А Зои? Какая стратегия у нее?
Глава 6Настрой автоплатежи
В четверг утром на улице было ужасно холодно. Зои куталась в пальто, но все равно чувствовала, как холод пробирается под одежду. Она шла быстро, против ветра. Дойдя до Helena’s, она поняла, что сомневается. Слова Джеффри по-прежнему не выходили у нее из головы. Ей не хотелось признавать, что его циничные комментарии заставили ее усомниться в сказанном Генри и в собственном будущем. Но, говоря по совести, здравое зерно в том, что говорил Джеффри, было. Может быть, ей надо просто забыть обо всем этом и продолжать работать?
Зои перевела дыхание, потянула дверь и вошла в кафе.
Генри сидел за тем же самым столиком в углу и разговаривал с высоким мужчиной, который бы прошел кастинг ковбоя: галстук-лента, отглаженная белая рубашка, темные джинсы, ботинки из змеиной кожи, обветренное лицо, которое выглядит как топографическая карта Сьерра-Невады.
Интересно, думала Зои, пока ждала своей очереди за кофе, почему Генри оккупировал этот угловой столик – как будто это его рабочее место. Впервые с момента встречи она задумалась: а вдруг он не только бариста? Быть может, он успевает работать кем-то еще? Но ведь Барбара ни о чем таком не говорила…
– Доброе утро, Зои, – поздоровался Генри, заметив ее. – Разреши мне представить тебя моему другу. Это Барон – он работает в энергетическом бизнесе.
– Бэн Доусон, – сказал мужчина, пожимая Зои руку. – Но друзья зовут меня Барон, а поскольку все враги остались в Оклахоме, то не имеет значения, как зовут меня они.
– Приятно познакомиться, Барон. Зои Дэниэлс, – девушка сжала ладонь в ответ. Рука Генри была на ощупь как приятная ткань, а рука Барона походила на кожу буйвола. – Я вас не отвлекаю?
– Нет-нет, что ты, – заверил Генри, показывая на пустой стул. – Садись, пожалуйста. Зои – ценитель хорошей фотографии, – обратился он к Барону, когда девушка заняла свое место.
– Генри рассказывал мне о своих взглядах на время и богатство, – поделилась Зои.
Барон поднял брови.
– Та-а-а-к, – протянул он, медленно кивнув. – Три секрета? Плати сначала себе и вот это все?
– Именно! Разбогатей за десять долларов в день, – рассмеялась она.
Барон снова выразительно поднял брови.
– Так-та-а-а-к, – повторил он мрачно и повернулся к Генри: – Забиваешь голову этой несчастной девушке всякой ерундой, кофейных дел мастер?
Генри улыбнулся и наклонился к Барону.
– Она уже богата, – сообщил он доверительным тоном. – Просто еще не знает об этом, – Генри посмотрел на Зои и подмигнул.
– Фуф, – выдохнула она. – Какое облегчение!
Барон сдавленно хихикнул.
Генри покачал головой и внимательно посмотрел на Зои:
– Но у нее еще остались вопросы.
«И не один», – подумала Зои.
– Вопросы действительно есть, – согласилась она. – Как я уже говорила, я не мастер планирования, когда речь заходит о деньгах. Все эти откладывай-по-доллару…
Генри кивнул.
– Честно говоря, мне достаточно сложно придерживаться плана, – продолжала она. – Я поняла всю эту идею о «плати сначала себе», но просто не смогу соблюдать этот режим на протяжении недель, месяцев, лет.
Генри кивнул:
– Наверное, не будешь. И поэтому есть второй секрет. – Он выдержал театральную паузу и произнес: – Полагаю, тебя учили эффективности финансового планирования?
«О боже, – подумала Зои, – началось». Она ненавидела финансовые планы и ведение бюджета. Это было какое-то иррациональное чувство, как будто что-то внутри нее протестовало против самой идеи об этом.
– Финансовые планы! – неожиданно воскликнул Барон. – Ха! Первое, что ты делаешь с финансовым планом, это принимаешь саму эту идею финансового плана целиком, эффективность и прочее, а затем выкидываешь ее в помойку!
Зои подавилась от смеха. Наш человек!
– Финансовые планы! – повторил Барон. – Какая чушь!
Этот человек за словом в карман не лез! Он наклонился к Зои:
– Ты ненавидишь финансовые планы, верно?
Она кивнула.
– Конечно, ненавидишь. Все ненавидят. Ну, не все, есть такие люди, которые чувствуют себя в финансовых планах как рыба в воде. Редкие люди, как единороги, – таких беречь надо. Нам нужны эти ребята, и мы даем им важные рабочие места. Там, где я работаю, есть старший финансовый аналитик (CFO) – он просто обожает эти планы. Наверняка держит один финансовый план ночью под подушкой. Что остается нам, простым смертным? Мы ненавидим финансовые планы.
Зои с любопытством наблюдала за Генри – ей было интересно, как он на все это отреагирует, оставаясь при этом все тем же непревзойденно вежливым сотрудником кафе, каким был до сих пор.
Генри просто кивал:
– Барон, конечно, прав.
Зои не могла сдержать удивления:
– Как же так?
– О, финансовые планы хороши для корпораций и крупных организаций, но не так уж эффективны для личного пользования, – продолжал Генри. – Для такого плана нужно каждую неделю писать финансовый отчет, и это просто не будет действовать. Это не черта характера, Зои, а человеческая натура. Идея персонального финансового плана звучит разумно в теории, но в реальности не работает.
– И знаешь почему? – вставил Барон.
Зои откашлялась и сказала:
– Откуда? Так почему?
– Потому что это непросто, вот почему, – снова встрял Барон. – Это как диета: легко начать и почти невозможно довести до конца. Вести список всего, куда утекают твои расходы, и пытаться распихать всю свою жизнь по категориям – сущий кошмар. И это противоречит природе человека!
Генри улыбнулся:
– Достаточно справедливо, примерно это я и собирался сказать: никакой финансовый план не поможет следовать принципу «Плати сначала себе», каким бы логичным и эффективным он ни казался. И есть только один способ это осуществить.
Он взял свой блокнот, вернулся к странице, на которой писал вчера, и под словами «Плати сначала себе» написал своим размашистым почерком:
2) Настрой автоматические платежи
Если тебе нужно каждую неделю выписывать чек или заходить в онлайн-приложение, чтобы регулярно пополнять депозиты, то рано или поздно что-то пойдет не так и ты просто перестанешь это делать.
– Зои, позволь спросить тебя: ты считаешь себя занятым человеком?
– Ха-ха, еще каким!
Генри кивнул.
– Конечно, ты занятая – как и все. Думаю, последнее, что тебе хочется делать, это составлять финансовый план и следить за его исполнением неделя за неделей. Правда в том, что ты наверняка не будешь этого делать.
С этим Зои точно не стала бы спорить.
– Единственное решение, – сказал Генри, – это перевести будничные решения в простой автоматический режим, чтобы они выполнялись сами собой, не требуя от тебя специальных действий. Чтобы это сделать, не нужна никакая самодисциплина и сила воли. Просто берешь, настраиваешь – и оно работает.
– Невозможно потратить то, чего нет, – заметил Барон.
– Именно, – подхватил Генри. – Автоматическая система прекрасна. Каждые две недели или каждый месяц ты договариваешься со своим работодателем, чтобы платежи по пенсионному плану 401(k) списывались автоматически и сразу – до того, как сумма будет подвергнута налогообложению, – и твой банковский счет будет пополняться автоматически. Вот и все.
– Так просто? – не поверила Зои.
– Это должно быть так просто. Если нет, то ты этого не сделаешь. А если ты не настроишь эти списания автоматическими, то этого просто не случится.
– Сделать их автоматическими, – прошептала она, записывая слова в телефон.
Барон снова заговорил:
– Правительство давным-давно дошло до всего этого. Вплоть до Второй мировой войны все хорошие американцы собирали свои зарплаты и не платили Дяде Сэму его долю до следующего года. Проблема заключалась в том, что все хорошие американцы также ничего и не планировали. Не составляли финансовые планы, – усмехнулся он. – Они пробовали потратить немного денег на кампании по обучению нас финансовому планированию, чтобы мы стали платить налоги. И это тоже не сработало! Поэтому Дядя Сэм сказал: «Ну и черт с ним» – и установил простую систему, которая стала забирать его долю…
– Автоматически, – добавил Генри.
– Именно! – повторил Барон. – Забирать ее автоматически еще до того, как она попадет в наши руки. И это работает. Каждый раз, стоит нам заработать доллар, первым делом оплату получает Дядя Сэм.
– А потом в игру вступила корпоративная Америка, – перехватил разговор Генри. – Ты ходишь в спортзал, Зои?
Вообще-то, да, ходит: беговая дорожка и всякое такое.
– Оплата за абонемент в зал списывается автоматически раз в месяц, верно?
Зои кивнула:
– Они установили списывание платежа в тот день, когда я купила членство в клубе.
– Конечно, установили! Сейчас так делает большинство компаний, – вставил Барон. – Потому что это работает!
– Это и есть второй секрет, – резюмировал Генри. – Ты просто должна сделать это сама. Правительство даже предоставляет специальный способ сделать именно это – до того, как произойдет взимание налогов.
– 401(k), – прошептала Зои.
– 401(k), – подтвердил Генри. – Пенсионный счет до вычета налогов. Есть и другие виды – IRA, план самозанятости (SEP) и тому подобное – в других странах схема та же. Oни могут по-разному называться, включать разные детали, но все сводятся к одному: место, где вы можете сначала заплатить себе – автоматически, а уже потом доход подвергнется налогообложению.
– На этом, дамы и господа, думаю, следует прерваться и отведать лучшее, что есть в Helena’s. Что-нибудь для вас, мэм? – сказал Барон, отодвинув стул и вставая.
Зои улыбнулась:
– Нет, спасибо. – Когда последний раз кто-то обращался к ней «мэм»?
– Интересный персонаж этот ваш друг, – сказала Зои, пока они смотрели, как Барон направляется к бару, чтобы утолить голод.