Другие популярные модели платежей – Freemium и виртуальные товары. Поставщики Freemium раздают бесплатную версию сервиса и продают премиум-вариант. Эту же модель используют такие медиакомпании, как газета New York Times и Spotify; социальные сети (например, LinkedIn и Tinder), а также провайдеры ПО, в том числе Dropbox и Zoom.
Как мы обсуждали выше, пионерами модели виртуальных товаров были студии видеоигр. Как в модели Freemium, провайдеры начали бесплатно раздавать базовый продукт – в данном случае видеоигры – в надежде на то, что некоторые пользователи купят дополнения к нему. Иногда это предметы, которые могут пригодиться человеку в игре, например оружие, но многие из них чисто косметические, например новые наряды для аватаров игроков. Данная модель поддержала целый ряд мегахитов, в том числе Candy Crush Saga, Clash of Clans и Fortnite.
Сегодня интернет-платежи стали обычным явлением, но определенные проблемы остались. Пользователям по-прежнему нужно вводить данные о своей кредитной карте. Нередки случаи мошенничества и возвратных платежей. Комиссия по кредитной карте составляет 2–3 % – сущие пустяки по стандартам других комиссий в интернете, но достаточно высокая, чтобы многие возможные варианты использования таких платежей были запрещены. (Как обсуждалось ранее, мобильные платформы взимают гораздо более высокую комиссию, до 30 % за транзакции в магазине приложений.)
Перемещение денег в интернете не должно быть сложным. Отправка их должна быть такой же простой и дешевой задачей, как обмен текстовыми сообщениями. Интернет – величайший инструмент для перемещения информации и управления ею из всех известных, но он до сих пор практически не затронул механизмы, лежащие в основе большинства платежных процедур. Проблема оказалась гораздо более трудноразрешимой, чем вопросы перемещения других видов информации.
Управлять деньгами сложнее, чем другой информацией, по целому ряду причин. На пути к получателю типичный потребительский платеж проходит через несколько слоев посредников. Это пестрое «лоскутное одеяло» систем, которыми управляют банки, торговые сети, сети кредитных и дебетовых карт и платежные системы, должно как-то координировать свои действия. Нам необходимы системы для управления соблюдением требований, борьбы с мошенничеством и кражами и помощи правоохранительным органам.
Эти проблемы уже довольно давно и успешно решались и решаются в рамках отдельных финансовых организаций, но, как правило, избыточными, а иногда и неэффективными способами. В рамках единой современной системы их можно было бы устранить намного эффективнее. Сложность в том, чтобы заставить разрозненные организации объединиться вокруг общей системы.
Один из способов решения проблем коллективных действий заключается в создании новых сетей. Как я уже не раз говорил в этой книге, тут у нас на выбор три варианта: корпоративные сети, протокольные сети и блокчейн-сети.
Корпоративная платежная сеть столкнется с той же проблемой, которая характерна для всех корпоративных сетей. Пока ее доля рынка относительно невелика и сетевые эффекты слабы, у нее будет стимул привлекать пользователей, продавцов, банки и других партнеров. Но как только они станут достаточно сильными, она неизбежно воспользуется всей своей мощью и властью, чтобы выжать из сети более высокие комиссии, и внедрит правила, ограничивающие конкуренцию. Банки и платежные системы отлично осведомлены об этом платформенном риске и, осознавая возможные последствия, стараются избегать передачи власти в руки корпоративных сетей. (Да, они отдали значительную долю своей власти Visa и Mastercard[341], но еще во времена, когда Visa была некоммерческой организацией, а Mastercard – альянсом банков. Обе сети с тех пор стали независимыми коммерческими компаниями, причем применяя методы, весьма похожие на те, что использовали Mozilla и OpenAI.)
Второй вариант – платежные протокольные сети – сопряжен сразу с двумя серьезными трудностями. Во-первых, наем людей для построения сети, поскольку протоколы не имеют встроенного механизма для сбора капитала и найма разработчиков. Во-вторых, ограниченная функциональность. Платежным сетям необходимо отслеживать транзакции, а значит, им нужно создавать и поддерживать базы данных. У протокольных сетей нет опорных сервисов-«ядер» – и, следовательно, они не могут администрировать нейтральные централизованные базы данных.
А вот третий вариант – блокчейн-сети – позволяет использовать преимущества как корпоративных сетей, так и протокольных сетей, избегая при этом их недостатков и ограничений. Они способны собирать деньги для финансирования разработок и хранить записи о платежах в своем опорном ПО, которое работает как общий реестр. Они могут ввести правила, обеспечивающие соблюдение нормативных требований. У них есть встроенные журналы – отличный инструмент для помощи правоохранительным органам. А еще у них низкие комиссии и предсказуемые правила, что мощно мотивирует разработчиков создавать продукты на их базе. Все эти плюсы вам уже отлично известны.
Благодаря созданию нейтрального слоя для сбора средств, поддержанию общих данных и возможности брать на себя твердые обязательства перед пользователями такая сеть позволила бы нам решить как технические, так и координационные проблемы, которые препятствуют эффективной работе других платежных сетей. Блокчейн-сети действительно способны превратить платежи в общественное благо, так же как система общественных дорог стимулирует торговлю и развитие в физическом мире. Частные компании по-прежнему будут играть свою роль, разрабатывая новые финансовые продукты, но строить их – на основе достоверно нейтральных блокчейнов. В любом технологическом стеке оптимальным считается дизайн, представляющий собой правильную комбинацию частных интересов и общественного блага. В сфере финансов имеет смысл сделать слой платежей нейтральным общественным благом (если вспомнить аналогию со сжиманием воздушного шарика, то платежные сети должны быть его тонкой частью).
Вполне вероятно, что такую систему можно построить на базе Bitcoin. Это нейтральная система, не требующая разрешений. В основополагающих информационных материалах она описывает себя как «систему электронных платежей», но ее успех в этой области до сих пор сдерживался высокими транзакционными издержками и волатильностью цен. Высокие издержки обусловлены ограниченностью предложения пространства блоков: тем, сколько транзакций может поместиться в конкретный блок. Сегодня множество проектов, построенных на базе сети Bitcoin, пытаются устранить эти ограничения. Больше других преуспела в этом Lightning, платежная сеть второго уровня для блокчейн-сети Bitcoin, которая благодаря большей пропускной способности имеет сравнительно низкие издержки. Волатильность цен по-прежнему может оставаться проблемой, но ее наверняка смягчит сокращение времени расчетов.
Еще один вариант – сеть Ethereum. Системы, построенные на ее базе, такие, например, как так называемые свертки[342], тоже позволяют снизить транзакционные издержки и сокращают задержки в проведении платежей. Чтобы избежать волатильности цен, люди могут использовать стейблкоин, привязанный к доллару, например централизованную криптовалюту USDC[343]. Отправить деньги через Ethereum с ее помощью обычно быстрее и дешевле, чем посредством банковского перевода. Комиссии за транзакции все еще слишком высоки для проведения небольших ежедневных платежей, но при появлении в сети новых решений по масштабированию, чему способствует цикл обратной связи «платформа – приложение» в сети Ethereum, ситуация непременно улучшится.
Глобальная платежная система обеспечит множество преимуществ. Во-первых, она позволит решить проблемы с существующими платежными системами. Комиссия за оплату кредитной картой невелика по сравнению с другими комиссиями в интернете, но все равно добавляет никому не нужное сопротивление. Комиссия за международные денежные переводы еще выше, что может рассматриваться как регрессивный налог на граждан с низкими доходами, которые часто переводят деньги родственникам за границу. Кроме того, любой интернет-ретейлер скажет вам, что международные платежи, особенно связанные с развивающимися странами, – задачка не из простых.
Все эти проблемы аналогичны тем, которые были характерны для телефонной связи и пересылки текстовых сообщений до появления смартфонов. Пользователям приходилось платить за звонки поминутно и за каждое сообщение отдельно, и международные тарифы были весьма высокими. Ситуация улучшилась после того, как приложения вроде WhatsApp и FaceTime создали новые сети взамен прежних. И у нас есть все основания надеяться, что новая глобальная платежная сеть сможет сделать то же для транзакций с деньгами.
Другим несомненным преимуществом глобальной платежной системы станут новые приложения, о которых раньше нельзя было и мечтать. Снижение комиссий за транзакции сделало бы возможными микроплатежи. Пользователи могли бы платить небольшую сумму за чтение новостных статей или доступ к материалам медиа. Гонорары за музыкальные произведения выплачивались бы правообладателям с использованием чеков на основе блокчейна, при необходимости можно было бы без труда провести аудит этих документов. Компьютеры могли бы через специальные программы платить друг другу за данные, вычислительное время, вызовы API и прочие ресурсы. А ИИ-системы – вознаграждать создателей контента, которые внесли вклад в их наборы обучающих данных, о чем мы подробнее поговорим дальше.
Вопрос микроплатежей обсуждается уже не первое десятилетие. Время от времени делались даже попытки реализации этой идеи, но пока безуспешно. Препятствием в основном становились высокие транзакционные издержки. Некоторые эксперты отрасли также утверждают, что такие платежи слишком многого требуют от пользователей. Однако все эти препятствия преодолимы. Блокчейны, которые относительно хорошо масштабируются, могут решить проблему издержек на транзакции, а автоматизация на основе правил – снизить когнитивные издержки. Когда-нибудь пользователи будут даже распределять с применением ряда простых правил свой бюджет и отдавать проведение платежей на откуп «умным» кошелькам.