на балансе средства после операций в Alipay. Фонд краткосрочных инвестиций Yu’E Bao, о котором я уже упоминал, позволяет перемещать деньги с предоплаченного счета Alipay и размещать их на рынке межбанковского кредитования под более высокий процент (по сравнению с традиционными банковскими депозитами). Через четыре года он стал крупнейшим в мире фондом такого рода. К февралю 2017 года Yu’E Bao распоряжался активами, на $165 млрд обогнав прежнего лидера – фонд краткосрочных инвестиций в государственные ценные бумаги под управлением JPMorgan ($150 млрд).
Еще один шаг последовал в 2014 году, когда власти Китая предоставили частным компаниям возможность подавать заявки на получение банковской лицензии, и в 2015 году Ant Financial основала MYbank. Доля Ant Financial в уставном капитале MYbank составляет 30 %, другими крупными акционерами являются Fosun Industrial, Wanxiang Sannong и Ningbo Jinrun – три китайских конгломерата, действующих в аграрном секторе, на рынке страхования, в машиностроении и других областях экономики. Первоначальные вложения инвесторов составили 4 млрд юаней (около $644 млн). Однако важнейший партнер MYbank – Alibaba, поскольку основной массив кредитных предложений составляется на основе истории операций пользователя на платформах Taobao и Tmall.
MYbank фокусируется на поддержке малого бизнеса, работающего через площадку Taobao (таких продавцов более 5 млн). При открытии банка Эрик Цзин, председатель совета директоров MYbank, а ныне СЕО компании Ant Financial, заявил, что миссия банка – «удовлетворять потребности тех, у кого ограничен доступ к финансовым услугам в Китае» и «предоставлять выгодные займы малым предприятиям и микропредприятиям».
Хороший пример реализации этой миссии – магазин по продаже бастурмы на площадке Taobao. Каждый раз, получая новый заказ, владелец может тут же превратить его в наличные благодаря услуге краткосрочных микрокредитов MYbank. Владелец данного магазина получил 3795 таких микрозаймов за последние пять лет, в среднем по два в день, на сумму от 3 юаней (50 центов) до 56 000 юаней ($8000).
Опираясь на опыт работы с MYbank, Alibaba открыла свои услуги для использования другими китайскими банками. Уже в 2013 году она начала продвигать свой облачный сервис, объявив о запуске Ali Cloud for Financial Services (сокращенно Ali Finance Cloud). Появление Ali Finance Cloud было элементом стратегического развития Ant Financial. Компания подала заявку на получение банковской лицензии для MYbank и явно нуждалась в перспективной автоматизированной банковской системе. Вместо поиска стороннего подрядчика Ant Financial предпочла разработать такую систему самостоятельно.
Банк, который своими силами разрабатывает собственную автоматизированную банковскую систему, – это отнюдь не уникальное явление в Китае, но Ant Financial пошла дальше: стала продавать свое облачное решение другим банкам Китая. Спектр предлагаемых услуг очень широк: управление рисками, кредитование, депозиты, мобильные приложения, услуги «Инфраструктура как услуга» (IaaS), «Платформа как услуга» (PaaS), KYC («Знай своего клиента») и др.
Сложно переоценить потенциальное влияние облачного сервиса Ali Finance Cloud на китайский банковский сектор и на весь остальной мир. В Китае этот сервис быстро приобрел популярность, им пользуются уже 40 организаций, в том числе банки (крупные и малые), поставщики платежных услуг и даже P2P-платформы.
Ant Financial: сделать свою страну лучше
Одна из особенностей компании Ant Financial – ее принципы и миссия, которые связаны с применением технологий на благо общества и экономики. Ниже приведен текст вступительной части «Отчета об устойчивом развитии компании за 2016 год»[71].
Историю эволюционного развития и цивилизации человечества в упрощенном виде можно представить как поступательное движение, в процессе которого нишевый вид быстро поднялся на вершину экологической пирамиды. Представители этого вида в первую очередь развивали познавательные способности, сельское хозяйство, а затем промышленность, науку и технологии. В настоящее время человечество вступило в золотой век третьей промышленной революции.
Сегодня мы, как высокотехнологичная компания, пытаемся с помощью технологий вернуть общество к истокам человеческой истории: сделать людей простыми, равными и свободными. Взять хотя бы наши повседневные дела – удается ли нам легко справляться с ними без ожидания в очереди, просьб о помощи или даже не выходя из дома? Здесь действует очень простой принцип – принцип равенства. Могут ли и старушка, и директор банка рассчитывать на одинаково качественные финансовые услуги, чтобы и тому и другому было в равной степени удобно? Можно ли забыть о сложных паролях, наличных деньгах и даже удостоверениях личности и паспортах и без проблем оплачивать счета с помощью технологии распознавания лиц и хорошей кредитной истории?
Западные наблюдатели с удивлением отмечают, что у Ant Financial и связанного с ней холдинга Alibaba Group необычайно высокий (по китайским меркам) уровень социальной ответственности, поскольку вся их деятельность направлена на то, чтобы сделать мир лучше. Эта бизнес-модель строится на трех основных принципах: социальное равенство, инклюзивная экономика и забота об окружающей среде. Три принципа, положенные в основу так называемой суперсилы (super ant power – суперсила Ant, или муравьиная суперсила (англ. игра слов)), компания охарактеризовала следующим образом:
• Ключевая составляющая суперсилы Ant – привнести в мир равенство возможностей с помощью науки и технологий. Наука и технологии – это основа, позволяющая компании развивать и воплощать свои идеи и ценности. Ant стремится нести в массы несколько ключевых ценностей: любовь, мудрость, кредитоспособность и готовность делиться. Конечная цель, которой подчинены все социально значимые идеи и ценности компании, заключается в том, чтобы построить мир равных возможностей.
• Ответственность, налагаемая суперсилой Ant, – сохранение внутренней сплоченности и готовность плотно сотрудничать с партнерами. Мы активно задействуем всевозможные социальные ресурсы, сплачивая сотрудников и акционеров Ant внутри компании и работая со сторонними партнерами (включая клиентов, поставщиков, правительство, инспекторов и регуляторов, а также коллег по отрасли), стремимся создать общество равных возможностей и доступную среду, действуя в рамках интересов и ценностей акционеров.
• Экология суперсилы Ant – общество равных возможностей, инклюзивная экономика и охрана окружающей среды. Компания надеется, что благодаря развитию и инновациям станет постоянно создавать активы и возможности. В конечном счете ей удастся построить устойчивую и гармоничную систему, состоящую из общества равных возможностей, инклюзивной экономики и заботы об окружающей среде, достигнув главной цели – построить мир равных возможностей.
Источник: Ant Financial
Технология находится в самом ядре принятого в компании мировоззрения и, что еще важнее, в самом «сердце» бизнеса. Например, компания открыто заявляет, что кредитоспособность – ключ к более совершенному обществу. Изначально было сложно оценить кредитоспособность клиента, ведь для этих целей необходимо располагать информацией о кредитной истории человека, а данных часто не хватало.
Сейчас, благодаря развитию облачных вычислений, машинного обучения и Big Data, все в корне изменилось. Кредитоспособность, которая раньше считалась некоей субъективной оценкой финансовой добропорядочности, постепенно превращается в объективную и измеримую величину, которую можно анализировать и применять в режиме реального времени. Именно поэтому Ant Financial создала новую систему оценки кредитоспособности – Zhima Credit, которая облегчила еще большему количеству людей доступ к финансовым услугам, комфортной жизни и прочим удобствам.
Сервис Zhima Credit оценивает клиента на основе его финансовых привычек и умения обращаться с деньгами, а ключевым звеном в этой цепи служит информация о том, возвращает ли он долги. Решения Zhima Credit принимаются с помощью технологии искусственного интеллекта, что идеально отвечает философии Ant Financial, которая в своей работе опирается на надежную оценку кредитоспособности и систему оценки рисков, и все эти операции осуществляются в режиме реального времени. В результате крестьяне, которые никогда прежде не обращались в банки, могут через сервис MYbank получать займы на покупку удобрений и семян.
Компания Ant Financial прекрасно демонстрирует, как это происходит, на примере историй своих партнеров и клиентов.
Чжан Хунюй, 26-летний дизайнер, вернулся в родной город и взял в аренду фруктовые сады площадью 3000 му (200 га). Дела у него пошли настолько хорошо, что он решил арендовать еще 20 000 му (1334 га) гранатовых рощ. Однако возникла проблема: как быть с вредителями?
Он принял нестандартное решение: заказал распыление инсектицидов с сельскохозяйственного беспилотника через сервис Alipay. 30 июня 2016 года в окне сервисов Alipay, которое ныне известно как Life Circle, появилась компания Xaircraft UAV, предоставляющая услуги сельскохозяйственных беспилотных летательных аппаратов (дронов). Отныне пользователи Alipay могли заказать этот сервис в один клик. Чжан счел это очень удобным. Более того, поскольку его рейтинг в системе Zhima Credit был высок (763 балла), компания Xaircraft освободила его от внесения депозита и предложила бесплатный обучающий офлайн-мастер-класс по пользованию беспилотником.
Чжан Хунюй лично оценил все преимущества научно-технических достижений: обработка насаждений с помощью дронов в 1,5 раза увеличила коэффициент использования химикатов. Кроме того, в 60 раз возросла производительность труда и сократилось потребление воды. В результате Чжан решил заключить договор с Xaircraft на год. На основании его рейтинга в Zhima Credit ему было предложено внести депозит, который составлял всего 2/5 суммы, которую требуется внести обычному пользователю.