Чтобы не столкнуться с проблемами при оформлении кредитной карты, заемщикам с «подпорченной» кредитной историей следует постараться исправить свою репутацию. Для этого можно получить в банке несколько небольших кредитов, досрочно погасить их, чем и продемонстрировать сотрудникам кредитного учреждения, что неплатежи больше не возникнут и с вами можно иметь дело.
Для того чтобы исправить кредитную историю, нужно оформить кредитку (например, кредитную карту Тинькова) и регулярно ей пользоваться, выплачивать задолженность без каких-либо просрочек (при грамотном использовании вы не переплатите ни копейки своих денег). При этом на такие мероприятия надо потратить не менее двух лет.
Также можно открыть накопительный счет в банке. Это будет свидетельствовать о вашей «исправляемости». Через год в этом же банке можно попробовать подать заявку на кредит, при этом счет должен остаться нетронутым.
Кредиты под залог становятся все более популярными. Это обусловлено как широкими возможностями клиентов, так и практически полным отсутствием рисков со стороны банка.
Как получить кредит под залог и каковы особенности его оформления
На сегодняшний день кредит под залог имущества набрал наибольшую популярность среди форм кредитования. Для получения кредита на крупную сумму вам не обойтись без залогового имущества или гарантии.
На каких условиях банки выдают кредиты под залог
Где бы вы ни проживали – в Санкт-Петербурге, Москве, в любом городе – оформить кредит под залог вам помогут Сбербанк, ВТБ и множество других банковских учреждений. Перед оформлением залогового кредита любой банк проверит вашу платежеспособность и реальную принадлежность закладываемого имущества. Получить кредит под залог может только правообладатель закладываемого имущества, которое можно потерять в случае несоблюдения условий, оговоренных договором кредитования. Если вы не достигли пенсионного возраста, вы можете получить в Сбербанке кредит под залог недвижимости – для этого вы должны являться гражданином Российской Федерации и иметь ежемесячный официальный доход, достаточный для погашения кредита. Только при наличии всех документов и предварительном их изучении банки выдают кредит под залог, поэтому рекомендуется заранее предоставить все необходимое. Если вы открываете свое дело, требующее крупных инвестиций, можно взять кредит под бизнес в ВТБ 24 или другом банке. Для этого вам тоже потребуется залог, так как гарантии поручителей и справки о доходах в таком случае будет недостаточно.
Получаем кредит под недвижимость: оформление залога
Если вы решили оформить кредит под недвижимость, следует определиться, какое именно имущество будете использовать в качестве залога. Чаще всего в качестве гарантии платежеспособности выступают жилье или земельные участки.
Оформить кредит под залог квартиры можно на довольно большой срок, при необходимости более чем на десять лет. Банки идут на такие сделки не только благодаря высокой стоимости квартир, но и с учетом постоянного роста цен на них, что увеличивает ценность залогового имущества. Ежегодная переплата по кредитам, выданным наличными, составляет порядка 25–35 %. Беря кредит под квартиру, вы получаете процентную ставку гораздо ниже – 15–20 % годовых. Проще всего оформить кредит под залог жилья, ведь при несоблюдении норм договора банк всегда сможет реализовать такое имущество, предоставленное в залог. Несколько сложнее получить кредит под залог земельного участка на длительный срок, оформление такого договора имеет свой ряд особенностей. Поскольку земельные участки пользуются меньшим спросом по сравнению с квартирами и реализовать их гораздо сложней, такая гарантия оплаты долга для банка является менее надежной. Если вы оформите кредит под залог участка с привлечением поручителей, то сможете рассчитывать со стороны банка на решение о снижении процентной ставки по кредиту до 13–20 % годовых.
Крупные города, такие как Москва и Санкт-Петербург, заполнены автомобилями. Если вы владеете машиной и вам срочно понадобились деньги на какие-либо нужды, вы можете оформить кредит под автомобиль в Сбербанке или любом кредитном учреждении. При получении такого кредита нет необходимости разъяснять банку назначение кредитных средств. Получить кредит под залог автомобиля довольно легко. Обычно такой договор заключается быстрее, чем договоры на квартиру или земельный участок. Чтобы оформить кредит под имущество, необходимо провести его экспертизу. Экспертиза квартир и земельных участков занимает не менее трех дней и может затянуться на неделю, а на оценку автомобиля может хватить и одного дня. Оформлять кредит под залог автомобиля вы будете по той же форме, по которой можете получить кредит под залог другого имущества: подаете заявку на кредитование, предоставляете удостоверение личности, техническую документацию на автомобиль и прочие документы, запрашиваемые банком. Обычно кредит под машину оформляется сроком до пяти лет. Размер кредита определяется на основании рыночной стоимости автомобиля на момент совершения сделки и составляет 65–80 % от суммы оценки. Определение годовой процентной ставки банком проводится по категориям транспортных средств. К первой категории относят автомобили отечественного, китайского и другого производства. Во вторую категорию входят немецкие, французские, итальянские, японские и прочие автомобили. При этом должно быть соблюдено несколько условий.
✓ Машина не должна находиться в розыске.
✓ Автомобиль не должен быть взят в кредит, который еще не погашен.
✓ Кредит под залог автомобиля возможен тогда, когда он не имеет серьезных повреждений.
✓ Владелец авто должен иметь ПТС на него.
✓ Автомобиль должен быть не старше 8 лет.
Как видите, кредит под залог квартиры или любой другой заем под залог недвижимости получает все большую популярность как у населения, так и у самих банков, которые стараются предложить еще более выгодные для обоих партнеров варианты такого займа. При этом не стоит пугаться, ведь обычно кредит под недвижимость все-таки возвращается, что говорит о невысоком уровне риска такого вида сотрудничества.
Решив взять кредит под залог, первым делом ознакомьтесь с условиями кредитования, предложенными ВТБ 24, Сбербанком или любыми другими финансовыми организациями, и определите подходящий тип займа. Особенно тщательно поищите «подводные камни», если хотите взять кредит под низкий процент, обеспечить который возможно, только предоставив хорошие гарантии. Чем меньше в данном случае будет гарантий, тем выше будут проценты и сумма переплаты. Самый высокий процент будет назначен, если вы решите взять кредит под залог без справок, поскольку банк не сможет получить достоверной информации о вашей платежеспособности и будет вынужден перестраховываться.
Если же вы хотите брать кредиты наличными под залог и получать приемлемую процентную ставку, не торопитесь. Уточните у представителя банка, какой нужно собрать пакет документов для максимального снижения кредитной процентной ставки. Иногда банки проводят юбилейные и сезонные акции, кредит под низкий процент в такой период получить гораздо проще. Низкую процентную ставку можно получить, оформляя кредит под материнский капитал, но такие виды кредитования доступны только семьям, у которых не менее двух детей. Существует большое количество способов получить льготные проценты – информацию о возможных вариантах вы можете получить в отделении банка, где планируете оформить кредит. Например, вам могут предложить кредиты под гарантию банка. Правда, гарантия другого банка будет платной услугой, и размер вознаграждения гаранту в большой степени зависит от уровня риска.
Оформляем кредиты под строительство в удобной форме
Помимо рассмотренных ранее, популярность набрал кредит под жилье, и не только под готовое, но и недостроенное. Банкам, конечно, выгодно, если залогом является участок земли, на котором строится дом, ведь по мере строительства привлекательность объекта возрастает вместе со стоимостью реализации. Если вы приняли решение построить дом под ключ в кредит, то вернуть деньги необходимо будет в течение пяти лет. За обслуживание таких кредитов банки обычно берут до 1 % от суммы займа и могут назначить разовую комиссию от 3 до 5 %. Если вы строите дом, то все равно оформляете кредит под земельный участок, стоимость которого возрастает с ходом строительства.
Какой бы вы ни пожелали кредит под залог земли или любой другой вид займа, вы всегда можете обратиться за консультацией в Сбербанк, ВТБ или любой другой понравившийся вам банк.
Поручительство по кредиту требуется в тех случаях, когда по определению банка дохода клиента недостаточно для платежеспособности по кредиту, а также в тех случаях, когда доход официально не подтвержден, когда кредит выдается на крупную сумму, когда возраст заемщика не позволяет в полном размере рассчитаться с долгом или когда кредитная история клиента вызывает подозрения.
Если кредит предоставляется на длительный срок, в качестве поручителей могут выступить родственники, в противном случае поручителем может стать любой человек с соответствующими данными для каждого банка. Уровень материального обеспечения поручителя при этом должен быть выше уровня заемщика, а его репутация должна оставаться положительной.
От поручителя потребуется паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, эти же документы на имя его супруги и свидетельство о браке; если поручитель занимается предпринимательской деятельностью – банку следует предоставить свидетельство о регистрации предпринимателя, справки о доходах за полгода работы, справку о задолженности перед бюджетом, документы, подтверждающие право собственности на любое имущество; если же поручитель работает по найму, то помимо свидетельства о праве собственности на имущество он должен предъявить справку с места работы и справку о своих доходах. Если право собственности на недвижимость разделяется между несколькими собственниками, все они становятся поручителями заемщика.