48. Небанковские кредитные организации в банковской системе
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
К небанковским кредитным организациям относятся:
1) кредитные организации для выполнения функций расчетных центров.
К их компетенции относятся:
а) операции по открытию и ведению банковских счетов участников расчетного центра рынка ценных бумап организованного в соответствии с Положением о порядке учета денежных средств по операциям с ценными бумагами;
б) выпуск акций;
2) клиринговые учреждения.
Клиринг – система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств.
Клиринговое учреждение – организация, являющаяся юридическим лицом по законодательству РФ, взявшая на себя функции центра взаимных расчетов, которому на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ, предоставлено право осуществлять расчетные операции и ограниченное число банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга.
Цели создания клирингового учреждения:
1) ускорение и оптимизация расчетов между банками и другими кредитными учреждениями в РФ, с другими государствами;
2) повышение достоверности и надежности расчетов;
3) развитие и обеспечение новых форм безналичных расчетов;
4) рациональное использование временно свободных ресурсов банка;
5) внедрение современных международных технологий, стандартов, протоколов, постепенное вхождение в мировую банковскую систему;
6) создание современной информационной банковской структуры.
Клиринг может осуществляться по следующим сделкам:
1) сделкам с ценными бумагами, предусматривающими поставку и оплату ценных бумаг в течение 5 дней со дня совершения сделки;
2) сделкам, исполнение обязательств по которым зависит от изменения цен на ценные бумаги или от изменения значений индексов, рассчитываемых на основании совокупности цен на ценные бумаги;
3) сделкам по продаже эмиссионных ценных бумаг с обязательной последующей обратной покупкой ценных бумаг того же выпуска в том же количестве через определенный срок на условиях, установленных при заключении такой сделки.
Банк России вправе отказать в выдаче лицензии на проведение расчетных (клиринговых) операций в случаях:
1) несоответствия учредительных документов законодательству РФ или Положению о клиринговом учреждении;
2) мотивированного отказа Департамента информатизации ЦБ РФ в выдаче технической лицензии.
49. Иностранные банки, их филиалы и представительства
Кредитные организации с иностранными инвестициями – это кредитные организации-резиденты, уставный капитал которых сформирован с участием средств нерезидентов независимо от их доли в уставном капитале.
Банк России выдает предварительные разрешения на создание кредитных организаций с иностранными инвестициями.
Предварительное разрешение – принципиальное согласие Банка России на участие конкретного нерезидента в создании кредитной организации-резидента.
При рассмотрении вопроса о выдаче разрешения учитываются :
1) уровень использования квоты участия иностранного капитала в банковской системе России;
2) финансовое положение и деловая репутация учредителей-нерезидентов;
3) очередность подачи заявлений.
Банк России может принимать во внимание размер иностранных инвестиций в банковской системе РФ из государств местонахождения учредителей, а также характер двусторонних отношений между Российской Федерацией и государством местонахождения каждого из учредителей.
Банк России может принимать меры особого контроля в отношении иностранных инвестиций в банковскую систему РФ от учредителей-нерезидентов с местом регистрации в одном из государств с льготным налоговым режимом и отсутствием тарифных методов таможенного регулирования.
Для получения разрешения учредители представляют в центральный аппарат Банка России заявление с указанием:
1) предполагаемых учредителей кредитной организации (полного официального наименования для юридических лиц; фамилию, имя, отчество – для физических лиц);
2) их местонахождения, правового статуса (гражданства (подданства) для физических лиц);
3) точного размера предполагаемого участия каждого нерезидента в уставном капитале кредитной организации (в числовом и процентном выражении).
При приобретении нерезидентом более 10 % уставного капитала создаваемой кредитной организации-резидента заявление должно содержать информацию об учредителях такого юридического лица – нерезидента с указанием их местонахождения и кратким описанием направления их деятельности.
Заявление подписывается лицом, уполномоченным на это собранием учредителей кредитной организации с иностранными инвестициями.
К заявлению на юридическое лицо – нерезидента прилагаются:
1) учредительные документы;
2) решение уполномоченного органа юридического лица о его участии в уставном капитале кредитной организации на территории РФ;
3) копия документа (или выписка из него), подтверждающего регистрацию юридического лица;
4) балансы за 3 предыдущих года деятельности, подтвержденные аудиторским заключением. Предельный размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе РФ составляет 12 %.
50. Понятие и принципы банковского кредитования
Банковское кредитование – самостоятельная лицензируемая предпринимательская деятельность кредитных организаций, осуществляемая за счет привлеченных и собственных средств на свой риск и состоящая в их размещении на условиях платности, срочности и возвратности с соблюдением резервных и иных обязательных требований, обеспечивающих права участников кредитования.
Банковское кредитование осуществляется в специальной форме – кредитном договоре.
Кредитный договор – соглашение сторон, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Принципы банковского кредитования:
1) возмездность – уплата процентов за пользование денежными средствами. Выделяют два вида процентов:
а) проценты за пользование кредитом;
б) штрафные проценты, т. е. взимаемые в случае несвоевременного возврата кредита;
2) срочность – погашение долговых обязательств должниками в сроки, определенные условиями договора банковского кредитования.
Срок кредита должен определяться с момента зачисления денег на счет заемщика с предоставлением ему права пользоваться этими средствами до момента зачисления денег на корреспондентский счет банка;
3) возвратность. Кредитная организация вправе предпринять все предусмотренные меры для взыскания задолженности. Кредит может быть возвращен двумя способами:
а) вся сумма возвращается по истечении срока разовым платежом;
б) допускается с согласия банка возврат кредита частями, установленными договором;
4) резервность. Резерв на возможные потери по ссудам создается в обязательном порядке по всем ссудам, выданным в рублях и в иностранной валюте. Этот резерв используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу;
5) целевое назначение. По требованию одной из сторон (чаще всего банка) кредит может предоставляться на определенные договором цели. При льготном кредитовании эти цели определяются законом и устанавливается ответственность за нецелевое использование предоставленного кредита.
6) наличие обеспечения под выданные кредиты. Банк может выдать ссуду без обеспечения, но для самого кредитора это будет означать необходимость дополнительного «омертвления» денег в виде резервов по ссуде, поскольку она в случае несвоевременного возврата потребует отвлечения большей суммы денег, чем ссуда с обеспечением.
51. Понятие денежной системы
Денежная система – форма организации денежного обращения, т. е. непрерывного процесса движения денег в качестве средства обращения и платежа в государстве, сложившаяся исторически и закрепленная законодательством.
Элементы денежной системы:
1) денежная единица;
2) масштаб цен;
3) вид денег;
4) порядок эмиссии денег и их обращение;
5) государственный аппарат, осуществляющий регулирование денежного обращения. Деньги, обслуживающие оборот общественного продукта, выступают в двух формах: в форме обращения наличных денег, в форме безналичных денежных расчетов.
Наличные деньги обслуживают обращения государства с гражданами, работодателей с их работниками.
Безналичные расчеты применяются между юридическими лицами, юридическими лицами и государством.
Денежное обращение – движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее оборот общественного продукта, а также нетоварные платежи и расходы.
При наличном денежном обращении средством платежа являются реальные денежные знаки, передаваемые одним субъектом другому за товары, оказанные работы (услуги), т. е. по принципу «из рук в руки».
При безналичном денежном обращении происходит списание определенных денежных сумм со счета одного субъекта в банковской кредитной организации и зачисление их на счет другому субъекту, т. е. совершаются денежные операции, при которых наличные денежные знаки отсутствуют.
Структура денежной системы в РФ:
1) официальная денежная единица – система применяемых в государстве денежных знаков, установленная правовыми нормами. Официальной денежной единицей в РФ является рубль. Законом запрещено введение на территории РФ других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов, т. е. денежных знаков, не предусмотренных законодательством и вводящихся самовольно;