С чего начать
Теперь, когда вы получили представление о Квадранте денежного потока и решили, в каком секторе хотите находиться, пришло время приучить себя к дисциплине и взять свой денежный поток под контроль.
Возьмите свой денежный поток под контроль
1. Составьте свой финансовый отчет. Сделайте его как можно более полным. Будьте честны с самими собой. Тщательно проанализируйте финансовый отчет, который вы только что составили.
2. Возьмите схему Квадранта де нежного потока и определите, из какого сектора вы получаете доход сегодня.
3. Определите, из какого квадранта вы хотите полу чать основной доход через пять лет.
4. Приступите к реализации плана управления своим денежным потоком:
Заплатите сначала себе. Откладывайте определенный процент от каждой зарплаты или каждого денежного поступления из других ис точников. Вносите эти деньги на отдельный счет инвести ционных сбережений. НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ не снимайте деньги с этого счета, п ока не будете готовы их инвестировать. Поздравьте себя! Вы только что начали управлять своим денежным потоком.
Сосредоточьтесь на сокращении своих личных долгов.
Ниже приводится несколько простых в применении советов по уменьшению и ликвидации ваших лич ных долгов.
Совет № 1. Если у вас есть кредитные карточки с непогашенным остатком, держите в своем бумажнике только одну или две из них. Остальные карточки уберите подальше – лучше всего в сейф или в депозитную ячейку. Теперь вы должны полностью оплачивать все новые расходы по этим карточкам к концу каждого месяца. Не делайте новых долгосрочных плохих долгов.
Совет № 2. Каждый месяц зарабатывайте дополнительно 150–200 долларов. Теперь, когда уровень вашей финансовой грамотности постоянно растет, сделать это будет относительно легко. Если вы не можете прибавлять к своему доходу дополнительно 150–200 долларов в месяц, то ваши шансы достичь финансовой свободы могут оказаться призрачными.
Совет № 3. Используйте эти 150–200 дол ларов для ежемесячных выплат ТОЛЬКО ПО ОДНОЙ из своих кредитных карточек. Теперь вы будете выплачивать по ней ми нимум ПЛЮС дополнительно 150–200 долларов.
По всем другим кредитным карточкам платите только минимум. Часто люди стараются каждый месяц вносить небольшие дополни тельные суммы на все свои кредитные карточки, но почему-то долги по этим карточкам никогда не удается погасить полностью.
Совет № 4. Когда долг по первой карточке будет погашен полностью, начните вносить общую сумму, которую вы по ней выплачивали, на счет следующей кредитной карточки. Теперь вы будете выплачивать ми нимум по второй карточке ПЛЮС общую сумму месячных платежей, которую выплачива ли по первой карточке.
Продолжайте этот процесс, чтобы погасить все долги по кредитным карточкам и потребительские кредиты. После погашения каждого долга прибавляйте полную сумму, которую по нему выплачи вали, к минимальной выплате по следующему долгу. После погашения каж дого долга сумма ежемесячных выплат по следующему долгу будет увеличиваться.
Совет № 5. Когда все ваши кредиты и про чие плохие долги будут погашены, продолжай те делать то же самое с кредитом на автомобиль и ипотекой. Если вы будете следовать этой процедуре, вам останется лишь удивляться тому, насколько сократится количество времени, необходимого для полного освобождения от долгов. Большинство людей смогут избавиться от них за пять – семь лет.
Совет № 6. Теперь, когда вы полностью свободны от дол гов, возьмите месячную сумму, которую платили по своему последнему долгу, и используйте эти деньги для инвестирования. Постройте свою колонку активов.
Как видите, все очень просто.
Другие советы, которые помогут вам взять под контроль свои финансы
• Начинайте оплачивать все свои счета вовремя, чтобы избежать пени за просрочку.
• Найдите кредитную карточку с самой низкой процентной ставкой, без ежегодной комиссии и комиссии за перевод задолженности из одного банка в другой. Затем можете рассмотреть возможность консолидации долгов по остальным кредитным карточкам на этой карточке, что позволит вам платить меньше процентов и комиссий.
• Перестаньте пользоваться банкоматами, кото рые взимают плату за проведение операций. Это все равно что платить за то, чтобы пользоваться собственными деньгами!
Вам может понадобиться «зажим» для своих привычек к расходам
• Возьмите в привычку платить наличными или дебетовой карточкой. Поль зуйтесь кредитной карточкой только в случае крайней необходимости.
• Отучите себя от импульсивных покупок. Используйте силу воли, чтобы говорить «нет»!
• Делайте покупки в оптовых и дисконтных магазинах.
• С уважением относитесь к своему бюджету. Ес ли вы уже проели лимит питания в 200 дол ларов, откажитесь от картофельных чипсов и мороженого. Здоровее будете!
• Покупайте лекарства в дисконтных аптеках.
• Подыщите работу по совместительству или какой-нибудь другой способ получить дополнительный доход.
• Уменьшите на пару градусов температуру в доме. Выкру тите несколько лампочек, чтобы сэкономить на счетах за электричество.
• Примите все возможные меры для энергетической эффективности вашего дома.
• Проверьте свои страховые полисы. Посмотрите, нельзя ли найти какие-нибудь сопоставимые полисы за ту же цену. Повысьте нестрахуемый минимум, чтобы сни зить ежемесячные выплаты.
Короче, начинайте вырабатывать привычку сле дить за тем, как вы тратите свои доллары по мелочам. Каждую неделю проводите тщательную проверку, чтобы выяснить, сколько денег вы сможете сбе речь, отказавшись покупать дорогие шампуни или ужинать в ресторане. Скажем, вы сэкономите на этом 30–40 дол ларов в неделю. За месяц набежит больше сотни, за год – около 1200 долларов, а это прилич ная сумма, которую вы сможете использовать на опла ту кредитных карточек.
Ваша цель должна заключаться в том, чтобы как можно быстрее избавиться от плохих долгов, после чего вы смо жете надеяться на лучшее буду щее и мыслить как богатые люди. Затем вы начне те покупать или создавать активы, которые будут гене рировать пассивный доход для оплаты счетов за телефон и электричество, страховых поли сов и многого другого. В этом суть философии богатого папы – увеличивать ваши средства, чтобы вести такой образ жизни, какой вы выберете.
Глава третьяОбеспеченные и необеспеченные долги
Есть два типа долгов: обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченный долг – это долг, возврат которого гарантируется залогом. Типич ными примерами такого долга могут быть ипотечный кредит на дом или кредит на машину. Необеспеченный долг не имеет никакой гарантии возврата. К этому типу долгов обычно относятся счета по кредитным карточкам, личные займы и счета за медицинские услуги.
В первую очередь вам нужно постараться избавиться от необеспеченных долгов. В системе богатого папы необеспеченные долги однозначно относятся к категории плохих, и чем скорее вы от них избавитесь, тем лучше сможете контролировать свои финансы. Это означает, что вам нужно как можно скорее погасить долги по кредитным карточ кам наряду с любыми другими имеющимися у вас не погашенными долгами.
Давайте внимательнее посмотрим на кредитные карточки. Безу словно, они очень удобны. На самом деле нет при чин отказываться от них, если вы полностью осознаете, каким образом они могут привести к серьезным финансовым пробле мам. Например, за пользование многими кредитными карточками взимается ежегодная комиссия только для того, чтобы вы могли использовать их дальше. Помимо этой ежегодной комиссии, разумеется, взимается годовая процентная ставка на любые деньги, которые вы должны.
Взгляните на свои кредитные карточки. По некоторым из них эти ставки доходят до 20 или 25 процентов. Вы потратите целое состояние, пытаясь погасить долги по таким карточкам, если оплачивать только ежемесячный минимальный взнос. Приучите себя полностью оплачивать новые покупки по кредитной карточке к концу каждого месяца.
Но самая хорошая новость состоит в том, что люди, у которых хватит силы воли для принятия этих простых мер, за несколько лет смогут добиться прочного финансового положения и освободиться от основной массы плохих дол гов. В вашей нынешней финансовой ситуации это может показаться вам неправдо подобным, но поверьте мне: эти меры непременно срабо тают.
Глава четвертаяОсновная работа впереди
Избавляясь от вредных привычек и долгов, вы освоите азы управления своими деньгами и тем самым подготовитесь к путешествию, ведущему к финансовой свободе. Не сделав этот шаг, вы не сможете приступить к получению настоящего образования.
Вашим следующим шагом станет финансовое образование. После того как вы его получите и поймете, как работают долги, ваша работа будет заключаться в том, чтобы как можно глубже залезать в долги.
«Что?! – с недоумением воскликнете вы. – Залезать в долги после того, как мне с таким трудом удалось от них избавиться?!»
Да, но вы избавились от ПЛОХИХ долгов. А теперь, чтобы стать богатым, вам нужно будет использовать ХОРОШИЕ долги. Понимаю, что это с трудом укладывается в голове, но дослушайте меня до конца.
Когда я был еще совсем молодым и зеленым, богатый папа преподал мне один из самых ценных финансовых уроков – объяснил разницу между хорошими и плохими долгами. Суть его в том, что сами по себе долги (как почти все вещи в этом мире) не являются чем-то плохим. Плохими они становятся потому, что мы неправильно их используем.
Вот как объяснял эту концепцию богатый папа: «Одни и те же вещи могут быть как хорошими, так и плохими. Все зависит от того, как ты их используешь. Например, лекарства могут быть хорошими, если они прописаны врачом и принимаются в соответствии с его рекомендациями. Но они могут быть и плохими, если ты буде