Браток дачу застраховал, полис получил, смотрит недоверчиво на агента:
– И вы хотите сказать, что я получу столько денег, если сгорит моя дача?
– Да, но только если вы ее не сами подожжете.
– Я знал, что тут какой-то подвох!..
Здесь я перечислю вопросы, которые чаще всего задают участники моих тренингов.
Как защитить страховые взносы от инфляции? Я плачу сегодня одни деньги, а на выходе получу обесцененные.
Во-первых, доходность полисов отбивает часть инфляции.
Во-вторых, компании ежегодно предлагают индексацию (увеличение) взноса на размер инфляции. Если у вас индексируется зарплата или вы повышаете цены на услуги своего бизнеса соразмерно инфляции, то вы увеличиваете размер взноса.
Вы как платили определенный процент от своего дохода, так и платите, просто раньше это было, к примеру, 60 тысяч рублей, а через некоторое время стало 63 тысячи рублей. Так вы компенсируете обесценивание денег.
Не «кинет» ли меня страховая компания с выплатой при наступлении страхового случая?
Если выбрать страховую компанию правильно, то этот вопрос автоматически отпадает. Многие крупные страховые компании совершали выплаты даже тогда, когда по закону могли в них отказать. Они превосходили ожидания клиентов и повышали свой авторитет у новых клиентов.
На этом рынке вопрос репутации стоит острее, чем в страховании имущества. Клиенты могут в любой год перевести полис в категорию оплаченного и переметнуться в другую компанию. Учитывая, что полисы заключаются на много лет, страховщики держатся за своих клиентов.
Вернутся ли мои деньги по окончании программы?
Многим крупным международным страховым компаниям по 150–200 лет. Они переживали мировые и гражданские войны, стихийные бедствия, финансовые кризисы и другие трудности. Вы ведь доверяете свои деньги банкам, а по надежности такие компании превосходят даже крупные российские банки.
Что будет, если компания уйдет с российского рынка или обанкротится?
Информация о планах страховой компании уйти с российского рынка появляется заранее. Лучше выбрать такую компанию, которая уже долго в России и никуда не собирается. Но даже если такое случилось, то компании предлагают разные варианты.
У одних здесь остаются филиалы, продающие полисы страхования имущества. Они и обслуживают клиентов по страхованию жизни своей же компании. Другие оставляют агентов. А если никого не осталось, то компания обязана обслуживать даже из-за границы.
Случаи банкротства страховых компаний нечасты. Но любая крупная компания с большой радостью выкупит клиентскую базу своего проблемного конкурента, ведь это огромная экономия усилий по поиску новых клиентов. Поэтому при таком риске вы получите бонус в виде еще более мощной и надежной страховой компании.
Как можно планировать на 20–30 лет в России?
Если вовсе не планировать, то на выходе гарантированно не получите ничего. С другой стороны, каждые следующие 10 лет после перестройки становятся все более цивилизованными и спокойными. Риски снижаются, хотя доходности вслед за ними тоже падают.
Выбирайте надежные компании для своих инвестиций, используйте принцип диверсификации – распределения рисков в разных инструментах. Так вы снизите свои риски.
Какие страховые компании являются лидерами рынка страхования жизни и здоровья в россии?
Бухгалтер жалуется приятелю:
– Все эти профессиональные стрессы меня доконают. Я страдаю мигренями, давление зашкаливает, сплю ужасно, у меня только что нашли язву. Если я не уволюсь, меня наверняка ждет либо инсульт, либо инфаркт.
– Что же тебя держит?
– Да уж больно на нашей фирме выгодные условия медицинской страховки…
Я перечислю компании, которые, по моему личному мнению, можно оценить на 5 баллов по пятибалльной шкале. Но вы должны понимать, что ситуация меняется, да я и не специализируюсь именно на страховании жизни. Поэтому обязательно проведите собственный анализ компаний.
В мой личный рейтинг самых привлекательных компаний с интересными условиями в России входят PPF «Страхование жизни», «Метлайф», «Ингосстрах», «Ренессанс» и «Альянс». Вам нужны подразделения компаний, специализирующихся именно на страховании жизни.
Договор следует заключать чем раньше, тем лучше. Но при его заключении вы должны понимать, имеются ли у вас деньги на последующие взносы. Лучше всего это покажет личный финансовый план.
Если вы хотите получить консультацию кого-либо из моего списка наиболее профессиональных страховых консультантов, то отправьте письмо на электронный адрес info@fincult.ru с указанием в теме письма «Хочу получить консультацию профессионального страхового агента». В тексте письма укажите имя, город проживания и контактный номер телефона.
ЗАДАНИЯ
1. Проведите встречу со страховыми агентами 2–3 лидирующих компаний.
2. Получите расчет рекомендуемой страховой программы.
3. Выберите самое привлекательное предложение по всем трем элементам – компания, программа, агент.
Основные мысли главы «Возьмите деньги под свой контроль»
• Где нет контроля денег, там нет денег. Поэтому важно контролировать накопления и долги с помощью балансового отчета (отчета об активах и пассивах).
• Реальные активы приносят доход. Другие активы можно назвать имуществом – они не приносят доход, но помогают нам повысить качество жизни (квартира, машина, дача и так далее).
• Разница между стоимостью активов и пассивов означает вашу стоимость на настоящий момент.
• Чтобы двигаться к достижению целей, нужно откладывать деньги.
• Любые деньги можно потратить. Нужно принять решение жить по средствам.
• Чтобы удавалось откладывать, нужно контролировать расходы с помощью семейного (личного) бюджета.
• Защитите качество своей жизни с помощью финансовой защиты – резерва денег на полгода жизни на банковском депозите и полиса страхования жизни и здоровья.
Результаты выполнения заданий
• Появится контроль накоплений и долгов.
• Вы начнете улучшать соотношение между долгами и накоплениями.
• Появится контроль расходов и доходов.
• Вы начнете откладывать деньги на достижение крупных целей.
• При потере дохода новый его источник можно искать без потрясений для качества жизни.
• Сохраняются время и нервы при перебоях с доходами или возникновении острой потребности в деньгах.
• Бюджет семьи защищен на сотни тысяч или даже миллионы рублей.
• Появится уверенность в завтрашнем дне.
Глава 6. Составьте личный финансовый план
– Но на деньги счастья не купишь!
– Я думаю, ты как-то неправильно используешь деньги.
Мы подошли к одной из самых важных частей грамотного управления личными финансами – разработке личного финансового плана. Процедура эта несложная. Но когда вы начнете составлять такой план для себя, могут возникнуть проблемы.
Во-первых, даже простые действия впервые даются нелегко.
Во-вторых, когда вопрос касается ваших машин, квартир, путешествий, особенно если не получается их достичь в изначально запланированные сроки, вы становитесь слишком эмоциональны, снижается коэффициент интеллектуальности IQ.
Чтобы преодолеть эту проблему, рекомендую отработанный прием. Сейчас я покажу вам пример составления финансового плана одной из моих учениц. Вначале берете таблицу финплана, которую вы должны были получить вместе с остальными материалами книги, и вносите туда все действия из книги – запишите цели, запишите сумму накоплений и долгов в соответствующие ячейки и так далее.
Вот так выглядит таблица финансового плана:
Итак, я диктую, а вы делаете все своими руками. Когда финплан будет полностью перенесен из книги в документ в формате Excel, вы будете готовы для разработки уже собственного финансового плана. Далее вместо чужих целей, накоплений, долгов, доходов и расходов будете вносить свои и так пошагово придете к своему финплану.
Начали.
Вносим цели в таблицу финансового плана
С чего мы начинаем разработку личного финансового плана? С внесения целей. Переносим все цели из сметы в личный финансовый план в хронологической последовательности, от ранних к более поздним. В таблицу вносим только стоимость. Нам придется работать с формулами, а слова «машина», «квартира» и прочие формула не прочитает.
Чтобы не забыть, какая сумма что означает, будем вставлять примечание. Для тех, кто не владеет программой Excel, придется сделать краткий курс пользования этой гениальной программой.
Смета целей
Ставим курсор в ячейку на пересечении столбца «Название целей» и строки «2017 год» и записываем в нее число 250 тысяч. Чтобы не забыть, что это за цель, пишем в примечании слово «путешествие». Для тех, кто не дружит с Excel, раскрою страшный секрет о вставке примечаний.
Ставим курсор в нужную ячейку, нажимаем правую клавишу мыши, в выпадающем меню выбираем «вставить примечание», нажимаем левую клавишу мыши. В появившемся поле пишем «путешествие – 250 000 руб.». Теперь щелкните мышью по любой другой ячейке. Поле примечаний исчезло, но остался красный треугольник в верхней правой части ячейки. Наведите курсор на ячейку, и снова появится поле примечаний.
Таким же образом вносятся изменения в примечание или оно удаляется. Кликаем правой клавишей мыши, и в выпадающем меню выбираем «изменить примечание» или «удалить примечание». Если в определенный год вы достигаете нескольких целей, то в примечании указываете название и стоимость каждой.
После путешествия вносите в финплан шубу. Учитывая, что в данный год целей больше одной, то лучше ставить не общую стоимость целей, посчитанную на калькуляторе или в уме, а как сумму. Ставите «равно» в соответствующей ячейке или строке формул и вносите слагаемые 250 000 + 104 000. После нажатия клавиши Enter в ячейке окажется число 354 000. Напоминаю, что в примечании к ячейке дописываем к путешествию «шуба за 104 000».