нется. Не останется, будьте уверены. Я замотивировала себя сразу платить сначала себе, делать вклад в свое будущее финансовое благополучие, т. к. никто, кроме меня самой, за это не отвечает.
Конверт № 2 «Заначка». После осуществления отчислений в конверт № 1 я проверяю, нужно ли мне пополнять конверт № 2: достаточна ли заначка на непредвиденные расходы. Если нет – а она должна составлять минимум 3 ваших ежемесячных расхода на жизнь – разделите недостающую сумму на 12 мес. и отложите ее. Допустим, мои ежемесячные расходы – 50 тыс. руб., значит, минимальная заначка для меня – 150 тыс. руб. В данный момент моя заначка равняется 120 тыс. Недостающая сумма – 30 тыс. Я делю 30 тыс. на 12 мес. и понимаю, что мне ежемесячно в конверт «Заначка» нужно откладывать по 2500 руб., пока я не доведу его до 150 тыс.
Откладывать деньги на заначку и хранить ее лучше не в тумбочке, которая все равно не начисляет проценты, а во вкладе с возможностью пополнения и снятия, либо на доходной карте с % на остаток, либо на накопительном счете с % на остаток, чтобы сумма не уменьшалась из-за инфляции. А что же делать в ситуации, если в конверте «Заначка» совсем пусто? В этом случае я рекомендую сделать исключение: пропустить конверт № 1 и сперва сформировать конверт № 2 хотя бы на 50 % от необходимой суммы, а иначе будет так, как это обычно случается: любые непредвиденные, но срочные расходы приведут к тому, что вы будете изымать деньги из конверта, предназначенного для финансовых целей, в ущерб этим целям, в итоге копить на них вы так и не начнете, т. к. потеряете мотивацию.
Конверт № 3 «Ежегодные расходы». В этот конверт мы откладываем часть суммы, которая осталась у нас после первых двух конвертов. Ведь заранее ясно, что нужно платить ежегодные страховки, собирать детей в школу, ехать в отпуск. И так каждый год. Почему бы не разбить все эти крупные ежегодные суммы на 12 мес. и не накопить на них в течение года в спокойном темпе? Скажем, мне каждый год на поездки, страховки и налоги нужно 250 тыс. руб. Значит, если я буду в месяц откладывать чуть более 20 тыс. руб., то за год я накоплю нужную сумму и легко оплачу все эти траты без необходимости залезать в долги или изымать деньги из конвертов для моих будущих финансовых целей или заначки. Поскольку ежегодные расходы происходят не одномоментно, на них тоже нужно копить при помощи консервативных инструментов, откуда можно частично снимать деньги, но где вы получали бы дополнительную доходность (депозит с пополнением и снятием, накопительный счет, доходная карта). Можно использовать те же инструменты, что и для заначки, но для того чтобы не мешать одно с другим, я храню заначку и сумму на ежегодные расходы на разных вкладах.
Конверт № 4 «Ежемесячные расходы». После отчислений в конверт № 3 все остальное можно было бы потратить с чистой совестью. Однако я поступаю иначе: я откладываю ту сумму, которой, по моим расчетам, мне хватит на месяц, а остаток кладу в конверт № 5 (см. ниже). Как я определяю размер ежемесячных трат? Я веду учет минимум 3 месяца, чтобы получить статистику, высчитываю среднее значение, которое и принимаю за месячную норму. Более того, я стараюсь выделить наиболее крупные статьи расходов, чтобы подобрать подходящую карту с кешбэком. Однако в последнее время лидеры по расходным статьям у меня часто менялись, поэтому я стала использовать карту с кешбэком на все.
Конверт № 5 «Мотивационный фонд». Если после того, как вы из доходов отложите сумму на финансовые цели (конверт № 1), заначку (конверт № 2), ежегодные расходы (конверт № 3), ежемесячные регулярные расходы (конверт № 4), у вас что-то осталось, создайте для этой суммы конверт № 5 под названием «Мотивация». Из этого фонда вы будете премировать себя за то, что движетесь к цели. У каждого это свое: развлечения, новинки последних коллекций, поездки на выходные и т. д. Средства из этого конверта вы можете тратить каждый месяц, а можете устраивать ежеквартальное/полугодовое/годовое премирование. В зависимости от вашего настроения. Я, например, мотивационный фонд всегда трачу на ежеквартальные путешествия, которые меня вдохновляют.
Таким образом, у вас происходит распределение ежемесячного дохода по 5 условным конвертам (на самом деле это финансовые инструменты), причем в последовательности, при которой невозможно не накопить на будущие цели, нельзя не отложить на заначку, на ежегодные и ежемесячные траты. Сначала вам может быть непривычна мысль о том, что на первое место выходит будущее, а не настоящее, но уже через год вы увидите, что из вашей жизни исчезли проблемы под названием «А где взять деньги на отпуск/КАСКО?». Мелкие непредвиденные расходы перестанут выбивать вас из колеи, и вам приятно будет видеть прогресс в достижении ваших финансовых целей. Такого бюджетирования я придерживаюсь уже более 10 лет и ни разу в нем не разочаровалась.
Однако плана на месяц мне мало, так как мне важно отслеживать, что я с нужной скоростью движусь к моим целям. Поэтому я составляю бюджет на год, делая акцент именно на отчислениях на финансовые цели, а не на прогноз динамики каждой статьи расходов.
Бюджет на год
Я составляю план помесячно, напротив каждого месяца указываю доходы, которые в этом месяце планируются, а также расходы. Ежегодные крупные расходы я вношу в тот месяц, когда они осуществляются, например, страховки я плачу в июле. Ежемесячные и ежегодные расходы я вношу с учетом инфляции, а исхожу я из инфляции 8 % годовых. Я не закладываю рост по доходам, т. к. у меня все равно уже заложены сценарии, когда доход может оказаться выше моих минимальных предположений. Отчисления на цели и ежегодные расходы я не увеличиваю из-за инфляции, т. к. размещаю эти накопления на депозитах с уровнем дохода примерно равным инфляции, а накопления на финцели – в инвестиционные инструменты соответствующих риска и доходности.
В табличку для отслеживания я включаю динамику заначки, чтобы ее сумма не опускалась слишком низко, динамику накоплений на ежегодные цели, чтобы понимать, что я успеваю накопить к нужному сроку требуемую сумму, а также все свои финансовые цели, а именно их плановую стоимость на сегодня и фактические накопления на каждую цель на сегодня. Чтобы ежемесячно мониторить приближение к заветным суммам, можно в скобках указывать % накопления на каждую цель.
В каждом месяце по каждому параметру у меня есть плановое значение, а также фактическое значение по итогам месяца. Так я ориентируюсь в том, сколько могу себе позволить потратить, исходя из моих доходов, либо понимаю, что мне нужно срочно что-то предпринять, если фактический доход не дотягивает даже до минимума. Бюджетов у меня три: под сценарий-минимум, норма и максимум. С их помощью еще на старте года я вижу, какой существует самый худший вариант, и, если он меня не устраивает, я могу спланировать, где и что мне поменять.
Обычно я ориентируюсь на план-минимум, заполняя его с течением времени фактическими значениями напротив плановых, для того чтобы, если фактические значения будут хуже даже самого плохого сценария, я это сразу увидела и начала действовать. Вот так выглядит фрагмент бюджета на год, где «План» – значения по сценарию «Минимум» (см. табл. 15.3):
Таблица 15.3
Бюджет на год
Таким образом, у меня есть четкая система сигналов о том, отклоняюсь ли я от бюджета, иду ли в нужном темпе по накоплению на цели, вовремя ли аккумулирую средства на ежегодные траты, а также не снижается ли моя заначка ниже критичной отметки. Эта система довольно гибкая, а запаса прочности хватает примерно на год. За это время, если вдруг что-то случится, всегда можно успеть «вырулить» из затруднительной финансовой ситуации.
Заметьте, что я не детализирую все расходы, особенно ежемесячные, т. к., если бюджетировать вплоть до категорий «Картошка» и «Морковка», то расхождения будут всегда, времени на учет уйдет много, а толку от этого не будет. Я залезаю в детали только в том случае, если вижу постоянное невыполнение плана по какой-либо категории и отклонение в худшую сторону даже от самого плохого сценария.
Ну а отчисления на финцели производятся в выбранные финансовые инструменты. Если цели короткие (до 1–2 лет), а также крайне важные, я использую депозиты и облигации. Если же цели более долгосрочные (свыше 1,5–2 лет), а также если есть готовность рискнуть некоторой суммой, то я создаю для них инвестиционный портфель из соответствующих инструментов. В таком случае по итогам каждого месяца я оцениваю не только размер отчислений, но и динамику портфеля и корректирую его при необходимости.
Как видите, даже если высока неопределенность, можно за счет 3 сценариев и ежемесячного мониторинга плана-факта расходов и доходов, а также динамики накоплений на ежегодные траты и финцели спланировать стратегию на грядущий год.
Вместо заключения: рассчитываем капитал для пассивного дохода
Прочитав эту книгу, вы возможно, скажете, что все это слишком сложно. Зачем заморачиваться, не проще ли жить сегодняшним днем? Однако я уверена, мало кто откажется иметь пассивный доход, который не будет зависеть ни от работы, ни от бизнеса, ни от госпенсии и на который можно будет рассчитывать до конца жизни.
Каким должен быть капитал для пассивного дохода? Самая простая формула такова: берете ту сумму, которую хотели бы иметь в месяц, пусть это будет 50 тыс. руб., и умножаете ее на 12 месяцев, получаете годовой доход – 600 тыс. руб. Это и есть сумма, которую вы должны быть в состоянии ежегодно изымать из прибыли, которую будет приносить ваш капитал. Однако это не может быть всей прибылью: что-то надо оставить на реинвестирование, чтобы капитал не терял свою покупательную способность из-за инфляции. Официальная инфляция в нашей стране около 4 %, значит, прирост минимум в 4 % годовых надо реинвестировать, а остальное можно забирать. Портфель, разрабатываемый для пассивного дохода, обычно размещается в достаточно консервативных инструментах, чтобы не возникло риска просадки 15–20 % и более в самый ответственный момент. Консервативный портфель может приносить до 10 % годовых, из которых 4 % мы реинвестируем, а 6 % можем изъять. Значит, тот самый требуемый для вас годовой доход – это 6 %. Сам же капитал, который нужно накопить, равняется 100 %. В нашем примере 600 тыс. руб. – это 6 %, значит, накопить нужно 10 млн руб.