Современные условия от банков очень заманчивые: ты тратишь средства по кредитке ровно месяц – и у тебя открывается льготный период на год. Какие подводные камни? Подводных камней много. Во-первых, многие сотрудники банков сами до конца не разобрались в условиях кредитной карты. Расчет процентов и начисление штрафов вершит компьютер. Получается, что не все сотрудники банка компетентны в вопросе кредитки. Во-вторых, банк очень и очень долго проводит операции по карте, что повышает риск не вписаться в 30 дней покупок. Итак, вы что-то купили. В приложении банка у вас высветилась покупка, и рядом с ней появляется значок часов. Это значит, что операция находится в проводке и надо ждать. Порой ожидание длится до 7 дней. Скажете, в чем же здесь подвох? Вот тут-то всплывает третий пункт договора. Чтобы у вас открылся льготный период на 365 дней, надо, чтобы ВСЕ операции были совершены в течение 30 дней. Если вы что-то купили, например, 25 числа, не факт, что операция будет проведена до 30 числа. Если операция проводится 31 числа, то стартует обыкновенный льготный период в 100 дней.
Обозначим САМЫЙ ГЛАВНЫЙ подводный камень – после 30 дней картой пользоваться больше нельзя! Просто забудьте о ней, отложите в долгий ящик. Иначе, если вы совершите покупку в следующем месяце, то льготный период 365 дней исчезнет, словно его и не было. Кстати, перечеркнуть весь ваш льготный период может и стоимость платного оповещения об операциях или страховка. Если вы включили оповещения и забыли выключить, в следующем месяце с вас спишется 99 руб., тем самым аннулировав весь ваш льготный период 365 дней. То же самое касается и страховки, которую могут «впарить» вам при подписании кредитного договора. Поэтому внимательно читайте договор и в первом же месяце отключите все платные услуги по вашей карте.
Внимание: отцепите кредитную карту от всех сайтов, где вы совершали какие-либо покупки. К примеру, вы забыли открепить карту от Wildberries и в какой-то момент забыли забрать товар, тогда его оформят как возврат, и с вашей карты маркетплейс спишет комиссию в 100 руб. Поэтому проверьте все сайты и онлайн магазины, обязательно открепите карту.
Ниже приведем конкретные цифровые примеры. Например, вы потратили 50 тыс. руб. в течение 30 дней, все операции проведены, и банк выставил вам льготный период 365 дней. Казалось бы, остается лишь каждый месяц пополнять карту на определенную сумму. И вы вдруг решили снова расплатиться этой картой. Например, купили продукты на 5 тыс. руб. Ну, с кем не бывает, вдруг до зарплаты еще неделя, а на носу торжество в кругу семьи. Итак, 50 тыс. руб. сели на льготный период 365 дней, а 5 тыс. руб. сели на беспроцентный период 100 дней. Но! В приоритете у банка льготный период 365 дней. Это означает, что, сколько бы вы ни клали денег на карту, первым всегда будет списываться долг, который распределен на 365 дней. Т. е., чтобы погасить 5 тыс. руб. в течение 100 дней без процентов, вам сначала надо погасить 50 тыс. руб., и только потом деньги пойдут на погашение тех самых 5 тыс. руб. В течение 100 дней вы должны вернуть банку 55 тыс. руб. Супер гениально, да? И вроде бы можно успокоить себя, сказать: ладно, постепенно погашу, – но нет, огромные процентные ставки заставят погасить весь долг в течение 100 дней.
В интернете много отзывов о том, что все это мошенничество. Нет – обычная финансовая безграмотность.
Тут стоит обозначить пятый подводный камень – условия пользования кредитной картой преподносятся клиенту очень запутанно. Делаю вывод: если банк выпустил «новый кредитный продукт», то он должен обучить своих сотрудников. Создается впечатление, что у них такие скрипты продаж: продай как угодно и скажи что угодно, лишь бы клиент оформил карту.
Помните, что можно снимать и наличные – по объявленной процентной ставке в 11,99 % годовых, а на самом деле все 29,99 %, а то и больше.
Главное, не забывайте своевременно вносить ежемесячные платежи, чтобы не столкнуться с огромной процентной ставкой. Важно: в случае с Х-банком вносить ежемесячный платеж по карте следует заблаговременно! Ибо банк очень долго обрабатывает операции, и есть риск не попасть в дату погашения. Компьютер – беспристрастный учетчик – даже пару часов просрочки обозначает как ПРОСРОЧКУ.
Если разумно пользоваться кредитной картой банка – своевременно погашать долг и покупать только необходимое, – то кредитная карта может стать хорошим финансовым помощником. Но не стоит увлекаться.
Подытоживаем ошибки при использовании кредитных карт:
1. Неконтролируемые расходы: многие граждане тратят больше денег, чем могут позволить со своей обычной зарплаты.
2. Просроченные платежи: если вы не платите вовремя, это может привести к штрафам и ухудшению кредитной истории.
3. Отсутствие ваших периодических минимальных платежей приводит к увеличению конечной суммы возврата.
4. Другая беда – неиспользование кредитной линии, т. е. если вы не используете всю сумму предоставленного кредита, то это тоже может снизить ваш кредитный рейтинг. Взяли карту, т. е. по факту оформили кредитный договор, а деньги в долг не берете. Зачем тогда ее брали? Банк в воспитательных целях начинает «лечить» рублем.
5. Неоплата дополнительных сборов. Некоторые кредитные карты имеют дополнительные сборы, такие как комиссии за транзакции, ежегодный платеж за пользование картой или за снятие наличных. Если эти сборы не учитывать при планировании бюджета, то это может негативно повлиять на состояние счета по карте.
6. Игнорирование минимальных платежей. Многие карты требуют от заемщика вносить минимальный платеж каждый месяц. Если регулярно этот платеж не вносится, то это отразится на кредитной истории гражданина и, конечно же, на состоянии счета по карте.
7. Использование кредитной карты для оплаты повседневных расходов. Вместо того чтобы использовать кредитную карту только для крупных покупок, некоторые граждане используют ее для оплаты ежедневных покупок. Это приводит к быстрому росту задолженности и финансовым затруднениям.
8. При несоблюдении сроков погашения по кредитной карте банк повышает ставку по кредиту и накладывает финансовый штраф.
4.3. Проведение безопасной сделки купли-продажи через Сбербанк
Как же часто огромные долги возникают у граждан при их халатности при совершении сделок купли-продажи квартиры. Выбрав нужный по количеству метров и этажности объект недвижимости, граждане часто не проверяют юридическую чистоту квартиры. Десятки факторов, порой незаметные, в последующем приведут к расторжению уже заключенной сделки, к возврату средств по ней. А как часто средства для сделки занимаются? Какой-то период мы не владеем ни квартирой, ни деньгами, а если вы располагаете заемными деньгами – значит вы в должниках. Представляем вниманию читателей современный сервис безопасных расчетов при купле-продаже недвижимости под патронажем Сбербанка РФ. Риск быть обманутым покупателем или продавцом полностью устранен. Мне лично пришлось воспользоваться этой недорогой услугой (приблизительно 4 тыс. руб.), и я был восхищен удобством, скоростью проведения операции, а самое главное – безопасностью. Продавца всегда смущают обстоятельства, когда надо пересчитывать огромные суммы по сделке, ведь зачастую среди купюр попадаются и «неправильные». При организации этой процедуры нет необходимости в предварительном заказе и оплате банковской ячейки, аренда которой тоже стоит денег (приблизительно 3,5 тыс. руб.).
Как происходит сделка. Участники сделки заранее согласовывают время проведения операции со специалистом – либо по телефону, либо через сайт банка. Они приходят в назначенное время с 4 экземплярами договора купли-продажи и присаживаются за столик специалиста. Он проверяет все атрибуты договора, проверяет личные документы граждан – паспорт, СНИЛС – и, имея полномочия сотрудника МФЦ, отправляет сканы документов в Регистрационную палату, подписав их собственной электронной подписью. Далее происходит следующее.
1. Покупатель переводит средства на специальный счет Центра недвижимости от Сбербанка.
2. Центр недвижимости от Сбербанка запрашивает информацию в Росреестре о регистрации сделки.
3. После регистрации деньги зачисляются на счет продавца.
Преимущества для покупателя
Оформление услуги занимает 15 минут. Не нужно снимать наличные в кассе, пересчитывать их и вносить в банковскую ячейку, брать расписку. Деньги хранятся под надежной защитой до регистрации сделки в Росреестре, после чего покупатель получает смс-уведомление о том, что сделка состоялась. Только после этого деньги переводятся на счет продавцу.
Преимущества для продавца
Продавцу не нужно приезжать за деньгами – достаточно на сделке сообщить реквизиты счета для перевода средств, куда и будут направлены деньги после регистрации сделки в Росреестре. Деньги хранятся под надежной защитой до регистрации сделки в Росреестре – до этого момента покупатель не может расторгнуть договор и забрать деньги с номинального счета без согласия продавца.
Отдельных комиссий, кроме стоимости услуги, в рамках сервиса безопасных расчетов не взимается. Мы рекомендуем использовать расчетный счет в СберБанке, с которого возможны расходные операции без дополнительных комиссий:
Какие же документы предоставляются для оформления услуги?
1. От покупателя: паспорт и ИНН.
2. От продавца: паспорт и банковские реквизиты для физических лиц.
3. Договор, на основании которого приобретается недвижимость.
Каким образом стороны узнают, что сделка зарегистрирована в Росреестре? После подтверждения государственной регистрации перехода права собственности, государственной регистрации договора участия в долевом строительстве, государственной регистрации договора об уступке прав требований по договору участия в долевом строительстве – в Росреестре на счет продавца зачисляются средства. Участники сделки получают на электронную почту платежные поручения, подтверждающие перевод средств.
Возможно ли расторжение сделки? Возврат денег возможен после расторжения договора оказания услуг СБР[7]. Для этого обеим сторонам, покупателю и продавцу, необходимо выразить свое согласие на расторжение договора. Для обеспечения прав и интересов обеих сторон сделки – в одностороннем порядке расторжение договора невозможно.
Как обеспечивается безопасность расчетов? Одновременно с подписанием договора купли-продажи средства покупателя размещаются на специальном номинальном счете, к которому ни одна из сторон не имеет доступа. Счет будет закрыт до регистрации перехода права собственности в Росреестре. Забрать средства со счета покупатель уже не может. Как только права собственности переходят покупателю, средства автоматически перечисляются продавцу.
Как долго сумма перечисляется продавцу после регистрации? Максимальный срок перечисления средств – 5 рабочих дней. Обычно деньги отправляются не позже следующего рабочего дня после того, как получено подтверждение регистрации перехода права собственности от Росреестра. При отправке денег на счет банка платеж будет зачислен в день отправки. Продавцу рекомендуется использовать счет в том же банке, потому что другие банки могут брать комиссию за межбанковский перевод.
Как, собственно говоря, проходит регистрация? После того как обе стороны сделки подписали договор купли-продажи, он вместе с другими документами направляется в Росреестр – на регистрацию перехода права собственности. Только после нее вы получаете деньги, а покупатель считается законным собственником нового жилья. Регистрация может занимать от 3 до 30 дней – в зависимости от загруженности Росреестра и корректности поданных на регистрацию документов. Чтобы процесс не затянулся, важно оперативно отслеживать замечания ведомства и срочно корректировать пакет документов, если нужно.