Арбитражный управляющий – проверяющее, контролирующее лицо, выбираемое из списка кандидатов по представлению уполномоченных лиц кредиторов. Таким образом, арбитражный управляющий представляет интересы стороны-заявителя. В случаях, когда индивидуальный предприниматель самостоятельно подает прошение о признании статуса банкрота, роль арбитражного управляющего состоит в тщательном изучении финансового положения заявителя, изыскании путей для восстановления кредитоспособности и финансового оздоровления. Управляющий создает стратегию проведения банкротства с минимизацией потерь. Арбитражный управляющий, принятый со стороны кредитора, должен максимизировать выигрыш кредитной организации в сделке.
Между прочим, процедура банкротства может быть завершена без вынесения решения о банкротстве должника. Так, в некоторых случаях дело откладывают на определенный срок, проверяя возможность индивидуального предпринимателя осуществлять платежи по кредиту, одобренные и реструктуризированные в суде. Иногда управляющий может изыскать способ финансового оздоровления деятельности хозяйствующего лица, тогда дело о банкротстве прекращают или откладывают.
Завершение процедуры банкротства ИП для всех случаев признания лица банкротом одинаково. На имущество должника накладывают арест и распродают на торгах. Долги распределяют среди кредиторов. Непокрытые долги подлежат списанию и не могут быть востребованы после решения суда.
Основываясь на положительном опыте защиты предпринимателей от привлечения к субсидиарной ответственности, предлагаем ряд универсальных рекомендаций, которые стоит учитывать бизнесу при ведении деятельности:
– планировать свой бизнес: очень часто обоснованный бизнес-план спасает от субсидиарной ответственности. Ключевым здесь является именно его обоснованность и реальность;
– принятие управленческих решений исходя из плана. Если не получается – внесение изменений в бизнес-план;
– составлять план финансового оздоровления при финансовых трудностях компании. Все попытки наладить работу и восстановить платежеспособность должны быть документально оформлены (письма переписок с контрагентами, банками и т. д.);
– при заключении сделок на крупные суммы, тщательно проверять контрагентов на предмет их платежеспособности, деловую репутацию. Это можно сделать с помощью открытых источников: картотеки арбитражных дел, сайта ФССП, сайта налоговой, СПАРК;
– проверять условия сделок, особенно с аффилированными лицами. Когда речь идет о крупных существенных сделках, целесообразно проводить оценку объекта/услуг/работ, с помощью которой можно будет обосновать стоимость.
3.8. Обновленные правила работы коллекторов с должниками
В самом конце прошлого года вступили в действие правила работы банков и коллекторских агентств при их работе с должниками, обновленные федеральным законом № 467-ФЗ 04.08.2023 г. Основной причиной новаций послужило внедрение IT-технологий и в эту отрасль людских взаимоотношений: повсеместно внедряются телефонные роботы. Они без эмоций, но надежно «вещают» 24 часа в сутки без перерывов на обед и выходных дней.
Что же гласит обновленная Статья 4 Закона «Способы взаимодействия с должником»? Итак, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора вправе взаимодействовать с должником, используя:
1) личные встречи, телефонные переговоры, автоматизированного интеллектуального агента (непосредственное взаимодействие);
2) текстовые и голосовые, передаваемые по телефонной сети или с использованием мессенджеров в сети «Интернет», а также с использованием информационного портала «Госуслуги»;
3) письменную корреспонденцию, доставляемую по месту жительства или месту пребывания должника операторами почтовой связи или специальными курьерскими службами доставки;
4) уведомление, направленное на возврат просроченной задолженности и принятое членами семьи должника, соседями считается принятым только при одновременном соблюдении следующих условий: имеется письменное согласие должника на осуществление коммуникаций через третьих лиц; имеется согласие этого третьего лица на осуществление с ним взаимодействия. Должник в любое время вправе отозвать названное выше согласие, сообщив об этом кредитору, путем направления письменного уведомления.
Теперь, должник вправе использовать для направления уведомлений, документов в адреса кредитора или его представителя – электронный образ документа, подписанный личной усиленной квалифицированной электронной подписью.
Отмечаем, что согласно статье 5 названного закона не всякий покупатель долга имеет право на электронное взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности. Им, «новым кредитором», может быть кредитная организация или профессиональная коллекторская организация. Исключение составляет лишь государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в случае перехода к ней права требования к должнику.
Новым законом, также запрещается привлекать к взаимодействию с должником граждан, имеющЫих судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти. В этих же целях по принуждению к возврату долга также запрещается привлечение лиц временно или постоянно находящихся за пределами территории РФ и использовании ими международной телефонной связи, передачи текстовых и голосовых сообщений.
В общих требованиях (действовавших и ранее) к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности, говорится, что кредитор или коллекторы при осуществлении своих действий, направленных на возврат просроченной задолженности, обязаны действовать добросовестно. Не допускаются действия кредитора, связанные:
1) с применением к должнику физической силы, либо угрозой причинения вреда здоровью;
2) с повреждением имущества должника, либо угрозой его уничтожения;
3) с применением методов, опасных для жизни и здоровья должника или его родственников;
4) с оказанием психологического давления на должника, совершением действий, унижающих честь и достоинство должника, использованием нецензурных выражений.
Кредитору или коллектору запрещается вводить должника в заблуждение о реальном размере просроченной задолженности, крайних сроках исполнения обязательств. Нельзя использовать искаженную информацию о последствиях неисполнения должником своих обязательств, мер административного или уголовного воздействия, или иными неправомерными действиями с причинением вреда должнику, в том числе злоупотреблением правом.
Вместе с тем, не является нарушением сообщение должнику информации о последствиях ненадлежащего исполнения долговых обязательств, предусмотренных гражданским законодательством, с указанием статей и сумм штрафов.
Вне зависимости от наличия согласия должника, кредитор вправе передавать персональные данные должника и сведения о долге – конкретной коллекторской организации (в ходе переговоров о заключении договора, предусматривающего уступку права требования), но только в том случае, если эти же сведения также передаются Банку России, ГК «Агентство по страхованию вкладов», единому институту развития в жилищной сфере и его организациям.
Юридические лица, получившие сведения о должнике в ходе переговоров о заключении договора, обязаны сохранять конфиденциальность этих сведений и в том случае, если должник не будет исполнять договор. Иными словами: юридическое лицо обязано не раскрывать эти сведения и не использовать их ненадлежащим образом для своих целей независимо от того, будет ли заключен договор. При нарушении этой обязанности лицо обязано возместить должнику убытки, причиненные раскрытием конфиденциальных сведений.
Запрещено раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и любых других его персональных данных неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в сети Интернет или в жилом доме, любом другом здании, а также сообщение по месту работы (учебы) должника.
Отмечаем, что в случае привлечения коллектора кредитор уже не вправе по своей инициативе самостоятельно осуществлять взаимодействие с должником.
Согласно статье 7 вышеназванного ФЗ, не допускаются активные действия кредитора или коллекторов по возврату долга и само непосредственное взаимодействие с должником, если последний подал обоснованное заявление о признании его банкротом, начата процедура реструктуризации его долгов, и наконец – когда он признан банкротом.
А в ряде особых случаев кредитор (коллектор) вообще не имеет право обращаться к должнику. Среди этих особых случаев: должник находится на излечении в стационарном лечебном учреждении, признан инвалидом первой группы, является несовершеннолетним, лишен дееспособности по суду или медицинским показаниям.
Дополним информацию временными ограничениями. В редакции закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ представителям кредитора или коллекторам запрещается обращение к должнику:
1) посредством личного визита – более одного раза в течение календарной недели;
2) время общения ограничивается периодом с 8:00 до 22:00 в рабочие дни, с 9:00 до 20:00 – выходные и праздничные дни;
3) посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента – не более одного раза в сутки; более двух раз в течение календарной недели.
В любом варианте общения, в начале каждого обращения кредитора или его представителя посредством личных встреч или телефонных переговоров, должнику должны быть сообщены: полные ФИО лица, инициирующего встречу, наименование кредитной организации, сведения о размере и структуре просроченной задолженности.
Если же взаимодействие с должником производится с использованием автоматизированного интеллектуального агента, то должнику должно быть сообщено:
1) что с ним осуществляет переговоры автоматизированный интеллектуальный агент и названо;
2) «условное наименование» и индивидуальный идентификационный код агента-робота;