Я. Меня несколько беспокоит овердрафт на моем счете, и не могли бы Вы предоставить мне кредит?
Агент-человек. Безусловно, мистер Скиннер. Какой кредит Вы желаете? У нас есть большие и маленькие (Эми почти соединяет большой и указательный пальцы, чтобы продемонстрировать «маленький» размер кредита.) Есть кредиты на несколько месяцев, и есть кредиты на целую вечность. [На слове «вечность» Эми закатывает глаза вверх.) Кредиты, которые не будут Вам стоить практически ничего, и кредиты, на которых видеобанк наживет целое состояние. Что-нибудь из этого Вам подходит?
Я. Да. Мне нужен небольшой кредит на несколько месяцев.
Агент-человек. Превосходно, мистер Скиннер. Такие у нас тоже есть. На Вашем экране...
Эми нажимает кнопку, и рядом с окном появляется дисплей компьютера со следующей информацией:
Небольшие кредиты на несколько месяцев — специальные предложения видеобанка для мистера Скиннера
Процентная ставка Сумма, $ Период
Небольшой кредит 5,5 1-10 000 От 1 дня до 1 года
Обычный кредит 5,25 1-20 000 6 месяцев
Льготный кредит 5 1-20 000 По желанию клиента
Агент-человек. ...Вы видите специальные предложения нашего банка персонально для Вас. Что-нибудь из этого подходит?
Я. Выглядит неплохо, Эми. Могу я взять льготный кредит на $ 2 тыс.?
Агент-человек. Конечно, мистер Скиннер. Сейчас я Вам покажу детали по этому кредиту...
Эми нажимает другую кнопку, и на дисплее компьютера с информацией по кредитам теперь отображается только последняя строка в увеличенном масштабе и с дополнительными деталями:
Льготный кредит — специальные предложения видеобанка для мистера Скиннера
Процентная ставка Сумма, $ Период Итого к оплате
Льготный кредит 5 2000 1 год $ 2 100 + $ 50 комиссионных
Итак, если Вы будете пользоваться этими деньгами в течение года, то должны будете заплатить $ 150. Вас это устраивает?
Я. А не могли бы Вы предоставить мне этот кредит за $ 100, без комиссионных?
Агент-человек. Позвольте мне кое-что проверить, мистер Скиннер... [Эми нажимает клавишу, внимательно смотрит на экран и затем говорит с сияющей улыбкой.) Мы не можем полностью исключить комиссионные, мистер Скиннер, но мы можем сделать скидку в $ 20, если Вы дадите свое согласие на сделку сегодня.
Со звуком «дзинь» на дисплее монитора отображаются изменения в сумме комиссионных — с $ 50 до $ 30:
Льготный кредит — специальные предложения видеобанка для мистера Скиннера
Процентная ставка Сумма, $ Период Итого к оплате
Льготный кредит 5 2000 1 год $ 2 100 + $ 30 комиссионных
Я. Замечательно. Мне это подходит.
Агент-человек. Чудесно, мистер Скиннер. Мы зачислим деньги на Ваш счет сегодня, а также зафиксируем детали нашего разговора и стоимость займа. Могу ли я еще чем-нибудь Вам помочь?
Я. Нет, мне этого хватит, спасибо.
Агент-человек. Спасибо, мистер Скиннер. До скорой встречи и спасибо за сотрудничество с видеобанком, самым привлекательным и дружелюбным банком в мире.
Эми нажимает клавишу, и все экраны сворачиваются в маленькую белую точку на черном экране, как будто кто-то выключил старый телевизор.
Глава 12
Большая проблема: мошенничество и хищение персональной информации
Проблема мошенничества и хищения персональной информации обсуждается уже давно и довольно активно, особенно после случая с Дереком Бондом, 72-летним британским туристом, который был арестован ФБР в 2003 году на территории ЮАР. Мистер Бонд стал жертвой хищения его персональной информации: преступник из США использовал эти данные в течение 15 лет для совершения различных правонарушений. Сегодня, когда постоянное подключение к компьютерной сети стало нормой, похитить конфиденциальную информацию стало еще проще, и такие разновидности интернет-мошенничества, как фишинг (выуживание информации) и спуфинг (получение доступа обманным путем) стали широко распространены. На самом ли деле все так плохо, как об этом кричат СМИ?
По утверждениям правительства США, главной формой мошенничества — согласно отчетам о подозрительной деятельности (SAR) — остается отмывание денег, второе место занимает мошенничество с чеками, а количество незаконных компьютерных вторжений начало быстро увеличиваться с 2000 года, когда они впервые попали в список учитываемых правонарушений. Отчеты о подозрительной деятельности предоставляются банками американскому правительству с 1996 года, но их влияние значительно возросло после принятия «Патриотического акта» в 2001 году: требование о предоставлении отчетов распространилось и на рынки капиталов, включая брокеров, дилеров и любые другие организации, имеющие дело с деньгами, даже казино (табл. 12.1).
Как показано в таблице 12.1, в течение 2002 года было зарегистрировано 154 тыс. случаев отмывания денег. За тот же период Федеральная торговая комиссия (FTC) обработала 161 819 заявлений американских потребителей о хищении персональной информации (для сравнения: в 2000 году — 30 тыс.); две трети из них имели отношение к банковским махинациям:
• 42 % случаев мошенничества с кредитными картами;
• 17% — с банковскими счетами;
• 6 % — с ссудами;
• 1 % — с интернет-счетами.
Выглядит довольно мрачно, не так ли? И для банков это действительно большая проблема, потому что хищение персональной информации обходится американским кредиторам в $ 1,5 млрд потерянного дохода в год. Благодаря Интернету проблем у нас значительно прибавилось.
Кражи через Интернет — бомба замедленного действия
Когда Интернет делал свои первые шаги, на многих презентациях можно было увидеть великолепный мультфильм про двух собак, которые сидели за компьютерами, и одна из них говорила другой: «Самое главное в Интернете — никто не знает о том, что ты собака». Сегодня старую шутку можно переложить на иной лад: «Самое главное в Интернете — никто не знает о том, что ты вор».
Простейшей разновидностью воровства через Интернет является обычный обман. Всем нам доводилось получать письма, в которых говорилось что-то в таком духе: «...мой отец был главнокомандующим Страны Дураков, и если ты вышлешь мне $ 30 тыс. на административные расходы, то я отдам тебе 25 % от его сбережений, которые
Тип правонарушения 1997 1998 1999 2000 2001 2002
Отмывание денег 35 625 47 223 60 983 90 606 108 925 154 000
Взяточничество 109 92 101 150 201 411
Мошенничество с чеками 13 245 13 767 16 232 19 637 26 012 32 954
| 4 294 4 032 4 058 6 163 7 350 9 561 |
Выставление необеспеченного чека*
| 960 | 905 | 1 080 | 1 320 | 1 348 | 1 879 |
| 0 | 0 | 0 | 65 | 419 | 2 484 |
| 2 048 | 2 183 | 2 548 | 3 432 | 4 143 | 4 435 |
| 4 226 | 5 897 | 7 392 | 9 033 | 10 139 | 12 575 |
| 387 | 182 | 351 | 664 | 1 100 | 1 246 |
| 294 | 263 | 320 | 474 | 769 | 791 |
| 5 075 | 4 377 | 4 936 | 6 275 | 8 393 | 12 780 |
| 612 | 565 | 721 | 1 210 | 1 437 | 3 741 |
| 5 284 | 5 252 | 5 178 | 6 117 | 6 182 | 6 151 |
| 2 200 | 1 970 | 2 376 | 3 051 | 3 232 | 3 685 |
| 1 532 | 1 640 | 2 064 | 2 186 | 2 325 | 2 763 |
| 1 720 | 2 269 | 2 934 | 3 515 | 4 696 | 5 387 |
| 1 765 | 1 855 | 1 854 | 2 225 | 2 179 | 2 330 |
| 509 | 593 | 771 | 972 | 1 527 | 4 747 |
| 6 675 | 8 583 | 8 739 | 11 148 | 18 318 | 31 109 |
| 2 317 | 2 691 | 6 961 | 6 971 | 11 908 | 7 704 |
Мошенничество с коммерческими кредитами
Проникновение в компьютер* *
Мошенничество с потребительскими ссудами
Подделка чеков
Подделка кредитных/дебетовых карт
Подделка финансовых инструментов (другое)
Мошенничество с кредитными картами
Мошенничество с дебетовыми картами
Присвоение денег незаконным путем
Ложное заявление
Злоупотребление полномочиями или конфликт интересов
Мошенничество с ипотечными ссудами
Таинственное исчезновение
Мошенничество с телеграфными денежными переводами
Прочее
Неизвестно/незаполнено
, Итого 88 877 104 339 129 599 175 214 220 603 300 733
* Возврат чека, незаконно выписанного на сумму, превышающую остаток банковского счета. ** Такое нарушение, как незаконное проникновение в компьютер, было добавлено в форму TD F 90-22.47 в июне 2000 года. Статистические данные приводятся начиная с этой даты.
Источник: Государственный департамент США.
Таблица 12.1. Данные отчетов о подозрительной деятельности, предоставленных американскому правительству за период с 1997 по 2002 год; воспроизведено с разрешения Finextra
составляют $ 2,8 млн». Разумеется, большинство людей не попадаются на подобные удочки, но организованные атаки преступников выходят на новый, более сложный уровень развития с применением фишинга и спуфинга. Цель данных приемов — убедить потребителя в том, что человек имеет дело с легальными добросовестными организациями, хотя на самом деле столкнулся с преступниками.