• Избавьтесь от чувства вины, ощущения страха, беспокойства. Их место должны занять уверенность в себе, любовь, воображение, энтузиазм, чувство юмора и способность к общению.
И наконец, помните, что вы наделены способностью выбора своего жизненного пути и потенциальной силой осуществления любой своей мечты, например мечты стать миллионером. Только не думайте, что миллион упадет на вас с неба (возможно, если вы посмотрите под ноги, то заметите там 10 копеек). Для достижения успеха вам нужно составить личный финансовый план, контролировать свои расходы, делать накопления, выгодно вкладывать их так, чтобы деньги начали работать на вас.
Пятнадцатое правило. «Составив свой личный финансовый план, вы обретете уверенность в том, что нужная цель достижима в обозримом будущем».
Личный финансовый план
«Кто не знает, в какую гавань плывет, для того не бывает попутного ветра».
«Пенсионер-миллионер», «беззаботный безработный», «18-летний миллионер» — что это? Заголовки-мифы? Нет, это отражение возможной реальности в вашей жизни. Вам нужно только позаботиться о своих финансах при помощи ЛФП (личного финансового плана).
Что такое личный финансовый план?
Личный финансовый план (ЛФП) — это план доходов и расходов (бюджет) и инвестирования для достижения определенных финансовых целей. Такой план обычно носит долгосрочный характер (не до вашего ближайшего отпуска, а на несколько большее время). Обычно он включает в себя и программу страхования жизни.
Как только вы составите свой личный финансовый план, то сразу увидите, как, используя существующие у вас возможности и выбранную вами стратегию инвестирования, вы сможете стать состоятельным человеком.
Личный финансовый план формируется на основе:
• ваших целей, желаний и потребностей;
• ваших финансовых возможностей;
• вашей предыдущей финансовой истории;
• ваших личных принципов финансового планирования.
Настоятельно рекомендую вам наладить тесное сотрудничество с хорошим специалистом по финансовому планированию. Профессионал поможет вам контролировать ваши расходы и вашу прибыль.
Зачем нужен личный финансовый план?
Личный финансовый план поможет вам решить вопросы финансового планирования. У каждого из нас есть определенные жизненные цели. Вот самые простые и общепринятые из них:
• создать семью;
• обеспечить себя и свою семью жильем;
• вырастить детей и дать им хорошее образование;
• жить благополучно сейчас и после выхода на пенсию.
Каждый из этих пунктов предполагает большие денежные вложения. И за то, как и когда будут достигнуты эти долгосрочные цели, отвечает каждый из нас самостоятельно. Но часто бывает так, что на все не хватает средств, то и дело возникают «текущие» расходы из-за желания что-то приобрести незапланированно или в силу сложившихся обстоятельств. А что делать и как жить, когда человек теряет работу или выходит на пенсию и его доход резко падает?
Личный финансовый план позволит вам оценить ваше нынешнее финансовое положение, установить все нужные финансовые цели. Благодаря такому комплексному подходу вам будет легче подобрать подходящие финансовые решения. Составив личный финансовый план, вы обретете уверенность в том, что нужная цель достижима в обозримом будущем.
Определение цели финансового плана
Основные цели, которым служит финансовый план:
• тщательный контроль за доходами и расходами;
• четкое определение срока достижения, значимости и стоимости основных финансовых целей;
• понимание того, откуда берутся ресурсы для достижения финансовых целей;
• обеспечение пассивного дохода с ренты, начиная с определенного срока;
• сохранение и увеличение капитала;
• помощь в достижении финансовой защищенности, безопасности и независимости.
Да, нас не учили тому, как можно достичь своей финансовой безопасности (или, еще смелее — независимости). Вот и получается, что большая часть населения нашей страны уже знакома с банковскими услугами, а счетов пайщиков всего 300 тысяч. Зачем инвестировать, когда все стараются потреблять так, как велят реклама и «социальные нормы»?
Кто-то скажет: не живут у нас люди на пенсии. Ожидаемая продолжительность жизни мужчины, например, 65 лет. А вдруг вы будете жить дольше? Тем более, наблюдается тенденция к увеличению продолжительности жизни и «старению» населения. А есть ли надежда на помощь государственной пенсионной системы? Поэтому если вы хотите спланировать свое финансовое будущее (и будущее своих детей), то вам надо найти ответы на следующие конкретные вопросы:
• Сколько вам надо сберегать?
• Как долго и во что вам надо инвестировать до того момента, когда понадобятся деньги?
• Сколько и как тратить то, что вы уже сохранили?
• Какое образование вы хотите дать своим детям?
• Кто зависит от вас в материальном плане?
• Каким вы видите свое будущее?
• Когда вы сможете выйти на пенсию так, чтобы эта пенсия вас устраивала?
• Что будет с вами и вашими близкими, если вы потеряете возможность зарабатывать?
На этом этапе определяются цели финансового плана: сколько денег и в какие сроки вам нужно накопить? Анализируется и текущая ситуация: расходы, долги, сбережения.
Таким образом, измеряется пробел (или пробелы) между желаемым и действительным положением дел.
Если пробел значительный, нужно реалистично соотнести желания и возможности. Например, вкладывая деньги в российские акции, будет неразумно предположить, что доходность на уровне 30 % годовых сохранится в течение последующих 10–15 лет. Также, учитывая, что акции — более рисковый актив, чем депозиты и облигации, возможно, не стоит все ваши деньги вкладывать только в акции. В таком случае и на 10 % дохода по всему портфелю рассчитывать не приходится. Как же тогда оптимально распределить свои инвестиции между акциями, облигациями и депозитами?
На каком-то этапе, возможно, понадобится переоценить и уровень текущих расходов для того, чтобы достичь поставленных целей в будущем. Например, вы можете решить, что вам стоит меньше ходить в рестораны и больше готовить дома.
Определившись, сколько, как долго и куда надо инвестировать, вы выходите на этап реализации финансового плана, когда вы «платите сначала себе», а потом тратите деньги на путевки, рестораны и такси.
Очень важно периодически возвращаться к своему плану. Спросите себя: «Приближаюсь ли я к своей цели или мне надо что-то менять?»
В развитых странах есть специально лицензированные люди, которые помогают составить такой план. В России эта профессия находится в стадии зарождения, государственной сертификации нет. Услуги инвестиционного консультанта в основном доступны богатым клиентам некоторых банков, инвестиционных и брокерских компаний.
Четыре раздела финансового плана
Часто в семье основную часть дохода, за счет которой формируется весь бюджет, приносит один из супругов. В определенный период времени у кормильца находятся на содержании несколько человек — дети, супруг, прочие родственники. В этом случае для семьи самым ценным активом являются жизнь и дееспособность кормильца и поэтому его жизнь должна быть застрахована.
В случае внезапной смерти или инвалидности кормильца семья должна получить страховую выплату, размер которой будет обеспечивать нормальный уровень жизни на протяжении нескольких лет.
Размер этого фонда должен составлять от 3 до 6 месячных расходов семьи. Это особенно важно для тех семей, где основная доля доходов складывается из заработной платы. Любые сокращения на предприятии, увольнение, смена работы — в общем, прекращение поступления регулярных доходов — может неблагоприятно отразиться на семейном бюджете.
Финансовый резерв является, так сказать, «подушкой безопасности», и его задача — поддержать текущие расходы семьи при временном отсутствии дохода. Для этих целей рекомендуется воспользоваться банковскими депозитами с возможностью частичного снятия денежных средств.
Для разработки своего инвестиционного плана подберите конкретные инструменты, при помощи которых вы хотите достичь своих финансовых целей. Что это за «инструменты»? Такими инструментами могут быть банковские депозиты, ценные бумаги, ПИФы, драгоценные металлы, валюта, ОФБУ, недвижимость и прочее.
Наличие разных финансовых инструментов обеспечивает распределение рисков, причем желательно раскладывать их по разным валютам, а также инвестировать не только в России, но и за рубежом. В настоящий момент Россия имеет гораздо более низкий международный рейтинг надежности, чем развитые страны Европы и США, и это необходимо учитывать при составлении финансового плана.
Помимо государственного пенсионного обеспечения вы также можете самостоятельно формировать свой пенсионный капитал.
В течение вашей трудовой деятельности для этих целей нужно часть дохода отчислять в так называемый «неприкосновенный запас», за счет которого вы будете жить после того, как захотите пойти на заслуженный отдых. Это не обязательно делать по достижении именно законодательно обусловленного пенсионного возраста, вы можете установить свой срок выхода на пенсию, например в 45 лет. Если в течение 30 лет каждый месяц откладывать по $ 100 на депозит по ставке 8 % с ежемесячной капитализацией, то к концу этого периода накопленная сумма составит почти $ 150 000, причем из нее $ 114 000 будет начислено в виде процентов.
Виды личных финансовых планов
Личные финансовые планы бывают разные. Два основных вида — это реальный и целевой планы. Чем они отличаются и какой план нужен вам? Посмотрим на них поближе.
Реальный план показывает, что вы получите через определенное время и достижимы ли ваши цели в данной ситуации.
Например, вы можете инвестировать 20 000 рублей ежемесячно и полагаете, что через год эта сумма увеличится и станет равной 25 000 рублей ежемесячно. Что покажет в данном случае реальный план?
После составления плана будет понятно, когда будут реализованы ваши цели (если они достижимы) и какой пассивный доход вы сможете получать на пенсии.
Целевой план показывает, что вы должны сделать, чтобы достичь всех своих целей.
Например, вы говорите, что хотите получать через 10 лет пассивный доход в размере 50 000 рублей ежемесячно, через 5 лет — купить квартиру стоимостью $ 80 000, через 3 года — купить новый автомобиль стоимостью $ 30 000. На настоящий момент вы можете инвестировать $ 20 000 ежемесячно. И вы задаете себе вопрос: «Сколько и куда я должен инвестировать денег, чтобы я мог получить все, что я хочу?» В таком случае расчет целевого плана покажет, что нужно делать для достижения целей.
Если у вас есть план и вы знаете, что для достижения ваших целей вам нужно инвестировать каждый месяц, к примеру, по $ 20 000, то вы будете стремиться к инвестированию не только намеченной суммы, но и больших сумм. В этом заключается еще одна причина, по которой вам нужно иметь финансовый план: вы стараетесь максимально полно его выполнить из месяца в месяц и в результате становитесь более успешными в достижении своих целей и в вашей повседневной деятельности. И это — следствие того, что вы знаете, сколько вам нужно откладывать ежемесячно!
Три типа личных финансовых планов
В зависимости от вашей финансовой ситуации разрабатываются три типа финансового плана:
• полный;
• инвестиционный;
• экспресс.
Каждый из этих типов планов может быть как целевым, так и реальным. Подробное описание этих трех типов я представляю ниже.
Полный финансовый план включает:
• взятие вами под контроль своих денежных потоков (ведение личного или семейного финансового учета как минимум 3 месяца);
• анализ вашей финансовой ситуации;
• анализ структуры ваших доходов и расходов;
• анализ структуры ваших активов и пассивов;
• определение вашего отношения к рискам (рыночный, валютный, инвестиционный);
• определение ваших крупных финансовых целей (сроки достижения, стоимость, приоритет);
• описание вашей текущей финансовой ситуации;
• предложения по изменению вашей финансовой ситуации;
• построение стратегии инвестирования;
• расчет вашего личного финансового плана на определенный срок;
• подбор инвестиционных инструментов с учетом ваших потребностей.
На основе картины, которая сложится в результате согласования, выяснения непонятных моментов, вы и будете строить свою финансовую стратегию, рассчитывая план на определенный срок (как правило, 10–20 лет). При расчете вы должны детально описать то, как, когда и куда будет происходить инвестирование. На этом заканчивается разработка финансового плана, и вы инвестируете средства согласно плану.
Инвестиционный финансовый план позволит вам инвестировать деньги в зависимости от ваших целей, отношения к риску и некоторых других моментов. Предполагается, что вы уже контролируете свои денежные потоки. На основе этого вы должны разработать стратегию своего инвестирования, рассчитать финансовый план и описать то, как, куда и когда будет происходить инвестирование. После этого, согласно плану, вы уже можете инвестировать деньги. Разработка финансового плана предполагает, что вы уже наладили личный финансовый учет и знаете, какая часть средств ежемесячно доступна для инвестирования.
Разработка инвестиционного финансового плана включает:
• анализ вашей финансовой ситуации;
• анализ ваших активов и пассивов;
• определение вашего отношения к рискам (рыночный, валютный, инвестиционный);
• определение ваших крупных финансовых целей (сроки достижения, стоимость, приоритет);
• описание вашей текущей финансовой ситуации;
• предложения по изменению вашей финансовой ситуации;
• построение вашей стратегии инвестирования;
• расчет вашего инвестиционного финансового плана на определенный срок;
• подбор инвестиционных инструментов с учетом ваших потребностей.
После этого можно рассчитывать финансовый план на определенный срок, как правило, 10–20 лет. Расчет сопровождается детальным описанием того, как, когда и куда будет происходить инвестирование. На этом разработка финансового плана заканчивается, и далее вы инвестируете средства согласно плану.
Финансовый экспресс-план разрабатывается в случае, когда у вас есть определенная сумма, которую вы хотели бы инвестировать. Разработка финансового экспресс-плана включает:
• определение вашего отношения к рискам (рыночный, валютный, инвестиционный);
• определение ваших крупных финансовых целей (сроки достижения, стоимость, приоритет);
• построение стратегии инвестирования;
• расчет вашего инвестиционного финансового плана на определенный срок;
• подбор инвестиционных инструментов с учетом ваших потребностей.
После этого производится расчет плана на определенный срок (10–20 лет). Расчет сопровождается детальным описанием того, как, когда и куда будет происходить инвестирование. На этом разработка финансового плана заканчивается, и далее вы самостоятельно инвестируете средства согласно плану.
Мой совет: при разработке и составлении плана действий перечислите в нем, как минимум, 10 возможных способов достижения цели. Какой-то один из них наверняка окажется верным. И не забывайте об организованности, если хотите преуспеть.
Соглашаясь на какую-то работу, спросите себя о следующем:
• Доставит ли мне удовольствие подобного рода работа?
• Соответствует ли она моим способностям?
• Приблизит ли она меня к достижению финансовой цели?
Итак, как же составить финансовый план?
Можете попробовать сделать это самостоятельно, прочитав литературу по финансовому планированию, инвестированию и изучив рынок финансовых инструментов. Для этого нужно иметь желание и время.