Для начала дадим определение мошенничества с ипотекой. Целью мошенничества с ипотекой обычно является получение большей суммы кредита, чем было бы разрешено, если бы заявка была подана честно. Мошенничество с ипотекой относится к преднамеренному искажению информации – на нее кредитор полагается при финансировании либо страховании кредита, обеспеченного недвижимостью. Не следует путать мошенничество с ипотекой и хищническое ипотечное кредитование, которое происходит при введении гражданина в заблуждение агентами кредитора.
1. Мошенничество «с заселением» происходит в том случае, когда заемщик желает получить ипотечный кредит для приобретения недвижимости и в заявке на получение кредита указывает эту недвижимость как основное место жительства. При этом банки обычно согласовывают более низкую процентную ставку, чем обычно. Кроме того, кредиторы предоставляют более крупные по суммам кредиты на единственное жилье, занимаемое владельцами, по сравнению с кредитами на инвестиционную недвижимость для бизнеса. Исторически это связано с тем, что заемщик менее дорожит инвестиционным коммерческим имуществом, не боится его потерять в случае неблагоприятных финансовых обстоятельств.
2. Мошенничество «с доходами» происходит в случае, когда заемщик существенно завышает свой доход, чтобы претендовать на большие суммы ипотеки. Безусловно, это может произойти только при участии замотивированных сотрудников банка, в миссии которых включены функции проверять реальность представленных документов. По полной аналогии с недобросовестным таможенником, который не досматривал декларируемый груз или поклажу. Купюра в двадцать долларов в паспорте – и «проезжайте, счастливого пути». Кредитный инспектор, действующий в интересах заемщика, указывает в договоре без реально дотошной проверки доход, достаточный для получения крупного кредита. Сюда же можно отнести ситуации, когда заемщик подделывает или изменяет с помощью фотошопа выданную работодателем справку о доходах, налоговые декларации и выписки о банковских счетах. Ипотечный кризис был и будет вызван тем, что большое количество заемщиков в регионах с растущими ценами на жилье солгали о своих доходах. Приобрели квартиры и дома, которые они не могли бы себе позволить, при реальном финансовом положении, а затем объявили себя банкротами.
3. Мошенничество «с трудоустройством» происходит, когда заемщик заявляет о своей занятости в несуществующей компании, или он претендует на более высокую зарплату и должность в реальной компании, чтобы обосновать прогнозное представление высоких доходов заемщика.
4. Мошенничество «с нераскрытыми обязательствами» состоит в том, что заемщики могут скрывать обязательства, такие как ипотечные кредиты на другую недвижимость, недавно оформленные (приобретенные) долги по кредитной карте. Такая ситуация вполне реальна в практике, ведь электронный банкинг позволяет оформить кредит почти мгновенно, а вот информация в кредитное бюро поступит лишь через неделю. Такое умалчивание обязательств искусственно снижает отношение долга к доходу, которое является ключевым критерием отбора, используемым банкирами для определения приемлемости большинства ипотечных кредитов. Это считается мошенничеством, поскольку позволяет заемщику претендовать на получение кредита, который в противном случае не был бы предоставлен вовсе, или претендовать на более крупный кредит, чем тот, который был бы предоставлен, если бы был раскрыт истинный долг заемщика.
5. Мошенничество с целью получения дохода – это сложная схема, в которой участвуют несколько сторон, включая специалистов по ипотечному кредитованию в самом банке. Цель выманить у банка-кредитора крупные суммы денег на подставное лицо. В кредитном отчете используются данные недобросовестного оценщика, который намеренно (замотивированно) существенно завышает стоимость объекта приобретаемой недвижимости, залогового имущества. В этой схеме используются подставные счета, готовятся два комплекта платежных ведомостей, и все это в скоординированной попытке получить неоправданно крупный кредит и присвоить его. Вовлеченные стороны делят нажитое нечестным путем, и в конечном итоге ипотека не выплачивается.
6. Схема мошенничества «наивных инвесторов» состоит в том, что организаторы заманивают в свою схему инвестора заверениями, что здание будет достроено, будут проведены ремонтные работы, будут найдены арендаторы, будет собрана арендная плата, из которой будут произведены платежи по ипотеке. Обычно обещается, что прибыль будет разделена при продаже имущества. При этом к активному участию в проекте потенциального инвестора не допускают. Как только банковский кредит получен, организатор исчезает, ремонт не производится, арендаторы не найдены. Горе-инвестор несет солидарную ответственность за выплату ипотеки на недвижимость. Заманивание наивных инвесторов обычно происходят на платных курсах «Быстро разбогатеть». Так называемые гуру недвижимости вроде Лени Голубкова[8] выступают с яркой речью, слайдами и впечатляющими примерами.
7. «Мошенничество при оценке» происходит, когда оценочная стоимость квартиры или дома намеренно завышена или занижена. Заемщик может получить неоправданно завышенные суммы путем обналичивания при продаже объекта, а затем будет вынужден погашать огромный кредит не по средствам. Мошенничество с оценкой также включает случаи, когда стоимость дома намеренно занижают, чтобы получить более низкую цену за дом, на который «на сто процентов» будет обращено взыскание.
8. Мошенничество с кражей личных данных состоит в том, что заемщик выдает себя за другого человека и использует данные жертвы для получения ипотечного кредита, разумеется – без ведома жертвы. В этих схемах воры исчезают, не внося платежей по кредиту. Схемы обычно не вскрываются до тех пор, пока банк не попытается взыскать деньги с жертвы. При этом жертва понесет значительные расходы на юристов, пытаясь доказать факт кражи данных и то, что в момент оформления кредита он находился в другом месте, в другом городе.
4.5. Вопросы-ответы по погашению кредитов
Какие кредиты можно рефинансировать? Рефинансировать можно до 6 любых других банков, если остаток срока действия по ним составляет не менее 3 месяцев. Рефинансируемые кредиты должны регулярно погашаться в течение последних 6 месяцев (без просрочек). Рефинансировать кредит с текущей просроченной задолженностью нельзя.
Как рефинансировать кредитные карты других банков? При рефинансировании кредитных карт важным условием является закрытие карты другого банка не позднее 90 дней с даты получения кредита. После оформления рефинансирования: погасите всю задолженность по карте другого банка и обратитесь в банк для закрытия карты и расторжения договора.
Могу ли я рефинансировать кредит, если зарегистрирован в качестве самозанятого? Да, вы можете подать заявку на рефинансирование и оформить кредит в Отделении банка. Для оформления заявки потребуется только паспорт РФ.
Нужно ли предоставлять документы из другого банка по рефинансируемым кредитам? Нет. Достаточно сообщить при оформлении заявки какой кредит и в каком банке вы бы хотели рефинансировать.
Могу ли я получить дополнительную сумму на руки или кредит выдается только на погашение действующих кредитов? Да, вы можете получить дополнительную сумму на любые ваши цели. Сумма кредита в ВТБ будет состоять из суммы долга всех рефинансируемых кредитов и суммы на руки, которую вы можете получить наличными или на банковскую карту.
Как погасить кредиты в других банках после оформления рефинансирования? Сообщите менеджеру банка реквизиты для погашения рефинансируемых кредитов и оформите заявление на досрочное погашение в другом банке. Банк сам переведет деньги по указанным данным и закроет старый кредит.
Могу ли я получить кредит в Москве, если работаю и живу в другом регионе? Конечно, можете. Вы можете обратиться в любое отделение банка по всей России, независимо от места жительства. Единственное условие – постоянная регистрация в одном из регионов присутствия банка.
Могу ли я получить кредит на себя, если уже являюсь поручителем по другому кредиту? Да, если вашего дохода достаточно для обслуживания кредита и поручительства.
Может ли кто-нибудь вместо меня внести платеж по кредиту? Конечно, банк примет платеж от любого человека. Вы можете попросить близкого человека внести платеж за вас. В отделении банка ему понадобится паспорт и номер вашего кредитного договора. Также можно перевести нужную сумму по реквизитам счета через интернет-банк.
4.6. Пословицы по теме, высказывания классиков о долгах
Высказывание классиков «о долгах»
«Кто дает в долг, нищает; кто берет в долг, разоряется» (Андре Прево).
«Кто берет в долг, приобретает печали» (Торквато Тассо).
«Тот, кто одалживает деньги, слуга тому, кто дает в долг» (Николай Некрасов).
«Я не забываю о долгах, я только забываю их отдавать» (Янина Ипохорская).
«Понимание – начало согласия» (Спиноза).
«Законы нужны не только для того, чтобы устрашать граждан, но и для того, чтобы помогать им» (Вольтер).
«Если сомневаешься – воздержись» (принцип древнеримского судопроизводства).
«В самозащите запрещенных приемов не бывает» (неизвестный автор).
«Кучер не для того бьет кнутом лошадей, чтобы они пали, а для того, чтобы они быстрее шли» (Шандор Петефи).
«Банкротство – это законная процедура, в ходе которой вы перекладываете деньги в брючный карман и отдаете пиджак кредиторам» (Тристан Бернар).
«Люди без принуждения не примут и не будут выполнять меры, наилучшим образом рассчитанные для их собственного блага» (Джордж Вашингтон).
«Начав беседу с обстоятельного изложения точки зрения вашего оппонента, вы тем самым выбиваете почву у него из-под ног» (Андре Моруа).
«Везение – всегда лишь результат тщательной подготовки, а невезение – следствие разболтанности и лени» (Роберт Хайнлайн).
«Сделав шаг вперед, подумай, сможешь ли ты отступить» (Хун Цзычэн).
«Долги похожи на всякую другую западню: попасть в них весьма легко, но выбраться довольно трудно» (Джордж Бернард Шоу).
«Как часто, подчинившись голосу страсти на один час, мы платим за него долгими днями скорби» (Мухаммед Ас-Самарканди).
«Долг – начало рабства» (Виктор Гюго).
«Если у должника озноб, кредитора трясет лихорадка» (Александр Фредро).
«Небольшой долг создает должника, долг побольше – врага» (Публилий Сир).
«Кредиторы отличаются лучшей памятью, чем должники» (Бенджамин Франклин).
«Одолжения не сближают людей… Тот, кто одолжение делает, не удостаивается благодарности; тот же, кому оно делается, – не считает это одолжением» (Эдмунд Берк).
«Современный человек едет на кредитном автомобиле по дороге, финансируемой долговыми облигациями, на бензине купленном по кредитной карте» (Эрл Уилсон).
«Должник не любит видеть порог своего кредитора» (Публилий Сир).
«Займи у себя, сократив свои расходы» (Сократ).
«Такой хорошей памяти, как у кредиторов, нет ни у кого другого во всем мире» (Финеас Барнум).
«Осень – это сезон проверки на наличие долгов перед прошлым» (Эльчин Сафарли).
«Банкир – это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду и отберет его в тот самый момент, когда начинается дождь» (Марк Твен).
«Все человечество, собственно, делится на две категории: одни берут в долг, другие дают» (Чарльз Лэм).
«Чем хуже кредитная история, тем интересней человек» (Сергей Ершов).
«Ссужающий бедного деньгами, кои приносят рост, не прекращает нужду, но усиливает несчастье» (Григорий Нисский).
Жизненные ситуации литературных классиков
Долги – явление достаточно распространенное во все времена и у всех народов. Вот как русские классики описывают долговые проблемы позапрошлого века.
А. П. Чехов. Например, в пьесе «Вишневый сад» Чехов изображает погрязшего в долгах героя – Симеонова-Пищика. Чтобы отдать долги одним кредиторам, он занимает у других и пытается поддерживать со всеми хорошие отношения, чтобы иметь возможность попросить у знакомых в долг. Он так погряз в постоянном лавировании между кредиторами, что не может заняться ничем другим. На это обращает внимание студент Трофимов: «… Если бы энергия, которую вы в течение всей вашей жизни затратили на поиски денег для уплаты процентов, пошла у вас на что-нибудь другое, то, вероятно, в конце концов вы могли бы перевернуть землю…». При этом литературный персонаж не ставит себе цель покончить с долгами. Он не хочет менять свои барские привычки, экономить. Даже когда у него появляются деньги, чтобы закрыть дела с кредиторами, его взгляд на ситуацию не меняется. В названной пьесе все-таки остается неясным, станет ли Симонов-Пищик когда-либо свободен от долгов. Неправда ли, узнаваемая ситуация? Тысячи молодых россиян живут в таком же режиме – непрерывного перекредитования.
Сам же Чехов старался не залезать в кредиты и займы. Хотя денег у него было немного, относился он к ним экономно. А когда долги появлялись, писатель старался их сразу же закрыть. Младший брат писателя Михаил Павлович вспоминал такую историю: «Большое имение (Мелихово) в 213 десятин, с усадьбой, лесами, пашнями и лугами, которые он сам же называл «великим герцогством», досталось ему, в сущности говоря, всего только за 5 тыс. руб. Условная цена была 13 тыс. руб., но остальные 8 тыс. руб. были рассрочены продавцом по закладной на 10 лет. Не наступил еще срок и первого платежа, как бывший владелец прислал письмо, в котором умолял оплатить закладную до срока, за что уступал 700 руб. Тогда я заложил Мелихово в Московском земельном банке, причем оно было им оценено в 21 тыс. руб., то есть в 60 % его действительной стоимости. Я взял только ту сумму, которая требовалась для ликвидации закладной, выданной продавцу, и таким образом Антон Павлович освободился от долга частному лицу, и ему пришлось иметь дело с банком и выплачивать ему с погашением долга всего только 300 руб. в год. Какую же квартиру можно было нанять в Москве за 300 руб. в год?». Неправда ли, узнаваемая картина из современной банковской практики.
В России XVIII и XIX веков существовала следующая практика, обычная для многих дворянских семей. Долги человека были разрозненными и не заносились в один документ. Потому после смерти родственники давали объявление в газете, что готовы принять тех, кому был должен покойный. Начинался процесс прихода кредиторов. Тем, кто приходил с долговыми расписками, выплачивали долги, а если наследства не хваталона покрытие полной суммы, то давали 30 копеек за рубль. Если кредитор не появлялся в течение полугода после кончины родственника, долг считался аннулированным.
А вот Достоевский столкнулся с обязанностью выплачивать долги за умершего брата. Это на долгие годы сделало его заложником кредиторов, заставило отдавать рукописи в журналы за куда меньшие деньги, чем это делали другие авторы. Жена писателя Анна Григорьевна Достоевская писала о его долгах: «Лишь самая малая доля их, тысячи две-три, была сделана лично Федором Михайловичем. Главным же образом то были долги Михаила Михайловича по табачной фабрике и по журналу “Время”». После неожиданной смерти Михаила Михайловича (он проболел лишь три дня) семья его, жена и четверо детей, привыкшие к обеспеченной, даже широкой жизни, остались без всяких средств. Федор Михайлович, к тому времени овдовевший и не имевший детей, счел своей обязанностью заплатить долги брата и поддержать его семью… Для уплаты этих фиктивных долгов Федору Михайловичу приходилось работать сверх сил и, тем не менее, отказывать и себе, и всей нашей семье не только в довольстве, в комфорте, но и в самых насущных наших потребностях».
Страшнее всего изображают в русской литературе последствия займов у родственников. Именно необязательность возврата этих денег и исполнения договоренностей оказывалась проблемой, описанной во множестве художественных произведений. Например, брат Агафьи Пшенициной в романе Ивана Александровича Гончарова «Обломов» пытается обмануть ее, незаметно подсунув заемное письмо на большую сумму, чтобы она подписала его не глядя. А в пьесе Александра Николаевича Островского «Свои люди – сочтемся» богатый купец собирается обмануть кредиторов, переписав на будущего зятя все свое имущество. Мужчины договариваются, что затем поделят деньги. Зять уверяет, что ему можно доверять, ведь он «свой человек». Однако семейные узы оказываются недостаточными для того, чтобы защитить от обмана.
Долги частным кредиторам
Далеко не все долги дворян были сделаны за карточным столом. Часто им приходилось занимать деньги на бытовые расходы и поддержание статуса. Ведь расходы аристократов были велики, а деньги, которые приходили из имения, они получали только раз в год. Сельское хозяйство не приносило стабильного дохода, ведь в один год урожай был богатым, а в другой – практически отсутствовал из-за засухи. Дворянин не мог предположить, сколько денег получит, – а значит, не мог заранее распределить траты. Это приводило к тому, что очень часто аристократы жили в кредит. Подобные кредиты брали не в банках, а у частных кредиторов, которые делились на несколько групп.
Дворяне. У равных по статусу людей деньги брали в заем – то есть подписывалась «заемная бумага». Например, многие известные писатели занимали деньги, когда им не хватало средств на печать журналов, в которых они были редакторами. Однако деньги можно было занять и на бытовые нужды.
Купцы. Дворяне, у которых кончались деньги, могли договориться с купцами в лавках о том, чтобы не рассчитываться наличными и завести кредит. В таком случае учет покупок велся в специальном журнале, а затем все они оплачивались вместе, когда покупателю приходили деньги из его имения. Если у дворянина были и другие долги, то он расплачивался с купцом только после того, как все возвратил дворянам. Иногда случалось так, что владелец лавки вообще не получал обещанных денег. Однако он продолжал предоставлять кредит аристократу, потому что наличие такого клиента привлекало в лавку других покупателей.
Родственники. Деньги на бытовые расходы часто занимали у родственников разной степени близости. Чем ближе был родственник, тем позже можно было возвратить ему долг. Потому что о деньгах, одолженных брату, тестю или племяннику, старались не напоминать. Однако даже долги перед женой заносились в бумаги и контролировались. В России XIX века женщины имели собственное имущество и могли одалживать часть сбережений мужу, требуя возврата.
Поговорки
«Умный человек – хозяин деньгам, а скупой – слуга».
«У кого много остатку, тот не боится недостатку».
«Не доходом экономят, а расходом».
«Без расчету жить – себя погубить».
«Батька горбом, а сынок горлом».
«Дать тебе волю – спустишь и отцовскую долю».
«Щеголь Ивашка: что ни год, то рубашка».
«Щеголять смолоду, а под старость – умирать с голоду».
«Что моту попало, то пропало».
«Не дать взаймы – обида на время, а дать взаймы – ссора навек».
«Коли надоел человек, дай ему взаймы.»
«Не давай денег, не теряй дружбы».
«Долг – первый наследник».