То же самое относится и к Ferrari: вы покупаете не просто автомобиль, вы покупаете бренд, нечто эксклюзивное, что лежит в основе организационного потенциала, частицу истории гоночных автомобилей.
С людьми схема та же: есть баланс, который отражает не только истинный капитал, но и что-то еще. То, что зачастую означает «эмоциональный баланс».
Еще одним очень важным элементом для оценки нашего финансового положения является движение денежных средств. Доход в основном представлен двумя статьями.
Активный доход, то есть доход от деятельности, осуществляемой на постоянной основе со значительными временными затратами, например наша профессия.
Периодическая профессиональная деятельность, например консультирование, если она требует нашей работы, также рассматривается как активный доход.
Автоматический доход, то есть доход, который не зависит от рабочей деятельности: рента, процентный доход, дивиденды, прибыль компании, роялти и права на интеллектуальные произведения (книги, аудиокурсы и другие продукты), все доходы от многоуровневой маркетинговой деятельности, которая уже не требует присутствия владельца и его непосредственной деятельности.
Расходы обычно бывают двух типов: повторяющиеся расходы, такие как еда, одежда, бытовые расходы и те, которые мы несем каждый месяц или с фиксированными сроками, например выплаты по ипотеке или кредитам, и разовые расходы, такие как конкретная поездка, компьютер, новый мобильный телефон (при условии, что они не повторяются через фиксированные промежутки времени). Эти единовременные расходы не учитываются при определении движения денежных средств.
Например, покупка мобильного телефона будет просто затратой денежных средств, которая будет отражена в балансе как уменьшение денежных средств и не будет отражаться в cash flow. Любые же ежемесячные счета или стоимость пополнения счета будут включены в отчет о движении денежных средств в качестве расходов. Ежегодный отпуск – это расход, который следует ввести как повторяющийся расход. Если я владею пятью объектами недвижимости и в один год переделываю крышу, в другой – котел, в третий – фасад, то эти чрезвычайные расходы становятся повторяющимися, по крайней мере, в среднем размере.
Г-н Росси является наемным работником и тратит все, что зарабатывает: его cash flow равен нулю. У него есть долги по ипотеке, выплатам за автомобиль, кредитной карте, и у него есть только автоматический доход от тех небольших денег, которые он вкладывает в облигации (смотри Таблицу 7).
Г-н Бьянки является специалистом и имеет более высокий уровень жизни, чем г-н Росси, но у него больше расходов и больше долгов. Он владеет множеством игрушек, которые ежемесячно отнимают значительную часть его денежного потока (смотри Таблицу 8).
Г-н Верди – предприниматель/инвестор. У него такая же структура расходов, как и у специалиста, но у него есть активы в бизнесе и недвижимости, которые обеспечивают ему большой автоматический доход, значительно превышающий его расходы. У него нет долгов за игрушки, у него есть долги только за деятельность, которая приносит ему cash flow (смотри Таблицу 9).
Компания должна иметь достаточную ликвидность для выплаты всех долгов. То же самое относится и к личной финансовой ситуации. Именно поэтому мы должны иметь положительный cash flow: денежные средства, представленные разницей между доходами и расходами, измеряют богатство, которое мы производим.
“ Альфио объясняет:
Не важно, сколько дохода вы получаете, важно то, сколько дохода вы сохраняете, чтобы иметь возможность покупать активы, которые приносят дальнейший доход и, следовательно, дальнейший cash flow.
Первым шагом в получении дополнительного дохода является решение откладывать часть дохода, чтобы затем создать какую-либо деятельность. Разница заключается в том, сколько мы можем сэкономить. Если я буду много зарабатывать и все тратить, то стану бедным человеком с высоким уровнем жизни.
Формула для расчета вашей способности к сбережению: 1 – (текущие расходы/общий доход) x 100.
Если я зарабатываю 7100, как г-н Бианки, а трачу 6500
[1 – (6500/7100) x 100 = 8,45 %], то моя способность к сбережению составляет 8,45 % от произведенного дохода. Г-н Бьянки не очень экономный человек.
Помните: вы должны откладывать не менее 15 % от своего общего дохода.
Давайте рассчитаем еще один важный показатель – индекс Финансовой Свободы. Возьмите все ваши автоматические доходы и разделите их на ваши текущие расходы.
АВТОМАТИЧЕСКИЕ ДОХОДЫ / ТЕКУЩИЕ РАСХОДЫ= ИНДЕКС ФИНАНСОВОЙ СВОБОДЫ (1100/6500) x 100 = 16,9 % (например, автоматический доход от аренды + процентный доход г-на Бианки, разделенный на 6500, которые являются ежемесячными расходами).
Что означает этот результат? Это означает, что автоматические доходы покрывают только 16,9 % текущих расходов. Цель – работать так, чтобы индекс Финансовой Свободы был выше 100 %. Этот показатель используется для расчета вашей свободы от работы.
Теперь давайте рассмотрим инвестора г-на Верди:
20 100 (автоматический доход)
____________________________
11 500 (ежемесячные расходы) x 100 = 174 %. то есть доход покрывает 174 % расходов, и я даже могу позволить себе не работать и оставить свой образ жизни без изменений. Если он превышает 100 %, я даже экономлю за счет моего автоматического дохода!
Когда вы достигнете этого значения, вы достигнете Финансовой Свободы, свободы выбирать работать, потому что вам это нравится.
Если у вас нет автоматического дохода, сосредоточьтесь на его создании. Поговорка «деньги к деньгам» говорит именно об этом. Как только богатый человек узнает, как работает cash flow, его внимание будет сосредоточено уже не на его профессии, а на том, как генерировать, создавать и налаживать новые виды деятельности, которые приносят автоматический доход и, следовательно, новый cash flow.
Один из моих клиентов – известный кардиохирург – зарабатывает на своей профессии 700 000 евро в год. Это большие деньги. Но его расходы примерно такие же. Его cash flow равен нулю. Конечно, у него высокий уровень жизни, но его способность производить доход равна нулю, потому что он распределяет свой доход, рассеивает его, и у него никогда ничего не остается для себя.
Вот еще одно принципиальное различие между богатыми, средним классом и бедными. В центре внимания богатых – cash flow, в центре внимания бедных и среднего класса – зарплата. Богатые считают, что их богатство обусловлено высоким cash flow. Бедные и принадлежащие к среднему классу с высокой зарплатой всегда ищут повышения зарплаты. Но истинное богатство есть и остается только в увеличении cash flow, если только не изменится склонность покупать и тратить.
Богатство измеряется тем, сколько месяцев я смогу прожить, если сегодня перестану получать доход.
Рассчитаем коэффициент мгновенной ликвидности и общий коэффициент ликвидности.
Индекс мгновенной ликвидности: общая сумма ликвидных активов/ (ежемесячные текущие расходы – автоматический доход)
– это количество месяцев, которое я могу прожить до продажи неликвидных активов, таких как дом.
Так, г-н Росси будет иметь результат 22 000/(2050 – 50) = 11 месяцев.
Общий коэффициент ликвидности: (общие активы – общие пассивы)/(ежемесячные текущие расходы – автоматический доход)
– представляет собой количество месяцев, которое я могу прожить, прекратив работать.
(242 000–165 000)/(2050 – 50) = 77 000/2000 = 38,5 месяцев.
Что говорят нам эти два индекса? Первый показывает, как долго я смогу прожить, если вдруг основной источник моего дохода от моей работы исчезнет, используя только ту ликвидность, которая у меня есть, и все, что можно быстро конвертировать в ликвидность, например акции, инвестиционные фонды, государственные облигации и т. д.
Второй индекс показывает, сколько месяцев я могу прожить, затрагивая не только мои ликвидные активы, но и, например, мой дом и все остальное, что находится на моем балансе.
Задача состоит в том, чтобы эти два индекса имели бесконечное значение. При этом необходимо, чтобы разница между текущими расходами и автоматическими доходами была равна нулю или отрицательному числу. Это означает, что мой автоматический доход не только покрывает мои расходы, но мне даже удается экономить деньги и генерировать дополнительный cash flow.
Идеальным примером является г-н Верди: его автоматический доход больше текущих расходов. Что бы ни случилось с его способностью производить деньги, он всегда будет их производить.
Составьте баланс и cash flow и рассчитайте индексы!
Если автоматический доход – это то, что дает настоящее богатство, то что вы делаете для его создания и увеличения? Где находится ваш фокус? На вашей профессии или на том, как создать деятельность, которая может приносить автоматический доход?
Мой доход приносят созданные мною компании в сфере недвижимости, финансов и образования, большинство из которых, после создания и прохождения начального этапа, генерируют cash flow без моего вмешательства. Интернет-сайты по продажам и услугам являются отличным средством автоматического дохода, если вы знаете секреты интернет-маркетинга (эти навыки также легко найти и освоить в Интернете). Созданные мною видео- и аудиокурсы о финансах, а также сама эта книга являются автоматическим доходом, поскольку, будучи один раз сделанными, они больше не требуют моего вмешательства. Недвижимость, которой я владею и которую сдаю в аренду, процентный доход от моих финансовых инвестиций представляют собой другие автоматические доходы.