– проверять документы, удостоверяющие личность должника;
– обращаться за содействием к сотрудникам органов внутренних дел, органов миграционного учета, органов федеральной службы безопасности, органов государственной власти и органов местного самоуправления.
Глава 3. Специальная часть: термины
3.1. Ваша кредитная история
«Чем хуже кредитная история, тем интересней человек».
Образно говоря, теперь это как будто новый раздел в паспорте гражданина. Простите, уважаемый читатель, за эту гипериронию! Отныне у вас кроме ИНН и СНИЛСа имеется важная метка: рейтинг в финансовом электронном досье. Кредитная история (далее – КИ) – это один из важных финансовых документов, который хранит в хронологии все. Все данные о вашем платежном поведении, об оформленных ранее и погашенных и текущих кредитах/займах. Благодаря КИ банк оценивает, насколько ответственно вы (как заемщик) подходите к своим долговым обязательствам, – ведь в КИ имеется информация обо всех просрочках и штрафах. По их количеству банк и решает, стоит ли одобрять вам новый кредитный продукт или лучше отказать.
Кредитная история
Кредитная история может быть четырех уровней:
– Отличная. Для формирования такой КИ заемщику нужно погашать в срок все кредиты и не допускать просрочек. Заемщикам с таким рейтингом чаще одобряют заявки на кредитные продукты.
– Хорошая. Это когда показатель рейтинга КИ средний. У заемщика с хорошей историей есть все шансы на кредитование, но не во всех банках.
– Плохая. Формируется из-за допущенных долгов. Это могут быть длительные просрочки, судебные иски, погашение долга за счет залогового имущества и так далее. Также уровень КИ снижается из-за часто получаемых отказов по заявкам на кредит.
– Нулевая. Как чистый белый лист. Имеется у людей, которые ранее никогда не пользовались кредитными продуктами.
Как же узнать свой собственный кредитный рейтинг? Для начала объясним, зачем это нужно. Банки и полиция его знают, а вы нет. Отметим, что кроме банков КИ запрашивают и работодатели крупных компаний (если вы претендуете на хорошую должность). На состояние финансового рейтинга также стали обращать внимание судебные и следственные органы, сотрудники МВД, представители страховых организаций.
Когда и зачем проверять свою кредитную историю? Из полученной на руки КИ вы сможете легко узнать:
– одобрят ли вам кредит. Чем выше ваш рейтинг, тем больше у вас шансов получить от банков «да»;
– узнать причину отказа по заявке. Вы поймете, почему получаете отказы и в чем их причина, сможете исправить это;
– проверить, не оформили ли мошенники на вас кредит. А если вы потеряли паспорт (или отправляли его фото) кому-либо малознакомому, то на это есть великие шансы! Именно поэтому проверять кредитную историю нужно регулярно.
Где же хранится ваша личная кредитная история? Ваша персональная КИ хранится в конкретном Бюро кредитных историй (БКИ), поскольку нас всех – граждан России – распределили по конторам, как по нотариусам. В функции БКИ входит не только сохранение вашей финансовой истории, но и занесение в нее свежих поправок о произведенных платежах, погашении задолженности, формирование и предоставление кредитных отчетов и справок по запросам. Стандартный период хранения КИ (с момента внесения последних добавлений) составляет 7 лет. После истечения данного срока информация автоматически удаляется. Самих Бюро по России – семь. Они могут собирать данные по всей стране, вне территориальной привязки.
Описываем способы получения своей КИ.
Итак, способ № 1. Пошлите заявку в Центральное бюро, и его представители сообщат вам, в каком конкретно бюро хранится ваша КИ. Все можно сделать онлайн. Не отчаивайтесь, если сразу уточнить код-идентификатор вашей кредитной истории не получилось. Вы же раньше этой проблемой и не озадачивались. Можно сформировать новый идентификатор, который легко и быстро получите, если обратитесь в ваш обслуживающий банк. По аналогии с ФНС, где вы узнаете свой ИНН. Получив идентификатор, вы сможете узнавать и заказывать свою кредитную историю самостоятельно.
Далее способ № 2. С помощью запроса через Госуслуги, но для этого потребуется подтвержденный личный аккаунт на портале Госуслуг. Для начала получаем список БКИ через Госуслуги – для этого заходим на сайт и авторизуемся. Затем переходим в подраздел «Налоги и финансы», кликаем по опции «Сведения о БКИ». На открывшейся странице находим пункт «Доступ физлиц к списку организаций» и нажимаем на кнопку «Получить услугу» (можно сразу перейти по ссылке «Заполнить заявку»). Перед вашем взором сформируется страничка заявления, где все поля автоматически заполнены, вы ведь в своем личном кабинете. Проверяем сведения и жмем на иконку «Подать заявление», после чего сразу выбираем способ получения ответа.
Вскоре вы получите перечень БКИ, где содержится ваша КИ. Этого мало, ибо кредитную историю нужно еще как-то получить и проверить!
Как же проверить свою кредитную историю онлайн, без бумажных версий и хождений? Компьютерные гении все давно придумали для нас – разумеется, за наши деньги. Сначала рассмотрим платный способ. Для его реализации нужно выполнить следующее:
Шаг 1. Подбираем подходящего посредника, ведь с Центральным кредитным бюро тесно сотрудничают множество компаний: интернет-порталы, брокеры, различные кредитные организации.
Шаг 2. Оформляем заявку для посредника. Для этого нужно пройти регистрацию на его портале и подтвердить учетную запись. Затем заполните анкету пользователя и сформируйте онлайн-заявку на услугу. Посредник самостоятельно отправит запрос в Центральный каталог, а вы после этого получите отчет со списком БКИ, где хранится ваша КИ. Но учитывайте, что справка из ЦККИ – это финансовый документ, который разрешается передавать только при подтверждении личности владельца. То же самое касается и получения самой кредитной истории. Поэтому не удивляйтесь – компания-посредник попросит вас подтвердить, что вы действительно владелец этой КИ. У каждой компании-посредника свой способ подтвердить личность, поэтому уточняйте предварительно всю информацию.
Шаг 3. Получаем кредитную историю. Теперь у вас есть список БКИ, где держится ваша КИ, и вы можете ее получить.
Технологично это можно осуществить двумя способами: с помощью тех же компаний-посредников или посредством личного обращения в конкретное бюро – в то, где хранится именно ваше финансовое досье. У них имеется такая штатная услуга. Во втором, «электронном» случае – достаточно просто отправить онлайн-заявку в нужное вам БКИ и получить справку. Учитывайте тот факт, что обновление вашей кредитной истории происходит не в тот же день, когда вы погасили очередной займ или внесли платеж, а лишь через 10 рабочих дней, порой дольше.
Также получить свою кредитную историю можно с помощью стороннего банка. Например, такую платную услугу предоставляет Почта Банк. Оформить ее очень просто: нужно прийти в отделение, заполнить заявку и оплатить услугу. Кредитную историю вы получите уже спустя 10‒15 минут.
Многие люди интересуются, можно ли проверить кредитную историю родственника или любого другого человека. Помните, что КИ – конфиденциальная информация, поэтому по стандартному запросу выяснить сведения о другом человеке вы не сможете. Поинтересоваться КИ постороннего гражданина разрешается лишь в двух ситуациях – если вы являетесь законным представителем этого человека и действуете по доверенности (заверенной у нотариуса); либо нужно быть представителем организации, которой этот человек дал нотариально заверенное согласие на получение его персональных данных.
Итак, вы знаете, в каком конкретном кредитном бюро хранится ваша КИ. Вы можете получить свою КИ совершенно бесплатно, но только 2 раза в год. Дальше действует платная опция, так как БКИ имеют лимит на бесплатное предоставление КИ.
Запросить свою КИ напрямую у БКИ можно по следующему алгоритму:
– перейти на сайт нужного вам БКИ;
– зарегистрироваться там;
– отправить запрос на КИ.
В ответ вам предоставят документ.
Интересоваться своей кредитной историей имеет смысл и ради безопасности: чтобы убедиться, что на ваше имя не оформили кредит мошенники или что все данные о ваших выплатах зафиксированы в кредитной истории. И, конечно же, особенный повод запросить кредитную историю – потеря паспорта.
3.2. Проблемный ли вы заемщик
Кому банки отказывают в предоставлении кредита? По каким критериям?
Критерий первый – возраст. Обычно кредит выдают лишь с 21 года: обосновано считается, что «молодо-зелено» и поэтому неплатежеспособно. Бывают, конечно, исключения, но они весьма редки.
Платеж по кредиту составляет большую долю в вашем доходе. Обычно банки готовы предоставить кредит, ежемесячный платеж по которому не будет превышать 50‒60 % от вашего дохода. Редкие кредиторы допускают предельное значение данного показателя на уровне 75 %. Превышение верхней границы является основанием отказа кредитора. Учитывайте, что при расчете кредитной нагрузки помимо запрошенного кредита банк будет учитывать уже имеющиеся у вас кредитные обязательства.
Большая сумма кредита. Чем большую сумму кредита вы запросили, тем большая концентрация риска на вас будет у банка. Большие суммы кредита связаны с дополнительными требованиями и проверками банка. Поэтому для увеличения вероятности получения кредита запрашивайте действительно необходимую вам сумму.
Низкий размер первоначального взноса. Если вы обращаетесь за кредитом на приобретение недвижимости или автомобиля, то размер первоначального взноса будет одним из ключевых факторов риска для банка. Маленький размер первоначального взноса – повышенный риск. Чем больше часть покупаемого имущества оплачивается за счет не кредитных, а имеющихся у вас собственных денег – тем больше вероятность получения одобрения от банка. Зачастую при первоначальном взносе более 50 % банк может закрыть глаза на другие факторы повышенного риска, упоминаемые в данной статье.