Кто-то, напротив, считает, что нас ждет мир трущоб (99 %), соседствующий с миром плавучих городов, доступных только для богатых (1 %). О таких перспективах говорят давно, достаточно вспомнить фильм Фрица Ланга «Метрополис» (1927) или современные «Голодные игры» (2012), «Время» (2011) и «Элизиум – рай не на Земле» (2013). Все подобные сюжеты, где богатые купаются в роскоши за счет бедных, в той или иной степени восходят к «Метрополису». Почти все такие фильмы так или иначе созвучны той эпохальной ленте.
Описанные выше представления – это две крайности, однако зачастую между ними обнаруживается средний путь. Во вселенной «Стартрека» ушли в прошлое банки, деньги и правительства. Весь социум действует как «глобальный гражданин», располагающий демократизированными деньгами и саморегулирующимися структурами; мир будущего не нуждается в государственном регулировании. Мне нравится воображать его, но я не могу представить, каким он будет в действительности, даже с биткоинами. Биткоин успешно демократизируется, он та самая валюта, которая не подконтрольна ни одному правительству, однако я не вижу, как подобная саморегулирующаяся структура способна искоренить такие риски, как финансирование терроризма, отмывание денег, наркоторговля, заказные убийства или педофилия. Будет ли саморегулирующийся рынок двигателем подобного мира?
Именно поэтому в какой-то момент должны включиться механизмы регуляции и контроля, которые по этим причинам будут выше демократии. На этом этапе может реализоваться сюжет «Метрополиса». Господа контролируют слабых, накапливают богатства и находят способы эксплуатировать подвластных им, поскольку именно они устанавливают правила. Все это выглядит чересчур угрожающе, но в принципе я верю, что у нас будут демократизированные деньги для обмена ценностями, а также цифровые удостоверения личности, доступ к которым мы сможем контролировать, – но выдавать такие удостоверения будет государственный орган.
Понятия не имею, кто будет представлять такой орган. Тем не менее цифровое удостоверение личности, которое появится у меня в будущем, воплотят в виде некоего распределенного реестра, и вот здесь мы подходим к самому важному вопросу: кто будет управлять этим реестром? Раньше я рискнул бы выдвинуть пару предположений на этот счет, одно несомненно: управлять этим идентификатором будет некто (я), а выдавать его станет кто-то другой. Можно автоматизировать выдачу благодаря блокчейну, однако все равно останется тот или иной способ контроля над этим процессом. Как уже обсуждалось выше, «контролирующий орган» не преминет воспользоваться этой возможностью для обретения власти. Интересно будет проследить за развитием подобной системы.
Интернет вещей
Мы довольно давно рассуждаем об интернете вещей. Вероятно, большинство из нас почти не ощущают его присутствия в повседневной жизни. Да, у нас есть смартфоны, но как насчет других умных вещей? Если вы живете в США, возможно, используете Nest[50], Alexa[51] и Tesla[52], так что можете назвать себя обладателем умного дома и умного автомобиля. Всем остальным не довелось испытать подобного. Но что произойдет, когда вещи станут сверхумными?
Меня этот вопрос весьма занимает. Еще 10 лет назад я приводил пример с роботом-домработником: он подстригает газон, присматривает за вашими стареющими родителями и поддерживает порядок в доме. Недавно появились впечатляющие новинки, например приложение, которое впускает в ваш дом других людей по паролю. Можно предоставить постоянный доступ домашним, а временный – посетителям, например сантехнику.
А если весь ваш дом подключить к интернету? Идентифицировать желающих попасть внутрь можно будет по биометрическим данным, врачи смогут проводить осмотр в ванной комнате, а домашние развлечения станут настолько иммерсивными[53], что вам покажется, будто вы на голографической палубе из «Стартрека».
Давайте приглядимся к фильму «Особое мнение». В нем есть сцена, где герой Тома Круза мчится на бешеной скорости по хайвею, спасаясь от преследователей. В 2002 году эта сцена казалась фантасмагорической, а сегодня она реальна благодаря Tesla, Google и другим компаниям, занимающимся разработкой беспилотных автомобилей и проектированием дорог для них. Однако речь идет не только о хайвеях. Скоро появятся сверхскоростные вакуумные поезда (например, Hyperloop), которым понадобится каких-то полчаса, чтобы доставить вас из Нью-Йорка в Лондон. Это обеспечит каждому жителю планеты экологически чистую, счастливую и здоровую жизнь в стабильном, минимально загрязненном мире. По крайней мере, таковы планы.
Множество современных проектов направлено на то, чтобы наша планета могла поддерживать саму себя, что предусматривает отказ от ископаемого топлива или другой «грязной» энергии и переход к системе, в рамках которой всю энергию мы будем получать от Солнца. Недавно компания Илона Маска анонсировала выпуск нового кровельного материала, который выглядит как черепица, но на самом деле состоит из солнечных батарей. Мир меняется быстро – сверхбыстро! – и многие из этих перемен стимулирует прозорливый Илон Маск. И не он один: например, Джефф Безос постепенно выстраивает новую реальность с помощью Amazon.
Похоже, сейчас существует две категории миллиардеров: те, кто хочет создавать новые решения для будущего (Маск, Безос и Ричард Брэнсон), и те, кто планирует в будущем решать проблемы сегодняшнего дня (Гейтс, Баффетт и Цукерберг). И те и другие заняты важным делом, но их стремления и цели различны. Первые – это предприниматели-провидцы, а вторые – ангелы-филантропы. Думаю, все они достойны восхищения.
Возвращаясь к сути, замечу: в будущем потребуется прокормить миллиарды людей. Сегодня на планете живет больше 7 млрд, а к 2035 году нас будет около 9 млрд, исходя из современных темпов рождаемости и увеличившейся продолжительности жизни. Это серьезный вызов, о чем свидетельствует обсуждение, имевшее место среди членов НАТО[54]:
«Все больше людей проживают в крупных городских агломерациях, больше, чем когда-либо прежде. В глобальном масштабе на 2008 год городских жителей насчитывалось больше 50 %. Эти новые города сосредоточены на побережьях.
Во всем мире каждую неделю примерно 1,4 млн человек переезжают в города. К 2035 году население Земли должно возрасти примерно до 8,7 млрд человек. Согласно оценкам, в 2030-е годы 5 млрд из этих 8–9 млрд будут обитать в городах, многие – в трущобах».
Помилуйте! К тому времени люди должны жить в умных городах, умных домах, наполненных умными вещами. Зачем им жить в трущобах?
«Как свидетельствует история, там, где живут люди, возникают конфликты. Большинство академических изысканий и исследований в области обороны убедительно показывают, что вмешательство вооруженных сил в жизнь города или урбанизированного побережья неизбежно, вопрос лишь в том, как скоро оно понадобится. Если НАТО стремится к успеху в условиях городских конфликтов будущего, то подготовка к ним – не абстракция, а насущная необходимость».
Определенно, это не то будущее с интернетом вещей, о котором мы говорим.
Думаю, истина где-то посередине. Многие рисуют будущее в мрачных тонах – вспомните фильм «Восстание машин» или книгу Юваля Харари «Человек божественный. Краткая история завтрашнего дня». Тогда как другие, в том числе и я, настроены гораздо более оптимистично. Полагаю, ваш выбор, к какому из этих лагерей примкнуть, во многом зависит от возраста. Я имею в виду, что дети совсем не боятся будущего, они стремятся туда изо всех сил. Когда ты мал, время тянется так медленно, а когда ты стар, бежит слишком быстро. Мы опасаемся будущего, поскольку каждый прожитый день приближает нас к концу. Итак, старый разум боится будущего, а юный жаждет его. Наверное, в этом заключается фундаментальная разница, и именно поэтому я жду не дождусь завтрашнего дня.
Интернет всего
Я часто и подробно рассказывал об интернете вещей и о том, как он влияет на банкинг. В ближайшем будущем, когда у каждого из нас к интернету будут подключены пять, шесть, восемь, десять вещей, мы увидим мир, где в режиме реального времени триллионы транзакций проходят между миллиардами устройств нон-стоп. Мой холодильник сможет заказывать молоко, телевизор – следующую серию «Игр престолов», а автомобиль – неэтилированный бензин для дозаправки; все в одном пространстве и с немедленной оплатой.
Превращение из системы, тратящей на обработку транзакций минуты, дни или недели, в систему, позволяющую проводить транзакцию на миллиарды долларов за то же время и ту же стоимость, что и наноцентовую транзакцию, – это огромный вызов для всей банковской системы. Однако именно это потребуется нам для интернета вещей.
Задумайтесь вот о чем. Если все автомобили станут беспилотными и больше никогда не попадут в аварию, кому будет нужно автострахование? Если каждый дом функционирует онлайн и о любой краже со взломом становится сразу известно, кому нужно страховать имущество? Если ни за что не приходится расплачиваться купюрами, кому нужны наличные?
Здесь возникает множество фундаментальных вопросов к бизнес-моделям, применяемым в финансовом секторе. Наш бизнес построен на физическом контакте. Переходя в цифровую среду, мы подчас не понимаем, как действовать. Наша бизнес-модель основана на ежегодных страховых взносах, поскольку организовать страхование в режиме реального времени было слишком сложно. Теперь же такая услуга стала новой бизнес-моделью. Банкинг как услуга – это верный путь. Нужно сделать наши сервисы опенсорсными и структурировать их в том же ключе, в котором живут, работают и дышат наши клиенты.
Данный элемент кажется мне самым непростым – возможно, потому, что наши клиенты этого пока тоже не усвоили. Сегодня мы живем в мире, где фактически не осталось годовых подписок. Скачиваю, что хочу, и плачу помесячно. Если что-то не нравится – отменяю. Иногда качаю прямо на ходу. Плачу только за то, что слушаю, смотрю и чем пользуюсь. Однако бизнес-модель банков и страховых компаний основана на долгосрочных обязательствах. Банковское обслуживание – дело на всю жизнь, и страховая компания знает, что, когда вы начинаете откладывать на свою пенсию, вам до нее еще лет сорок или больше. Уф… Тут необходимо что-то менять.