Второе – можно заявить о рефинансировании долга. Это, по сути своей, пересчет кредита или ипотеки с применением меньшего процента. В этом случае можно подать заявку на снижение ставки по кредиту в обслуживающий банк или найти иного кредитора, который предложит меньший процент. Такой вариант лучше использовать еще до появления просрочки, но вы уже посчитали и понимаете, что не сможете выплачивать кредит на прежних условиях. Третий вариант таков – можно заявить о реструктуризации кредита, т. е. оформить дополнительное соглашение об изменении условий выплаты кредита с учетом ваших текущих доходов. Чаще всего при этом увеличивают срок кредитования, благодаря чему снижается размер ежемесячных платежей. При этом банк часто списывает начисленные ранее штрафы и пени за просрочку. Все эти меры помогут заемщику выбраться из долговой ямы и сохранить, например, ипотечную квартиру. Однако, если вы не планируете сохранить залоговое жилье, то лучше самому проявить инициативу и обратиться в банк с предложением о продаже квартиры. В этом случае банк не будет в проигрыше, ведь за несколько лет кредитования стоимость квартиры значительно выросла, а средств от продажи вполне хватит для погашения задолженности. В этом случае продажа будет производиться планово и без спешки – условия реализации будут выгодны. Ведь при принудительном взыскании залога через судебных приставов по инициативе банка стоимость квартиры будет гораздо ниже рыночной. Приставы не заинтересованы в высокой цене продажи, им некогда ждать выгодного покупателя и нужно просто исполнить свое поручение, получив свои законные 7 % от сделки. Срочно – значит всегда с большим дисконтом, убытком. Да и сама процедура аукциона – платная.
1.8. Судебное банкротство физических лиц
Итак, мы наконец подошли к четвертому, «революционному» способу решения вашей долговой проблемы – личному банкротству. Это реальный и законный способ избавиться от долгов. Однако сразу же отметим, что если у должника есть достаточный доход/имущество и кредит он по какой-то своей причине не выплачивает, оснований для банкротства нет. Эта процедура применяется лишь в том случае, когда у заемщика не осталось никакой возможности вернуть долг кредитору. Институт банкротства – только для добросовестных должников. Не правда ли, звучит, как каламбур: если добросовестный, то почему не платит? Если человек может платить, но не хочет – он еще не банкрот.
В сотый раз напомним уважаемому читателю древнюю истину: долг платежом красен. Ведь если в одном месте прибудет (в вашем кармане) – в другом месте убудет. Это закон физики. И задумать процедуру банкротства – это значит задумать обмануть кредитора, т. е. «кинуть» то лицо или организацию, которые вам эти средства одолжили. Пожалуйста, помните: банк не подарил их вам, а дал в долг. И не бесплатно, а за проценты. Вдумайтесь, на эти временно переданные вам средства кредитор вполне мог бы скушать лишний бутерброд с икрой или купить более комфортабельную машину. Когда вы идете на обман, то рискуете получить в ответ адекватную реакцию человека, у которого отнимают его личное имущество. Деньги и являются этим опосредованным имуществом. Отсюда и жесткость общения с коллекторами и службами безопасности банков: они защищают имущество. Попробуйте у собаки отнять кость, что произойдет? Она вас укусит. Так почему кредитор (или банк) не должен вас «укусить»?
Чтобы проникнуться идеологией дальнейших отношений должника и кредитора, для эмоциональной окраски этой проблемы приведем слова главного киногероя из фильма «Брат-2»: «Вот ты обманул кого-то, денег нажил – и чего, ты сильней стал? Нет. Не стал. Потому что правды за тобой нет. А тот, кого обманул, – за ним правда. Значит, он сильней».
У большинства россиян процедура банкротства всегда ассоциировалась лишь с миром бизнеса. Сегодня признать себя банкротом может не только разорившаяся фирма, но и обычный человек, не способный вернуть долги кредиторам. Механизм банкротства нельзя назвать простым и быстрым. Он имеет много нюансов, о которых надлежит узнать до того, как подать документы о банкротстве в суд или МФЦ. В еще большей степени это касается граждан, имеющих долговые обязательства по ипотеке. Ведь очень важно определиться: а что же будет с залоговой квартирой, если заемщик осмелится объявить себя банкротом?
Сама возможность освобождения гражданина от долгов, закрепленная на законодательном уровне, свидетельствует о высоком уровне развития общества, государства. Такая возможность представляет собой конкретное выражение справедливости, понимаемой не только как платоновское «воздавать каждому должное», но и как практическая готовность отдавать предпочтение и содействовать общему благу своего сообщества.
Как же оценить плюсы и минусы банкротства должника, физического лица? Вообще-то, выражаясь языком юриста, не бывает «общих для всех» плюсов и минусов банкротства. Ведь для одного человека будет серьезным недостатком, например, «внесение черной метки» в общероссийскую базу по трудоустройству (hh.ru) и, как следствие, невозможность подобрать высокооплачиваемую работу. А для другого гражданина – это ограничение покажется пустяком. Поскольку он и не собирается делать карьеру и неплохо зарабатывает себе на хлеб, выращивая цветы или разводя пчел. И наоборот, кто-то преподносит что-то как плюсы и достоинства, но для вас лично это может не иметь никакого значения. К сожалению, популярная реклама в интернете и на телевидении, мягко говоря, лжет, ведь часто обещают чуть ли не мгновенное освобождение от долгов, почти бесплатно и без последствий. Рекламные слоганы любят преподносить банкротство как что-то легкое, состоящее из одних плюсов для гражданина. Это не так!
Законодательство о банкротстве устанавливает стандарт добросовестности и позволяет освободиться от долгов только правдивому гражданину-должнику, неумышленно попавшему в затруднительное финансово-экономическое положение; открытому для сотрудничества с финансовым управляющим, судом и кредиторами; оказывавшему им активное содействие в проверке его имущественной состоятельности и соразмерном удовлетворении требований кредиторов. Проверка добросовестности осуществляется как при наличии обоснованного заявления стороны спора, так и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд выносит на обсуждение эти обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении.
В процедурах банкротства гражданин-должник обязан предоставить информацию о его реальном финансовом положении: об имуществе с указанием его местонахождения, об источниках доходов, о наличии банковских счетов и о движении денежных средств по ним (п. 3 ст. 213.4, п. 6 ст. 213.5 «Закона о банкротстве»). Неисполнение данной обязанности, с одной стороны, не позволяет оказать гражданину действенную и эффективную помощь в выходе из кризисной ситуации через процедуру реструктуризации долгов, а с другой – создает препятствия для максимально полного удовлетворения требований кредиторов, свидетельствует о намерении получить не вытекающую из закона выгоду за счет освобождения от обязательств перед кредиторами.
Для начала поговорим о минусах банкротства физического лица.
Итак, начнем с ограничений на время процедуры банкротства. В течение нескольких месяцев (иногда до полугода) гражданин не может распоряжаться своими личными финансовыми средствами и доходами: за него это делает некий назначенный «куратор» – финансовый управляющий. Кроме управления вашими счетами, именно он выступает на торгах по продаже вашего имущества. Без него вам нельзя «даже шагу ступить» – открывать счета и депозиты в банках, совершать сделки (продавать и приобретать недвижимость, транспорт, ценные бумаги и т. д.). В принципе, это вполне логично: не отдав долг, нельзя ничего приобретать. Иногда судьи накладывают на гражданина-должника запрет на выезд за пределы страны. Какие там курорты, верни долг – и отдыхай сколь угодно. При банкротстве физического лица возможны два сценария: процедура реализации имущества и процедура реструктуризации долга. Конкретную процедуру выбирает суд, оценивая обстоятельства вашего конкретного дела.
В общем случае банкротство – достаточно сложная процедура. Федеральный закон № 217-ФЗ от 26.10.2002 (в редакции от 25.12.2023 г.) этому посвятил целых 38 статей. Обычному гражданину обойтись без помощи профессионала практически нереально: это связано с потерей рабочего времени, нервов. Кстати, о деньгах за эту процедуру. Ведь за любую работу надо платить, поскольку и вы тоже не бесплатно ходите на работу. Придется часть своего дохода отдать человеку (юристу), который в свое рабочее время будет за вас ходить по судам, компетентно говорить и убеждать судей. Так сказать, бартер рабочим временем. Труд юриста всегда оплачивался хорошо, поэтому будьте готовы раскошелиться и по итогам всего действия выложить из своего кармана 200–300 тыс. руб. Банкротство – это сложная и долгая процедура. Она длится более года, в особо сложных случаях процедура растягивается на 5 лет. Есть такие конкретные примеры. Однако следует утверждать, что она все равно выгодна – ибо затраты на нее в разы ниже сумм тех долгов, которые могут быть списаны с вас после ее завершения. Приняв решение о проведении судебного банкротства, вам предстоит сложный поиск надежных юристов, способных эту задачу за вас выполнить – конечно же, за гонорар. Тысячи контор взялись за это сложное для вас, но понятное для них дело. А вам не нужны тысячи: нужен один-единственный, кому вы можете доверить сокровенную информацию. Поэтому для начала поищите юриста среди ваших хороших знакомых или родственников. Если нет таких – поищем в Интернете. Но при телефонных переговорах первым вопросом обозначьте: а когда вам нужно оплатить их работу? Если заявят, что работают только по предоплате – сразу положите трубочку, ибо перед вами мошенники. Возьмут деньги, а результата не достигнут. Собственно говоря, это единоразово, и нужно потратить средства в размере 300 тыс. руб. Но у вас их, скорее всего, нет, иначе бы платили долг. Самое верное решение – это помесячная оплата их работы. Помните, что сама процедура длится почти год. Но все равно это выгодно, так как в результате вас могут освободить от многомиллионного долга по, например, ипотеке. Так, в этом году юристы помогли моему племяннику В., оформившему на себя ипотеку, – после развода с супругой он утратил право там проживать. В его случае сложилась положительная арифметика: он имел остаток долга по ипотеке 1,8 млн руб. и, при стоимости услуги юристов в 300 тыс. руб., сэкономил полтора миллиона для бюджета в новой семье. Кстати, при меньшей сумме долга гонорар, соответственно, меньший. Конкретный пример гражданина С.: за реальное освобождение от долга в 920 тыс. руб. юристы в течение года взяли с клиента 120 тыс. руб, и в итоге он выплачивал ежемесячно по 10 тыс. руб. Посильная сумма, не так ли?
Хлопотная, неприятная психологически, но вполне законная процедура. Для начала обозначим правила этой хитрой игры и рассмотрим разные случаи: когда это права и когда обязанность. Так гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если:
1) размер обязательств перед кредиторами составляет не менее чем 500 тыс. руб.;
2) обязательства не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены;
3) удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и/или обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами;
4) происходит резкое снижение уровня жизни должника, ниже прожиточного уровня.
А вот подобным правом гражданин обладает в случае:
1) предвидения банкротства при наличии очевидных обстоятельств, свидетельствующих о невозможности исполнения им денежного обязательства в установленный срок;
2) гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и/или признакам недостаточности имущества.
Из юридической терминологии:под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и/или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:
1) гражданин прекратил расчеты с кредиторами и перестал исполнять обязательства, срок исполнения которых наступил;
2) более чем десять процентов совокупного размера обязательств, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня их обязательного исполнения;
3) размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;
4) наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.
Чем же придется пожертвовать? Суммой на гонорары юристам и финансовому управляющему. Ведь именно от них зависит, насколько дотошно они будут выявлять у вас все скрытое от посторонних глаз имущество для продажи на торгах. И они, конечно же, небезвозмездно закрывают глаза – не видят скрытого вами имущества. Совсем как та скульптура мифической Фемиды, олицетворяющая правосудие. Отмечаем, что если процедуру банкротства инициирует кредитор, то он обязательно нанимает «своего» опытного управляющего, способного найти «даже прыщик на теле у слона».
Внимание! Предвзятый управляющий, нанятый кредиторами и не мотивированный вами (за гонорар), вполне вправе через суд оспорить сомнительные сделки дарения или продажи недвижимости, произведенные за последние три года до начала процедуры банкротства. Ведь в случае попытки запрятать под ФИО ближайшего родственника дом, ваш умысел может быть запросто выведен на «чистую воду». И по суду дом вернут в вашу имущественную массу, но исключительно только для продажи на торгах. Ведь торги тоже дело управляемое – можно продать дорого, а можно и за копейки.
Теперь немного о сроках процедуры. По закону она не может длиться менее шести месяцев, но обычно тянется около года. То есть на шесть месяцев человек отдает все свои карты арбитражному управляющему, отчитывается перед ним о своих тратах и доходах, не может приобрести более или менее значимое имущество. Но, с другой стороны, все эти шесть месяцев человек не платит по своим долгам – на время банкротства все платежи прекращаются, а потом и вовсе списываются. Именно поэтому семье должника оставляют немного денег на жизнь – не менее суммы одного прожиточного минимума на должника и на каждого из его иждивенцев. Это уже неплохо, ведь ранее, в период действия исполнительных листов, у вас отбирали все поступившие суммы.
Выгоды должника при процедуре банкротства
1. С момента принятия судом заявления о банкротстве другие исполнительные производства по отношению к должнику приостанавливаются. Обращаем внимание: не ликвидируются, а приостанавливаются! Таким образом, у должника появляется дополнительное время для решения вопроса погашения задолженности.
2. Процедура банкротства – процесс длительный. Поэтому крупные кредитные учреждения, не желая тратить время и ресурсы юристов, терять время и деньги, очень часто идут на мировое соглашение. При этом предлагаются хорошие условия, при которых у должника появится возможность вернуть долг.
3. Часто даже сам факт подачи заявления о несостоятельности в суд влияет на решение банка согласиться на реструктуризацию кредита. Благодаря этому решению у заемщика появляется новый облегченный график платежей, размер и сроки которого станут доступными и посильными.
Притча в тему
«Однажды Насреддин никак не мог уснуть и ворочался в кровати.
– В чем дело? – спросила его жена.
– У меня нет десяти серебряных монет, чтобы вернуть долг соседу Абдулле, – признался он. – А долг нужно вернуть уже утром.
Жена встала с постели, обвернула плечи шалью, перешла на другую сторону улицы к дому Абдуллы и стала кричать:
– Абдулла! Абдулла!
– Ну, чего тебе? Что случилось? – спросил Абдулла, подойдя к окну и протирая заспанные глаза.
– Слушай, Абдулла, никаких денег ты завтра не получишь, потому что у моего мужа сегодня их просто нет.
Она вернулась домой и сказала:
– Спи, Насреддин. Пусть теперь волнуется Абдулла. Платить нужно. Но стоит ли беспокоиться?!»
Безусловно, пройти этот сложный путь можно и самостоятельно. Также следует понимать, что суд по ипотеке будет иметь ряд неприятных последствий. Процедура банкротства при ипотеке мало чем отличается от прямого взыскания долга через судебных приставов, но в плане обращения с залоговой квартирой или домом для должника есть некоторые преимущества. В первую очередь, возможность сохранения жилья, особенно если оно единственное для семьи должника.
Снова и снова, может, даже в десятый раз, напоминаю: прежде чем подать заявление о признании себя банкротом, должнику нужно сделать хоть какие-нибудь шаги для решения проблемы с задолженностью. Пытаться ее погасить, хотя бы по тысяче рублей в неделю. Суд учтет эти старания.
Упомянем, что кроме гонорара юристу вам придется заплатить еще за такие вещи, как публикации о банкротстве в СМИ, госпошлина, выписки из государственных реестров и почтовые отправления. Но это, по сравнению с суммой долга, копеечные суммы. Этап первый – нужно оценить риски при принятии решения о банкротстве. Однозначно заемщик рискует залоговой недвижимостью, особенно если он в ней не проживает с семьей. Деньги от продажи ипотечной новостройки направляются на погашение основного долга и начисленных процентов и штрафов. Но этим не ограничиваются риски. Ведь по закону, если средств будет недостаточно, то банк имеет возможность изъять и другое имущество/недвижимость должника. Конечно, имеются и ограничения «в аппетитах» банкиров. Так, например, нельзя реализовывать личные вещи должника – мебель стоимостью менее 50 тыс. руб., автомобиль инвалида, единственное жилье и коммерческое имущество (грузовик, используемый для получения дохода). Напомним, что хитрости с намеренной и упреждающей продажей квартиры своему родственнику «не прокатывают». В судах нередки такие прецеденты: все сделки, совершенные должником за предшествующие три года, отменяются судом. Еще страшнее выглядит тот факт, что взысканию подлежит и то имущество, что зарегистрировано на имя супруга должника.
Как же самому провести личное банкротство? Базовый вариант банкротства – судебный порядок. По данным ФРСБ-ресурса, только за первое полугодие 2023 года банкротами, через суд, признано свыше 162 тыс. физических лиц и 3000 компаний. Во внесудебном порядке, через МФЦ, проведено еще 5 тыс. банкротств. Сравните эти цифры: 162 тыс. и 5000 человек! Это означает, что, несмотря на сложность и дороговизну судебной процедуры, она востребована большим количеством граждан. И в первую очередь по причине более высокой планки долга, от которого они освобождаются.
Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладает как сам гражданин, так и «конкурсный кредитор». Его назначает суд, для представления интересов всех ваших кредиторов. Рассмотрим порядок признания гражданина банкротом в том случае, когда инициатором банкротства является он сам. Другой сценарий, когда гражданин инициирует банкротство другого гражданина, описан в параграфе 2.8. Выгоднее дождаться благостного для должника дня, когда он внезапно «разбогатеет». Например, унаследует квартиру и через судебных приставов получит «свое кровное».
Итак, действие 1. Определите, попадаете ли вы под процедуру банкротства.
По общему правилу, начать процедуру банкротства можно в том случае, когда требования к должнику составляют в совокупности не менее 500 тыс. руб. и истекли три месяца с даты их исполнения по обязательствам. Вторым важным условием возможного обращения в суд является то обстоятельство, что удовлетворение требований одного кредитора приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств в полном объеме перед другими кредиторами. При этом он должен обратиться в суд не позднее 30 рабочих дней с того дня, когда он узнал об этих обстоятельствах. Третьим обстоятельством служит тот факт, что выплачиваемые гражданином долги значительным образом снижают его уровень жизни, при котором оставшиеся у него на руках денежные средства недостаточны для нормального существования – ниже официального прожиточного минимума в регионе. Четвертым, не менее важным условием является отсутствие у вас имущества – судебные приставы могут его продать и погасить вашу задолженность.
Обобщая все признаки, соберем их в рамочку – для памятки. Размер неисполненных обязательств в этом случае значения не имеет.
Напомним признаки неплатежеспособности должника. Неплатежеспособность гражданина – это его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам. Это если нет оснований полагать, что с учетом планируемых денежных поступлений он в течение ближайшего времени не сможет исполнить все просроченные обязательства. Гражданин признается неплатежеспособным, если имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:
• гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства, срок уплаты которых наступил;
• гражданин не исполнил более 10 % совокупного размера денежных обязательств, срок уплаты которых наступил в течение более одного месяца со дня, когда такие обязательства должны быть исполнены;
• размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества;
• наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием у гражданина имущества, на которое может быть обращено взыскание.
Осуществляем действие 2: подготовка заявления о признании банкротом.
В заявлении о признании банкротом необходимо указать: сумму требований кредиторов, размер задолженности, сведения об имеющемся у должника имуществе, обоснование невозможности удовлетворения требований кредиторов, наименование и адрес саморегулируемой организации (далее СРО, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий). Вы сами при подаче заявления не наделены правом выбора конкретной кандидатуры финансового управляющего – вы можете лишь просить или рекомендовать.
Даже если персона финансового управляющего не предоставлена СРО, то, по общему правилу, недопустимо прекращение производства по делу о банкротстве только на том основании, что кандидатура не представлена. Должник имеет право настаивать на собственном банкротстве. В таком случае суд может принять решение о признании должника банкротом и завершении реструктуризации долгов гражданина с последующей реализацией его имущества, без мнения финансового управляющего, в особенности при незначительных претензиях.
К заявлению необходимо приложить документы, предусмотренные п. 3 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ и п. 2 ч. 1 ст. 126 ч. 2 ст. 224 АПК РФ. Ознакомьтесь с перечнем в параграфе 5.2. Отмечаем, что копии заявления вы обязаны направить конкурсным кредиторам (п. 4 ст. 37 Закона № 127-ФЗ).
Действие 3: отнесите заявление в арбитражный суд и внесите денежные средства в депозит суда.
Обычно дело о банкротстве рассматривается арбитражным судом по месту жительства должника. Самый надежный способ подачи заявления – посредством личного обращения в отдел делопроизводства или канцелярию арбитражного суда. На вашу копию там обязательно поставят штамп с датой и ФИО лица, принявшего документ. Заявление может также быть подано в арбитражный суд по почте заказным письмом либо в электронной форме с использованием цифровой подписи. Если вы успели ею обзавестись, позаботьтесь и об уплате госпошлины: она небольшая, всего 300 руб. Оплатите ее заранее в обслуживающем банке. Реквизиты платежа подскажут сотрудники банка. Если будете оплачивать госпошлину через онлайн-приложение банка, обязательно распечатайте квитанцию перед визитом в суд.
Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему подлежат внесению на депозит суда, если вы дадите согласие на их привлечение. Между прочим, внести их за вас может другое лицо – в том числе и нанятый вами юрист. Если при подаче заявления у вас нет средств на оплату услуг финансового управляющего, то вы вправе ходатайствовать о предоставлении вам отсрочки внесения указанных средств, вплоть до даты судебного заседания, где и рассмотрят обоснованность вашего заявления. Просим обратить внимание, что, согласно пп. 4, 5 ст. 213.4, п. 3 ст. 20.6 Закона № 127-ФЗ, само дело о вашем банкротстве может быть прекращено судом на любой стадии – при отсутствии средств, достаточных для возмещения судебных расходов на проведение процедур. Сам суд бесплатно работать не будет! В процессе процедуры банкротства вам придется нести и другие мелкие расходы, в частности, связанные с публикацией сведений о банкротстве в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (далее – ЕФРСБ) – 860,25 руб.; в официальных периодических изданиях – 12–15 тыс. руб.; почтовые расходы – от 500 руб. Расходы по реализации предмета залога тоже будут возложены на вас.
Действие 4: дождитесь принятия судом определения обоснованности вашего банкротства.
Вначале о сроках. Ваше заявление подлежит рассмотрению судом не ранее 15-го дня и не позднее трех месяцев с даты его поступления. Чаще всего суд выносит определение о признании заявления обоснованным и тут же назначает процесс реструктуризации долгов гражданина. Сведения о признании заявления обоснованным, о введении процесса реструктуризации долгов гражданина публикуются в государственном ресурсе ЕФРСБ на сайте Федресурса и в частном издании «Коммерсантъ».
Именно с даты вынесения определения суда, содержащего указание на введение реструктуризации долгов, наступают следующие последствия:
• вводится мораторий на удовлетворение требований по вашим обязательствам;
• прекращается начисление неустоек (пеней, штрафов), иных финансовых санкций и процентов по вашим обязательствам, кроме текущих платежей;
• снимаются ранее наложенные аресты и иные ограничения распоряжения имуществом;
• сделки по приобретению и отчуждению имущества стоимостью свыше 50 тыс. руб., по получению и выдаче займов, получению кредитов, по передаче имущества в залог, распоряжение денежными средствами на банковских счетах/кладах – все это может совершаться вами лишь с предварительного письменного согласия финансового управляющего. Без согласия финансового управляющего вы можете распоряжаться денежными средствами на специальном банковском счете в пределах 50 тыс. руб. ежемесячно.
План реструктуризации ваших долгов (далее – план) может быть представлен только при соблюдении предусмотренных законом требований, см.п. 1 ст. 213.13 Закона № 127-ФЗ. Вы вправе направить свой вариант/проект плана финансовому управляющему, конкурсным кредиторам. Не факт, что они согласятся с его датами и суммами, но такое право у вас есть.
По истечении двух месяцев (плюс 10 дней) от даты признания обоснованности вашего заявления о банкротстве финансовый управляющий проводит первое собрание кредиторов, где и представляет проект плана реструктуризации. Причем план должен быть принят большинством голосов от общего числа кредиторов. План реструктуризации, одобренный собранием кредиторов, утверждается судом. По общему правилу, срок реализации плана не может быть более чем пять лет.
В процессе исполнения плана он может меняться определением суда. Однако, когда до истечения срока исполнения плана остается не более месяца, финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах его исполнения, а после направить этот отчет конкурсным кредиторам и в суд. По его результатам суд примет определение о завершении реструктуризации долгов, если, конечно, задолженность погашена. А может принять определение об отмене указанного плана и о признании должника банкротом.
Помните также, что у вас есть возможность в любой момент заключить с кредиторами мировое соглашение – в нем они могут пойти на существенные уступки по размеру долга. Оно также утверждается судом и является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве.
Важно отметить, что отсутствие у гражданина имущества, за счет которого возможно удовлетворить требования кредиторов, само по себе не является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве этого гражданина.
Действие 5: дождитесь определения суда о признании вас банкротом.
Суд вправе вынести определение о признании вас банкротом с назначением процедуры по реализации вашего имущества. Это произойдет, к примеру, когда вы (в установленный финансовым управляющим срок) не представите ему ни одного проекта плана реструктуризации или представленный вами вариант плана нереален и не был утвержден судом. В этом случае судом производится реализация вашего имущества со сроком не более шести месяцев. Все ваше имущество, имеющееся на дату вынесения судом этого определения и выявленное (приобретенное) после, составляет конкурсную массу. Однако из нее исключается то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством – это так называемый исполнительский иммунитет. В частности, исключение может быть жилое помещение, являющееся единственным пригодным для вашего проживания и проживания членов вашей семьи. Исключение составляют и квартиры, которые являются предметом ипотеки – на них может быть обращено взыскание.
Однако следует учесть, что суд вправе отказать в применении исполнительского иммунитета. При этом учитывается ряд обстоятельств, в частности, то, что это не оставит вас без жилища, пригодного для проживания. При этом площадь этого жилья будет соответствовать нормам предоставления жилья на условиях социального найма, действующим в регионе вашего проживания. Отмечаем, что не исключается и возможность приобретения кредитором для вас другой квартиры (за свои деньги), с последующей компенсацией затрат за счет конкурсной массы. Ваше выселение выносится на обсуждение собрания кредиторов – см. пп. 1, 3 ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ. Удовлетворение требований кредиторов осуществляется за счет конкурсной массы в определенной очередности.
Требования, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества, считаются погашенными. В этом случае должник, как правило, освобождается от дальнейшего их исполнения. Данное правило применяется и в отношении ипотеки, не погашенной к моменту признания заемщика банкротом.
Обратите внимание на один факт: гражданин, уже признанный банкротом, не освобождается от дальнейшего исполнения: выплат алиментов; возмещения вреда жизни или здоровью, связанных с ДТП; возмещения морального вреда. Конечно же, обязательно погашение требований кредиторов, которых он не упомянул в списке кредиторов при подаче заявления о банкротстве. Их требования вполне обоснованно могут быть предъявлены после окончания процедуры банкротства. Как мы помним, во время процедуры все взыскания приостанавливаются. Как судебные приставы, так и арбитражный суд вправе вынести решение о временном ограничении права на ваш выезд из РФ, вплоть до даты завершения производства по делу о банкротстве.
Полагаю, мы убедили вас, что самобанкротство гражданина через суд возможно и без юриста? Нужно ваше свободное время и огромное желание вникать в суть рекомендуемых форм заявлений. Нужно быть настойчивым, пытливым, немного наглым.