одним из нескольких каналов, которые должны быть в центре внимания отделов маркетинга и продаж.
Подводя итог сказанному, отмечу, что интернет-революция происходит постоянно — начиная с 1990-х годов и заканчивая сегодняшним днем. Тем не менее бум и спад были всего лишь отражением оценок рыночной капитализации компаний, участвовавших в данной революции, и эти оценки по большей части были сильно искажены. Сегодня Интернет не переживает спад, напротив, он процветает. И теперь мы имеем дело с более развитым и зрелым Интернетом, где люди ведут блоги, обмениваются медиафайлами, делятся чувствами, мыслями, эмоциями и сотрудничают в своем собственном киберпространстве с помощью сервиса myspace.com, создают виртуальные сети социальных связей и игры. Глобальная коммуникационная инфраструктура сегодняшних дней имеет много общего с той, которой мы пользовались 10 лет назад, но современный усовершенствованный вариант стал намного более изощренным и предлагает больше возможностей, чем когда-либо ранее. Этот Интернет получил название Web 2.0, и мы поговорим о нем более подробно в следующей главе.
Главный вопрос, на который пытается ответить настоящая глава, звучит так: в каком направлении мы будем двигаться дальше? Существует ряд технологий, которые призваны дополнить и усовершенствовать Интернет будущего. Из них лишь некоторые будут иметь решающее значение для розничных банков и станут главным объектом будущих инвестиций. Отобранные мною технологии в целом можно подразделить на две основные категории: идентификация и связь. Изучению их последствий для розничного банкинга посвящен остаток данной главы.
Технологии идентификации
Технологии идентификации позволяют установить подлинность личности для осуществления платежей и доступа к финансовым услугам. Возможно, вы удивитесь, но в течение многих лет такие технологии имели два названия: «наличные деньги» и «пластиковые карты». Наличные деньги представляют собой великолепный анонимный платежный инструмент в физическом мире, а дебетовые и кредитные карты предлагают удобный способ оплаты: достаточно лишь провести картой по терминалу и расписаться или ввести PIN-код.
Благодаря интернет-революции и технологическим инновациям в этих двух сферах происходят радикальные изменения.
Наличные деньги как средство платежа должны претерпеть изменения, потому что их невозможно использовать в Интернете. Они приемлемы только в физической среде как физический платежный инструмент. Дебетовым и кредитным картам Интернет тоже бросает вызов, потому что они не являются анонимными. Стоит отметить, что в последнее время широкое распространение получили предопла-ченные карты: пользователь вправе заплатить наличными деньгами за анонимную карту, которая затем может применяться в системе онлайновых платежей; такие карты приобретают все большую популярность. Важно понимать, что впервые была предложена карта, которая является действительно анонимной, — ив этом смысле ее можно назвать великой инновацией. Вам не нужно называть свою фамилию, указывать номер счета или даже ставить подпись на подобных картах (например, на карте Stash банка Virgin в США). Прогнозируется, что в 2010 году трансакции с использованием предоплаченных карт достигнут порядка $ 3 трлн. Однако пред оплаченные карты — не вполне технологическое новшество, скорее — продуктовая инновация банка. Существуют две технологии, которые действительно в корне меняют нащи представления о наличных деньгах и платежах. Речь идет о NFC (технология коммуникации в ближней зоне] и RFID (технология радиочастотной идентификации).
Технологии коммуникации в ближней зоне и радиочастотной идентификации представляют собой родственные технологии, задача которых — обеспечить связь между микросхемой и терминалом. Система работает следующим образом: низкочастотный радиосигнал посылается из микросхемы в приемник, после чего становится возможным обмен информацией между микросхемой и приемником. Это может использоваться повсеместно. Система одинаково применима, к примеру, и для измерения результатов бегуна-марафонца в момент пересечения им контрольной линии, и для совершения покупок какого-либо товара в супермаркете Wal-Mart. Технология делает возможным сканирование и распознавание крошечных, дешевых и легко приспособляемых NFC- или ЯРГО-чипов.
Что касается области технологического развития, то NFC и RFID находятся в одном ряду с технологиями Bluetooth и Wi-Fi, хотя каждая из них имеет свои особенности. Например, Bluetooth используется преимущественно для локального беспроводного соединения компьютеров и средств связи с такими устройствами, как принтеры и мобильные телефоны; стандарт же Wi-Fi нацелен на обеспечение взаимодействия между компьютерами, системами или устройствами. Но NFC и RFID имеют принципиальные отличия.
• Технология коммуникации в ближней зоне [NFC] — это технологический стандарт для микросхем, позволяющий устанавливать соединение на очень близком расстоянии и дающий возможность потребителю инициировать и осуществлять бесконтактные трансакции, а также получать доступ к цифровой информации, например к ринг-тонам или файлам для скачивания на мобильные телефоны.
• Технология радиочастотной идентификации [RFID) — это метод идентификации с помощью кремниевых микросхем, расположенных на ярлыке, которые позволяют получать запросы устройства радиочастотного считывания/записи и отвечать на них; многие полагают, что радиочастотная идентификация придет на смену штрихкодам и магнитным полоскам.
Комбинация стандарта NFC для бесконтактных трансакций и RFID-микросхем сделала эти технологии особенно успешными в финансовом секторе:
• их можно легко интегрировать в любое платежное устройство, будь то карта или что-то иное;
• их внедрение стоит недорого;
• они повышают пропускную способность банка и увеличивают объемы трансакций;
• они удобны для потребителя.
Поместить RFГО-микросхему на пластиковую карту или другой носитель проще простого. Например, американская компания JPMorgan выпустила миллионы карт Chase Blink с встроенными ДРГО-микросхемами. Что касается затрат, то цена этих чипов постоянно снижается: с 50 центов за штуку в 2003 году до менее 10 центов в 2006-м за чип с такой же производительностью. Другой пример: каждый из 3,2 млн билетов на футбольные матчи Кубка мира, проходившие в Германии в 2006 году, имел встроенный RFID-чип для борьбы с мошенничеством и продажей поддельных билетов на черном рынке. На микросхеме каждого билета содержалась информация о доступе, но не личные данные владельца. Это был первый случай такого широкого распространения билетов с чипами, хотя эксперимент обошелся недешево. Каждый чип радиочастотной идентификации стоил 10 евроцентов, и за 3,2 млн билетов организаторам пришлось раскошелиться как минимум на € 320 тыс. С другой стороны, согласитесь, это небольшая цена за гарантированную возможность помешать злоумышленникам нажиться за счет игры и испортить весь футбольный праздник. Согласно ожиданиям Philips — компании-поставщика RFID-чшюв на Кубок мира, — после первого успешного опыта выпуска таких билетов они получат более широкое распространение, что приведет к снижению их цены*.
Удобство для потребителя не вызывает сомнений, поскольку бесконтактные карты представляют собой максимально простой способ оплаты покупки — просто проведя картой над считывающим устройством, не прикасаясь к нему, не расписываясь на чеке и не вводя PIN-код,. Идентификация пользователя в данном случае практически отсутствует — достаточно лишь иметь в своем распоряжении карточку. Поэтому данные технологии больше всего подходят для осуществления мелких платежей, например в ресторанах быстрого обслуживания, общественном транспорте, газетных киосках и торговых автоматах. Многие банки — такие как JPMorgan и Royal Bank of Scotland — наме-
• Организаторы летних Олимпийских игр 2008, которые будут проходить в Пекине, Китай, зака зали свыше 12 млн бесконтактных бумажных билетов {http://wivw.cardprom.ru/28-12-2007.htm). При изготовлении билетов кроме бесконтактных технологий будут применяться и специальные защитные полиграфические технологии при печати изображения. — Прим. редактора.
рены заняться широким внедрением этих технологий на территории США и Великобритании.
Технологии идентификации: NFC, RFID и ZigBee
Существует еще одна интересная технология, служащая дополнением к NFC и RFID. Речь идет о ZigBee. Подобно NFC и RFID, она позволяет микросхемам распознавать друг друга через беспроводную связь; отличие ее состоит в том, что ZigBee-модули встраиваются в двери, окна и парковочные места.
Стандарт ZigBee предназначен для организации взаимодействия различных автоматизированных приборов с приемниками, к примеру, чтобы свет загорался автоматически при входе человека в комнату. ZigBee — это технологический стандарт для производства микросхем, позволяющий встраивать искусственный интеллект в сеть микросхем. Приведу типовой пример того, как это может работать на практике: автомобиль имеет встроенные MFC-коммуникании, при движении по дороге ZigBee-сенсоры распознают скорость движения и расстояние от машины до центра дороги. Если машина едет слишком быстро или слишком близко к встречной полосе движения, ZigBee-сенсоры посылают сигнал тревоги на беспроводной приемник, который, в свою очередь, сигнализирует об опасности водителю.
Аналогичным образом ZigBee можно использовать и в филиалах. Когда в отделение заходит клиент с кредитной или дебетовой картой, испускающей NFC- или flFJD-радиоимпульсы, ZigBee-сеть посылает сигнал менеджеру филиала, сообщая о посетителе. Можно интегрировать такую технологию с системой менеджмента взаимоотношений с клиентами