Частая смена работы. Если вы часто меняете место работы или имеете непродолжительный стаж работы на последнем месте, то кредитор будет считать высокой вероятность потерю текущей работы и источника дохода.
Если профиль вашей деятельности является распространенным для трудового рынка, а уровень декларируемого вами дохода на порядок выше среднерыночного для вашего региона, то банк может посчитать высокой вероятность потери текущего дохода и возможность возобновления его только на рыночных условиях. В таком случае банк может при расчете допустимой суммы кредита учитывать не ваш текущий уровень дохода, а среднерыночный.
Отсутствие постоянной регистрации в регионе нахождения банка. Если вы зарегистрированные в регионе, отличном от региона нахождения банка, – будете считаться банками проблемными для взыскания долга в случае дефолта. Поэтому таких клиентов банки часто предпочитают не кредитовать.
Неконтактность. Проблемными считает банк и те заявки на кредит, в которых указаны неиспользуемые номера телефонов и по которым в процессе рассмотрения заявки банк не сможет установить контакт.
Кредитная история. Ну и, конечно, самая распространенная причина отказа – это плохая кредитная история.
Предлагаем вам несколько советов, выполнение которых может являться фактором, компенсирующим риск для банка, и повысить вероятность получения одобрения.
Наличие имущества в собственности. Если у вас есть в собственности недвижимость или транспортные средства, обязательно укажите это в заявлении на получение кредита и при возможности приложите копии документов, подтверждающих ваше право собственности.
Образование, опыт работы. Если вы получаете доход выше среднерыночного, то приложите документы, которые отразят наличие образования или прохождение курсов повышения квалификации по выполняемой вами работе. Если вы обладаете уникальным опытом работы, что существенно повышает вашу стоимость как работника, то приложите небольшое разъяснение данной ситуации.
Привод поручителя. Вариантом снижения рисков для банка является наличие поручителя по кредиту. Если вы изъявите готовность предоставить поручительство платежеспособного физического лица, это повысит ваши шансы получить одобрение.
Дополнительный доход. Если вы имеете дополнительный доход помимо дохода на основном месте работы, то обязательно заявите его. Это может быть доход от сдачи квартиры в аренду, пенсия, пособия, периодические доходы по договорам гражданско-правового характера, доход от работы по совместительству. Желательно предоставление подтверждения получения дополнительных доходов.
Удачи вам при обращении за кредитом, и помните, что практически все сведения возможно проверить, поэтому лучше не лгать. Банк может поверхностно посмотреть на некоторые цифры в вашем досье, но не простить предоставление заведомо ложной информации.
3.3. Единый реестр сведений о банкротстве
Федеральный реестр банкротов – весьма полезный и актуальный источник данных обо всех банкротствах физических лиц, буквально всех без исключения, начиная аж с 2015 года. В него заносятся как основные сведения о вашем банкротстве, так и расписание торгов, на которых распродают имущество должников. Каждый год в России тысячи компаний и физических лиц становятся банкротами. По данным этого федерального ресурса, только за первое полугодие 2023 года банкротами признано свыше трех тысяч компаний и 162 тысяч физических лиц. Еще 5 тысяч банкротств проведено во внесудебном порядке через МФЦ. Для удобства все сведения об этих процедурах содержатся в одном месте, которым и становится Единый Федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
Отметим, что публикуемая информация доступна всем желающим и в первую очередь ею пользуются:
– кредиторы;
– предприниматели при проверке контрагентов;
– работодатели;
– покупатели недвижимости;
– иные лица, которым важно понять финансовый статус проверяемого человека.
Также ЕФРСБ позволяет заинтересованным лицам получить доступ к таким данным, как:
– запущено ли в отношении лица банкротство;
– когда проходят торги имуществом;
– какие последние новости о банкротстве.
Где найти реестр банкротства
ЕФРСБ расположен на официальном сайте – https://old.bankrot.fedresurs.ru/.
Должника можно найти по ФИО, ИНН или через расширенный поиск по карточке должника, по которой открывается вся доступная информация о нем:
– ФИО, адрес, ИНН и другие данные;
– все опубликованные сообщения, например, об итоге торгов или о судебном акте, а также о том, кем и когда они были опубликованы;
– ссылки на судебные постановления;
– данные о проведенных торгах, т. е. когда, где и как они осуществлялись.
Какие сведения попадают в единый реестр сведений о банкротстве
Сведения попадают в реестр из открытых баз судебных постановлений, решений других государственных органов, сообщений кредиторов и банкротов. Согласно ФЗ № 217, в ходе процедуры банкротства обязательно должна публично раскрываться информация о том, что:
– судом признана обоснованность заявления о несостоятельности и запущена процедура реструктуризации долгов;
– физическое лицо признано несостоятельным и запущена реализация его собственности;
– выявлены признаки фиктивного банкротства;
– прекращено ли исполнительное производство, по каким основаниям;
– какой финансовый управляющий назначен, когда отстранен;
– изменен ряд сведений или содержащих их документов:
– когда проведено собрание кредиторов;
– когда создан протокол собрания кредиторов;
– информация о невозможности завершить процедуру банкротства;
– информация о том, что долги полностью реструктуризированы;
– информация о том, что собственность полностью реализована;
– у банкрота открыт новый расчетный счет, и где он находится.
Финансовые арбитражные управляющие должны отправлять информацию в реестр в течение 10 дней с того момента, когда произошло относящееся к банкротству событие.
Каковы сроки публикации сообщений в ефрсб?
Стандартным сроком на размещение сведений в ЕФРСБ является срок в три рабочих дня с даты, когда возникнет соответствующий юридический факт. Однако для отдельных типов сообщений сроки могут отличаться.
В частности, срок для размещения сведений о проведении торгов в электронной форме операторами электронных площадок осуществляется не позднее одного часа с момента их размещения на электронной площадке. Срок на размещение сообщения о продаже предприятия (имущества) составляет не менее 30 дней до даты проведения торгов. За размещение каждого сообщения Оператор взимает оплату в размере 430 руб. 17 коп. Функции оператора Единого федерального реестра сведений о банкротстве осуществляет АО «Интерфакс» (ИНН 7710137066, ОГРН 1037739169335).
Это было определено в п. 2 Приказа Минэкономразвития РФ от 21.03.2011 № 121.
Арбитражный управляющий может публиковать сообщения о торгах от своего имени, при необходимости передавать доступ для организатора торгов. Ниже приведен фрагмент с информацией на конкретную дату.
3.4. О добросовестности банкрота
Закон о банкротстве дает право на освобождение от задолженности только добросовестным должникам. То есть тем, кто не злоупотребляет правами и стремится исполнить свои обязательства, хотя и испытывает трудности. А вот недобросовестных должников закон лишает права на списание долгов (ч. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве). Приведенные ниже примеры из судебной практики помогут вам разобраться, какое поведение гражданина суд посчитает недобросовестным.
Итак, ситуация № 1. Гражданин ранее привлекался к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство судами по иным эпизодам. Суды решили не освобождать гражданина от долгов, поскольку другим решением суда он был привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по ч. 7 ст. 14.13 КоАП РФ.
Ситуация № 2. Непредоставление необходимых сведений или предоставление заведомо недостоверных сведений финансовому управляющему или арбитражному суду, воспрепятствование деятельности финансового управляющего. В суде финансовый управляющий рассказал, что четыре года должник не взаимодействовал с ним и уклонялся от предоставления документов и сведений.
Ситуация № 3. Предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита. Суды установили, что должник при подаче заявления на кредит указал ложные сведения. В анкете он написал, что доход его семьи составляет 227 тыс. руб. А в пояснениях для суда должник отметил, что его отношения с супругой испортились, общее хозяйство они не вели, а затем и вовсе расторгли брак. Суд посчитал, что должник обманул кредитора, и отказался списывать долги.
Ситуация № 4. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности или уплаты налогов и сборов.
Должник получил страховое возмещение в размере 1,6 млн руб., но свои обязательства перед кредитором не исполнил, т. е. не отдал долг при наличии средств. Суд учел пояснения должника о том, что он потратил страховое возмещение на личные нужды, но отказал в списании долгов.
Ситуация № 5. Сокрытие или умышленное уничтожение имущества. Должник долго не передавал документы на автомобиль, из-за чего невозможно было его продать в ходе процедуры реализации имущества. Также должник препятствовал вывозу автомобиля – его пришлось забирать на эвакуаторе. Поэтому в списании долгов суд ему отказал.
Ситуация № 6. Наращивание кредиторской задолженности в преддверии банкротства и непринятие мер для ее погашения, принятие на себя заведомо неисполнимых обязательств. Должник взял два кредита за три месяца до обращения в арбитражный суд о признании его банкротом. Суды посчитали такое наращивание долгов недобросовестным поведением и отказались их списывать.