Возможно, они даже читали о том, как составить бюджет или как разрезать кредитную карту, но дело не идет. Они не знают, как «делать деньги».
На пол-уровня выше в пирамиде находятся…
2. Выживающие – это наемные работники, самозанятые или даже бизнесмены, которые как будто зарабатывают достаточно денег, но у них ничего не остается. А если у них в банке случайно оказывается какая-то сумма, они ее тратят или берут отпуск. Они просто выживают.
Хотя совершенно ясно, что люди с нулевым уровнем богатства просто живут не по средствам, главная причина их проблем – отрицание этого факта. Если они не готовы к переменам, их финансовое будущее безрадостно.
Важнейшим ключом к выходу с этого уровня является мышление, образование и принятие финансовой ответственности.
1-й уровень богатства – Финансовая стабильность
Это самый базовый уровень, который обеспечивает некоторую финансовую безопасность или стабильность, то есть:
1. Вы накопили достаточно ликвидных активов (это, например, деньги на зачетном счете, кредитная линия или сбережения), чтобы покрывать текущие расходы в течение как минимум шести месяцев.
2. У вас оформлено индивидуальное медицинское страхование и страхование жизни, которые защитят вас и вашу семью, если вы серьезно заболеете, станете инвалидом, не сможете работать или в худшем случае внезапно умрете.
При этом уровне вы уверены, что, если возникнут неожиданные проблемы, например сокращение штата, неудачи в бизнесе, болезнь или инвалидность, риск для вас и вашей семьи не окажется чрезмерным. У вас будет достаточно времени, чтобы найти новые источники дохода, которые вернут вас в нужное русло.
Проблема на этом уровне – в том, что вашим денежным потоком управляют другие: босс, выплачивающий вам зарплату, или клиенты, оплачивающие ваши услуги.
Это означает, что вы все еще крутитесь как белка в колесе и не сможете увеличить свой денежный поток, если не будете работать больше, а у этого есть пределы. Конечно, у вас есть небольшой финансовый резерв, но, если вы на какое-то время перестанете работать, вернетесь на нулевой уровень.
Если вы находитесь на 1-м уровне, сделайте своей целью перевести большую часть денежного потока в активы и создать «банкомат» инвестиций, чтобы ваш доход не зависел от того, прикладываете ли вы больше усилий.
Позвольте подробнее объяснить, что мы называем банкоматом.
Еще в начале 1980-х годов Брайан, тогдашний деловой партнер Майкла, подошел к нему и сказал: «Майкл, мне нужен банкомат!» – «Что?» – переспросил Майкл.
Брайан объяснил: «Ну знаешь, банкомат. Я бы хотел приходить утром на работу, нажимать кнопку, и машина начинала бы работать и выдавать деньги. В конце дня я бы машину отключал и шел домой к семье, а назавтра бы возвращался и снова ее включал. Машина снова начинала бы работать и выдавать деньги».
Естественно, Майкл ответил: «Конечно, я бы тоже хотел иметь банкомат». Кто бы этого не хотел?
И хотя тогда это казалось абсурдной несбыточной мечтой, со временем Майкл фактически создал именно это – значительный портфель инвестиций в недвижимость.
Теперь он может дважды в год надолго уезжать в отпуск с семьей, работать, потому что хочет, а не потому что вынужден, поддерживать общество, благотворительные организации и близких.
Вам бы тоже хотелось иметь такой банкомат, не так ли? Почему нет? Если будете разумно инвестировать, со временем у вас появится собственная значительная база активов, которая и станет вашим банкоматом.
Это потребует времени, усилий, выхода из зоны комфорта и принятия небольшого риска, и это никак не будет связано с вашим заработком. Нам часто доводилось встречать людей, зарабатывавших сотни тысяч долларов в год, но они не богатели, потому что большую часть денег тратили на поддержание роскошного образа жизни.
Мы также видели успешных инвесторов, которые создали значительный портфель инвестиций в недвижимость или акции, делая то, что некоторые сочли бы грязной работой, и зарабатывая совсем немного. Другими словами, они сами выбрали свою работу, а не просто выполняли ту, что была для них основным источником дохода. Да, надо иметь собственный банкомат.
На этом уровне ваше самое большое преимущество – это возможность инвестировать в себя и стать финансово грамотным, создать прочную базу навыков, на основе которых вы будете строить свое финансовое будущее, а также начать создавать сеть партнеров, с которыми вы можете вести дела.
Вам также нужно выбрать и освоить свой первый инвестиционный инструмент и постараться узнать о нем все, что можно. Майкл уверен, что большинству людей лучше всего начать с инвестиций в жилую недвижимость.
Выбирая средство обогащения, надо научиться отказываться от других «великих шансов» и методов. Мы заработали больше денег, отказываясь от второсортных инвестиционных возможностей, чем соглашаясь на них.
Затем следует очень тщательно выбрать, у кого вы будете учиться. Вопреки распространенному мнению, самое дорогое образование – это не аспирантура вроде MBA. Самое дорогое образование – это образование, основанное на ошибочных моделях и неверной информации. Самая трудная форма обучения – это избавление от всех неправильных и ошибочных вещей, которые вам внушили неквалифицированные наставники. Так что УЧИТЕСЬ У ЛУЧШИХ. Это избавит вас от многих лет разочарований.
2-й уровень богатства – Финансовая безопасность
Финансовая безопасность наступает, когда у вас достаточно активов, чтобы пассивный доход от них покрывал основные расходы. Это может быть:
• Ипотека на жилье и все расходы, связанные с домом, например коммунальные услуги, тарифы и налоги.
• Все налоговые платежи плюс процентные платежи по кредитам и долгам.
• Расходы на автомобиль.
• Счета за продукты и минимальные расходы на проживание.
• Все страховые взносы, включая медицинское страхование, страхование жизни, страхование на случай нетрудоспособности и страхование дома.
Достигнув уровня финансовой безопасности, вы сможете перестать работать и по-прежнему вести достойный образ жизни. Конечно, вам захочется большего.
На 2-м уровне вы станете инвестором, нацеленным на создание собственного капитала за счет активов, цена на которые растет.
На продвинутой стадии 2-го уровня вы начнете переходить от инвестирования в прирост капитала к инвестированию в пассивный остаточный денежный поток. Это означает, что вам необходимо овладеть совершенно новым набором навыков.
Вам также понадобятся совершенно новые консультанты и окружение. Вам уже будет недостаточно быть большой рыбой в маленьком пруду. Настанет время иметь дело с людьми, которые лучше вас.
3-й уровень богатства – Финансовая свобода
Финансовая свобода наступает, когда у вас достаточно активов, чтобы пассивный доход от них позволял оплачивать тот образ жизни, какой вы пожелаете (не обязательно ваш нынешний), и все расходы, никогда больше не работая.
Теперь, создав значительную базу активов (недвижимости, акций или предприятий), вы используете их для создания денежного потока. Это не означает, что вы больше не будете работать – скорее, сможете выбирать, чем заниматься, потому что у вас появится свобода.
На 3-м уровне вам следует сосредоточиться на стабилизации ваших потоков пассивного дохода и точной настройке планирования недвижимости и защиты активов. Это также прекрасное время, чтобы активно служить обществу.
При 3-м уровне богатства речь идет не о том, как выйти на пенсию. Это уровень воспроизводства и внесения вклада.
4-й уровень богатства – Финансовое изобилие
Немногие люди по всему миру достигают финансового изобилия, когда их инвестиционный банкомат работает постоянно. Они не только свободны от финансового давления, но и имеют такой высокий избыточный доход после оплаты расходов на жизнь, всех расходов и взносов в сообщество (часто это благотворительность или пожертвования), что их база активов продолжает расти и расти.
И еще несколько соображений о пирамиде богатства. В этой иерархии богатства нет ничего нового – она существовала всегда, и мы все являемся ее частью. Жаловаться на то, где вы находитесь, бесполезно.
Уровень благосостояния – это ваш выбор.
Несмотря на это, большинство людей застревают на определенной ступени и никогда не достигают инвестиционного успеха.
Главный вопрос, который вам следует себе задать: «Ты планируешь разбогатеть, приобретя привычки богатых людей, или планируешь быть бедным?»
Итак, надеемся, что теперь вы лучше понимаете, почему мы желаем вам разбогатеть. Богатство дает возможность выбирать. Оно позволяет вести полноценную жизнь – жизнь, богатую во всех отношениях.
Часть 2Как развить мышление богатого человека.Майкл Ярдни
Глава 2Вы сами управляете своей финансовой судьбой
Я надеюсь, вы понимаете, что по многим показателям вы уже богаты.
Мы знаем, что истинное богатство – это нечто гораздо большее, чем сумма в банке или размер недвижимости, но в этой главе давайте поговорим о деньгах.
Каждый год компания Credit Suisse[6] публикует «Отчет о мировом благосостоянии», показывающий, как деньги распределяются по всему миру.
Согласно отчету Credit Suisse за 2020 год, мировое благосостояние домашних хозяйств не изменилось, несмотря на глобальную пандемию COVID-19. Исследование показало, что 1 % домохозяйств во всем мире владеет 43 % всего личного имущества, а самые бедные 50 % домохозяйств владеют только 1 %.
В этот 1 % входят 52 млн человек, которые являются миллионерами по чистой стоимости имущества (после уплаты долгов). Также в эту элитную группу входят 175 000 сверхбогатых людей (чистая стоимость их имущества превышает 50 млн долларов), или 0,1 %, которые, в свою очередь, владеют 25 % мирового богатства.