3) наименование кредитора и (или) представителя кредитора;
4) сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе ее размер и структура;
5) при невозможности предоставления ответа на конкретный вопрос должника ему должна быть обеспечена возможность продолжить такое взаимодействие с конкретным сотрудником кредитора посредством автоматического переключения. В любом случае должнику обязаны предоставить телефонные координаты кредитора.
Желаем, спокойных и ровных отношений с банками, приставами, коллекторами!
Глава 4. Полезная информация по теме
4.1. Предотвратить долги – планировать расходы («Золотая формула»)
«Займи у себя, сократив свои расходы».
Большая часть нашей брошюры была посвящена решениям проблем с долгами – либо нашими, либо нам. А вообще возможно ли жить без долгов? Как показала статистика, диаграммы закредитованности россиян явно это подтверждают: 80 % граждан либо регулярно занимают деньги, либо дают их в долг. Кто же те 20 % счастливчиков, которые «часов не наблюдают»? Никогда не занимают. Да такого быть не может, скажете вы, и будете совершенно правы. Да, они не занимают деньги для решения мелких задач, но для стратегических целей (жилье, образование детей) все равно обращаются за кредитами. Даже успешные люди с многомиллионными зарплатами обращаются за займами. У них просто более высокие цели и задачи. Для развития любого бизнеса всегда требуются кредиты. Существует ли золотое правило в расходах, следование которому позволит гражданину жить без долговых проблем? Как оказалось, есть. Ознакомьтесь с ним.
Правило первое: Учитывайте свои доходы уже после уплаты налогов. Так сказать, нетто-доход. Если вы получаете постоянную зарплату, то доход легко определить из зарплатной квитанции. Если вы получаете доход из инвестиций напрямую, то учтите, что налог на прибыль от инвестиций тоже нужно платить.
Правило второе: Выделите ровно 50 % дохода на необходимые траты. Условно назовем эти траты – необходимыми. К необходимым затратам относятся продукты питания, оплата жилья и коммунальных услуг, страхование, автомобильные платежи, транспортные расходы.
Между «необходимыми тратами» и «желаниями» – весьма тонкая грань. С точки зрения финансиста, к «желаниям» относят любой платеж, от которого можно отказаться с возникновением лишь незначительных неудобств. В сравнении с оплатой электроэнергии или лекарств, отсутствие которых серьезно повлияет на качество жизни, от платной подписки на музыку или телесериалы вполне можно отказаться.
Правило третье: Ограничьте сумму, направляемую на «развлечения», т. е. ровно в 30 % чистого дохода.
Если запланировать 30 % бюджета на увлечения и строго его соблюдать, то заграничная поездка, стрижка в модном салоне и обед в ресторане станут намного реальнее. С экономической точки зрения категория «развлечения» включает в себя все, без чего можно обойтись. Т. е. это необязательные траты, но они значительно улучшают качество жизни семьи, гражданина. Здесь необходимо сделать связку и вспомнить об оплате желаний из первой корзины. Например, счет за кабельное телевидение, еду вне дома, косметические процедуры, книги бумажные и электронные, абонемент в фитнес-клуб, необходимый ремонт автомобиля. Где проходит между ними грань?
Правило четвертое: Выделите 20 % на сбережения и накопление резервного фонда.
Не менее 20 % дохода стоит тратить на погашение задолженностей и накопление денег на инвестиционных счетах, вложениях в коммерческую или жилую недвижимость, создание резервного денежного фонда в банковских депозитах. В случае наличия в семье ипотеки или автокредита минимальный платеж засчитывается уже как «необходимость» и переходит в первую 50 %-ную категорию.
Объясним выше приведенную формулу в цифрах. Итак, конкретный пример плана 50‒30‒20. Допустим, ваша зарплата составляет 50 тыс. руб. в месяц. Используя правило 50‒30‒20, на необходимые нужды можно потратить не более 25 тыс. руб. в месяц. Это значит, что вы не сможете позволить себе платить ипотеку 30 тыс. руб. в месяц, потому что тогда не остается денег на другие необходимые платежи: оплату коммунальных расходов, питание, транспорт.
Следование золотому правилу расходования семейного бюджета позволит трезво и грамотно спланировать расходы.
4.2. Ошибки по кредитным картам с льготным периодом
«Чтобы ваш бумажник стал толще, выбросьте из него все кредитные карточки».
Кредитная карта может стать удобным финансовым инструментом в умелых руках, но чаще превращается в причину головной боли неумелого пользователя и источник его финансовых проблем и порчи репутации. Как же избежать негативного сценария? Просто не надо совершать типичных ошибок, и о них расскажем ниже.
Ошибка первая, она же главная, – частое снятие наличных средств. Помните, что кредитная карта задумана не для обналичивания, а предназначена в основном для безналичных расчетов: покупок в интернете, в супермаркете, оплаты билетов и гостиниц и т. д. Так сказать, для стимуляции потребительской активности населения, в большей части на крупные покупки – типо стиральной машины или телевизора. Банки часто за покупки в супермаркете выплачивают вам бонусы в живых рублях – от 2 % до 10 % в зависимости от категории товаров. Некий сговор торговли и банков – даже выплатив вам кэш-бэк, ни банк, ни магазин в накладе не останутся, уверяю вас. Ну и если уж слишком остро понадобилась наличка, то переведите нужную сумму на свою же дебетовую карту (желательно того же банка) и на здоровье снимайте в пределах лимита. Между прочим, бизнесмены платят до 20 % от суммы «при обнале». Так почему же вы считаете, что вам дадут особые условия? Всегда помните, что деньги на кредитке – это деньги банка, это его собственность, и он имеет право диктовать любые условия. Так что внимательнее читайте эти условия, когда подписываете договор.
Вторая массовая ошибка – использование одновременно 2–3 кредитных карт. Если вы не финансовый гений и не педантичный клерк, то не сможете уверенно отслеживать финансовую ситуацию: график платежей, льготный период и размеры лимитов. Новичку для начала следует оформить одну кредитку, чтобы выработать дисциплину и необходимые навыки. Помните, что нарушение платежной дисциплины даже на пустячные двадцать тысяч испортит вам кредитную историю, столь нужную при оформлении крупных займов или ипотеки. Не переоценивайте, пожалуйста своих способностей.
Третья массовая ошибка – это выбор неподходящих именно вам условий по кредитке. К примеру, неподходящий график возврата средств. Согласуйте ваш график возврата средств с графиком получения заработной платы. Необходимо организовать выплату использованного кредитного лимита ежемесячно небольшими суммами. Если вы выбираете такой график, помните: необходимо выплачивать банку процент за использование кредитного лимита. Чтобы не платить проценты, остановитесь на варианте с ежемесячным возвратом всей суммы, потраченной за предыдущий период. А чтобы максимально точно планировать бюджет, при подаче заявки на кредитную карту договоритесь с банком о фиксированной сумме, которую нужно будет возвращать каждый месяц.
Четвертая массовая ошибка – возврат только минимальной суммы. Кредитная карта дарит широкие возможности для осуществления задуманного, но долг есть долг. Если вы будете регулярно возвращать не только минимальный платеж, но и сумму сверху, вы быстрее вернете деньги и избежите большой переплаты.
Пятая ошибка – спонтанные, неконтролируемые траты. Наличие «заряженной деньгами» кредитной карты иногда может затуманить сознание и подарить ложное чувство полной покупательской свободы. Важно не терять связь с реальностью: планируйте заранее крупные покупки и не используйте кредитку при «набегах» на торговые центры.
Шестая ошибка – задержка платежей. Задержка платежей – даже на один день – приводит не только к финансовым, но и к репутационным издержкам. Увеличивая штрафные проценты и размер долга, вы заодно уменьшаете свои шансы получить кредит в будущем. Чтобы не создавать себе проблем из-за банальной забывчивости, настройте автоплатеж со своей зарплатной дебетовой карты на счет кредитки. Используй технику себе во благо. Если же вы понимаете, что в ближайшее время возникнут финансовые трудности и возможны просрочки платежа, письменно уведомите банк. В подобных ситуациях кредитные организации обычно лояльны и идут навстречу клиенту.
Ошибка седьмая – превышение лимита займа. В некоторых случаях при пользовании кредитной картой можно превысить лимит: банк одобрит операцию, но возьмет с вас ощутимую комиссию. Чтобы не переплачивать, старайтесь оставаться в рамках лимита или создайте заявку на его увеличение. Для этого не допускайте просрочек, часто пользуйтесь кредиткой, гасите долг заранее и сообщайте банку об увеличении доходов.
О грустном поговорили, теперь о хорошем. Безусловно, для миллионов граждан кредитка – некая «палочка-выручалочка» для закрытия бреши в семейном бюджете. Пополнение «кассового разрыва» – так говорят финансисты. Граждане, пробовавшие занять деньги в микрофинансовых «шарашках», где обдирают заемщиков на 300 % годовых, безусловно, благодарны банкам за их палочку-выручалочку, т. е. краткосрочную помощь. Помощь, казалось бы, безвозмездную. Отнюдь. Только тридцать процентов заемщиков укладываются в лимиты, сроки и реально бесплатно пользуются заемными деньгами. Остальные 70 % платят штрафы, проценты.
Так как у меня есть опыт работы с кредитками двух банков, выделю пару неявных минусов. Так, банк может в одностороннем порядке менять условия договора. Кредитный лимит банк меняет на свое усмотрение, при этом никаких уведомлений не поступает. Отрадно отметить, что могут не только понизить, но и повысить лимит. Попытки согласовать по телефону условия кредитки обычно тщетны, поскольку там отвечает голосовой робот-бот.