Во-первых, если на покупку не хватает карманных денег, то можно отказаться от покупки. Это хороший заход на обсуждение потребностей и желаний, на понимание, насколько действительно ребенку нужна эта покупка.
Во-вторых, если ребенок все-таки определяет покупку как важную для себя, у него есть вариант начать копить на нее и купить, но чуть позже.
В-третьих, ребенок может взять деньги в долг, в том числе у родителей.
В-четвертых, задуматься о формировании сбережений на непредвиденные расходы (данный вариант можно обсуждать с 8–9 лет – с этого возраста ребенок вполне может осознанно начать откладывать часть своих карманных денег для формирования сбережений).
Я понимаю, что рекомендация давать ребенку деньги в долг может вызывать непонимание и даже негодование.
Нужно ли давать деньги в долг своему ребенку?
Нужно! Но важно делать это грамотно!
Использовать такой подход рекомендуется с детьми с 7–8 лет. Для ребенка это обучающая ситуация. Давайте рассуждать.
Итак, у ребенка не хватает карманных денег на покупку, и он обращается к вам с просьбой дать ему недостающую сумму.
Вы вместе с ребенком рассматриваете варианты решения, вместе (это важно!) обсуждаете, как можно поступить в данной ситуации, но само решение ребенок принимает самостоятельно.
И даже если он выбрал вариант взять в долг, не нужно начинать отговаривать его – он учится.
Как одолжить ребенку деньги?
Для начала объясните ребенку, что это – не подарок, не дополнительные деньги. Он берет деньги в долг, а значит, должен будет их вернуть. Убедитесь, что ребенок понимает: эту сумму он должен будет вернуть из своих будущих карманных денег.
Обсудите с ребенком условия возврата долга: когда деньги должны быть возвращены, если частями, то с какой периодичностью. Будут ли штрафные санкции в случае несвоевременного возврата денег. С 9–11 лет рекомендуется начислять процент за пользование деньгами (даже если он будет минимальным – 0,01 %), этим мы формируем понимание, что деньги стоят денег.
Важно! Чем четче ребенок поймет все условия, тем более эффективной будет обучающая ситуация.
На какой срок и какую сумму можно занять деньги ребенку? Определяя срок займа, важно учитывать размер дохода ребенка, чтобы ребенок без стрессовых ситуаций смог вернуть деньги в обозначенный период. Не нужно ставить ребенка в ситуацию, когда все его карманные деньги будут уходить на возврат долга.
Для детей младшего школьного возраста: имеет смысл в обучающих целях давать в долг сумму, которую ребенок может вернуть в течение 2–3 недель, отдавая часть своих карманных денег.
Для детей среднего школьного возраста: срок возможного возврата долга может составлять 1–1,5 месяца.
Для детей старшего школьного возраста: от 2 месяцев.
После того как вы обсудили с ребенком условия, на которых он берет деньги в долг, составьте вместе с ним в наглядной форме график платежей. Некоторые родители могут воспринять такой подход как неприемлемый – это же ребенок. Однако имеет смысл вспомнить, что это процесс обучения. Возможно, лучше, если ребенок усвоит основные принципы кредита – возвратность, платность, срочность – на простом примере, а не в ситуации долговой ямы во взрослом возрасте. Но стоит помнить, что всё по возрасту, поэтому для младшего школьного возраста сделайте, например, рисунок с разными купюрами, сумма которых равна сумме долга. По мере возврата долга зачеркивайте/закрашивайте купюры. Повесьте график на видном месте.
Сами четко соблюдайте договоренности. Нередко родители дают деньги в долг, а потом сами этот долг прощают, и обучающая ситуация дает обратный эффект.
Зачем мы это делаем?
Ребенок в личной ситуации проживает опыт, связанный с долгом, и делает выводы на основании собственных ощущений. Если следовать вышеописанным рекомендациям, этот опыт не будет для ребенка травмирующим.
Мы закладываем понимание основных принципов кредита: возвратность (деньги нужно в любом случае вернуть), срочность (деньги нужно вернуть в определенный срок), с 9 лет – платность (за пользование деньгами нужно заплатить).
Все это поможет ребенку впоследствии принимать взвешенные решения относительно собственного кредитования.
Карманные деньги на банковскую карту
Часто, когда мы говорим про карманные деньги, мы представляем себе наличные средства. Но карманные деньги можно выдавать, перечисляя их на банковскую карту ребенка.
Мы исходим из того, что занимаемся финансовым воспитанием своего ребенка, которое предполагает в том числе знакомство с разными финансовыми продуктами, банковскими услугами, пониманием, как пользоваться «разными» деньгами: наличными, безналичными, электронными и т. д.
И детская банковская карта – это тоже обучающий инструмент.
В каком возрасте имеет смысл оформить банковскую карту ребенку? Здесь опять буду вынуждена повторить, что все зависит от ребенка. Но как минимум должно быть два условия. Первое – если у ребенка есть потребность в банковской карте. Например, он осуществляет оплаты через интернет, или озвучил желание оплачивать покупки в магазине с помощью банковской карты, или периодически бывает на спортивных сборах/летних лагерях, и есть потребность дистанционной выдачи денег.
Оформлять ребенку карту только ради того, чтобы она была, возможно, не стоит.
Еще один важный момент: лучше оформлять детскую банковскую карту, если ребенок уже какое-то время получает карманные деньги, сам распоряжается ими, сам принимает решение, что ему купить, и имеет опыт самостоятельных покупок.
Не научившись распоряжаться «живыми» деньгами, ребенку будет сложно осознанно пользоваться картой.
Несмотря на то что детская банковская карта – это обучающий инструмент, периодически встречается сопротивление родителей.
Это естественно – родители беспокоятся: вдруг карту украдут/ребенка обманут/ребенок покажет пин-код; боятся, что ребенок накупит ненужного, т. к. потеряет ощущение реальности денег; тревожатся за свой личный счет, ведь детская карта ребенка до 14 лет выпускается как дополнительная к родительской и привязывается к счету родителя; у них возникает вопрос: «И зачем карта вообще нужна ребенку? Он и наличными может рассчитаться».
Давайте и с этим тоже разбираться.
Мы же понимаем, что ребенок рано или поздно начнет пользоваться банковскими картами. Может, лучше, если он научится правилам обращения с картой и правилам безопасности в щадящем обучающем режиме, а не во взрослой жизни, когда ошибки стоят совсем других денег.
Страхи уйдут, если мы будем понимать, как нивелировать ситуацию.
Конечно, перед тем как дать банковскую карту ребенку в пользование, родители должны объяснить ему правила безопасности, что такое пин-код, CVV/CVC-код, для чего они нужны, чем грозит передача данных с банковской карты посторонним людям и т. д.
Первые покупки с помощью карты ребенок делает сам, но под присмотром родителей (это больше нужно для психологического комфорта ребенка, его психологической адаптации к новому способу оплаты).
Если вы хотите быть в курсе операций по банковской карте ребенка, есть возможность подключить СМС-оповещение.
Можно поставить запрет на интернет-платежи или подтверждение интернет-платежа по СМС, которое приходит родителю.
Но даже если ребенок нарушит правила безопасности и кому-то назовет пин-код или потеряет карту, отнеситесь к этому как к обучающей ситуации. Ребенок на реальном примере поймет, что нужно делать в подобных ситуациях.
На детской карте устанавливают лимит расходования денежных средств, вы можете ограничить сумму в месяц/неделю/день. Поэтому, если даже ребенок потеряет карту или передаст данные карты постороннему человеку, свыше указанного вами лимита снять деньги не получится. Лимит на детской карте также может обезопасить вас от ситуаций, когда ребенок намеренно или случайно попытается произвести с карты крупную покупку.
Что делать, если вы решили оформить своему ребенку банковскую карту? На что обратить внимание?
Узнайте, есть ли такая возможность в банке, где оформлена ваша дебетовая карта. С какого возраста ребенка ваш банк оформляет детскую дебетовую карту. До 14 лет детская банковская карта выпускается как дополнительная к счету родителя. С 14 лет ребенок может оформить собственную отдельную карту. Уточните стоимость выпуска/обслуживания, наличие дополнительных комиссий, услуги мобильного банкинга (при выпуске дополнительной детской карты СМС по операциям ребенка приходят родителю), установление лимитов на безналичный расчет и снятие наличных в банкомате, стоимость предоставления справок/выписок, условия перевыпуска в случае утери карты.
И помним, что детская банковская карта – обучающее средство, мы расширяем границы ребенка в вопросах финансов и знакомим его с новым финансовым инструментом.
Карманные деньги в отпуске
Отпуск – во многих семьях долгожданное событие.
И вот мама и папа на шезлонге наслаждаются отдыхом, к ним подходит ребенок и напоминает: «Сегодня день выдачи карманных денег». Пауза. Забыли.
В голове возникают вопросы: «А давать ли карманные деньги во время отпуска? В какой валюте давать карманные деньги, если отпуск за границей?»
Одно из правил использования карманных денег – регулярность и соблюдение периодичности выдачи. Еще раз повторю: это важно для развития навыка планирования своих доходов и расходов и их распределения.
Следуя правилу регулярности, во время отпуска мы также выдаем ребенку карманные деньги.
Если вами определено, что ребенок на свои карманные деньги покупает себе небольшие игрушки, сладости, то это правило распространяется и на время отпуска. Даже если вы не планируете шопинг во время отдыха, при каждом отеле есть магазинчики, привлекающие детей своими игрушками и приятными безделушками. Все это ребенок может купить на свои карманные деньги.
В какой валюте выдавать карманные деньги, если вы отдыхаете за границей?