Новая обязанность работодателя. Что теперь обязан делать работодатель должника? Наниматель не позже 10-ти рабочих дней со дня обращения сотрудника должен выдать справку о том, сколько и по какому исполнительному документу исполнено претензий имущественного характера за последний год.
Сроки реструктуризации увеличены. Отмечается приятная новация в Законе о банкротстве: изменены минимальные сроки реструктуризации долгов. Общий максимальный срок выполнения плана реструктуризации долгов физического лица увеличили с 3-х до 5-ти лет.
Нарушения трудового законодательства. Появились новые полномочия у финансового управляющего – теперь он может подать заявление в Роструд о выявленных им нарушениях, связанных с уровнем оплаты труда физлица-банкрота. В первую очередь это касается назначений минимальной зарплаты в рамках трудовых отношений.
Препятствия к банкротству через МФЦ. Какие же препятствия для осуществления внесудебного банкротства через МФЦ могут возникнуть? Во-первых, положения ст. 223.2 закона о банкротстве не дают возможность пройти эту бесплатную процедуру внесудебного банкротства тем людям, у которых есть хотя бы небольшой, но официальный доход – это зарплата (с которой приставы производят удержания), достаточная пенсия, доходы от самозанятости по НПД. Причина ясна: в связи с наличием постоянного источника доходов нельзя формально окончить исполнительное производство, надлежит продолжать взыскивать по исполнительному листу. Как вы помните, это одно из важнейших условий процедуры банкротства гражданина. Во-вторых, добиться самого окончания производства взыскания нужно еще постараться, ведь нередки случаи банального бездействия судебного пристава-исполнителя, когда само действие о вынесении решения об окончании исполнительного производства откладывается на неопределенный срок, хотя все основания налицо. То есть эту заветную «бумажку» надо еще постараться получить на руки. Вам надлежит тратить время и силы на обжалование такового бездействия в суде. Но, даже получив заветное постановление об окончании исполнительного производства, должник не должен радоваться слишком долго и откладывать процедуру внесудебного банкротства. Кредитор может запросто снова предъявить возвращенный исполнительный лист ко взысканию.
До 03.11.2023 заявить о своем банкротстве через МФЦ можно было только при условии, что на день обращения исполнительное производство уже завершено из-за отсутствия имущества для взыскания. Не должно было быть и свежих действующих производств по истребованию долгов, которые возбудили уже после возврата взыскателю исполнительного документа. Теперь, по новым правилам, гражданин просто заявляет о банкротстве. Он не должен дополнительно документально подтверждать выполнение указанных выше условий. Например, условие о том, что его единственный доход – социальная выплата, или что отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. Потом вся эта информация будет получаться из общей информационной базы государства посредством межведомственного информационного обмена. Не зря же государством тратятся огромные средства на эти цели – ускоренными темпами идет «цифровизация» страны.
Следует отметить, что законом предусмотрен своего рода переходный период. Первый этап – с 03.11.2023 по 01.07.2024 – еще нужно подтверждать бумажными справками от: службы судебных приставов (ФССП России); Социального фонда (СФР); кредитных организаций; работодателей. При этом указанные справки должны быть выданы не ранее чем за 3 месяца до даты обращения гражданина с заявлением о внесудебном банкротстве. Второй этап: с 01.07.2024 предусмотрен переход к получению сведений от ФССП и СФР через единую систему электронного взаимодействия.
Как растет долг россиян перед банками
1.3. О проблеме закредитованности граждан (немного статистики по теме)
«В долг не взять, так век не едать».
«Долг невелик, да спать не велит».
«Долг – тяжелое бремя: потеряешь сон и время».
Из-за ухудшающейся финансовой ситуации в стране в геометрической прогрессии растет количество просроченных кредитов. Это связано в первую очередь с тем, что многие граждане теряют стабильную работу. Да и динамично ускоряющаяся инфляция увеличивает сумму минимального прожиточного уровня. Подлило масла в огонь и недавнее значительное увеличение ставки рефинансирования ЦБ РФ – аж до 15 %, – что сказалось на уровне процентов по займам и ипотекам при инвестировании в строительство. Инвестирование в жилье как бизнес стало просто невыгодным. Во-первых, стала практически нулевой маржа от цен на новостройку на этапе котлована и на этапе сдачи дома в эксплуатацию. Во-вторых, инвестирование в квартиру с целью сдачи в аренду тоже стало не слишком выгодным: арендные цены после появления огромного количества готовых объектов упали, и снизился спрос со стороны граждан призывного возраста, покинувших страну в связи с СВО.
Еще в далеком 2015 году был принят закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц», позволивший гражданам официально заявить о своей финансовой неплатежеспособности. Но отметим, что он не стал популярным, так как этот способ сложный и дорогой! Обычный гражданин, решивший им воспользоваться, может на законных основаниях объявить себя банкротом. Это право есть у всех граждан, но существует несколько условий, при наличии которых суд может отклонить просьбу признать должника банкротом.
Так, признание банкротом возможно, если:
– должник не проходил подобную процедуру в течении 5-ти лет до момента инициации нынешнего банкротства;
– должник не имеет непогашенной судимости по статье, относящейся к экономическим преступлениям;
– у должника есть постоянный доход, который позволяет постепенно выплачивать долг;
– общая сумма составляет не менее 1 млн руб.;
– стоимость имущества, принадлежащего должнику, меньше суммы долга;
– срок просроченной задолженности более 3 месяцев;
– доказана объективность причин, повлекших финансовую несостоятельность, как то: тяжелая болезнь, своя или близких родственников; потеря работы не по вине должника; пожар; ДТП.
Должнику выгодно признать себя банкротом, ведь денежные средства он получил реальные и истратил их по своему усмотрению. А возвращать долг не будет! На что это похоже? Правильно, на обман. Отметим, что большинство до сих пор думает так: человеку, признанному финансово несостоятельным, будут прощены все долги. Они ошибаются. Это совсем не так, но об этом расскажем ниже.
«Ссужающий бедного деньгами, кои приносят рост, не прекращает нужду, но усиливает несчастье».
В последние годы на проблему чрезмерной закредитованности граждан Правительству приходится обращать все больше внимания. Ведь все большему и большему количеству семей ежедневно приходится отвечать на вопрос: что надлежит оплатить первым – одежду, еду, образование или проценты за ранее полученные кредиты? Не секрет, что в России уровень ВВП[5] в гражданской сфере снижается уже на протяжении последних 8 лет – цены на продукцию и товары жизнедеятельности растут намного быстрее, чем оплата труда. При таких условиях граждане все чаще обращаются в кредитные организации с целью получения займов для удовлетворения даже самых базовых потребностей. Именно поэтому произошел резкий скачок выдачи кредитных карт и активизации рекламы микрофинансовых организаций. По данным ведущих экономистов, только в 2020 году работу в России потеряли до 7 миллионов человек. Актуальность появления и совершенствования внесудебной процедуры личного банкротства граждан подтверждается ежедневно. Исходя из сложившейся ситуации, появившаяся возможность избавления от задолженностей перед кредиторами через личное банкротство граждан становится просто единственным вариантом сохранения трудового потенциала общества. Отметим, что еще с октября 2015 года личное банкротство гражданина было в принципе возможным, однако процедура банкротства – как и в случае банкротства юридического лица – предполагала дополнительные затраты, была довольно сложной и растянутой по времени, что делало ее неосуществимой для многих категорий граждан, живущих от зарплаты до зарплаты.
Но уже в сентябре 2020 года в России вступили в силу поправки в Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которые позволили должникам освобождаться от непосильных (невыполнимых) для них обязательств во внесудебном порядке. Это сделало процедуру личного банкротства доступной для большего количества граждан.
Рост числа потребительских кредитов, выданных банками в последние годы
В сегменте кредитования физических лиц рост ссудной задолженности опережает рост доходов населения еще начиная со второй половины 2017 года.
Это приводит к увеличению долговой нагрузки населения на макроуровне. С июля 2017 года по июль 2023 года этот показатель увеличился с 8,5 % до 10,4 %. Для справки: КДН (коэффициент долговой нагрузки) гражданина рассчитывается как результат деления суммы долга гражданина на общую сумму его чистого дохода. Основной вклад в динамику долговой нагрузки населения в этот период внесли необеспеченные потребительские кредиты (рост с 7,0 % до 9,8 %). Вместе с тем наблюдается повсеместное ослабление банками стандартов кредитования в части требований к долговой нагрузке заемщиков потребительских кредитов. Кредиты выдают всем желающим, назойливо предлагая кредитные карты. Ежечасные звонки от разных банков (а их у нас более 324, помимо 36 небанковских кредитных организаций) с предложением получить уже оформленную кредитную карту привели к настоящему телефонному психозу в обществе. Граждане уже боятся поднимать трубку при звонке с неизвестного номера: а вдруг это снова банковские менеджеры? Банки ввели практику принимать для этой работы студентов-старшекурсников без оклада. Мол, сколько клиентов привлечешь в банк – столько и получишь. Вот они и стараются выслужиться и заработать копеечку – методично прозванивают по каждой строчке базы данных клиентов банка. А самые продвинутые в IT-технологиях сотрудники даже подключили к работе телефонных роботов. Мы стали бояться звонков с незнакомых номеров – это своего рода новая фобия (пока без официального медицинского термина).
Доля предоставленных кредитов с высоким показателем долговой нагрузки – свыше 80 % – за последние два года выросла с 5 % до 15 %. Ознакомьтесь ниже с динамикой долговой нагрузки населения России с IV квартала 2022 года по I квартал 2023 года – на основе данных бюро кредитных историй.
Таким образом, доля долговой нагрузки на граждан начала стремительно расти в 2017 году и достигла пика к началу 2023 года. Минимум 40 % населения России имеют потребительский кредит, ипотечные кредиты имеют минимум 10 % населения при общей доле работающего населения в 52 %. В 2022–2023 годах рост безработицы существенно увеличился. Число безработных возросло до 4,5 миллиона россиян или 6,1 % от всей рабочей силы, по оценке Федеральной службы государственной статистики (это максимум с 2012 года).
Отсутствие работы и средств к существованию делают невозможным применение стандартной процедуры банкротства физических лиц по суду, предусмотренным Законом о банкротстве. Там за все шаги надо платить, а граждане не в состоянии финансировать даже саму процедуру банкротства. Фактически они остаются один на один с кредиторами, без возможности исполнения имеющихся обязательств и без средств к существованию.
Деньги у населения имеются в огромнейших количествах: около 41 трлн руб. лежат на депозитных и золотовалютных счетах в коммерческих банках. Но одновременно с этим огромное количество граждан ежедневно занимают деньги на свое скромное «проживание». Банки как раз выполняют роль посредников между людьми, нуждающимися в деньгах, и собственниками «излишних» средств, зарабатывая на разнице в процентах по вкладам и на процентах по кредитам. Предположим, что вы положили в банк свои накопления под 6 % годовых, ну а если попросите в долг в том же самом банке – он заставит выплатить 12–18 % годовых. Получается немалая выгода, причем с минимальным риском, ведь чаще всего кредит предоставляется либо с поручителем, либо под залог имущества. Далее ознакомьтесь с информационно-аналитическим материалом, подготовленным специалистами центрального бюро кредитных историй за первое полугодие 2023 года. Итак, анализ тенденций в сегменте розничного кредитования:
• Общее количество заемщиков в банках и МФО на 1 июля 2023 года достигло 47 млн человек. За полгода их количество возросло на 2 млн человек;
• 17 % всех заемщиков имеют хотя бы 1 займ в МФО;
• Количество ипотечных заемщиков превысило 10 млн человек. У 46 % из них есть еще как минимум 1 другой кредит. Среднее количество кредитов на одного ипотечного заемщика во 2 квартале 2023 года составляет 1,8 штук;
• Примерно 1/4 ипотечных заемщиков взяли еще кредит на ремонт;
• Средний долг заемщика по необеспеченным потребительским кредитам во 2-м квартале 2023 года составил 930 тыс. руб. Среднее количество кредитов у заемщиков, взявших необеспеченный кредит в 1-м полугодии 2023 года – 2,8 штук (на начало года было 2,6 штук);
• Количество должников по кредитным картам за год выросло на 3 млн человек и составило 23 млн человек;
• Количество заемщиков, имеющих 3 и более кредитов, за полгода выросло на 1,4 млн человек и составило 11,2 млн человек;
• Каждый второй ипотечный кредит в 1-м полугодии 2023 года выдан на срок более 25 лет;
• 61 % необеспеченных кредитов выдан на срок 4‒5 лет.
Графически это отражено в приведенной далее схеме:
В приведенных ниже диаграммах раскроем подробнее самые важные моменты. Вот как росло количество заемщиков банков и МФО за последние 1,5 года (см. диаграмму № 1). Нижняя часть столбиков диаграммы (серого цвета) показывает количество граждан, взявших только банковский кредит, – абсолютная цифра неуклонно растет; средняя часть столбика диаграммы (желтого цвета) отражает количество граждан (в млн человек), позволивших себе комбинированное кредитование – и в банках, и в МФО. Верхняя часть столбика диаграммы отражает количество граждан, взявших займ исключительно в МФО.
Диаграмма № 1
Далее проанализируем то (см. Диаграмму № 2), как растет количество заемщиков с 3-мя и более кредитами: если 1,5 года назад их было 8,7 млн, то в этом году 11,2 млн, – обратите внимание на верхнюю часть столбика диаграммы (синего цвета). При этом количество заемщиков с одним-единственным кредитом практически не растет.
Диаграмма № 2
Ключевые тенденции I–II кварталов 2023 года
На диаграмме № 3 вы увидите, что к июлю 2023 года количество заемщиков по кредитным картам показывает очень значительный рост за последние 1,5 года – с 18,1 млн чел. до 22,9 млн чел. И практически сравнялось с количеством заемщиков, взявших потребительские кредиты наличными.
Диаграмма № 3
Отмечается, что средняя задолженность по ипотечным кредитам, полученным во 2-м квартале, в абсолютном показателе составляет 3,2 млн руб. и за последние 1,5 года выросла на 0,5 млн (см. диаграмму № 4).
Диаграмма № 4
Также растет доля заемщиков (почти 25 %), которые спустя некоторое время после покупки жилья в ипотеку берут еще и потребительский кредит на большую сумму, чаще на ремонт и мебель.
Но одновременно отмечается, что более половины всех ипотечных заемщиков имеют остаток задолженности от 0,5 млн руб. до 4 млн руб. (см. диаграмму № 5).
Диаграмма № 5
Аналитика по срокам убедительно показывает, что большинство ипотечных кредитов берутся на срок от 25 до 30 лет. Это результат стимулирования увеличения срока до погашения со стороны банков (см. диаграмму № 6).
Диаграмма № 6
И весьма странной выглядит аналитика по возрасту заемщиков. Так, большинству заемщиков, оформляющих сейчас ипотечные долгосрочные кредиты, в дату окончания кредитного договора исполнится 60–75 лет (см. диаграмму № 7).
Диаграмма № 7
На приведенной ниже диаграмме № 8 явно видна долговая нагрузка по необеспеченным кредитам на одного заемщика, растущая с каждым годом. На 2023 год средний уровень совокупного долга находится на уровне 728 тыс. руб.
Диаграмма № 8
А вот среднее количество кредитов на одного заемщика (см. диаграмму № 9) выросло за последние полтора года с 2,4 до 2,8.
Диаграмма № 9
На диаграмме № 10 отражен факт, что остаток задолженности по большей части кредитов, полученных наличными, составляет от 500 тыс. до 2 млн руб.
Диаграмма № 10
Количество заемщиков МФО тоже растет и уже составляет около 8 млн человек (см. диаграмму № 11).
Диаграмма № 11