Капитан, ответил, что это действительно он. Старик тяжело вздохнул, замолчал на несколько секунд, словно вспоминая о чем-то своем, а затем продолжил, рассказав капитану обо всех событиях, произошедших с его кораблем, и всех решениях, которые он принимал, которые и привели к этому печальному результату.
Капитан удивленно спросил, откуда старик знает обо всем этом. Старик печально улыбнулся, посмотрел в сторону океана и ответил: «Продаю свои ошибки».
КРЕДИТ ДОВЕРИЯ ПЕРЕД БАНКАМИ
Дружба, основанная на бизнесе, лучше, чем бизнес, основанный на дружбе.
Джон Рокфеллер
Существует два способа заслужить кредит доверия перед банками. Первый способ рекомендую всем, все денежные операции, связанные с товарооборотом или предоставлением услуг, проводить через свой банковский счет, чтобы на нем было движение. У вас должно быть движение денежных средств через банк.
Уровень базара – это вчерашний день. Завтра будет другой мир. Вам необходима банковская помощь. Даже если вы покупаете товар за границей, не используйте наличные, используйте банковский счет. Все эти действия создают ваш авторитет.
Работая с банками, вы создаете кредитную историю. Банк смотрит на ваш оборот и видит, что у вас есть деньги. Может быть, у вас миллионные долги, но банк замечает лишь солидный денежный оборот, делая вывод, что вы умеете управлять денежными потоками.
Если у вас есть бизнес, тогда вы обязательно должны использовать эти способы заслужить кредит доверия перед банками. Если же у вас нет своего бизнеса, вы должны заранее подумать о формировании кредитной истории.
Второй способ. Начните откладывать деньги на депозит. Я всегда советую обязательно откладывать 10% своего дохода. Если вы занимаетесь бизнесом, значит, вы должны добиться его финансовой защищенности.
А для этого вам необходимо накопить на депозитном счете сумму, которая включает в себя все самые необходимые расходы вашего бизнеса за период от 3-х до 6-ти месяцев. Это аренда, зарплата, административные и другие стабильные расходы.
Если вдруг в бизнесе сложится неблагоприятная ситуация, например, не будет торговли или товар задержат на границе, вы сможете снять с депозита сумму, равную месячному расходу вашего бизнеса, и спокойно продолжать работать.
Как только ситуация нормализуется, вы снова начнете откладывать 10% от прибыли на депозит в банке, пока не восстановите прежнюю сумму.
Опять же, если у вас нет бизнеса, вам следует также откладывать 10% на будущее и хранить их на депозите в банке. Эти деньги создадут финансовую защищенность семьи. Действуя подобным образом, вы сможете завоевать кредит доверия перед банками. Это первая модель формирования кредита доверия перед финансовыми учреждениями.
Вторая модель еще круче. Если вы хотите получить сумму побольше, и не хотите долго ждать, она вам подойдет. Я сам использовал эту модель.
Я взял в долг у кредиторов 10 тысяч долларов, и поручил жене отнести в банк и положить на счет. Через неделю отправил жену снять со счета эти деньги и положить на счет в другом банке.
Еще через неделю жена снова забирала деньги в том банке и размещала на счете в другом. Таким образом, мы обошли десятки банков.
Через полгода жена написала заявление о получении кредита во все банки, в которых она была. Мы просили 100 тысяч долларов, а получили 37 тысяч. Я тогда сказал жене, что это вполне приемлемая сумма, с чего-то надо начинать.
Кредит дали на три года, тогда это был максимальный срок. Через год я этот кредит закрыл досрочно. Но для этого нашел других кредиторов. Так как полученный кредит я вложил в бизнес, а из бизнеса, как я уже говорил, забирать деньги нельзя, бизнес должен расти, вы не имеете право брать деньги из оборота.
Закрыв этот кредит, я подал заявку на получение кредита в другой банк. А у банков существует взаимосвязь, они проверяют клиентов.
В этом банке я снова просил 100 тысяч долларов, но мне дали 75 на три года. И снова через год я закрыл этот кредит, и снова пришлось искать нового кредитора для этой цели. Действуя таким образом, я довел свою кредитную линию за три года до 250 тысяч.
Постепенно от кредитов мы ушли и перешли к кредитной линии. Представьте, что у вас кредитная линия от 500 тысяч до миллиона долларов. У вас возникла непредвиденная ситуация и вам необходимо срочно найти 70 тысяч долларов. Вы обращаетесь в банк и оперативно получаете нужную сумму.
Через три месяца у вас появились деньги, и вы спокойно закрываете кредит. Но знаете, что в любой момент можете получить любую сумму в пределах лимита кредитной линии.
Я стремлюсь довести свою кредитную линию до 20 миллионов долларов, а потом и до нескольких миллиардов, так как у меня много проектов и мне всегда могут понадобиться эти деньги. Сейчас она составляет 3 миллиона долларов. Это означает, что у меня есть к ним доступ.
За 5-7 лет вы можете реализовать все эти знания и станете мультимиллионером. Все зависит только от вас.
ТРИ ФОРМУЛЫ, ПОКАЗЫВАЮЩИЕ, КАК НАДО БРАТЬ КРЕДИТЫ
Быть информированным означает иметь много денег.
Жак Аттали
Первая формула касается того, когда надо брать кредиты или займы. Вторая формула объясняет, сколько надо брать. Третья формула подсказывает, как надо брать.
Люди берут кредиты, когда им не хватает денег. Чаще всего это происходит в критические моменты. Никогда не берите кредиты, когда дела у вас идут плохо. У вас ведь и так проблемы, зачем добавлять к ним еще одну.
Рисунок 27. Когда нельзя брать кредит или деньги в долг.
В первую очередь, надо правильно организовать дела, изменить мышление должника, использовать все формулы, которые я давал. А когда ситуация начнет улучшаться, когда ключевые показатели – чистая прибыль, товарооборот, окупаемость – пойдут вверх, вот тогда можно будет идти в банк и брать кредит. В этом положении арендуйте деньги, чтобы зарабатывать больше. И увеличивайте товарооборот.
Рисунок 28. Когда надо арендовать деньги.
Вторая формула. Если вы бизнесмен, посчитайте свой годовой товарооборот и возьмите кредит на сумму, равную 20% от этой цифры. Больше брать нельзя. Например, товарооборот составляет 10 миллионов рублей, сумма кредита, который вы можете взять, составляет 2 миллиона. Эту сумму ваш бизнес сможет оплатить без особого напряжения сил.
Рисунок 29. Сколько можно взять в кредит или занять в долг. Таблица.
Если же вы физическое лицо, и бизнеса у вас нет, тогда посчитайте свой годовой семейный доход, и возьмите кредит в размере 20% от этой суммы.
Желательно вообще в таком положении не брать кредиты или занимать в долг. Эти займы вам придется закрывать самому, т.е. придется сократить свои расходы или от чего-то отказаться, чтобы выполнить эти обязательства. Старайтесь не брать кредиты или займы. Нехватка таких знаний приводит к потерям.
В третьей формуле есть два пункта. Обычно больше половины выплат по погашению кредита составляют проценты, меньшая часть уходит на погашение основной суммы.
В этом случае досрочное погашение вам не выгодно. Предположим, вы взяли кредит сроком на десять лет, но закрыли его за три года. Фактически вы использовали деньги банка три года, но заплатите проценты банку за пять лет.
Если же вы будете погашать кредит десять лет, тогда такой диспропорции не будет, но вы вернете банку примерно в три раза больше, чем брали, поэтому вам не выгодно брать такой кредит. Такая форма кредита называется аннуитетной.
Чтобы вам было выгодно, скажите банку, что хотите получить кредит, погашение которого будет происходить равными долями. Тогда пятьдесят процентов выплат будет уходить на погашение основной суммы кредита.
Например, ежемесячная выплата составляет 1000 долларов, тогда 500 долларов пойдут на погашение основного долга, 500 на выплату процентов. Если банк отказывается давать кредит на таких условиях, тогда ищите другой, который будет согласен. Это первый пункт третьей формулы.
Второй пункт. Берите кредит на таких условиях, чтобы ежемесячная выплата составляла 20% месячного дохода. Пусть она не превышает эту цифру. Тогда кредит не будет вам в тягость, и вы будете процветать. Либо вы работаете на банк, либо банк помогает вам разбогатеть и работает на вас.
В том случае, если вы берете кредит и платите ежемесячно банку не более 20% от вашего дохода, тогда банк работает на вас, но не забывает и про свою выгоду.
Если вы платите ежемесячно больше 20% от вашего дохода, тогда вы работаете на банк. Но, в любом случае, берите кредит только тогда, когда бизнес развивается. Когда дела идут ровно или в отрицательном состоянии, лучше в банк за кредитом не обращаться.
Предположим, у вас оборот равен 50 тысячам долларов, а прибыль составляет 10. Но вы знаете, что если оборот составит 100 тысяч, доход однозначно увеличится. Тогда берите кредит и работайте.
Вы должны все посчитать, сумма кредита не должна превышать 20% вашего годового товарооборота или годового семейного дохода. Берите только на условиях, о которых мы рассказали. Попросите банк предоставить график погашения кредита и убедитесь, что ежемесячная выплата не превышает необходимого уровня.
Вы уже знаете весь маршрут. Обычно, вы приходите в банк, там вам дают готовый график, и вы подстраиваетесь под него. А когда вы покажете, что запрашиваемая сумма не превышает 20% вашего товарооборота, а еже-месячная оплата не более 20% дохода, банк без всяких сомнений выдаст вам этот кредит.
Большинство клиентов просят больше, чем позволяют их потенциальные возможности по погашению кредита. А банки уменьшают запрашиваемую сумму, потому что просчитывают свои риски. И когда вы просите умеренную сумму, складывается мнение, что вы рассудительный клиент, так как просчитываете свои возможности.
Банк может не согласиться на ваши условия, но вы попытайтесь убедить. Скажите, что на этих условиях вы станете не проблемным клиентом, потому что будете своевременно производить выплаты по кредиту, так как берете ровно столько, сколько позволяют возможности.