Первоначально деньги вы можете копить:
✓ с целью наполнения так называемой «финансовой подушки»;
✓ с целью совершения крупных покупок без кредитов;
✓ для инвестирования в бизнес и недвижимость или вложения в рискованные финансовые инструменты.
Для чего копить деньги и сколько вам нужно – решать только вам. Я собираюсь настаивать только на одном: у вас обязательно должна быть «финансовая подушка» – запас денег для форс-мажорных (другими словами – непредвиденных) ситуаций, которыми полна наша жизнь. Это может быть финансовый кризис, болезнь, увольнение с работы (которое означает утрату основного источника дохода), потеря бизнеса или какая-нибудь другая неприятность (стукнули чужую или свою машину и нужны деньги на восстановление, залили соседей и нужно оплатить им ремонт и т. п.), которая требует дополнительных расходов.
Не иметь запаса денег, особенно семьям с детьми, довольно рискованно. Подумайте, сможете ли вы прожить несколько месяцев (хватит ли вам денег), если вы потеряете основной источник дохода? Именно для этого вы должны создать «финансовую подушку», чтобы знать, что сможете продержаться, и суметь сделать это, если понадобится, не влезая в кредиты и не прося деньги в долг у родственников-знакомых.
Философия богатого отличается от философии бедного следующим: богатый инвестирует свои деньги и расходует то, что осталось; бедный же расходует свои деньги и инвестирует то, что осталось.
Налоговики говорят: «Заплатите налоги и спите спокойно», а я говорю: «Чтобы спать спокойно, создайте «финансовую подушку». Так вы будете чувствовать себя в безопасности, потому что вы действительно будете более защищены, чем те, у кого достаточного запаса денег нет.
«Финансовая подушка» должна быть сформирована из наличных денег, банковского депозита и т. п. Для примера, моя «финансовая подушка» разложена в семь разных инструментов. Сколько денег должно быть в такой «подушке»? Ответ на этот вопрос зависит от количества членов вашей семьи, их работоспособности и ваших возможностей.
При работе в режиме персонального коучинга я рекомендую своим клиентам отложить такую сумму денег, которой им бы хватило на год-два безбедной жизни. Как минимум, накопите денег на полгода своих среднемесячных расходов. Я думаю, это очевидно: лучше маленькая «подушка безопасности», чем вообще никакой.
Когда на счету в банке собирается довольно крупная сумма, появляется соблазн потратить ее. Купить новый автомобиль, к примеру. Стоит ли это делать? Я бы вам этого делать не советовал. Потому что, если у вас будет машина, но при этом не будет «финансовой подушки», ваша семья останется незащищенной. Твердо ли вы уверены в прочности и стабильности ваших доходов? Помните, что любая машина обесценивается на 20 %, стоит выгнать ее из салона. А проценты по вкладу как минимум компенсируют инфляцию. Думайте о возможности аварии и потере всех средств, а не о своем новом статусе. Приобретать уверенность за счет дорогих вещей – плохая финансовая привычка, а о таких привычках в этой книге уже много раз говорилось.
Просыпаясь утром, спроси себя: «Что я должен сделать?» Вечером, прежде чем заснуть: «Что я сделал?»
Когда вы сформируете «финансовую подушку», вы можете двигаться дальше и направлять деньги на достижение других финансовых целей.
Многим людям не свойственно откладывать часть получаемой зарплаты. Если вы принадлежите к их числу, я вам не завидую.
Как сдвинуться с мертвой точки, если вам трудно откладывать часть дохода, потому что денег не хватает
даже на необходимые траты? Каждый решает эту проблему по-своему. Кто-то думает, как начать зарабатывать больше, а кто-то прикидывает, как можно оптимизировать расходы. Но при этом, как это ни странно, не правы и те и другие.
Правда состоит в том, что проблему нехватки денег нужно решать комплексно. Вы должны одновременно двигаться в двух направлениях:
✓ увеличивать свои доходы;
✓ остановить «течь» в своем семейном бюджете.
Мы еще обсудим этот вопрос более детально. А сейчас я просто скажу, что, как бы банально это ни звучало, вам следует одновременно зарабатывать больше и сберегать часть (10–30 процентов) своих доходов – это еще один секрет больших денег. Если вы выберете только один путь и будете либо зарабатывать больше, либо экономить, ничего не получится – большие деньги будут обходить вас стороной.
Кстати, чтобы узнать о различных способах повышения своих доходов, читайте мою бесплатную электронную книгу «10 способов стать богаче. Пошаговый План». Получить книгу вы можете здесь:
http://www.steptorich.ru.
Оправдания – это ложь, которую вы говорите самим себе. Прекратите хныкать, жаловаться и вести себя, как дети. Оправдания делают человека бедным.
Итак, как же все-таки начать откладывать? Для начала возьмите в привычку строго придерживаться правила: сначала платите себе. Получили заплату или любой другой доход – вначале отложите сумму, которую вы решили откладывать на счет в банке, и лишь после этого расходуйте оставшиеся деньги. Таким образом, на мой взгляд, сохранять деньги проще всего.
Определите главную финансовую цель, которой вы хотите достичь в ближайшее время. Ею, например, может быть:
создание «финансовой подушки»;
покупка жилья;
покупка автомобиля;
оплата высшего образования детей;
помощь родителям;
обеспеченная жизнь на пенсии;
открытие своего дела;
кругосветное путешествие;
любая другая значимая для вас цель.
Посчитайте, сколько денег вам нужно для реализации этой цели.
Определите срок, в течение которого вы планируете достичь своей цели.
Откройте счет в банке для накопления денег и сделайте первый взнос.
Если вы уже готовы рассказать мне о своем опыте, вы можете сделать это здесь: http://evstegneev.com/knigi.
Глава 3Прав был герой этого фильма
Вовремя копейка дороже рубля.
Я о том герое, который говорил: «Граждане! Храните деньги в сберегательной кассе!». Деньги в любом случае лучше держать в банке, а не дома. Если деньги будут храниться дома, то протянут они недолго. Слишком большим будет соблазн их потратить, одолжить кому-то или потерять более необычным способом (ведь никто не застрахован от пожара, кражи, прорыва трубы и прочих форс-мажоров).
Деньги на счете в банке не только будут в большей сохранности, но и принесут вам чувство уверенности в завтрашнем дне. К сожалению, не все это понимают. В зависимости от места хранения сбережений людей можно разделить на два типа: тех, кто держит свои деньги в банке, и тех, кто хранит деньги «под матрасом».
Банк – это отличное место для первичного накопления и хранения своего капитала. Поэтому меня удивляет, что огромное количество людей боятся доверить свои деньги банку, но при этом охотно доверяют матрасам, стеклянным баллонам, платяным и книжным шкафам. Деньги «из-под матраса» испаряются гораздо быстрее, чем из банка. Чаще всего сами «накопители» достают их оттуда, чтобы потратить на очередной соблазн или выручить родственника из беды. Мои читатели постоянно жалуются мне на то, что, как только им удается собрать какую-либо более-менее приличную сумму, у них тут же что-либо случается (ломается машина, заболевают родственники и т. п.), и они тратят все свои накопления.
Если орел – я выиграла, если решка – ты проиграл.
Да, хранить деньги «под матрасом» – не самая лучшая идея. Но я прекрасно понимаю, почему люди выбирают именно такой способ хранения накоплений. Они не доверяют банкам. В большей степени это недоверие связано с тем, что люди не знают, как работают банки и как выбрать надежный банк, который не исчезнет вместе с их деньгами. Этот недостаток информации мы с вами сейчас восполним.
Однако я не буду детально вдаваться в критерии выбора банка, потому что вряд ли вы хотите скрупулезно изучать этот вопрос. На вопрос «какому банку можно доверить свои деньги?» я могу ответить кратко: выбирайте крупный или средний банк, который является участником системы государственного страхования вкладов физических лиц.
Как я уже говорил, у банков среднего размера проценты по вкладам обычно немного выше, чем у самых крупных. Поэтому, если такой банк давно работает на рынке и имеет безупречную репутацию, можно остановить свой выбор на нем. С мелкими банками лучше дела не иметь вообще.
Если на ваших счетах в одном или нескольких банках будет сумма, не превышающая страхуемую Центральным банком РФ (на данный момент она составляет 700 000 рублей), ваш вклад будет в целости и сохранности. Если банк не сможет выполнить свои финансовые обязательства перед вами, благодаря страхованию вам вернут ваш вклад в 100 % размере, но не больше озвученной суммы. А деньги сверх этой суммы уже можно инвестировать, сохранять и приумножать с помощью других инструментов. Об этом речь пойдет в следующих главах этой книги.
Еще раз повторю свой совет: не заморачивайтесь особо с выбором банка, несите деньги в тот, который находится поближе в вашему дому.
Мало хотеть быть богатым. Богатеть – значит постоянно осваивать новые области знания, расширять свои деловые функции, повышать профессиональную квалификацию, получать дополнительное образование и ежедневно двигаться к цели!
Однако, если вы планируете держать на своем банковском счету сумму, которая превышает застрахованную, вам определенно стоит открывать счет только в крупном банке, долго работающем на рынке, желательно с иностранными инвестициями. Я советую разбивать крупные суммы на несколько частей (не более 700 000 руб.) и держать их на нескольких разных счетах. Риск в данном случае заключается в том, что банки рухнут все одновременно, и тогда государство сможет возместить ваши потери только в размере 700 тысяч с небольшим. Но вероятность тотального разорения всех крупных банков крайне невысока.