о. Но ирландцы при этом очень активно используют наличные деньги: их количество, находящееся здесь в обращении, в 4 раза превышает денежную массу Великобритании или Финляндии. Между тем, в Финляндии почти все платежи являются электронными, а чеки и неэлектронные формы расчетов не пользуются популярностью.
И это ключевой момент. Необходимо отслеживать эксперименты в сфере платежей, которые работают и дают результаты, а затем отбирать и внедрять из них лишь имеющие смысл для конкретного бизнеса на конкретном рынке. Нельзя ожидать, что банкноты и монеты исчезнут в мгновение ока. Вытеснение наличных денег другими формами онлайновых, мобильных и бесконтактных платежей займет десятилетия, а не годы. Хотя в некоторых случаях это может произойти быстрее, чем мы думаем.
Например, в 2002 году я зашел в один из центральных британских магазинов и попросил МРЗ-плеер, а в ответ услышал, что в продаже такого товара нет, поскольку «кто же захочет качать музыку из Интернета?». К 2005 году эта компания лидировала по продажам iPod-плееров, закрыв все свои центральные магазины и переориентировавшись на розничную торговлю исключительно через Интернет. Сегодня вам придется сильно попотеть, чтобы найти CD-плеер в обычном магазине бытовой техники.
Это еще один важный момент. Каждая технологическая новинка означает, что какой-то другой товар должен устареть, иначе в чем смысл? Если вы покупаете iPod-плеер, то нужен ли вам еще и кассетный магнитофон или CD-плеер? Если в комнате ваших детей стоит лэптоп с DVD-приводом, то купите ли вы для них еще и телевизор с DVD-плеером? И если вы приобрели мобильный телефон с камерой с разрешением в 3 мегапиксела, то будете ли вы использовать свою старую «мыльницу» с 35-миллиметровой пленкой или цифровой фотоаппарат?
Технологические инновации мы с легкостью принимаем в нашей жизни, и каждая волна перемен, которая замещает монеты и банкноты предоплаченными, дебетовыми или бесконтактными картами, онлайновыми кошельками и мобильными телефонами, постепенно сводит на нет господство наличных денег.
Именно поэтому мы в конечном итоге откажемся от них. Если можно поверить в идею общества без наличных денег, то как насчет общества без пластиковых карт?
Общество без пластиковых карт
Мы жили в обществе без пластиковых карт всего 50 лет назад.
Революция кредитных карт свершилась не далее как в 1958 году после первой массовой целевой рассылки полностью готовых для употребления карточек потенциальным потребителям. Автором проекта был Джо Уильяме, менеджер среднего звена Bank of America. В 1958 году он разослал по почте 60 тыс. кредитных карт — почти каждой семье калифорнийского города Фресно. В конечном итоге карта BankAmericard оказалась успешным проектом, и с тех пор кредитные карты стали неотъемлемой частью нашей повседневной жизни.
Итак, кредитной карте понадобилось три десятилетия, чтобы получить всеобщее признание, и еще два, чтобы стать главным платежным механизмом в розничной торговле большинства стран. Сколько времени ей потребуется, чтобы исчезнуть? Возможно, 10 лет? Приблизительно столько же, сколько наличным деньгам.
Какие признаки указывают на вероятность такого сценария развития событий?
Прежде всего следует отметить возрастающее применение мобильных телефонов для осуществления мелких платежей. Мобильный телефон — больше уже не телефон в обычном понимании самого слова: это проигрыватель стереомузыки, цифровой фотоаппарат, игровая приставка и платежный механизм. Во многих странах возможность осуществления платежей посредством SMS-сообщений уже используется практически наравне с наличными расчетами. Возле торговых или билетных автоматов можно увидеть людей, отправляющих сообщения со своих телефонов для оплаты различных счетов: платной парковки, услуг такси, автобусных билетов, напитков и закусок из торговых автоматов. Однако платежи через текстовые сообщения уже успели слегка устареть — им на смену приходят микросхемы, встроенные в мобильные телефоны. В частности, одним из лидеров в данной области является японская компания NTT DoCoMo. Первоначально компания специализировалась на мобильных платежах через встроенную систему мобильных развлечений i-mode, обеспечивающую постоянный доступ к Интернету, 3G и другим услугам. За счет расширения функциональности телефона технология i-mode компании DoCoMo привела к бурному росту доходов от игр, рингтонов и других услуг, предоставляемых и оплачиваемых через телефон. Сейчас технология i-mode доступна в Японии, Германии, Нидерландах, Тайване, Бельгии, Франции, Испании, Италии, Греции, Австралии, Великобритании, Израиле и России, причем масштаб и функциональность услуг постоянно расширяются. В результате мобильные платежи стали нормой при оплате не только за рингтоны и игры, но и за музыку, заказы через Интернет и целый ряд других услуг.
Затем компания NTT DoCoMo запустила проект мобильного кошелька Edy (рис. 15.1). Edy — это система мобильных платежей, интегрированная в бесконтактный чип мобильного телефона марки FeliCa, который для DoCoMo выпускает Sony. С помощью этого телефона
• Запуск в 2001 году.
• 5,1 млн пользователей к июлю 2004 года.
• 10 млн пользователей к июлю 2005 года после выпуска телефонов FeliCa.
• Технология i-mode телефона FeliCa может использоваться в 30 тыс. пунктах: от ночных магазинов до торговых автоматов, железнодорожных касс, такси, кинотеатров и караоке-баров.
• Пользователь может пополнить счет на сумму до ¥ 50 тыс. ($ 450} при разовом посещении устройства считывания/записи.
• Средние издержки на одну покупку с мобильного кошелька составляет ¥ 630 (5,5 цента) по сравнению с ¥ 500 (4,5 цента) для пластиковой карты.
• Пользователь может заблокировать мобильный кошелек, чтобы предотвратить совершение платежей.
© Balatro Ltd, www.balatroltd.com
Рисунок 15.1. Компания NTT DoCoMo, Япония; воспроизведено с разрешения Fin extra
можно оплачивать покупки в более чем 30 тыс. торговых точек, включая универсамы, ночные магазины, рестораны и даже — по состоянию на апрель 2006 года — такси в Токио. Наглядной демонстрацией растущей популярности мобильных платежей в Японии является тот факт, что телефоны марки FeliCa теперь могут использоваться еще и для осуществления расчетов по схеме Suica. Это схема бесконтактных платежей, аналогичная схемам Oyster и Octopus, применяемая для оплаты проезда в поездах японской железнодорожной компании JR East. Интегрировать Edy и Suica в одном телефоне — это приблизительно то же самое, что объединить в мобильном телефоне кредитную карту MasterCard и проездной. Только представьте, насколько такая технология упрощает жизнь.
Микросхема — еще один признак грядущих перемен.
В течение ближайших пяти лет мы увидим все больше микропроцессорных технологий, которые вызовут переворот в бизнесе бесконтактных потребительских платежей, от S/M-чипов в телефонах до RFID- и iVFC-чипов в кредитных и дебетовых картах. Технология радиочастотной идентификации позволяет совершать бесконтактные платежи простым взмахом карты над считывающим устройством; чипы с технологией коммуникации в ближней зоне также обслуживают подобные платежи, и при этом даже не нужно помещать чип над считывающим устройством, поскольку микроволновый сигнал распознается автоматически, когда вы проходите мимо приемника.
RFID- и NFC-чипы очень тонкие и незаметные, их можно поместить почти в любой объект. Например, в текстильные изделия для слежения за движением складских запасов и за реализацией одежды в розничных магазинах. RFID- и МС-чипы можно использовать на жестяных банках и картонных коробках для контроля товарных запасов и продаж в продовольственных магазинах. Что касается финансовых услуг, то технология RFID находит свое применение в механизмах бесконтактных платежей (например, PayPass от MasterCard), а технология NFC главным образом используется при изготовлении входных билетов на стадионы и различные мероприятия.
Бесконтактные платежные карты, такие как Oyster в Лондоне, Pay-Pass компании MasterCard, Blink банка JPMorgan в США, смешанная кредитная и бесконтактная платежная карта E.Sun Bank в Тайване, быстро распространяются по всему миру.
Одним из наиболее претенциозных проектов по бесконтактным расчетам можно назвать карту Blink американского банка JPMorgan. В ходе технологических испытаний им были выявлены следующие закономерности:
• скорость совершения платежа увеличилась на 15-20 %;
• количество оплат возросло в среднем на 12 %;
• сумма потраченных средств выросла на 20-30 % по сравнению с наличными расчетами.
Увеличение суммы потраченных средств и количества платежей представляет собой очень интересную тенденцию, которая, возможно, объясняется тем, что люди склонны тратить больше, когда их не сдерживают ограничения, налагаемые монетами и банкнотами в кармане или кошельке. Вот почему JPMorgan собирается выпустить более 100 млн таких карт для американских потребителей в течение следующих нескольких лет. Бесконтактные платежи характеризуются быстротой, простотой, удобством и экономичностью; к тому же они позволяют избавиться от наличных денег.
Например, раньше, чтобы ездить в лондонском метро, надо было запасаться горами монет и носить их постоянно в кармане, если, конечно, вас не привлекала перспектива часами стоять в очереди, чтобы разменять банкноту. Теперь, благодаря карточке Oyster, один взмах руки — и проезд оплачен. То же самое можно сделать в Гонконге с помощью карточки Octopus и в Токио с помощью карточки Suica. Причем постоянно появляются все новые и новые возможности подобных расчетов. Например,