Школа сосредоточена на том, как развить некоторые профессиональные навыки, но уж точно не финансовые навыки. Это объясняет, почему врачи, юристы, банкиры и специалисты не могут перестать работать и должны продолжать это делать, если хотят выжить.
В чем заключается ваша работа? Многие ответят мне: дантист, пилот, официантка, бухгалтер, клерк, секретарь. Но это не ваша работа. Это ваша профессия. Ваша задача – создать дополнительную деятельность. Ваша работа – создать богатство для себя.
Вы можете решить начать со своей профессии, но должны уяснить, в чем именно заключается ваша работа. 97 % населения не могут прекратить работать, чтобы поддерживать свой образ жизни, потому что они не знают, в чем заключается их работа. Люди занимаются своей профессией порой по 15 часов в день, но никогда не работают, то есть не создают собственных активов.
Важно знать, какое место занимают деньги в иерархии нашей жизни. Правильная иерархия должна быть следующей:
1. Люди;
2. Деньги;
3. Вещи.
Тот, кто ставит деньги выше людей, на самом деле не становится богаче: он просто бедный человек с деньгами. Люди и межличностные отношения стоят выше любых денег. Именно хорошие отношения с людьми делают нас по-настоящему богатыми.
На втором месте – деньги. На них можно купить вещи, но на вещи не всегда можно купить деньги. За деньги я могу купить машину, но за ту же машину, выйдя из автосалона, я не смогу получить ту же сумму денег.
Люди часто склонны придавать вещам большее значение, чем деньгам. Для некоторых людей дизайнерский костюм важнее, чем деньги в банке, а автомобиль важнее, чем наличие положительного cash flow, который может позволить им купить более красивую и большую машину, но позже. Но как у людей возникают финансовые проблемы? Почему 97 % населения вынуждены работать, чтобы выжить? Речь идет о финансовом интеллекте, о необходимости изучить правила, которые управляют богатством, и их использовать. Рассмотрим наиболее частые ошибки.
7. Колесо хомяка
Как правило, люди совершают четыре большие ошибки в управлении финансами.
1. Человек имеет только один денежный доход. У богатых несколько видов дохода, они ориентируются не только на зарплату, но и на автоматический доход.
2. Плохие долги. Люди влезают в долги ради вещей, без которых, по их мнению, они не могут жить, разрушая богатство для себя и создавая богатство для кого-то другого. Плохие долги не создают cash flow. Обычно это такие вещи, как собственный дом, машина, отпуск и все остальное, за что человек задолжал, не получая дохода.
3. Дом в собственности. Дом в собственности – это классика нашего менталитета, но это фактически первое препятствие на пути к финансовой независимости.
4. Отсутствие фокуса на автоматический доход. Слишком много внимания уделяется заработной плате и совсем не уделяется тому, как получить доход, не зависящий от работы.
Предположим, молодой человек, только что окончивший школу, нашел работу, которая оплачивается достаточно хорошо, чтобы позволить ему быть независимым, покинуть родительский дом и снять квартиру. Он молод, и в конце месяца у него ничего не остается. Это классическая ситуация бедного человека с доходом в 100 и расходами в 100, и, следовательно, с cash flow в 0.
Через некоторое время он встречает девушку и просит ее переехать к нему. В финансовом плане они экономят на аренде. Не имеет значения, если дом не красивый и не большой. Они хотели бы пожениться, но предпочитают подождать. Имея два дохода, они начинают сосредотачиваться на своей карьере. Доходы растут, и расходы тоже. Теперь они находятся в ситуации, когда их cash flow положителен, то есть они что-то откладывают.
Они получают дополнительную сумму, которую могут хранить в банке, и, таким образом, начать вести деятельность. Получив повышение зарплаты, они женятся и берут ипотечный кредит на 20 лет, чтобы купить квартиру с еще одной комнатой, потому что она ждет ребенка. Помимо ипотеки и оплаты услуг нотариуса добавились также расходы на мебель. Это типичная ошибка, которую совершает средний класс. Люди обычно считают, что платить за аренду – это пустая трата денег. И тогда расходы начинают расти, потому что вам приходится выплачивать долги, которые вы набрали.
Эти люди похожи на хомячков, бегающих в колесе. Ребенок родился, и теперь нужны деньги на оплату няни, одежду, игрушки и многое другое. Больше не остановиться, потому что есть и другие расходы, помимо ипотечного платежа, есть платеж за автомобиль, расходы, которые возникают каждый месяц и которые влияют на их cash flow.
Подобно хомяку в колесе, они крутятся, никуда не уходя и никогда не останавливаясь. Даже если их зарплата увеличивается, сразу же увеличиваются и их расходы.
Они просыпаются утром и бегут, не имея точной финансовой цели, не имея возможности остановиться, если не хотят умереть от голода. Они бегут не для себя, а для других: фактически такие кредиты, как ипотека или автокредит, являются пассивным доходом только для банка, как видно из приведенной ниже диаграммы о том, как работает cash flow у трех классов.
• Бедный работает и тратит все. Его cash flow равен 0, и он будет работать всегда.
• Средний класс работает, тратит, залезает в долги и, чтобы расплатиться с ними, бегает, как хомяк в колесе, так ничего и не добившись.
• Богатый человек же имеет доход от своих деятельностей.
• Вы можете спросить: «Если это так просто, то почему не все богаты?» Потому что они не знают разницы между реальными активами и пассивами и игрушечными. Разница между двумя типами активов и пассивов заключается в том, что реальные активы кладут деньги в ваш карман; пассивы и игрушечные активы забирают деньги из вашего кармана.
Часто люди, хорошо образованные и успешные в своих профессиях, оказываются финансово некомпетентными. Они много работают, потому что научились это делать, но не научились заставлять деньги работать на них. Представьте себе, что ваши деньги – это ваши личные маленькие роботы, созданные для того, чтобы работать на вас. Сколько у вас роботов? У вас есть программа по увеличению их количества? Что делают ваши роботы? Как именно они работают на вас? Или все-таки вы работаете на них?
Богатство – это когда большие результаты достигаются малыми усилиями. И наоборот, когда много усилий приносят мало результата, человек испытывает бедность. Небогатые люди, даже если у них есть деньги, не знают, как правильно их тратить и инвестировать. Это происходит потому, что они не понимают, как работает cash flow или денежный поток.
Я расскажу вам историю, которую часто рассказываю людям, посещающим мои курсы.
В 1970-е годы в IBM работали два парня, которые получали хорошую зарплату. Один из них тратил все, а другой откладывал 15 % от заработанного. Примерно через два года, несмотря на то что они делали одни и те же вещи, жили вместе и ходили в одни и те же места, у одного из них оказалась небольшая сумма денег, которую он вложил с умом, и постепенно его бизнес рос. Его друг, напротив, продолжал тратить 100 % заработанного. Была ли разница между их образом жизни? Абсолютно нет, они были практически идентичны. Экономия 15 % – это не жертвы, это дисциплина. Наш экономный друг не только экономил, но и разумно инвестировал. Наш друг-стрекоза каждый день выпивал лишнюю кружку пива.
Однажды соседка сказала им, что хочет вернуться в свою деревню, чтобы быть рядом с матерью, у которой серьезные проблемы со здоровьем, и торопится продать дом. Мальчик, который долгое время копил деньги, купил его по выгодной цене. «Удача помогает подготовленным умам», – сказал Паскаль. Не только тем, кто оказался в нужное время в нужном месте, но и, как мы уже говорили, тем, кто в этот момент имеет правильный психологический настрой и финансовые или кредитные средства для реализации этой возможности.
Часть своих денег он отдал на первый взнос и взял ипотечный кредит, а затем сдал этот дом в аренду четырем студентам. Ипотечный платеж составлял 50 % от арендной платы, которую он получал от студентов. Благодаря этой системе его автоматический доход и сбережения увеличились.
На этом этапе истории два друга уже не находятся на одном финансовом уровне. Но они заработали одинаковое количество денег и начали с одной и той же точки. Они оба сделали карьеру в IBM, и пришло время расстаться.
Они находят девушек и женятся. Друг, чье поведение отчасти напоминает нашего хомяка, берет ипотечный кредит и влезает в долги, чтобы купить красивый дом и мебель. Тот, кто ведет себя как муравей, снимает маленький дом, уверенный, что однажды купит дом побольше. Тем временем, однако, он нашел другую выгодную сделку, и банк, посчитав его хорошим клиентом, дает ему деньги на покупку второго дома, который теперь он сдает в аренду другим студентам, и его доход становится вдвое больше, чем у его друга. Его кредит в банке вырос, как и стоимость его недвижимости, а, с учетом высокой инфляции в Италии в конце 1970-х годов, ипотечные кредиты стали дешевыми. Он стремится повысить свою компетентность в области инвестиций в недвижимость и всего, что с ней связано, например банковских кредитов, нотариусов, процентных ставок, рыночной стоимости и т. д.
Тридцать лет спустя оба друга стали менеджерами и имеют высокий уровень жизни. Проходят годы, и приходит время уходить на пенсию. Однако первый владеет 46 квартирами, которые обеспечивают ему большой пассивный доход. Второй, если бы у него не было пенсии, не смог бы достойно жить. Тем не менее в течение своей трудовой карьеры они оба получали одинаковую зарплату. Эта правдивая история служит уроком.