ЗАДАНИЕ
Внесите все вышеперечисленные изменения в личный финансовый план и получите вторую его версию.
Что делать с инфляцией?
При виде постепенно растущих цифр у читателя могла возникнуть мысль: «У нас все больше рублей и все меньше денег», особенно на фоне ухода рубля «в свободное плавание». Именно поэтому важно затронуть тему инфляции.
Инфляция – понятие не абстрактное, а конкретное. Непонятные 10 процентов инфляции за год выражаются как во вполне понятном удорожании продуктов, ужина в кафе и одежды, так и в увеличении стоимости машин, квартир и путешествий.
Начнем с крупных целей. Прогнозировать стоимость квартиры на 2026 год нет никакого смысла. Рынок сейчас перегрет, квартиры стоят неадекватно дорого в сравнении с мировыми рынками недвижимости. Все продавцы жилья и риелторы поют нам песни про вечный рост цен на недвижимость, но продавцы всегда нахваливают свой товар.
Пример американского, японского рынков недвижимости, всех мировых фондовых рынков показывает, что постоянно в цене растет только золото (и даже оно может обесцениться при определенных обстоятельствах). Все остальное, если и надувается до ненормальных размеров как мыльный пузырь, то рано или поздно лопается. Или возвращается на адекватный уровень стоимости.
Помимо роста стоимости крупных целей под влиянием инфляции бывает падение этой самой стоимости под влиянием дефляции. Яркий пример – экономические кризисы, когда цены вначале перестают расти, а потом и вовсе падают. Такого не случается только с передачами по телевизору и содержимым холодильника!
Поэтому, чтобы не сломать себе голову в прогнозах будущей стоимости крупных целей, считаем все в сегодняшних деньгах. А затем корректируем по мере изменения цен.
Что же делать с удорожанием стоимости продуктов, одежды, развлечений? Многие компании проводят увеличение зарплат сотрудников на размер инфляции – так называемую индексацию. Круг таких организаций существенно уменьшился после 2008 года, но не исчез. И с окончанием кризиса работодатели в борьбе за лучших сотрудников вернутся к этой практике.
Кроме того, предприниматели повышают цену своих услуг на размер инфляции. Иначе просто разорятся. Опять же, во время кризиса не все это делают, многие мирятся с уменьшением прибыли, но после завершения кризиса они постараются вернуться к прежним доходам за счет повышения цен.
Таким образом, вероятность индексации доходов высока, а мы ее никак не включали в расчет финансового плана. Мы и рассчитываем, что за счет индексации доходов компенсируем инфляцию. Если же не получится этого сделать, то ежегодное увеличение расходов, которое мы заложили в финансовый план, позволит нам хоть и не жить лучше, но не начать жить хуже.
Если же мы говорим об инвестициях, то во многих инструментах инфляция не мгновенно, но постепенно отражается в цене – акции, недвижимость.
Таким образом, инфляция в этом финансовом плане учитывается за счет индексации доходов, планового увеличения расходов, возможности достижения крупных материальных целей в разгар кризисов по сниженной цене и отражения размера инфляции в стоимости инвестиций.
Усложнять таблицу расчетами инфляции для разной категории расходов просто нет никакого смысла. Все самые уважаемые и авторитетные инвесторы мира (Уоррен Баффет, Питер Линч, Бенджамин Грэм и другие) единогласно сходятся во мнении, что прогнозы – дело неблагодарное.
Запасы прочности финансового плана
В данном финансовом плане осталось большое количество запасов прочности, которые позволят выдержать ухудшение финансовой ситуации и достичь необходимых целей в подходящие сроки. Перечислю эти запасы.
1. Проценты по депозиту.
Я не учитывал доходность по депозиту на случай, если мы воспользуемся своими деньгами, снимем их со счета и потеряем проценты. Но этого может не произойти, снятие денег может быть лишь частичным. А по правильно выбранным депозитам начисляется доход за то время, пока деньги лежали на вкладе.
2. Более активное увеличение доходов и рост доходов более чем в два раза.
В том финансовом плане, который я вам продемонстрировал, мы удвоились по доходам только лишь за 5 лет. И остановились на этом уровне. Но практика показывает, что удвоения можно достичь за год, а в кризис за два года. Когда люди понимают, за счет чего происходит увеличение доходов, то не останавливаются на удвоении, входят во вкус и растут дальше.
3. Более агрессивная инвестиционная стратегия.
Мы соблюдали все меры предосторожности в инвестировании – не вкладывали деньги, когда до крупной цели оставалось менее трех лет, хотя могли приумножать деньги если и не в агрессивных инвестиционных инструментах, то хотя бы в умеренно-рисковых. Также за 10 лет до выхода на пенсию мы отказались от агрессивных инвестиций и перешли на умеренно-рисковые. Но могли еще 5 лет инвестировать 50 на 50 (половину в акции, половину в недвижимость).
4. Доходы мужа.
В данном финансовом плане доходы мужа клиентки вообще не учитывались. А скорее всего их можно будет учесть.
5. Продажа автомобиля в хорошем состоянии с меньшей скидкой чем 50 процентов от стоимости.
Если покупать надежные марки машин, эксплуатировать их бережно, иметь пробег в год не более 15 тысяч километров (что реально для городских жителей), то продать машину можно дороже.
6. Достижение целей в кризисы.
В кризисы люди продают имущество намного дешевле рыночной стоимости под влиянием острой нужды. Это позволяет с меньшими деньгами достичь крупных целей. Более подробно об этих возможностях я расскажу в разделе «Перевыполнение финансового плана».
7. Дополнительная доходность инвестиций в кризисы.
Кризис – глобальная распродажа активов. Для тех, кто понимает, что происходит, и не верит в очередной «конец света», кризис открывает возможности дополнительных заработков на инвестициях.
8. Внеплановые доходы.
У многих людей регулярно случаются дополнительные заработки. Обычно они тратятся по принципу «гуляем по последней» и «один раз живем». Финансово грамотный человек может на эти деньги перевыполнить свой финансовый план или компенсировать какие-то перебои с доходами.
С деньгами нужно обращаться консервативно – планировать, что заработаете меньше, а потратите больше. Поэтому дополнительные запасы прочности позволят уменьшить иногда возникающие финансовые трудности.
Многие мои клиенты также начинают правильные отношения с деньгами, имея кредиты. Досрочное погашение кредитов и экономия на процентах позволяют перевыполнить финансовый план.
Что делать тем, у кого разница между доходами и расходами нулевая или даже отрицательная?
Как быть тем людям, кто не может оптимизировать расходы и тратит все доходы или даже больше? Составляете финансовый план, накапливая кассовый разрыв, – минус в графе «Остаток в банке».
Представим, что вы целый год будете жить, ежемесячно накапливая убыток в 10 тысяч рублей. За год накопится минус 120 тысяч. Допустим, что со следующего года вы увеличите доход и будете жить «в ноль». А уже через год начнете жить, откладывая по 10 тысяч рублей ежемесячно. Конечно, о достижении крупных целей в эти два года не может быть и речи.
Максимальный минус, который накопится за это время, составит 120 тысяч рублей. Что лучше сделать? Заранее найти одного-двух близких людей, кто будет готов занять вам столь крупную сумму денег на 2 года под ставку депозита (10–12 процентов годовых). Ставки кредита обходятся дороже и вам не нужны.
И занимайте у них деньги заранее. Это позволит жить не в режиме «ошпаренного кота» в постоянном поиске людей, у кого можно перезанять 10–20 тысяч рублей, а все внимание сосредоточить на увеличении доходов и перевыполнении финансового плана.
Лучше потратить вначале чуть больше сил на поиск одного-двух знакомых, кто займет крупную сумму на длительный срок, чем потом терять уйму времени и сил на поиск десяти или даже более человек, между которыми вы будете перекидывать долги. Такое жонглирование долгами только снижает самооценку и не позволяет сконцентрироваться на главном.
Покажите потенциальным кредиторам консервативно составленный личный финансовый план, чтобы они убедились – перед ними не разгильдяй, который занимает деньги на увеличение своих финансовых проблем, а взявшийся за ум человек, который хочет как можно быстрее выбраться из долгов. Мне и большому количеству моих учеников удалось найти таких кредиторов.
Чем хуже финансовая ситуация, тем важнее наличие финансового плана. Он позволит увидеть свет в конце туннеля и даст нужное количество сил для действий.
Составьте свой личный финансовый план
В составлении финансового плана нет ничего сложного. Мешают только две вещи – отсутствие навыков и эмоции, когда дело касается вас лично.
Любую сложную вещь нужно упростить до простейших легких шагов. Возьмите пустую таблицу финансового плана, откройте главу о составлении финансового плана сначала и действуйте синхронно с книгой.
В книге написано – внесите цели. Сделайте это и вы. Сверьтесь с примерным финпланом, что сделали все верно.
Дальше – внесите накопления и долги. Переносите свои числа в финплан.
Потом – внесите доходы, расходы, прибыль. Занесите свои данные.
В книге есть расчет первого месяца. Сделайте у себя и сверьтесь с примерным планом.
В книге есть расчет второго месяца. Сделайте следующий шаг в своем плане.
И так далее. Если по какой-то причине не получится составить финансовый план или у вас очень сложная финансовая ситуация и зашкаливают эмоции, то обратитесь в наш «Центр финансовой культуры». Сторонний специалист, составивший сотни финансовых планов, не переживающий за вас слишком сильно (в хорошем смысле этого слова), поможет выйти из дебрей долгов и кредитов и увидеть, при каких действиях достижимы ваши цели.