1.14. Банкротство умершего должника
«Долги и в могилу не унесешь – с детей взыщут».
«Долг – первый наследник».
Кто платит кредит после смерти заемщика если:
Положениям Федерального закона о банкротстве гражданина в октябре 2023 года исполнилось ровно восемь лет. Для судебной практики это достаточный промежуток времени, в течение которого произошло осмысление противоречия между Законом о банкротстве и положениями наследственного, семейного права.
В соответствии со статьей 223.1 Закона о банкротстве производство по делу о банкротстве гражданина может быть возбуждено после его смерти по заявлению конкурсного кредитора. В случае признания такого заявления обоснованным арбитражный суд выносит решение о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества умершего гражданина. Ведь имущество вместе с ним не умерло, а перешло к наследникам. Более того, заявителями по делу о банкротстве умершего могут быть и сами наследники гражданина. А в течение определенного срока, пока наследники не установлены, процедура банкротства может быть инициирована исполнителем завещания или нотариусом по месту открытия наследства.
Банкротство умершего гражданина может быть возбуждено вне зависимости от того обстоятельства, было ли возбуждено производство по делу о банкротстве гражданина на момент его смерти. В соответствии с положениями статьи 1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества. При этом положениями пункта 7 статьи 223.1 Закона о банкротстве предусматривается ограничение ответственности не только предельной стоимостью наследственного имущества, но и самим наследством. Иными словами, в рамках процедуры реализации имущества должника может быть реализовано только то имущество, которое составляет наследственную массу, – сами наследники не являются должниками в терминологии Закона о банкротстве. Одновременно с этим финансовый управляющий – в соответствии с пунктом 8 статьи 213.9 Закона о банкротстве – обязан принимать меры по выявлению имущества гражданина и обеспечению сохранности этого имущества. Реализация подобных обязанностей, возложенных на арбитражного управляющего, осуществляется за счет наделения последнего правом получения информации об имуществе гражданина, его счетах и вкладах гражданина, в том числе и по банковским картам и иным финансовым продуктам (например, остатки денежных средств на электронных кошельках или сведения о наличии криптовалюты).
Однако нередко наследственная масса отсутствует. Это происходит из-за того, что в преддверии смерти наследодатель, осознающий объем требований кредиторов, осуществляет передачу имущества третьим лицам (преимущественно родственникам или иным аффилированным лицам) по безвозмездным сделкам или, наоборот, создавая видимость правомерности совершаемой сделки. Подобные действия наследодателя могут быть направлены на исключение возможности возникновения у наследников ответственности по его долгам, поскольку при отсутствии факта принятия наследства наследник не несет ответственности по обязательствам наследодателя.
В Госдуму 23.01.2024 г. внесен проект о защите наследников по потребительскому кредиту. Согласно проекту, кредитору запретят начислять неустойку, штрафы и пени за то, что умерший заемщик не вернул долг и/или не уплатил проценты, вплоть до даты вступления лица в наследство. По проекту в этот период нельзя также обращать взыскание на имущество и требовать от наследников досрочно вернуть кредит или заем. Сейчас в Законе о потребительском кредите таких запретов нет. Проект Федерального закона № 532254-8 читайте на сайте https://sozd.duma.gov.ru/bill/532254-8
1.15. Фиктивное банкротство
Не мешало бы предостеречь читателя от необдуманных поступков, таких как фиктивное или преднамеренное банкротство. За неправомерные действия при банкротстве предусмотрена административная и уголовная ответственность. Смотрите статьи 14.13 КоАП РФ и ст. 197 УК РФ. Приведем их анализ. Так, согласно объективной стороне статьи 197 УК РФ, деяния гражданина являются наказуемыми тогда, когда он знает о своем финансовом устойчивом состоянии и объявляет себя банкротом. Вследствие чего причиняет кредитору крупный ущерб на сумму более 1,5 млн руб. Это в полной мере относится и к ущербу в виде упущенной экономической выгоды. Уголовная статья сработает, т. е. может быть применена, если кредиторам удастся доказать причинно-следственную связью между деянием человека и возникшими финансовыми последствиями. В полной мере эта уголовная статья применима и к действиям индивидуального предпринимателя, руководителя (или учредителя/участника ООО, АО).
Чем же это грозит? Фиктивное банкротство наказывается:
– штрафом в размере от 100 тыс. до 300 тыс. руб.;
– штрафом в размере заработной платы осужденного за период от одного года до двух лет;
– принудительными работами на срок до пяти лет;
– лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до 800 тыс. руб.;
– штрафом в размере заработной платы осужденного за период до шести месяцев.
1.16. Псевдо-кредиты от мошенников
Иногда россияне сталкиваются с ситуацией, когда неожиданно с их банковской карты списываются средства по исполнительному листу. Поскольку практически все мы являемся владельцами недвижимости, то вначале думаем, что это списание задолженности по линии ЖКХ (жилищно-коммунального хозяйства). Они теперь имеют такое законное право списывать задолженность без вызова вас в суд. Но при обращении в обслуживающий вас банк выясняется, что взыскание идет по исполнительному листу суда по невыплаченному кредиту. Какому кредиту, удивляетесь вы и начинаете судорожно вспоминать об обещаниях родственникам дать им личную гарантию. Ничего не было? Тогда идем в банк и берем письменную информацию о номере, дате исполнительного листа и территориального органа службы судебных приставов. Именно эта информация потребуется нам для дальнейших активных действий. Ругаться с сотрудниками банка нет необходимости: они всего лишь исполнили Приказ от ФССИ (Федеральной службы судебных исполнителей), который не исполнить они не имели право.
Столь неприятным приемом чаще пользуются «нечистые на руку» микрофинансовые организации (типа «деньги до зарплаты»), которые мошенническим образом оформили на вас займ, и по истечении срока действия псевдо-договора подали заявление в суд. В суде ими был предъявлен подписанный якобы вами кредитный договор с вашими паспортными данными. Как же они оказались у этих жуликов? По-другому их никак не назовешь. Данные наших паспортов можно недорого купить в Интернете, а туда они попадают от уволенных с банков нерадивых сотрудников. Они продают в сеть любую информацию, лишь бы что-нибудь заработать. Да и в салонах связи, при оформлении сим-карты обязательно снимут ксерокопию с вашего паспорта. Вспомните, ведь теперь при каждом обращении в банк сотрудник согласно их инструкции вначале снимет ксерокопию паспорта, а затем лишь продолжит с Вами разговор. Даже в платной поликлинике снова берут с Вас паспортные данные. Это уже стало «деловым» обычаем. Надо к этому привыкать и быть втройне осторожным. И регулярно проверять свои задолженности в Бюро Кредитных историй. Ведь Ваш «псевдо-долг» в обязательном порядке вывешивается и туда. Возьмете себе в привычку раз в три месяца проверять, а не должны ли Вы кому-нибудь. Что ж, время пришло такое «лихое» с развитием IT-технологий.
Вернемся к алгоритму действий. Для начала надо через суд восстановить справедливость – подать встречный Иск на обидчика с точным указанием своего места расположения во время оформления псевдо-договора. Затем подаем заявление в органы внутренних дел на действия мошенников. Помните, что наш мобильный телефон – это не только средство связи, но и средство слежения за нами. Даже если это не смартфон, а простой «дедовский» кнопочный. Полиция запрашивает у операторов информацию, которая хранится более полугода (где именно во время наших разговоров наш аппарат связывался с местной вышкой нашего оператора) и фиксирует его место расположения. В дальнейшем эта информация позволит безоговорочно отсудить долг. Зачастую на судебные заседания сами жулики и не приходят. Максимум их наемный юрист. Если найдете время, то вполне успешным будет взыскание с них и морального ущерба, и компенсаций услуг юриста. Просто надо постоянно быть «на чеку» и регулярно проверяться на долги… не умеете сами – попросите детей, внуков. Ведь ходите же вы регулярно в поликлинику для осмотров. Наступило время для прохождения регулярных финансовых осмотров.
Вы прекрасно знаете, что теперь кредит в банке может быть оформлен и онлайн способом, то есть без посещения банка и оформления псевдо-займа. Да, это новшество, удобство, и за пять минут можно оформить кредит. Таков современный мир информационных технологий. Отметим, что мошенникам достаточен лишь 5-минутный доступ к вашему телефону. Там все пароли входа обычно настроены вами. Внимательно следите за своим смартфоном – не оставляйте его без присмотра. Даже уходя в туалет, находясь в кафе. Не доверяйте телефон малознакомым людям. В моей юридической практике был случай, когда гражданин лишился 750 тыс. руб., отойдя побриться в ванную комнату мотеля, а его спутник по путешествию быстренько переслал их третьему лицу. А тот четвертому. Суды ничем не смогли помочь.
Как же защититься от этого «удобного зла», исходящего от вашего смартфона? Мы уже привыкли делать покупки в Wildberries или Ozon. Такси вызвать и оплатить тоже удобно. Не будем же отгораживаться от благ цивилизации боязнью стать должником. Так и до шизофрении недолго! Просто заведите за правило: «основные» свои накопления хранить в банке, где есть опция отключения от онлайн банка. И для получения информации с этого банка купите дешевенький кнопочный телефон. К примеру, такая опция есть в Альфе-банке. Полагаю, что и не только в нем. Два моих довольно состоятельных товарища так и поступили. Разговаривают посредством трубки, стоимостью полторы тысячи рублей, имея на счету полтора миллиона долларов.