Задача родителей – обеспечить, чтобы у ребенка в жизни присутствовали возможности и ситуации освоить необходимые финансовые навыки.
Все остальные инструменты – вспомогательные. Это те же инструменты, которые мы использовали и в 7–9 лет, но уровень сложности заданий в них выше.
Как правило, их применяем, чтобы:
• добавить развлекательную составляющую (онлайн- ресурсы, мобильные симуляторы, игры, приложения на финансовые темы). Например: симуляторы «Мой рес- торан», «Я – продавец» и пр.;
• помочь расширить финансовое мышление и пройти имитацию финансовых ситуаций, которые пока не присутствуют в жизни ребенка. Для этого ребенку важно посещать финансовые мероприятия практического характера: деловые игры, финансовые мастер-классы, финансовые квесты и т. п.;
• помочь сформировать представление о том, как финансы встраиваются в нашу жизнь, какие жизненные последствия (и положительные, и отрицательные) возникают при принятии того или иного финансового решения. В этом отлично помогают настольные игры, сочетающие тему финансов и организации жизни.
Ведущее значение имеют практические жизненные ситуации.
Они присутствуют в жизни ребенка естественным образом, но некоторые можно инициировать самостоятельно. Вот несколько примеров.
Практика «Бюджет выходного дня»
Цель: научить планировать расходы, в том числе и в ситуации ограниченного бюджета.
Суть практики
Вариант 1. Предложите ребенку спланировать семейный выходной и просчитать бюджет. Для этого он должен уточнить у членов семьи, как бы они хотели провести выходные. Также предложите ему самостоятельно подобрать активности, развлечения, кафе и т. п. Пусть подсчитает расходы на все необходимое на целый день, в том числе на бензин, еду, чаевые, входные билеты. Полученную сумму расходов на семейный выходной ребенок согласует с родителями. В день семейного выходного (который планируется провести по сценарию ребенка) выдайте ребенку наличные в начале дня, чтобы именно он расплачивался везде, где это потребуется.
Вариант 2. Отличия от варианта 1 в том, что бюджет семейного выходного заранее известен ребенку, родители заранее озвучили сумму, которую готовы потратить на семейный выходной. Ребенку необходимо спланировать выходной в пределах данной суммы. В помощь – акции, сайты-купонаторы и т. д.
Практика «Визитные карточки»
Цель: расширить представление о разных профессиях и должностях.
Суть практики
Попросите друзей и членов семьи поделиться визитными карточками своих коллег и партнеров. Чем больше визиток людей разных профессий, тем лучше. Предложите ребенку прочитать должности, обозначенные на визитках. Пусть ребенок предположит, чем занимается человек на этой должности, какую профессию он осваивал, на кого учился. Хотел бы ребенок этим заниматься?
Практика «Выписки»
Цель: научить разбираться в банковских документах. Закрепить навык ведения учета расходов и распределения их по категориям.
Суть практики
Предложите ребенку помочь вам проанализировать распечатку вашего счета по платежной карте и распределить расходы по категориям. Пусть ребенок подсчитает, сколько денег и на что вы потратили за период. А вам даст только информацию с категориями и суммами, чтобы вы внесли в свою программу учета расходов.
Практика «Ты сегодня главный»
Цель: научить планировать покупки.
Суть практики
Ребенок уже имеет опыт небольших самостоятельных покупок и опыт помощи родителям в супермаркетах. Теперь настало время попробовать себя в роли главного. Предложите ребенку самому спланировать и осуществить необходимые покупки в супермаркете. Для этого он должен:
1. Обсудить с человеком, который занимается приготовлением пищи, что он собирается готовить.
2. Составить список продуктов, которые для этого необходимы.
3. Спросить у других членов семьи об их потребностях. Возможно, кому-то необходимо купить карандаши и т. п.
4. Дополнить список покупок и предварительно рассчитать необходимую для покупок сумму.
5. Пойти с кем-то из взрослых в супермаркет.
6. Самостоятельно выбрать товары по списку.
7. В кассе самостоятельно оплатить покупки и проверить чеки.
8. Проверить выданную сдачу.
Чтобы ребенку было интереснее, можно это задание превратить в квест. Из перечисленных действий сделать чек-лист. За каждое выполненное из чек-листа действие можно награждать ребенка звездочкой. Если ребенок собрал 8 звездочек (по количеству действий), можно ребенка поощрить призом.
Практика «Не потратил – заработал»
Цель: научить оптимизировать расходы.
Суть практики
Предложите ребенку стать финансовым консультантом вашей семьи. Обсудите вместе с ребенком, какие статьи расходов присутствуют в семейном бюджете, от каких расходов семья не может отказаться. Пусть ребенок предложит, какие расходы можно сократить, а какие оптимизировать. Например, самое простое: экономить электричество и воду, сократить расходы на сладости, оптимизировать развлечения и т. п. Договоритесь, что все деньги, которые будут сэкономлены за определенный срок, например за неделю или за месяц, будут перечислены в личный бюджет ребенка. Важно фиксировать вместе с ребенком, сколько именно денег было сэкономлено. Если сумма получилась достаточно значительной, то наградите юного помощника на семейном совете и сделайте его ответственным за поиск возможностей экономии и в будущем.
Практика «Бизнес кругом»
Цель: практиковать видение возможностей и способов заработка.
Суть практики
Практику можно осуществлять по дороге куда-то или во время прогулки.
По пути нам встречаются разные магазины, кафе, салоны красоты, развлекательные центры и т. д. Обсудите, что это – чей-то бизнес, чей-то способ получения дохода. Можно использовать два варианта. Первый – про предпринимательство: попросите ребенка предположить, на чем зарабатывает тот или иной бизнес, что влияет на то, сколько бизнес приносит денег его владельцу. Второй вариант ориентирован на самостоятельный заработок: обсудите с ребенком, какие требуются сотрудники в этот бизнес, сколько они могут получать. Как он может зарабатывать в таком бизнесе (если бизнес-идея близка ребенку): получить подработку в действующем бизнесе/трудоустроиться на полную ставку/организовать свой подобный бизнес/купить акции данного бизнеса (если акции компании торгуются на бирже) и т. д.
Практика «Цена покупки и цена владения»
Цель: научить оценивать покупку не только с точки зрения ее цены, но и с точки зрения затрат на владение.
Суть практики
С возрастом цена запрашиваемых ребенком покупок, как правило, растет.
Сейчас самое время научить ребенка различать и рассчитывать:
• стоимость приобретения (расходы на приобретение);
• стоимость владения (расходы на содержание и эксплуатацию).
Для взрослых самый понятный пример – это автомобиль. Стоимость приобретения – это цена самого автомобиля, необходимых дополнительных опций, сигнализации и пр. Стоимость владения – это расходы на ТО, ремонт, шиномонтаж, страховку, бензин, парковку, мойку, штрафы и пр.
Но на каком примере максимально понятно объяснить это ребенку?
Многие дети просят у родителей разрешение завести питомца: собаку, кролика, кошечку, попугайчика и пр. Вот прекрасный повод объяснить ребенку разницу между стоимостью приобретения и стоимостью владения. Поскольку самый распространенный запрос от детей – это собака, то рассмотрим упражнение «Сколько стоит собака?».
Для выполнения этого упражнения достаточно вместе с ребенком заполнить бланк. Посмотрите образец бланка.
Шаг 1 в бланке направлен на определение стоимости приобретения.
Ребенку нужно определиться с породой собаки и сориентироваться, сколько денег нужно, чтобы купить такую собаку.
Шаг 2 в бланке направлен на расчет стоимости содержания собаки. Ребенку необходимо перед покупкой ознакомиться с особенностями ухода и питания собаки выбранной породы.
Исходя из этих данных рассчитать расходы на питание, на лечение, на уход, на дрессуру и т. д. (можно ориентировочные суммы).
В бланке также предложено разделить расходы на содержание на ежемесячные (например, питание, средства для ухода и пр.) и ежегодные (например, аксессуары для прогулки и пр.).
В итоге у ребенка будет две суммы:
• сколько нужно денег, чтобы приобрести собаку данной породы;
• сколько денег нужно в год, чтобы содержать собаку данной породы.
Теперь можно принимать решение о покупке собаки.
Уточните у ребенка, сколько он готов тратить на содержание собаки из своих карманных денег.
Понимание, что учитывать нужно не только стоимость приобретения, но и сколько денег понадобится на содержание и обслуживание покупки, поможет нашим детям принимать в будущем более взвешенные решения и избежать многих ошибок.
Подросток 12–16 лет
Вот мы и подошли к подростковому возрасту 12–16 лет.
С точки зрения финансовой грамотности, важным моментом в данном периоде является то, что фокус смещается с навыков распоряжения имеющимися деньгами в сторону источников дохода и возможности получения заработка.
В этот период приходит стремление к самостоятельному заработку. Многие дети в более раннем возрасте пробуют заработать свои первые деньги, но этот период отличается тем, что мотивацией чаще выступает желание реализовать свои возросшие финансовые потребности и стать более независимым в финансовом плане.
Конечно, 12–16 лет – это достаточно большой временной диапазон. В этот период ребенок претерпевает значительные изменения и в физиологическом, и в интеллектуальном, и в личностном аспекте.
Что для нас важно с точки зрения обучения финансовой грамотности?
Примерно с 12 лет молодые люди пытаются ассоциировать себя со взрослым контингентом. Это может происходить в виде копирования чужих манер, часто – чтобы казаться старше. Это относится и к принятым в семье способам распоряжаться деньгами, и к отношению в семье к разным источникам дохода. Если в более раннем возрасте дети перенимают модели поведения больше бессознательно, в качестве определенных программ, то с подросткового возраста добавляется еще и сознательное копирование.