В США тоже разработана подобная карточка, но с лазерной записью. Современная техника позволяет нанести на кредитную карточку около 30 тысяч групп знаков: лазер прожигает мельчайшие отверстия в серебряной фольге, проложенной между двумя слоями пластмассы. Читает эти знаки другой лазер. Преимущество лазерной карточки перед карточкой с микросхемой состоит в том, что для чтения и записи лазерных знаков не требуется электрический контакт с карточкой, а, как известно, контакты – самое ненадежное место в электронике.
«Кредитная карточка пришла, чтобы остаться надолго, чтобы стать деньгами будущего» – эти слова принадлежали Свену А. Касону – председателю шведского акционерного общества «Еврокард АБ». Платежи карточкой в десятках стран мира стали важной частью системы платежей. В социалистических же странах она действовала только в Венгрии. На очереди был Советский Союз. На это упирали представители Внешэкономбанка СССР и самой крупной в мире системы платежей «Еврокард – Мастеркард – Еврочек», когда в московском Центре международной торговли 30 июля 1988 года подписывали беспрецедентное соглашение о сотрудничестве. Тогда, по самым скромным подсчетам, кредитными карточками пользовалось почти полмиллиарда человек. Карточки хотя и в разных масштабах, но получили признание почти во всех странах, практически во всем мире. А вот соцлагерь шибко приотстал.
Совместная работа должна была пройти ряд этапов. Во-первых, планировались к выпуску кредитные карточки для обеспечения ими граждан, приезжающих в СССР из-за рубежа. С их помощью они могли рассчитываться за услуги и товары в гостиницах, ресторанах, магазинах, уже подключенных к системе «Еврокард – Мастеркард».
На втором этапе выпускались кредитные карточки для советских организаций. Планировались две основные разновидности – золотые и серебряные. Золотая (персональная) снабжалась специальным кодом, магнитной записью и голограммой, которая затрудняла подделку. Мощные компьютеры при расчетах в доли секунды проверяли ее истинную принадлежность, связавшись со своим «черным списком». Серебряная карточка предназначалась для конкретных деловых потребностей компаний, фирм, организаций.
Весной 1989 года первая в стране система «электронных денег» вступила в строй в городе-герое Москве. Электроника была довольно сложной, включала в себя компьютеры и специальные кассовые аппараты. С ними тогда работали лишь специалисты французской фирмы «ЭСД», которая поставила аппаратуру и установила ее в Дзержинском отделении Сбербанка СССР г. Москвы. Планировалось, что вскоре обладателями электронных кредитных карточек станут около ста тысяч москвичей, а в перспективе – вся страна.
С помощью французской фирмы советские сберегательные кассы с 1990 года должны были перейти на компьютерное обслуживание клиентов. Французская фирма «ЭСД» планировала поставить в Советский Союз необходимое оборудование, открыть цех по производству электронных карточек, заняться обучением персонала и, в случае необходимости, ремонтными работами. На практике это означало, что уже к концу 1990 года клиенты сберегательных касс должны были перейти на пользование электронными карточками и чеками. Но тут накатила перестройка, рухнул великий могучий Советский Союз, стало не до новшеств.
И тем не менее в октябре 1993 года корпорация «Европейско-азиатский кредит» начала массовую эмиссию потребительских дебетных карточек с открытием счетов и выдачей «пластиковых денег» всем желающим. Подобные системы широко применялись в мире, валютные карточки уже использовались и в некоторых городах России, но ввести рублевые карточки тогда не решался никто. Ее обладатель, не имея в кармане ни одного бумажного рубля, мог отовариться в пяти универсамах Екатеринбурга, в магазинах «Золото-платиновой компании», посетить ресторан «Русский клуб». При открытии счета клиент платил три минимальных зарплаты «на развитие системы» (при закрытии счета деньги возвращались) и три тысячи рублей за саму карточку. Количество денег, находящихся на счету, не имело минимальных и максимальных ограничений.
Карточки изготавливались по технологии и на оборудовании фирмы «Поляроид», гарантирующей защиту от подделки, электронную аппаратуру поставила фирма «Хьюлет-Паккард». Возможности системы позволяли выпустить сто тысяч карточек, но «Европейско-азиатский кредит» планировал охватить своими услугами до 70 % жителей Екатеринбурга, распространить их и на другие города Свердловской области.
А как обстоят дела нынче? С помощью кредитных карточек ежегодно совершаются операции на сумму в сотни миллиардов долларов. Систему карточек в той или иной мере приняли многие миллионы организаций – банков, магазинов, транспортных или туристических контор, производителей товаров и услуг, в том числе и в России.
Огромные масштабы и популярность кредитных карточек объясняются прежде всего удобствами, которые они предоставляют владельцу. Пользуясь карточкой, можно с минимальными, чуть ли не с нулевыми затратами времени, без наличных денег и каких-либо чеков производить любые платежи, скажем, расплачиваться в магазине, в ресторане или на бензоколонке, покупать билеты, платить налоги. Можно брать деньги в кредит, в счет будущих поступлений, например в счет зарплаты. Все расчетные процедуры автоматически и точно выполняются компьютерами, владелец карточки освобождается от технической, рутинной работы, экономит время, не забивает себе голову пустяками.
Одним словом, намного удобней и проще пользоваться кредитными карточками, чем наличными деньгами или банковскими чеками. Это очень серьезный аргумент, умноженный на опыт миллионов пользователей во всем мире.
Необходимо знать, что собственные карточки выпускают несколько крупных объединений и множество сравнительно небольших. Скажем, кредитные карточки имеют некоторые объединения универсальных магазинов, ресторанов, продовольственных магазинов, транспортные или туристические компании. Для таких, пусть крупных, но все же достаточно локальных торгующих структур собственные карточки очень выгодны. Они обеспечивают стабильных покупателей, ограничивают их обращение к конкурентам. «Своим» владельцам карточек обычно предоставляется скидка. Правда, потребителю приходится иметь несколько разных карточек, иногда даже довольно много. Для таких случаев выпускаются особые портмоне, вмещающие набор разных карточек.
Но это – одна сторона медали. Есть и другая. Американская реклама пророчила компьютеру неограниченные возможности. На волне «электронного бума» в компьютерный бизнес бросились различного рода авантюристы и шарлатаны. Они стали разрабатывать различные варианты жульничества и уже вскоре преуспели в этом.
24 ноября 1969 года в Нью-Йорке тремя выстрелами был убит один из первых «электронных» жуликов Альфонс Конфессоре. Он был членом мафии, неоднократно задерживался полицией по подозрению в незаконной торговле наркотиками, играл в рулетку. В отличие от своих «коллег» по мафии, Конфессоре имел постоянную работу по ремонту малых электронных машин, с помощью которых обрабатывались кредитные карты в одном из обеденных клубов Нью-Йорка.
Сущность системы кредитных карт сводилась к тому, что каждый из членов клуба имел пластиковую карточку с личным кодом. При входе в клуб карточка опускалась в автомат и тут же возвращалась владельцу. Электронные автоматы-контролеры фиксировали прохождение каждой карточки, суммировали общий итог и на основе этих данных в конце года владельцам карточек предъявлялись счета для оплаты.
Изучив карты и систему действия ЭВМ, Конфессоре пришел к умозаключению, что, если скупить кредитные карты и сварганить их дубликаты, «навар» будет обеспечен. Подключив к «выгодному дельцу» двух друзей, он скупал подлинные карты, делал в большом количестве дубликаты и продавал их. В итоге обеденный клуб понес на этой афере убыток в 621 тысячу долларов.
Развязка преступления оказалась традиционной. Мошенничество обнаружили после того, как начал расти поток жалоб законных владельцев кредитных карточек на поступление счетов в оплату не приобретавшихся ими товаров и не полученных услуг. Когда полиция напала на след Конфессоре и арестовала его, он быстро во всем признался и, стремясь смягчить приговор, пообещал навести следствие на своих сообщников. Поняв, что Конфессоре работает на полицию, его более опытные «собратья» решили убрать опасного болтуна. Предателя казнили по всем правилам мафии, карающей всякого, кто нарушает обет молчания.
В суперкомпьютеризированной Японии в конце 80-х годов ХХ века полиция тоже столкнулась с резким увеличением числа подделок магнитных кредитных карточек, при помощи которых многие японцы и сегодня расплачиваются за различные услуги (покупка товаров, пользование телефоном, транспортом и т. д.). За последнее десятилетие число таких преступлений возросло в 18 раз. Специалисты отмечают, что рост мошенничества прямо пропорционален увеличению количества выпускаемых кредитных карточек, которых в 2000 году в стране насчитывалось более двухсот миллионов. Среди других условий, способствующих подделке «пластиковых денег», отмечается повышение «электронного образования» преступников и несовершенство «конструкции» кредитных карточек.
Запомните один нюанс. Обладание не дебетной, а кредитной карточкой позволяет клиенту тратить больше денег, чем находится на его счете в момент покупки, т. е. получить кредит, а также использовать безналичные электронные расчеты при покупке железнодорожных и авиабилетов, проездных на городской транспорт, при получении зарплат и пенсий. Достаточно быть владельцем пластиковой карточки одной из крупнейших платежных систем.
Все это хорошо. Однако незаконное использование расчетных карточек, именуемое кардингом, – одна из «золотых жил» пиратского промысла. Давайте прежде всего разберемся в технологии функционирования платежных систем, использующих расчетные карты. Что происходит, когда вы оплачиваете покупку карточкой в обычном магазине? Продавец регистрирует ее параметры (номер, срок действия, иногда сверяет имя на карте с документом). Затем он обращается в центр обработки карт – так называемый процессинговый центр – за авторизацией транзакции. Это происходит следующим образом: продавец сообщает, что собирается совершить по данной карте транзакцию на сумму, скажем, эквивалентную 175 американским долларам. В ответ он, как правило, получает или авторизацию, или отказ. Абсолютно то же самое происходит и при покупке через Интернет – с той лишь разницей, что вашу карточку никто не видит, данные с нее вы вводите сами и нигде не расписываетесь.