Вот уже 20 лет я пристально наблюдаю за развитием финансовых сервисов в Китае. Мое первое знакомство с китайской банковской системой произошло в 1997 году, перед азиатским финансовым кризисом. Bank of China с гордостью демонстрировал головной офис в Пекине, где работало 300 000 человек, и основной упор делал на то, чтобы перенаправить деньги из кошельков граждан на финансирование правительственных инициатив. При этом наблюдался высокий уровень сбережений и низкая доступность кредитов. Обслуживание клиентов стояло на последнем месте в списке приоритетов Bank of China, а основное внимание уделялось поддержке государственных предприятий.
Десять лет спустя Китай демонстрирует открытость для глобальной торговли и феноменальный экономический подъем. Особенно меня поразила новая социальная сеть QQ, количество пользователей которой достигло 300 млн. Восхищение вызывал и стремительно меняющийся рынок. Приехав в Шанхай, можно было своими глазами увидеть, как все изменилось. За минувшее десятилетие на берегу реки, буквально на пустыре, вырос финансовый квартал, который стал новым мировым финансовым центром. Стране предстоит еще долгий путь, но она уже много прошла в этом направлении. Бывший председатель КНР Ху Цзиньтао отметил в 2004 году:
«С 1978 по 2003 год ВВП Китая вырос с $147,3 млрд до $1,4 трлн, среднегодовой темп прироста составил 9,4 %; при этом общий объем внешнеторгового оборота вырос с $20,6 млрд до $851,2 млрд, а среднегодовой темп прироста составил 16,1 %; численность находящегося за чертой бедности сельского населения снизилась с 250 млн до 29 млн»[66].
Я много писал о произошедших в Китае переменах еще в 2006 году[67] и уже тогда прогнозировал, что через 10 лет крупнейшими банками мира станут китайские банки. Вернемся в настоящее время и рассмотрим следующую таблицу, которая говорит сама за себя.
Источник: The Banker Magazine, July 2017
В настоящее время невероятные темпы развития Китая стали снижаться, политика правительства, направленная на поддержание такого роста, подвергается критике, а проблема теневой финансовой системы приобрела глобальные масштабы. Но все это не имеет значения. Страна развивается, а социальная сеть QQ под названием WeChat приобретена компанией Tencent Group. Компания работает с несколькими китайскими интернет-гигантами, включая Alibaba (китайский аналог Amazon), Baidu (китайский Google) и другие, заставив пересмотреть многое в этой сфере.
Благодаря этим событиям Китай оставил далеко позади своих прежних конкурентов. Пока в США пытаются перейти с POS-терминалов, рассчитанных на банковские карты с магнитной полосой, на терминалы для карт с чипами и бесконтактными модулями, Европа озадачена тем, как сохранить союз после Брексита[68]. В Китае же, напротив, все основные перемены произошли именно в финансовой сфере. Что привело к этим переменам и что будет дальше?
Хорошим ориентиром служит дочерняя компания Alibaba Group – Ant Financial, основанная в октябре 2014 года для интеграции финансовых операций между покупателями и мелкими продавцами на платформе Alibaba. В ее ведении были платежная система Alipay и фонд краткосрочных инвестиций Yu’E Bao. На момент написания книги сообщалось, что компания планирует выйти на IPO, и аналитики считают, что ее стоимость будет оценена в $100 млрд. Чтобы было с чем сравнить, если прогнозы оправдаются: Ant Financial будет стоить в три раза больше, чем Barclays Bank Group, и лишь вдвое меньше, чем Citigroup. Неплохо для компании, которой всего несколько лет.
Следует заметить, что Ant Financial возникла задолго до 2014 года. Ее история началась в 2003 году, когда холдинг Alibaba сражался с американским гигантом eBay, стремившимся проникнуть в Китай и в нем закрепиться. Так началась история успеха, которая достойна всяческого восхищения, ведь Ant Financial воплощает мечту, о которой я здесь много говорил, – создание финансовой системы для четвертой эпохи в истории человечества.
В июле 2017 года я провел несколько встреч в Ханчжоу и Лондоне с руководителями Ant Financial и Alipay, мы обсуждали, как они видят прошлое, настоящее и будущее компании. Также я много путешествовал по Китаю, общался с людьми, интересовался их мнением по этому поводу. Ниже я привожу краткое резюме этих бесед.
История Alibaba Group
Чтобы понять, как компания Ant Financial достигла такого успеха, необходимо познакомиться с обстоятельствами ее возникновения в составе Alibaba Group. Компания Alibaba начала свой путь в 1980 году, когда австралийский политик Кен Морли, симпатизировавший коммунистам, приехал в Китай во время летнего отпуска. В Ханчжоу Кен и его семья отправились к главной туристической достопримечательности – Западному озеру, где познакомились с молодым Джеком Ма, который в те годы носил имя Ма Юнь. Ему было 16 лет, и он изучал английский язык. Ма Юню нравилось гулять у Западного озера, ведь там он мог практиковаться в английском, общаясь с туристами. Сыну Кена, Дэвиду, также было 16 лет, и между юношами завязалась на удивление крепкая дружба.
Благодаря случайной встрече с семейством Морли Ма Юнь обрел в лице Дэвида друга по переписке. В письмах Ма Юнь оставлял под каждой строкой пустую строчку, чтобы отец Дэвида, Кен, мог исправить его орфографические ошибки. Желая сделать доброе дело для друга своего сына, в 1985 году, когда Джеку Ма исполнился 21 год, Кен пригласил его посетить Австралию.
В то время Китай был все еще закрытой страной и простому человеку было очень трудно получить выездную визу. Однако Джек Ма отправился в Пекин попытать счастья. Ему отказывали семь раз: в то время визы выдавались только по служебным надобностям или в учебных целях, а также по семейным обстоятельствам, но не для путешествий или визита к друзьям. Джек Ма почти утратил надежду. После седьмого отказа Кен Морли также встревожился и отправил в австралийское посольство в Китае телеграмму с просьбой содействовать Джеку в получении визы.
Джек провел в Пекине неделю и каждый день упорно подавал документы на визу, поскольку эта поездка стоила ему всех сбережений. В последний раз, переступив порог посольства, он подбежал к первому же чиновнику и сказал: «Я хожу сюда уже неделю, поэтому, возможно, это мой последний шанс. Мне очень нужна виза, и я хочу серьезно с вами поговорить».
«О чем вы хотите поговорить?» – спросил сотрудник посольства.
«За последнюю неделю мне семь раз отказали в визе. У меня не осталось денег, поэтому придется вернуться домой. Но мне нужно знать причину отказа».
Чиновник был очень впечатлен настойчивостью Джека и внимательно выслушал историю его знакомства с семьей Морли. Юноша все же получил визу. Это изменило его жизнь, и спустя много лет Джек вспоминал: «Я очень благодарен Австралии за те 29 дней в Ньюкасле (пригород Сиднея). Меня потрясли невероятные вещи, люди, культура, пейзажи, товары… В Китае меня учили, что это лучшая и богатейшая страна мира, но, приехав в Австралию, я увидел, что мир совсем иной».
После поездки взгляды Джека в корне изменились, однако он не мог претворить свои мечты в жизнь: его время еще не пришло. Ма вернулся в Ханчжоу и стал преподавать английский язык. Однако поездка в Австралию оставила в его душе глубокий след, а после путешествия в США в 1995 году он окончательно определился, чем хочет заниматься в жизни. Когда в начале 1995 года Джек приехал в Америку, уже зарождались поисковые системы и онлайн-торговля, именно тогда он открыл для себя интернет. Всемирная паутина произвела на Джека неизгладимое впечатление. Вернувшись домой, он основал свой первый бизнес-проект – «Желтые страницы» для Китая. Проект провалился, но Джек не сдавался, и в 1999 году появилась платформа Alibaba.
Образцом для платформы Alibaba послужил сайт Amazon, но ее принцип работы существенно изменен, адаптирован под китайские реалии. Компания Amazon возникла в западном обществе, где семейные магазинчики переместились в крупные торговые центры, универмаги и огромных размеров моллы. В итоге модель розничной торговли переняла формат этих торговых центров и со временем заменила их.
В Китае подобная система отсутствовала. В 1990-х годах в стране работали только мелкие семейные магазинчики, но крупных торговых центров и гипермаркетов не было. Первоначальная идея заключалась в том, что Alibaba создаст международный рынок, который соединит небольшие китайские компании с покупателями по всему миру, поэтому платформу презентовали как онлайн-витрину для китайских продавцов, чтобы те могли рассказать миру, что они могут предложить. Именно так Джек Ма рекламировал свой сервис китайским компаниям.
В 1999 году Джек и его команда, состоявшая из сотрудников Alibaba, организовали масштабную выставку для китайских бизнесменов, чтобы помочь им наладить связи с производителями со всего мира. Вдохновленные грандиозным успехом, Джек и его команда начали работу над новым сервисом, помогающим людям устанавливать контакты друг с другом, и в 2003 году была запущена платформа Taobao (что в переводе с китайского означает «поиск сокровищ»).
Перед Taobao ставилась задача – повторить успех eBay, но в китайских реалиях. В то время китайские покупатели не увлекались коллекционированием, поскольку тогда, по существу, нечего было коллекционировать, а может быть, им так казалось. Именно поэтому платформа Taobao призвана была соединить мелких китайских продавцов и розничных торговцев – владельцев лавочек и семейных магазинчиков – с китайскими покупателями. Этот подход принес результат. И платформа Taobao оказалась потенциально уязвимой перед экспансией на китайский рынок компаний типа eBay.
Американская eBay пришла в Китай благодаря поглощению своего китайского аналога – компании Eachnet. Джек Ма знал, что eBay может вытеснить Alibaba с рынка, но он прекрасно понимал, что американский интернет-аукцион не для китайских реалий. В то время сервис Alibaba был крошечным по сравнению с огромной площадкой eBay, у которой были все шансы заработать миллионы долларов на китайском рынке. Однако eBay не была китайской компанией, ее руководство не понимало особенностей китайского рынка, в отличие от Джека Ма и его команды. Например, eBay отключила наиболее привлекательные для китайской аудитории функции – анимированные смайлики и эмодзи. Платформа Taobao, напротив, делала упор на них, приблизившись к модели социальной коммерции; ее преимуществом, помимо прочего, было отсутствие платы за услуги. eBay не предлагала бесплатную версию. Кроме того, компания совершила ряд ошибок,