Кредитная амнистия – это полное и безусловное списание основного долга и процентов по кредиту. Согласно Википедии, амнистия – это мера, применяемая по решению органа государственной власти к лицам, совершившим правонарушения, и ее сущность заключается в полном или частичном освобождении от наказания, в прекращении преследования. Эта мера исключает даже малейшую возможность напоминания о дальнейшем взыскании. При амнистии банки и микрофинансовые организации не смогут вернуть свои потерянные деньги. Они их вам прощают. Просто прощают и отказываются от принудительного взыскания, а ведь у них есть много инструментов воздействия, установленных законом. Непривычно, конечно, это слышать, но такое случается. Условия, которые необходимы для решения о кредитной амнистии, установлены постановлением правительства № 373 от 20 апреля 2015 года. Последняя редакция начала действовать 13 октября 2018 года. Конституционный Суд РФ высказался о том, что по своему политико-правовому смыслу амнистия является актом милосердия, проявлением гуманизма и великодушия государства по отношению к тем гражданам, которые нарушили установленные правила. Она предполагает полное или частичное освобождение определенных категорий лиц от ответственности и преследований.
В настоящее время в России кредитная амнистия массово не применяется. Согласно федеральному закону № 127-ФЗ, единственным массовым легальным способом ликвидации задолженности было и остается банкротство. А с 2020 года отдельные категории должников (фильтр по суммам) могут пройти процедуру в упрощенном порядке и без суда – в МФЦ. Амнистия была бы идеальным вариантом избавления от долгов для заемщиков. Однако аннулирование многочисленных задолженностей невыгодно ни банкам, ни государству, поэтому масштабная кредитная амнистия маловероятна, разве только точечная. Причин несколько. Главная – массовая амнистия по кредитным обязательствам противоречит самой сути финансовой сферы, так как банки не смогут вернуть свои деньги. Прощение долгов злостным неплательщикам ставит в неравное положение добросовестных заемщиков, которые регулярно вносят платежи (фактически именно за их счет банки и МФО перекрывают риски невозврата по другим кредитам). Кроме того, глобальная кредитная амнистия расплодит огромное количество недобросовестных заемщиков.
Кредитная амнистия – редкий финансовый инструмент, применяемый в исключительных случаях. Чаще всего она затрагивает самые незащищенные слои населения:
– многодетные семьи;
– пенсионеров;
– людей с ограниченными возможностями;
– детей-сирот;
– граждан, получающих пособия по потере кормильца.
Так как же воспользоваться кредитной амнистией? В каждом конкретном случае к должникам предъявляются особые требования. Многое зависит от степени государственного вмешательства и категории граждан. Зачастую под списание попадают долги лишь небольшой части населения (от 10 % до 20 %). Одним из важнейших критериев отбора для получения кредитной амнистии является сумма задолженности: обычно она не должна превышать показатель 100 тыс. руб. Кроме того, подобная помощь оказывается лишь тем, кто не имеет возможности погасить долги самостоятельно. Регулирующие органы обязательно потребуют документальное подтверждение неплатежеспособности такого лица, а также постараются установить наличие умышленных действий по саботированию выплат. Никакого действующего законодательства на эту тему нет, и обязать банки или МФО осуществить эту процедуру невозможно, это их личная инициатива. На сегодняшний день кредитная амнистия – это только лозунг, пожелание некоторых политиков. Есть законодательство и практика о банкротстве (и в судебном, и в упрощенном порядках), есть кредитные каникулы, есть мораторий на банкротство и исполнительные действия.
Обратиться за потребительскими кредитными каникулами с 1 января 2024 года сможет больше граждан. Многим заемщикам по потребительскому кредиту или займу разрешат потребовать от кредиторов приостановить исполнение обязательств, независимо от даты такого обращения и заключения договора. Сейчас обратиться за сходными каникулами можно до конца 2023 года и в том случае, если договор заключили до 1 марта 2022 года. Как и сейчас, заемщик сможет запросить длительность льготного периода (не более 6 месяцев) и дату его начала. По аналогии с действующими правилами, для обращения за каникулами нужно соблюсти ряд условий. Например, по новому закону физическое лицо должно на день направления заявления «быть в трудной жизненной ситуации». Это может быть не только определенное снижение дохода. Предельный размер кредита/займа, по которому предоставят льготный период, составляет 1 млн 600 тыс. руб. – по договорам, когда заемщик использует для обязательства залог транспорта. По остальным соглашениям, кроме предусматривающих лимит кредитования, – 450 тыс. руб.
Спецамнистия для участников спецоперации
Развивая тему кредитных каникул для мобилизованных на СВО граждан, российское правительство планирует узаконить практику о полном списании им банковских долгов. И это не просто идея, а реальная состоявшаяся практика. Очевидно же, что банки на это добровольно пойти не способны (из-за потери прибыли), а вот под нажимом чиновников могут. Тем временем возможна еще одна проблема: риск того, что заметно вырастет доля отказов в выдаче кредита для большинства российских мужчин. Ведь с большой долей вероятности они могут быть призваны на СВО в любой момент, и придется списывать их долги в убыток. Итак, кредитные каникулы смогут оформить граждане, заключившие контракт не только с минобороны, но и с Росгвардией, МЧС, ФСБ и рядом других служб. Закон распространяет свое действие и на пограничников, которые находятся на территории России, но при этом задействованы в специальной военной операции. Кредитные каникулы могут быть установлены не ранее 21 сентября 2022 года (это день начала частичной мобилизации). Ограничение «одни каникулы на один кредит» на мобилизованных граждан не распространится. За кредитными каникулами смогут обратиться члены семей мобилизованных, включая супругов, а также лица, находящиеся у них на иждивении. Если у заемщика перед мобилизацией уже была просрочка по кредиту или займу и ему начислили неустойку (штрафы или пени), на время кредитных каникул ее заморозят – она не будет расти. Но после окончания каникул неустойку нужно будет заплатить: так говорится в пояснениях Банка России. Это же касается членов семьи мобилизованного, если они оформили кредитные каникулы по своим кредитам и займам. Неустойка (штраф или пени), начисленная с 24 февраля (день начала специальной военной операции) по 7 октября 2022 года (день вступления в силу закона о кредитных каникулах) по кредитам и займам участников СВО, не подлежит уплате.
Внимание! В законе о кредитных каникулах для мобилизованных граждан четко прописаны «чрезвычайные» условия полного списания их кредитного долга. Он списывается целиком в двух случаях: гибели (то есть долги не перейдут членам семьи) или получения инвалидности первой группы.
С точки зрения кредитора, списание долгов без поддержки государства приведет к увеличению стоимости риска для новых клиентов и повысит уязвимость банковского сектора в непростых экономических условиях. В стандартном сценарии работы с долгом кредит списывается организацией только при невозможности взыскания – отсутствии залогового имущества и иных источников погашения долга у должника или наследников. Безусловно, со стороны ЦБ РФ последуют адресные выплаты на цели погашения ипотеки или иных кредитных обязательств всех участников СВО, а не только погибших или раненых. Это позволит сохранить устойчивость банковского сектора.
Весьма существенной и конкретной государственной поддержкой могут воспользоваться ветераны боевых действий и их семьи. Так, участникам спецоперации СВО полностью спишут долги по кредитам, и не только в случае смерти, но и при получении инвалидности. Важно снова отметить, что задолженность по кредиту не перейдет на членов семьи военнослужащего или поручителя по договору. Главным условием этой «военной» преференции является то обстоятельство, чтобы кредит или ипотека были оформлены после даты 22.02.2022 г. После указанной даты кредитные организации полностью списывают им любой долг: ипотеку, потребительский кредит, задолженность по кредитной карте или займу. Для реализации этого полудобровольного акта милосердия родственникам участника СВО необходимо обратиться в кредитное учреждение с соответствующим заявлением. Тогда государство из своего страхового фонда выплатит банку долг. Это же относится и к ситуациям, когда заемщик не погиб на СВО, а получил инвалидность I группы. Взыскание долгов судебными приставами по уже имеющимся судебным решениям прекращается – как с семьи погибшего военнослужащего, так и с его поручителей. Кроме того, участники СВО и их родственники могут оформить кредитные каникулы даже задним числом, начиная с 21 сентября 2022 года. Центробанк и государственные чиновники очень внимательно отслеживают эти ситуации, регулярно контролируют и проверяют банки, чтобы не допустить нарушений прав заемщиков-должников. А с мая 2023 года к этой важной работе подключились отделения нового государственного фонда «Защитники Отечества». Сотрудники нового ведомства оказывают действенную помощь всем семьям военнослужащих, включая пропавших без вести. Найти отделения этого фонда можно в Интернете – они есть во всех областных центрах страны.
1.7. Сравнение различных процедур снижения долга
Перечислим все описанные выше «либеральные» способы разрешения личного долгового кризиса.
Первое – это заявить о кредитных каникулах. Это такой период, когда заемщик платит только текущие проценты. Само тело кредита распределяется на будущие платежи. Этот вариант подойдет, если вы испытываете именно временные трудности с оплатой кредита или ипотеки. Минус такого варианта только один: не все банки предоставляют такую возможность.