Увидев такую сумму, вы можете решить, что это нереально, что проще не копить вообще. Однако уверяю, что это вам только кажется и, если у вас до пенсии еще лет 20, то данная цель абсолютно реальна. Для начала – открываете индивидуальный инвестиционный счет. Мы про него говорили: это особый вид брокерского счета или счета в управляющей компании, который доступен с 1.01.2015. Он бывает 2 видов: ИИС типа А позволяет ежегодно получать налоговый вычет в размере вашего взноса на счет, но не более 400 тыс. руб., то есть государство гарантированно возвращает вам 13 % от вложенной на счет суммы, а это, по сути, гарантированная доходность в 13 % годовых; ИИС типа Б позволяет уйти от 13 %-ного налога на прибыль, которую вы получите в итоге от инвестиций на этом счете. Чтобы налоговые льготы действовали, ИИС открывается минимум на 3 года. Вы можете переводить на него от 0 до 1 млн руб. в год. Новичкам я бы рекомендовала тип А, так как по нему вы увидите результат в виде вычета практически через год. Кроме того, он более выгоден для консервативных и умеренных стратегий.
Если вы хотите сами решать, какие инструменты включать в портфель, выбирайте счет у брокера. Если хотите, чтобы вашими счетами занимался профессионал, тогда – в управляющей компании. Недовольны брокером или управляющим – можете их сменить в любое время, не закрывая счет.
Если вы готовы к риску, выбирайте агрессивную стратегию в управляющей компании либо самостоятельно формируйте агрессивный портфель из акций или фондов акций ETF/биржевых фондов. На нашем рынке есть акции как российских, так и зарубежных компаний (в долларах США), есть фонды как на российские акции, так и на американские, китайские, немецкие, британские и др.
Не готовы к риску – выбирайте консервативную стратегию управления либо государственные облигации ОФЗ + корпоративные облигации крупнейших компаний + ETF, биржевые фонды облигаций (на нашем рынке они есть как в рублях, так и в валюте) на своем брокерском счете. А если хотите получить и то, и другое, пусть это будет умеренная стратегия в управляющей компании. Если же это брокерский счет, то формируйте портфель из 50 % акций (и фондов акций) и 50 % облигаций (и фондов облигаций).
К чему таким образом можно прийти? Зависит от выбранной стратегии: для консервативной ожидаемая доходность будет около 10 %, для умеренной – около 15–17 %, для агрессивной – около 20–25 %, но с соответствующими для каждой стратегии рисками. Вот что вы можете получить лет через 20, если начнете сейчас. Чтобы быть сопоставимыми, все суммы указаны в пересчете на сегодняшние деньги [28] (см. табл. 1):
Таблица 1
Соотношение ожидаемого пассивного дохода и ежемесячных инвестиций при разных инвестиционных стратегиях
Я намеренно не даю варианты для инвестиций свыше 30 тыс. в месяц, чтобы не превышать лимит вычета в 400 тыс. руб. в год по индивидуальному инвестиционному счету.
Как видите, чем раньше начнете, тем интереснее будет результат. Более того, агрессивную и умеренную стратегии как раз идеально выбирать на срок от 5 лет, чтобы все успело восстановиться, если в это время случится, например, кризис наподобие 2008 года.
Вы можете возразить, мол, да кто ж его знает, что там будет через эти 20–25 лет! Может, рубль вообще обесценится. Однако описанные выше инструменты доступны и в иностранной валюте.
Кто знает, что будет с компаниями, в которые вы вложитесь? Однако мы вели речь об инвестициях в акции и облигации крупнейших компаний, которые существуют десятилетия и дольше, особенно если говорить про зарубежные акции. Кроме того, в рамках портфеля вы инвестируете не в одну-единственную, а в сотни компаний. Что же такое должно произойти, чтобы все в мире компании обанкротились, если даже во время Великой депрессии, войны и обвала 2008 года этого не случилось?
Вдруг с управляющей компанией или брокером что-то случится? Не беда: все купленные ценные бумаги – это ваша, а не их собственность, так что вы просто переведете портфель к другому брокеру или управляющей компании.
Так что дерзайте, и все у вас непременно получится! Нужно только захотеть. И сделать. ☺
Список литературы
1. Налоговый Кодекс РФ
2. ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»
3. ФЗ «О рынке ценных бумаг»
4. ФЗ «О Паевых инвестиционных фондах»
5. Личные финансы и семейный бюджет. Как самим управлять деньгами и не позволять деньгам управлять вами, Альпина Паблишерс, Коллектив авторов Сообщества E-xecutive, 2011
6. Дожить до дожития. www.kommersant.ru/doc/3436324
7. Когда выгодно брать кредит www.sravni.ru/text/2016/7/4/5-sluchaev-kogda-vygodno-brat-kredit
8. Инфляция в России www.fin-plus.ru/info/inflation_index/russia/
9. Почему в России не любят копить на пенсию? www.forbes.ru/finansy-i-investicii/347493-pochemu-v-rossii-ne-lyubyat-kopit-na-pensiyu
10. Annual asset class returns www.novelinvestor.com/asset-class-returns
11. Рейтинг облигаций – налаженная оценочная система www.pasprofit.ru/rejting-ocenka-obligacij-rossii.html
12. Биржевые фонды наступают. На Московской бирже набирают обороты паи индексных фондов www.dp.ru/a/2019/04/17/Birzhevie_fondi_nastupajut
13. 7 правил работы с краудинвестинговыми площадками www.bankir.ru/publikacii/20181003/7-pravil-raboty-s-kraudinvestingovymi-ploshchadkami‑10009601
14. Великая депрессия 1929–1933 годов www.cotinvestor.ru/obuchajushhie-materialy/jekonomicheskie-krizisy/velikaya-depressiya‑1929–1933-godov
15. Вложения в зарубежную недвижимость имеют множество рисков www.forbes.ru/kompanii/345199-vlozheniya-v-zarubezhnuyu-nedvizhimost-imeet-mnozhestvo-riskov
16. Инвестиции в валюте: как платить налоги и как их законно избежать www.sravni.ru/text/2019/2/6/investicii-v-valjute-kak-platit-nalogi-i-kak-ikh-zakonno-izbezhat
17. Привилегии впустую: 90 % россиян не оформляли налоговый вычет www.money.rbc.ru/news/578e52bc9a7947529bd003ed
Алфавитный указатель
151-ФЗ, 184
1929 год, 118, 192–193, 197
1998 год, 116–117, 130, 279–280,
21 НК РФ, 260, 266
213 НК РФ, 266
39-ФЗ, 244
Amazon, 147
BREXIT, 240
Dow Jones, 118, 193
due diligence, 189
ETF, 74, 132, 138, 158–161, 172–174, 203–204, 221–223, 240, 242, 244, 252, 264, 269, 274–276, 278, 280, 288, 295
ЕМВА, 10
Freedom Finance, 200
Google, 142, 147, 168–169
initial public offering, 199
IPO, См. initial public offering
Lehman Brothers, 117, 142
lock-up период, 200
NASDAQ, 200–201
Penenza, 187
PowerShares DB Gold Fund, 222
QBF, 200
robo-advisors, 176, 204–205, 273–276
Standard & Poor’s 500, 135–136
StartTrack, 187
SWIFT, 187
United Traders, 200
unit-linked, 268
Wall Street Journal, 169–170
автокредит, 9, 44, 46, 51, 93, 284
автоследование, 176–177, 204–205, 274–275
акция
обыкновенная, 194
привилегированная, 194, 220
анализ расходов, 58–60, 69
АСВ, 117, 143, 152, 156, 165, 185
Атон, 200
АФК Система, 196
Баффетт Уоррен, 203–204
бонусы по карте, 81, 153
брокерский счет, 74, 119, 132, 137, 150, 153, 156, 165, 173, 175–176, 180, 194, 212, 218, 238, 247, 254, 280, 295
БСО. См. облигация биржевая структурная
бюджет, 10, 15, 23, 55–57, 68, 76, 78, 80–81, 102, 108, 147, 233, 284, 287, 291–293
Великая депрессия, 118, 297
вклад, 40, 41, 67, 70, 117, 120, 133, 143, 151–152, 154–156, 160, 162, 184, 216–217, 245, 250, 278, 288, 290,
до востребования, 154
забалансовый, 117
срочный, 154
ВТБ, 152, 200
Газпром, 117, 166, 253–254
ГКО, 117
девальвация, 40
декларация налоговая, 261
денежный поток, 55
депозит, См. вклад
дефолт, 117, 149, 180–182, 187, 189, 208, 217, 224, 237, 244, 278
диверсификация,11, 118, 120, 123–124, 147, 150, 188, 203, 205, 213, 236, 240, 243, 268, 271, 274, 280
дивидендный аристократ, 144, 195, 197, 220, 271
ДМС,73, 258–259
доверительное управление, 174–176, 188, 194, 204, 272, 275
доход
купонный, 137, 162, 164–165, 210, 217, 224, 237, 245, 252, 264
от активов, 56–59
от текущей деятельности, 56–57
социальный, 56
евробонды, 166, 264, 267
ИИС, 74, 133, 254–257, 260–261, 264, 268, 278, 280, 288, 295
инвестор
агрессивный, 53, 141, 144, 147
консервативный, 119
умеренный, 53
инфляция, 10, 39, 43, 67–68, 70, 81, 116–117, 120, 130, 151, 161, 192, 282, 287–288, 291, 294
ипотека, 9, 18, 22–23, 27, 41–47, 51, 73–74, 83, 93, 103, 113, 230–231, 233, 235–236, 239, 259–260, 283, 286
карта
доходная, 69, 81, 142, 151–152
кредитная, 40, 43–44, 47–48, 74
рассрочки,43
КАСКО, 51, 80, 111, 291
кейс, 14, 21, 23, 26, 28, 39, 120, 124, 129, 255, 278