Определите цель. Зачем вам нужны отложенные деньги? Вспомните все свои мечты и выберите такую, ради которой стоит потерпеть психологическую «ломку» хотя бы месяца два. Если вы этого не сделаете, мотивация быстро пропадет и отложенная сумма снова будет истрачена на «неотложные нужды».
Откладывайте процент со всех доходов. Начните откладывать небольшой процент (рекомендуется не менее 10 %) со всех, абсолютно всех, ваших доходов. Отговорки не принимаются! Конечно, бывают форс-мажорные обстоятельства, но если жизнь течет привычно, это правило выполняется неукоснительно.
Откройте депозитный счет в банке. Когда наберется небольшая сумма, откройте депозитный счет в банке. Обязательно со сложным процентом. Сложный процент — это когда по прошествии определенного времени на вложенную сумму начисляются проценты, прибавляемые к «лежащей на счету» сумме, и проценты в следующем периоде «капают» уже с общей суммы.
Сделайте счет с отложенными деньгами максимально недоступным. Во-первых, не будет соблазна снять деньги при разных финансовых трудностях, во-вторых, проценты по таким депозитам выше.
Откладывайте суммы, равнозначные ежемесячной выплате кредита. Если вы выплачиваете долг по кредиту, то, прекратив выплачивать, просто откройте депозит и перечисляйте ту же сумму на этот счет. Вы уже привыкли обходиться без этих денег, так пусть они копятся.
Откажитесь от дорогой покупки. Если вам захотелось купить что-то большое, красивое и дорогое, откажитесь от покупки хотя бы на сутки. А лучше на неделю. В общем, чем дольше, тем лучше. Первая эйфория пройдет, жгучее желание ухнуть кучу деньжищ сменится логическим рассуждением: «Нужно ли мне это?» Если вы в результате героических усилий решили, что нет, не нужно, похвалите себя. Такое не каждый может! И отправьте 10 % от суммы предполагаемой покупки на депозит.
Расплачивайтесь наличными. Расплачиваясь кредиткой, вы переплачиваете до 15 %. Переборов в себе желание расплатиться кредиткой, отправьте 10 % от суммы покупки на депозит.
Ведите учет мелочей. Просто записывайте целую неделю все свои мелкие покупки. В конце недели проведите анализ этих покупок и подумайте, от чего можно отказаться. Такие мелочи всегда есть. А сэкономленные деньги — на депозит. Польза от этого действия тройная. Во-первых, вы увидите, какая огромная сумма идет на так называемые «мелочи», во-вторых — вы сэкономите, в-третьих — вы отложите деньги.
Не спешите резко менять стиль жизни. Если ваши доходы резко увеличились, не спешите резко менять стиль жизни. Во-первых, вы можете не рассчитать и влезть в большие долги. Во-вторых, вы уже жили на меньшую сумму — и ничего, не умирали. Обживитесь, привыкните. А с суммы «прибавки» 30 %, а то и 50 % кладите на депозит. По-настоящему богатые люди, как свидетельствуют американские исследователи, живут скромно. Они очень бережливы и удачно инвестируют деньги в перспективные проекты.
Нужно ли откладывать деньги «на черный день»?
Так уж сложилось в нашей стране, что чаще всего люди откладывают деньги на «черный день»! Даже если деньги копятся на отпуск, на мебель, на зимние сапоги, то большинство из тех людей, у которых получается копить деньги, подсознательно делают это на «черный день». Как правило, на «черный день» стараются отложить люди старшего поколения, которые очень хорошо знают, что это такое — «черный день». В отличие от наших соотечественников, люди во всем мире откладывают деньги на будущее: на создание фамильного капитала, на «золотое пенсионное время», когда не надо будет работать, а только наслаждаться жизнью и плодами своего труда. Наша молодежь знает об этом, но «примерить» на себя эту модель сбережения мало кто пытается.
С чем же связано стремление нашего человека откладывать на «черный день»?
Видимо, это связано с непредсказуемостью нашей жизни, с тем, что люди не верят в завтрашний день, хотя эту веру пытались привить советскому человеку в течение 70 лет. Вот и живет наш человек, подсознательно ожидая наступления этого самого «черного дня». Но, как говорят психологи, если ждешь «черного дня», то обязательно его дождешься. Так, может, лучше изменить свое отношение к будущему и к мотивации сбережения денег? Конечно, в нашей жизни могут произойти непредсказуемые негативные события. Только не нужно их ждать. А если и придет «черный день», то нужно его воспринимать как сюрприз жизни. Это один мой знакомый говорит, что нужно просто заменить выражение «черный день» на «сюрпризы жизни». Понятно, что жизнь после этого не перестанет преподносить нам сюрпризы и неожиданности, но ведь сюрпризы могут быть и приятными!
И все-таки сберегать деньги надо. Это один из важных принципов управления личными финансами. Но вместо того чтобы откладывать деньги «на черный день» и ждать его наступления, лучше научиться сберегать «по системе», имея перед глазами картину светлого будущего, которое обязательно наступит, если вы будете к этому готовиться. И самое главное, чем больше усердия вы проявите, заботясь о своем будущем, тем ярче и прекраснее станет ваше настоящее. И это тот путь, который некоторые люди, обеспечившие себе финансовую независимость, уже прошли. Разве вы не хотите пополнить их число?
Как научиться экономить деньги?
Для начала давайте уточним, что выражение «экономить деньги» отнюдь не означает — «во всем себе отказывать, сидеть на ливерной колбасе и штопать протоптанные носки». Экономия — это нечто совершенно другое. Правильной и уместной здесь будет известная фраза о деньгах: «Хорошо не тем, у кого их много, а тем, кому их хватает». Богатство накапливается не в результате экономии или бережливости, а в результате грамотного использования денег. Экономные скряги часто остаются бедными, тогда как многие, казалось бы, моты, тратящие деньги не считая, то и дело упоминаются в рейтингах богачей, пусть и не рядом с Биллом Гейтсом. Именно благодаря умению эффективно использовать ресурсы (как материальные, так и интеллектуальные, организационные), многие из ныне известных всему миру людей добились в жизни успеха. Мы сейчас поговорим о том, как тратить деньги, чтобы разбогатеть.
Тратим деньги правильно
Любая трата денег — это вложение. Даже если вы просто купили мороженое, вы вложили деньги. Во что? В полученное удовольствие. Помня об этом всегда, вы очень быстро научитесь соизмерять свои вложения с полученной выгодой. И не просто соизмерять, но и корректировать соизмерение в свою пользу. Как правило, после этого уже не встает вопрос: «А куда делись все деньги?»
Умейте отличать выгоду сиюминутную от выгоды отложенной. К примеру, у вас есть некая сумма, которую вы можете потратить, купив за эти деньги шубу, а можете вложить их в некое предприятие, которое увеличит ваши доходы. Что вы выберете?
Не покупайте дешевых вещей. Это не приводит к экономии денег, а, наоборот, оборачивается дополнительными тратами по принципу «скупой платит дважды». Низкое качество скоро даст о себе знать и вам придется снова раскошелиться на дорогую и качественную вещь. Моя любимая поговорка: «Я не настолько богат, чтобы покупать дешевые вещи». То, что кажется парадоксом в этой фразе, на деле оборачивается житейской мудростью. Только качество товара и услуги должно быть критерием выбора, а не дешевые фокусы вроде сезонных скидок и модных рекламных акций.
Вкладывайте деньги в собственное здоровье и образование. Это беспроигрышные инвестиции. Но, опять-таки, следует понимать, что вы должны платить за реальные услуги, а не за разрекламированную пустышку.
Избегайте необдуманных расходов. Тратьте деньги легко и с удовольствием, однако избегайте необдуманных расходов. Избежать их бывает очень трудно, если учесть, что нас отовсюду бомбардирует реклама. Поэтому прежде чем что-то купить, спросите себя еще раз: «А это вам нужно?»
Всегда и при любых обстоятельствах откладывайте деньги. Хочу уточнить — откладывайте деньги не «на черный день», а «на светлый день». Пусть это будут небольшие, но регулярные суммы.
Контролируйте свои расходы. Попробуйте отследить, на что вы тратите деньги: ежедневно в течение месяца подсчитывайте свои расходы. Такие меры очень помогают трезво посмотреть на ситуацию и в чем-то разумно себя ограничить.
Даже к самой маленькой сумме относитесь с уважением. Пословицу «Копейка рубль бережет» придумали не скряги, а вполне здравомыслящие и успешные люди.
Старайтесь не брать деньги в долг. Кто-то очень верно подметил, что долг — это когда берешь чужое и ненадолго, а отдаешь свое и навсегда. Рассчитывайте только на себя, строго контролируя свои траты.
Будьте осторожными с потребительскими кредитами. Одна из самых распространенных ловушек — потребительские кредиты. Будьте осторожными, десять раз подумайте, прежде чем обзаведетесь кредиткой.
Инвестируйте деньги. Чтобы деньги текли рекой, нужно обеспечить им движение, поэтому делайте денежные вклады, инвестируйте деньги, приобретайте недвижимость. Все ваши деньги должны работать, и не просто работать, а эффективно работать, преумножая самих себя. Если всегда тратить заработанные деньги, не вкладывая их в какое-либо перспективное производство, которое увеличит ваш капитал, — много денег у вас не будет никогда.
Шестнадцатое правило. «Инвестируйте деньги».
Денежные инвестиции
Итак, как я уже сказал, платить себе — значит вкладывать деньги в то, что принесет доход в будущем. При этом можно использовать любую инвестиционную программу, в которой вы будете регулярно и автоматически получать проценты от вложенных средств. Простой пример таких программ — паевые инвестиционные фонды или, например, недвижимость. Выбор инвестиционной программы будет зависеть от ваших предпочтений и количества ваших денег.
Надо осознавать, насколько важным является первый шаг и каков может быть ущерб от бездействия. Многие люди собираются заняться инвестированием, однако неизменно откладывают это. Но задумайтесь, ведь так можно откладывать всю жизнь и в итоге остаться лишь с очень хорошими, но не нашедшими своего воплощения в реальности планами.
По каким же причинам люди откладывают этот важный шаг?
Чаще всего они не хотят инвестировать маленькие суммы и ждут возможности вложить сразу большую сумму денег. Однако сколько бы денег у вас ни было, вам неизменно будет казаться, что вы владеете недостаточным для первого вложения капиталом.
Многие не верят в то, что можно значительно улучшить свое финансовое положение инвестированием денег. Они стараются держать деньги при себе, при этом нещадно их тратя на то, от чего можно было бы отказаться без какого-либо ущерба для себя.
Бывает, что люди с умным видом говорят, что поищут лучших предложений. Но проходит год за годом, а они только теряют деньги из-за того, что вовремя не сделали вложение и хранят их под подушкой. Все дело в том, что эти люди просто боятся сделать неверный шаг и потому откладывают решения на будущее. Ну и остаются, конечно же, на прежнем уровне. Помните, что главное — начать, а опыт и понимание тонкостей приходят со временем.
Что такое инвестиции?
Инвестиции — важная составная часть современной экономики. От кредитов инвестиции отличаются степенью риска для инвестора (кредитора). Разница в том, что кредит и проценты необходимо возвращать в оговоренные сроки независимо от прибыльности проекта, а инвестиции возвращаются и приносят доход в прибыльных проектах. Однако если проект убыточен, то инвестиции могут быть утрачены.
Не путайте инвестирование и финансирование. У них разные цели. Цель финансирования — выделение средств или ресурсов для достижения намеченных целей. Цель инвестиции — получение прибыли. Из этого следует, что если прибыль целью не является, то это не инвестирование, а финансирование.
Я знаю, как трудно бывает начинающим бизнесменам различить инвестицию и спекуляцию. Разницу между этими понятиями определяют время и цель операции. Если финансовая операция длится более года — это инвестиция, и экономический эффект она даст через значительный срок после вложения. Если финансовая операция длится до года — это спекуляция. Это подтверждает формулировка понятия «инвестиции» в «Современном экономическом словаре»: «Инвестиции — долгосрочные вложения государственного или частного капитала в собственной стране или за рубежом с целью получения дохода в предприятия разных отраслей, предпринимательские проекты, социально-экономические программы, инновационные проекты».
Инвестиции и спекуляции отличаются и по своим целям. Спекуляцией считают финансовую операцию, у которой целью является разница в цене (акции, пая, товара).
Инвестицией считают операцию, целью которой является доход в форме процентов (дивидендов), начисляемых на приобретенный актив. Я посчитал нужным донести эту информацию для читателя. Важно сделать свой бизнес максимально «чистым».
Объекты и условия инвестирования
Инвестирование вовлечет в денежный оборот ваши сбережения. Оно может происходить напрямую или косвенно (размещение временно свободных средств на депозит в банк, который уже сам инвестирует).
• Материальные: чаще всего земля, недвижимость, а также сырье, драгоценные металлы, средства производства и торговли (заводы, магазины).
• Нематериальные: лицензии, патенты, знания.
• Финансовые: чаще всего акции и облигации, а также валюты, ПИФы, драгоценные металлы (в виде ОМС), ценные бумаги.
Инвестиции подразделяются на «реальные» (предполагают прямую покупку материальных активов) и «финансовые» или «портфельные» (представляют собой покупку ценных бумаг).
• Перспективность предприятия. Инвестируйте деньги только в те предприятия, которые имеют хорошо отработанный и перспективный план деятельности на будущее. Вы должны быть уверены в том, что ваши вклады принесут в дальнейшем прибыль.
• Хорошая репутация. Инвестируя в теневое предприятие, вы рискуете остаться без прибыли, поэтому выбирайте только те предприятия, которые вызывают доверие.
• Прозрачная деятельность. Предприятие, в которое вы собираетесь инвестировать средства, должно вести открытую, то есть прозрачную, деятельность. У них должны быть налажены необходимая бухгалтерская отчетность и работа со СМИ.
• Стабильность экономического и политического развития страны. Многое зависит от внутренней политики, проводимой в той стране, в которой находится предприятие. Для вкладов выбирайте наиболее стабильные страны.
Однако инвестиции вполне могут производиться и без этих условий, но при уверенности инвестора в соблюдении своих прав на распоряжение капиталом и прибылью. Такую уверенность могут гарантировать не только законы и прозрачность учета, но и личные связи, например в правительстве или парламенте, получение права непосредственного контроля за ситуацией на предприятии через контрольный пакет акций и назначение подконтрольного директора или личное непосредственное руководство.
Важным условием инвестирования является соотношение прибыли и риска. Часть инвесторов выбирают меньший риск и соглашается на меньшую прибыль. Часть инвесторов выбирает большую прибыль, несмотря на повышенные риски. Здесь выбор за вами.
Пять объектов выгодного инвестирования
Падение курса акций, рост цен, колебание курса рубля к основным валютам, недоверие к банкам и прочие ужасы экономического кризиса привели к тому, что многие люди задаются вопросом: «А куда же у нас выгодно вкладывать деньги?» Давайте поговорим на эту тему.
Сейчас как раз самое время присмотреться к покупке земельного участка для постройки собственного дома. Цены выглядят заманчиво. Вы можете получить большую скидку, имея на руках наличные. Многие продавцы, купив в прошлом году землю в кредит, в надежде в этом году продать ее по более дорогой цене, вынуждены избавляться от участка по любой цене, лишь бы покрыть кредит. В таких случаях вы вправе получить скидку и до 50 % от прошлогодней стоимости. Конечно, многие потенциальные покупатели не спешат с покупкой, так как надеются, что это еще не «дно» и цены упадут еще ниже. Рост цен аналитиками прогнозируется только после восстановления кредитования. А когда это произойдет — никому не известно.
Вывод: вкладывать сейчас деньги в землю, с целью на ней заработать, не самая хорошая идея. Как уже было сказано выше, не совсем понятно, когда оживится этот рынок, к тому же после покупки, казалось бы, по очень выгодной цене цены могут просесть еще ниже. Единственно, что выгодно — это покупка участка для себя с целью строительства на нем собственного дома.
Если личных средств достаточно, можно подумать о покупке квартиры. В первую очередь можно найти выгодные предложения в новостройках, которые уже введены в эксплуатацию. Надеяться на то, что такие квартиры будут дешеветь в будущем не стоит, так как застройщики и так очень сильно снизили цены. В результате можно купить трехкомнатную квартиру по той цене, которую просили за однокомнатную год назад.
Вывод: из-за того, что уже около года практически отсутствует кредитование, большая часть строек заморожена и в ближайшие несколько лет спрос на рынке первичного жилья будет превышать предложение. Из этого следует, что в будущем цены на первичном рынке будут стремительно расти, то есть квартиры, купленные сегодня «по дешевке», будут только дорожать и могут принести неплохой доход при продаже. Что касается вторичного рынка, то нужно отметить, что квартиры там стоят дороже. Многие продавцы не хотят продавать дешево квартиру, помня, как дорого она стоила год назад.
Когда в стране начался банковский кризис, многие люди окончательно потеряли доверие к банкам и переложили деньги в банковскую ячейку, так как крупные суммы хранить дома небезопасно. Об этом свидетельствует то, что многие банки сообщают, что их ячейки заполнены на 100 %.
Вывод: плюс банковской ячейки в том, что деньги из нее можно извлечь в любой момент. Банк отвечает только за целостность и охрану самой ячейки. Однако ячейка не спасет вас от инфляции. К тому же вам еще необходимо платить каждый месяц за ячейку.
Многие приверженцы материальных инвестиций покупают золотые слитки в надежде на то, что золото не только застрахует сбережения от инфляции, но и принесет прибыль. Но рассчитывать на приумножение своих сбережений можно только в том случае, если вы будете держать драгметаллы не менее чем два-три года! В короткие промежутки времени цена золота может сильно колебаться. Последние шесть лет цена золота росла в среднем на 18 % в год и, по прогнозам аналитиков, в ближайшие год-два оно может и дальше дорожать.
Вывод: если вы купили в правильное время золото, то сможете сохранить деньги от инфляции и даже заработать. Также важен временной промежуток, на который вы покупаете золотой слиток. Есть еще альтернатива вложения в золото, это так называемый «золотой депозит». Преимущество его в том, что, помимо роста цены на само золото, вам каждый год начисляют процент, как на депозите. Недостаток в том, что такой вид вложения может попасть под запрет Банка России на досрочное снятие наравне с денежными вкладами.
Можно попробовать сделать долгосрочное вложение в наиболее устойчивые мировые валюты. На сегодня эксперты рекомендуют в качестве таких валют норвежские и шведские кроны, британский фунт. Последнее время норвежская валюта все чаще называется «лучшей валютой мира», поскольку размер резервного фонда государства в $ 350 млрд. по сравнению с потребностями страны практически неисчерпаем. К тому же некоторые аналитики утверждают, что норвежская валюта недооценена как минимум на 25 %, а это значит, что в будущем она может вырасти в цене по отношению к другим мировым валютам. Британский фунт хотя и подорожал наравне с другими валютами, но претерпел меньше колебаний и скачков курса, проявив себя более стабильной денежной единицей по сравнению с долларом. Эксперты прогнозируют, что до конца года фунт, возможно, укрепится на 15 %.
Вывод: один из основных недостатков редких валют — большая разница между курсами продажи и покупки (20–30 %). Поэтому даже при хорошем росте курса, высокая разница может привести такое вложение к убыткам (чтобы заработать хоть какой-то мизер, каждой из валют необходимо укрепиться хотя бы на 30 %, в противном случае их покупка окажется бессмысленной). Вкладывать в эти валюты имеет смысл только на долгий срок — не менее чем на два-три года, поскольку вся выгода растает из-за разницы между курсами продажи и покупки. Еще одним недостатком такого вида вложений является то, что не во всех банках вы сможете свободно купить эти валюты.
Как вы могли заметить, я не написал о таких видах вложений, как депозиты, акции, накопительное страхование жизни и прочее. Почему?! По понятным причинам банковский депозит — это самый стандартный и самый простой объект инвестиций, который известен всем. На акциях сейчас можно заработать, только спекулируя, что доступно лишь тем, кто профессионально занимается этим. Одной из особенностей накопительного страхования жизни является его долгосрочный характер, что позволяет инвестировать существенную часть резервов в долгосрочные проекты. Делая в течение определенного периода небольшие страховые взносы, вы в конечном итоге окажетесь обладателем достаточно большой суммы. Во всем мире накопительное страхование жизни рассматривается как мощный источник инвестирования в экономику и как наиболее сильный инструмент решения социальных проблем.
Советы инвесторам
Подводя итог сказанному, могу дать вам несколько советов:
• Инвестируйте деньги только в то, что вы хорошо знаете. Например, в вашей компании на складе появляется новый интересный, но мало известный продукт. Прежде чем закупить крупную партию этого продукта, изучите спрос на него, соотношение цены и качества. Внимательно изучите все аспекты, соберите информацию изо всех доступных вам источников.
• Вкладывайте деньги в те объекты, которые принесут наибольший доход при наименьших трудозатратах.
• Не поддавайтесь манипуляциям и давлению. Например, если ваш спонсор начинает вам названивать и предлагать срочно выкупить товар со скидкой, подумайте, не манипулирует ли он вами. Если спонсор давит на вас, то, наверное, ему не хватает вашей закупки для получения очередных доходов. Но вы должны в первую очередь думать о том, выгодно ли это вам. Совет простой: никогда не тратьте деньги, не давайте их в долг и не вкладывайте средства под давлением.
Если вы — спонсор и вас напрягают дистрибьюторы, утверждая, что вы «спонсор и должны», вспомните о том, что вы никому ничего не должны. У каждого свой бизнес. Посоветовать можете, но не более. Совет: если просят денег, отложите свой ответ на завтра. Также, если клиент просит товар в долг, а потом расплачивается месяцами, подумайте, нужен ли вам такой клиент? Спросите себя: «А что я получу? И как получу?».
• Контролируйте свои эмоции, всегда имейте ясную, трезвую голову. Лучше синица в руках, чем журавль в небе. Если вам говорят: «сейчас или никогда», отвечайте спокойно: «никогда».