Этот вопрос лучше заранее задать ребенку. Потому что ответ на этот вопрос зависит от того, как ребенок планирует распорядиться этими деньгами.
Если он на что-то копит и не собирается тратить деньги во время отпуска, то имеет смысл выдать карманные деньги в рублях.
Если ребенок планирует потратить карманные деньги на покупки во время отпуска – то в валюте той страны, в которой вы отдыхаете.
В принципе имеет смысл заранее напомнить ребенку об отпуске и о том, что игрушки и прочие мелочи он покупает на свои карманные деньги, задать вопрос, не хочет ли он отложить часть карманных денег на отпуск и затем обменять их на нужную валюту.
Перед посещением банка вместе с ребенком уточните курс обмена и рассчитайте, на какую сумму в нужной валюте он может обменять свои накопления.
Позвольте ребенку (в вашем присутствии) самостоятельно в кассе банка обменять свои накопления на валюту, при небольших суммах пока паспорт не требуют.
Зачем это делать? Все это, опять-таки, обучающие ситуации.
Мы учим ребенка заранее планировать поездки/покупки и откладывать на них.
При самостоятельном обмене валюты ребенок явно осознает, что деньги одной страны можно купить за деньги другой страны, знакомится с курсом валют. С детьми 11–13 лет можно посмотреть курс в разных банках и рассчитать, в каком банке выгоднее купить валюту с учетом транспортных и временных расходов. С 14–15 лет можно рассмотреть вариант покупки валюты на бирже.
Если у ребенка есть свои личные деньги в валюте страны, в которой отдыхает семья, он будет на них что-то покупать, и, следовательно, у него появится опыт покупок в другой стране. Потом стоит обсудить с ребенком, схожи ли правила совершения покупок в разных странах.
Если у ребенка после отпуска останутся средства в валюте другой страны и он решит обменять валюту на рубли, здесь у него возникнет личная ситуация, что купить у банка валюту стоит дороже, чем продать банку валюту. Это прекрасный повод обсудить, почему курс покупки и курс продажи разный.
Если ребенок примет решение не менять валюту на рубли (родители могут предложить этот вариант), то это даст возможность наблюдать за колебаниями курса и изменением суммы рублевого эквивалента его средств. Так мы начнем на практике изучать вариант накоплений в валюте, пусть это и незначительная сумма.
Нельзя не упомянуть эмоциональное состояние ребенка после того, как он выходит из кассы банка! Насколько он ощущает себя самостоятельным! Он сам накопил (пусть и немного), сам обменял, сам будет тратить. Эмоциональный подъем у ребенка вызван тем, что операции с валютой для него непривычны, тем не менее у него все получается!
Тема карманных денег очень многогранна, т. к. это основной обучающий инструмент для ребенка. С помощью карманных денег мы не только учим ребенка распоряжаться своим доходом, но и нести ответственность за принятые финансовые решения. Пусть даже они касаются небольших сумм, но ребенок благодаря этому получает реальный опыт и делает реальные выводы.
Теперь посмотрим, какие еще, помимо карманных денег, обучающие инструменты мы можем использовать в финансовом воспитании своего ребенка.
Для детей до 10–11 лет хорошо и наглядно работает такой «договорчик», на котором обозначены основные параметры выдачи карманных денег вашему ребенку.
Во-первых, это помогает зафиксировать, что ребенок четко понимает, зачем, сколько, когда ему выдают карманные деньги.
Во-вторых, если кто-то забыл условия выдачи карманных денег, всегда можно напомнить, показав этот «документ».
Повесьте его на видное место в комнате ребенка.
Мы подробно обсудили основной инструмент финансового воспитания – карманные деньги. Мы еще не раз будем их упоминать на страницах этой книги, в том числе говоря о финансовом развитии ребенка в разном возрасте, поэтому разберем этот важный вопрос подробнее.
Глава 3. Финансовое воспитание детей разного возраста
Переходим к самому интересному…
Разберем, на что конкретно и как обращать внимание в вопросе финансовой грамотности в разном возрасте.
Когда мы задумываемся о финансовом воспитании своего ребенка, какие вопросы мы задаем себе в первую очередь? Вероятно, мы хотим понять, что же должен знать, понимать и уметь ребенок в его возрасте. Зачем? Чтобы определить, какие финансовые знания и навыки, соответствующие его возрасту, у него уже есть, какие имеет смысл развивать, а какие начать формировать. И не менее важный вопрос – а как это делать?!
Фактически нам хочется понимать структуру, этапы развития финансовых навыков и умений, ориентироваться, в каком контексте к каким этапам подходить и как мы можем это сделать. Ведь финансовое воспитание – это не про «сели за парту и послушали информацию», это про жизненные ситуации, про опыт, про решения, про действия, про осознания – то есть про контекст. Что значит – про контекст? Это значит – про информационное поле по теме финансов, которое присутствует у ребенка. Окружение ребенка, его среда – назовем ее «среда обитания» – включает в себя книги, игры, фильмы, бытовые и жизненные ситуации, в которых он соприкасается с деньгами.
Если кратко и тезисно представить общий цикл финансового воспитания ребенка, то он будет выглядеть следующим образом.
До 4–5 лет ребенок знакомится с предметной областью сферы финансов: физические деньги – купюры/монеты, базовая функция денег, процессы в магазине и т. д. То есть область денег и финансов возникает как часть познания ребенком внешнего мира.
5–6 лет – ребенок способен осознавать свои потребности и желания, различать их. Понимать, откуда берутся деньги вообще, как деньги появляются в семье ребенка, как они связаны с трудом, каким может быть труд на примере хотя бы членов семьи.
6–7 лет – начало получения собственного опыта принятия решений, связанных с деньгами. На этом этапе важно наличие у ребенка собственных карманных денег. О них мы подробно говорили в предыдущих главах.
7–10 лет – через карманные деньги возможно введение понятия и опыта бюджетирования, ведения учета своих финансов, осознанных накоплений. Вероятно, появится опыт, связанный с технологиями: оформление банковской карты ребенку, покупки в интернет-магазинах, сервисах, использование приложений по теме финансов – детские приложения по учету карманных денег, по отслеживанию накоплений. В связи с использованием банковских карт, интернет-торговли, приложений актуальной становится тема финансовой безопасности.
10–14 лет – часто появляются потребности, на которые карманных денег может быть недостаточно. Здесь родителям важно не начать удовлетворять все желания ребенка. Почему? Потому что это – прекрасная ситуация для обсуждения дохода: что его можно и нужно планировать, что доход должен быть из разных источников. А какие могут быть источники у ребенка? Это поле для выхода на тему самоопределения, финансовых целей, возможностей для самостоятельного заработка. Чаще всего в этом возрасте в контексте самостоятельного заработка, как правило, обсуждаются предпринимательство и бизнес-идеи. В контексте финансовых целей и накоплений возникают предпосылки для знакомства с финансовыми продуктами и услугами, например со вкладами. Это повод к обсуждению финансовых организаций, принципов их работы: как продукты и услуги разных финансовых организаций соотносятся с потребностями человека, связанными с текущей ситуацией и с будущим.
14–18 лет – подготовка к совершеннолетию; актуальными становятся вопросы, связанные с тем, как самостоятельно эффективно организовать свою финансовую жизнь, как ее выстроить с практической точки зрения. Хорошо помогает понимание самого жизненного цикла человека, как отличаются текущие потребности у людей разного возраста, как отличаются жизненные и финансовые цели на разном этапе жизни. В контексте жизненного цикла имеет смысл делать заход на обсуждение долгосрочных финансовых целей, через вопросы формирования капитала для долгосрочных финансовых целей выходить на тему и опыт в инвестировании.
Это если рамочно и кратко говорить о цикле финансового воспитания ребенка.
Теперь давайте более подробно остановимся на каждом возрасте.
Ребенок 2–3 лет… не рано ли?
Вопрос, нужна ли финансовая грамотность для ребенка до 2–3 лет, часто дискуссионный. В большинстве случаев родители детей этого возраста ни о какой финансовой грамотности речь не ведут. Конечно, ни о каких специальных финансовых знаниях и навыках для детей 2–3 лет мы не говорим. Но заметим, что ребенок в этом возрасте находится в очень активной стадии познания окружающего мира. Малыши двух-трех лет очень любопытны, подвижны. Их главный принцип познания мира: «что вижу, с чем взаимодействую, то и познаю». И чем больше в жизни ребенка различных ситуаций и предметов, тем больше возможностей у него эмоционально осваивать мир. Я вижу много положительного в том, что деньги для ребенка в этом возрасте также являются естественной частью жизни, мира, с которым он знакомится.
Для детей 2–3 лет достаточно понимать:
• что в мире есть деньги;
• деньги могут быть металлическими круглыми – монеты;
• деньги могут быть бумажными – купюры.
В этом возрасте могут закладываться основы понимания, что родители/родитель – папа (или другой член семьи) – ходят на работу, чтобы заработать деньги; деньги нам нужны, чтобы купить, например, кашу, йогурт, сок и т. д. В таком возрасте этого вполне достаточно, и все это может происходить в процессе бытового общения родителя и ребенка.
Одним из эффективных способов (помимо игрового), которым родители помогают ребенку познавать мир, является называние, озвучивание и комментирование всего, что происходит вокруг: «посмотри, какой…», «он такого-то цвета…», «он может делать то-то…» и т. д. Ребенку в этом возрасте часто достаточно наблюдать этот процесс.
Для того чтобы в познаваемом ребенком мире появились деньги, этого способа вполне достаточно. Мы просто начинаем комментировать свои действия, связанные с деньгами: «Сейчас мы пойдем в магазин. Что нам нужно взять? Нам нужно взять деньги, чтобы купить кашку и сок. Посмотрим, есть ли у меня деньги в кошельке. Да, есть монеты, вот они. Есть купюры» и т. д. Это очень примитивный пример. Но тем не менее нечасто родители проговаривают вслух для ребенка действия, связанные с деньгами, а именно так для малыша начинают появляться деньги как естественная часть мира.