и за себя.
Теперь давайте посмотрим на другую мою модель:
Они не совсем соотносятся с уровнями в пирамиде богатства, но я постараюсь объяснить связь между тем, инвестором какого уровня вы являетесь, и вашим уровнем богатства.
Помните – это не связано с уровнем ваших доходов.
Я встречал много людей, которые зарабатывают сотни тысяч долларов в год, но тратят большую часть на роскошный образ жизни и не могут подняться по пирамиде богатства.
С другой стороны, я встречал тех, кто создал успешную компанию по инвестициям в недвижимость или значительный портфель акций, зарабатывая относительно немного и занимаясь тем, что некоторые назвали бы грязной работой. Другими словами, их работа – это их выбор, а не основной источник дохода.
В Главе 5 я объяснил, что, если вы хотите разбогатеть, вам придется стать бизнесменом или инвестором. На самом деле все богатые люди, которых я знаю, являются инвесторами, поэтому давайте рассмотрим пять видов инвесторов, с которыми я сталкивался:
Инвесторы нулевого уровня на самом деле не инвесторы, а расточители и должники. Они тратят все, что зарабатывают, а иногда и больше. Их деньги заканчиваются раньше конца месяца. Обычно они живут от получки до получки, по возможности используя кредитные карты и товарные кредиты.
Они находятся на нулевом уровне пирамиды богатства. Инвесторы нулевого уровня живут сегодняшним днем. Если у них есть немного денег, они их тратят, если же денег нет, берут взаймы.
Когда этим людям нужны наличные, они идут к банкомату и платят комиссию, чтобы получить аванс под собственные деньги, а затем выплачивают по нему проценты. Их решение финансовых проблем в том, чтобы все потратить или еще больше взять в долг.
Знаете ли вы инвесторов нулевого уровня? Большая часть нашего взрослого населения попадает в эту категорию, и они никогда не станут богатыми, если не начнут поступать по-другому.
Подавляющее большинство тех, кто не транжирит деньги, стараются их накапливать. Их главная инвестиция – это их дом, который они стремятся со временем оплатить. Иногда они накапливают небольшие суммы, откладывая несколько долларов из того, что осталось после уплаты налогов, но в целом они копят, чтобы потреблять, а не инвестировать.
Накопители обычно боятся думать о финансах и, как правило, не желают рисковать. Они следуют тому же плану, что и их родители, бабушки и дедушки: устроиться на постоянную работу, купить дом, расплатиться за него и накопить немного денег на пенсию.
Проблема в том, что сбережения или даже собственный дом не делают вас богатым.
Обычно они всю жизнь усердно трудятся, копят деньги или оплачивают свой дом и остаются со скромным, скорее всего, старым и ветхим домом.
Я бы назвал накопителей финансово безграмотными. Им следует постараться развить основные финансовые и инвестиционные навыки, чтобы построить свое финансовое будущее. Они получат максимальную отдачу, инвестируя в самих себя, получая качественное финансовое образование и начиная создавать сеть партнеров, с которыми смогут совместно действовать.
Инвесторы 2-го уровня осознали необходимость инвестирования. Они понимают, что пенсия не обеспечит им достойной жизни, поэтому начинают изучать инвестиции и накапливать активы.
Как правило, это люди умные, но все еще финансово безграмотные: они не понимают, как работают деньги. Но помните, это не их вина – их этому не научили. Родители дали им устаревшие представления о деньгах.
Вместо того, чтобы взять на себя ответственность за свое финансовое образование, такие инвесторы ищут ответы в непроверенных источниках или у «экспертов». Это делает их легкой жертвой «схем быстрого обогащения» из журнальной рекламы или «новейших инвестиционных стратегий» от телемаркетологов.
Им необходимо улучшить свое финансовое и инвестиционное образование и сосредоточиться на выборе конкретного инструмента обогащения, которым они собираются овладеть. Им следует отказаться от неправильных представлений о деньгах, полученных от неквалифицированных учителей.
Инвесторы 3-го уровня принимают ответственность за свое финансовое будущее и активно участвуют в принятии инвестиционных решений. Они учатся, накапливая базу знаний об инвестиционных стратегиях. Они заставляют деньги работать на них.
Эти инвесторы активно участвуют в управлении своими инвестициями и стараются нарастить собственный капитал. Их основное внимание сосредоточено на расширении базы активов.
Находясь на стадии накопления активов, такие инвесторы, как правило, используют быстрорастущие инвестиции с низкой доходностью. Вот где жилая недвижимость действительно обладает преимуществами – я считаю ее лучшим классом активов для безопасного увеличения богатства.
Инвесторы 3-го уровня обычно прибегают к услугам профессионалов отрасли, поскольку понимают, что не могут все делать сами. Они расширяют свою сеть консультантов и партнеров, часто присоединяясь к группе единомышленников-вдохновителей (подробнее об этом в главе 42).
Очень немногим удается взойти на верхнюю ступеньку и стать профессиональным инвестором 4-го уровня, который построил и теперь управляет настоящим инвестиционным бизнесом.
Бизнес инвестора 4-го уровня имеет значительную базу активов, которая приносит достаточный пассивный резидуальный доход для оплаты привычного им образа жизни, плюс они продолжают наращивать свой инвестиционный портфель независимо от того, работают они где-то или нет.
Они образованны, умеют обращаться с финансами, хорошо владеют языком денег и понимают правила игры. Они знают систему финансов, налогов и права и используют ее в своих интересах.
Эти инвесторы обычно стараются оптимизировать отдачу от своей недвижимости, в то же время минимизируя риски. Все еще накапливая активы, теперь они больше заинтересованы в денежном потоке, который позволит им получать наибольшую выгоду.
Вместо того, чтобы инвестировать остаток от своих трат, они используют правильные структуры налогообложения, позволяющие им тратить остаток после того, как их «машина по получению денег» осуществит дальнейшие инвестиции.
У них есть финансовая стратегия и резервы, позволяющие выигрывать время и переживать взлеты и падения экономических и имущественных циклов. И они знают законодательство по недвижимости, поэтому не допускают ошибок многих начинающих инвесторов.
Профессиональные инвесторы не передают другим контроль над своими инвестициями. Они нанимают опытную команду бухгалтеров, финансовых брокеров, управляющих недвижимостью, юристов и специалистов по стратегии, у которых есть отличные системы, чтобы достигать стабильных, последовательных, надежных и предсказуемых результатов.
Это дает инвесторам 4-го уровня свободу выбирать, вставать ли им утром и идти на работу или нет. Многие продолжают работать, потому что им это нравится, как и мне, но теперь они делают это по своему желанию, а не вынужденно. Другие находят время, чтобы активно поддерживать свое сообщество или благотворительные организации.
Похоже, ни состояние экономики, ни стадия имущественного цикла не влияют на профессионального инвестора, который зарабатывает деньги как в хорошие, так и в трудные экономические времена.
Инвесторы 4-го уровня редко перестают учиться. Они читают, посещают семинары и окружают себя консультантами и наставниками. Они готовы платить за надежные советы – не только для увеличения своего богатства, но и для защиты активов от корыстолюбивых членов семьи, судебных исков и властей.
Оказывается, на инвесторов 4-го уровня лично зарегистрировано очень немного активов. Но даже «ничем не владея», они всем управляют через компании и трасты. Управляя юридическими лицами, владеющими их активами, эти инвесторы получают значительные юридические налоговые льготы и защиту активов.
И наконец, инвесторы 4-го уровня передают финансовые знания и свое семейное состояние будущим поколениям, поскольку их компании и трасты сохранятся после того, как они покинут этот мир.
Первый этап на пути к финансовой свободе – самообразование. Следующий – накопление активов. Ваша задача как инвестора 3-го уровня в том, чтобы создать достаточно большую базу активов для подпитки вашего банкомата.
И только создав значительную базу активов, можно перейти к этапу денежного потока (дохода) в качестве инвестора 4-го уровня. Конечно, вам нужен доход (денежный поток) для обслуживания ваших долгов в качестве инвестора 3-го уровня, но сосредоточиться следует на росте активов, а не доходов.
Каков ваш уровень богатства?
Теперь пришло время для горькой правды. Как высоко вы находитесь в пирамиде богатства? Какое место вы сегодня занимаете в этой иерархии инвесторов?
Все начинают с самого низа – с нулевого уровня, но не все добираются до 4-го. Фактически мало кто это делает. Но вы можете этого добиться, если поймете, почему богатые богатеют.
Помните, что оценка вашего текущего уровня богатства никак не связана с вашим доходом. Даже человек с низким доходом от повседневной работы может быть инвестором 3-го уровня и иметь финансовую безопасность. Точно так же вы можете считаться состоятельным с точки зрения дохода от работы, но оставаться на нулевом уровне богатства, если будете тратить каждый заработанный доллар.
Я хочу, чтобы вы поняли, что размер заработной платы совершенно не связан с вашим уровнем богатства.
Многие мои клиенты получают значительный доход, но все еще ничего не имеют.