• Как изменилась сумма в рублях?
• Какой курс увеличился больше – евро или доллара?
• В какой валюте было бы выгоднее хранить сбережения, если принять во внимание ставки по вкладам?
Практика «Мои ресурсы»
Цель: сформировать представление о базовых ресурсах для достижения цели.
Суть практики
Поговорите о том, что хочет ребенок для себя в будущем: получение определенных знаний, крупная покупка (квартира, автомобиль), путешествие и др.
Составьте список ресурсов, необходимых для достижения цели:
• время;
• деньги;
• усилия;
• связи.
Попросите ребенка определить, какое количество каждого ресурса ему необходимо для достижения желаемого (здесь нам важна не столько точность расчетов, сколько сам алгоритм). Если какой-то ресурс не нужен – ставим прочерк.
Далее попросите ребенка подумать, какие ресурсы и в каком количестве он имеет сейчас для достижения желаемого.
Уточните, может ли он сейчас что-то начать делать, чтобы к нужному сроку у него появились необходимые ресурсы.
Объясните, что чем раньше начать работать над достижением цели, тем скорее и вероятнее будет получен результат.
Практика «Моя потенциальная работа»
Цель: научить зарабатывать и думать о деле жизни.
Суть практики
Попробуем определить возможное дело жизни еще одним способом.
Составляем табличку. В левую колонку выписываем все сильные черты характера подростка и таланты.
В правой колонке напротив каждого таланта пишем не менее трех способов заработка с использованием этого таланта.
Например:
• Я хороший организатор – могу организовывать праздники, могу быть помощником организатора мероприятий, могу научить организовывать кого-то другого.
• Я хороший танцор – могу танцевать на праздниках и вечеринках, могу учить людей танцевать.
• Я пишу стихи – могу писать поздравления под заказ, могу стать известным поэтом и продавать свои книги.
По завершении работы над этим упражнением у подростка уже будет множество вариантов зарабатывания денег. Большая часть этих заработков не требует дополнительных капиталовложений.
Можно выбирать и действовать!
Подросток 16–18 лет
В этом возрасте подросток уже гражданин с паспортом, фактически взрослый, во многом сформировавшийся человек. Термин «финансовое воспитание» уже не очень подходит под данный возраст. Скорее, это уже период понимания системы личных финансов.
Базовый акцент в этом возрасте делается на понимание жизненного цикла человека, в том числе с точки зрения его экономической активности и точек роста для его финансового благополучия.
Важным будет понимание основ финансового планирования будущей жизни (личный финансовый план).
В основе планирования будет лежать умение ставить краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели. «Не все взрослые это могут делать», – возразите вы. Но в воспитание ребенка были включены элементы финансового развития, а значит, с темой финансовых целей он уже знаком. И пока мы можем даже ограничиться тем, что подросток задумывается об этом и определяет ориентиры для себя.
В этом возрасте, на пороге совершеннолетия и, возможно, старта самостоятельной жизни, важно иметь навык планирования доходов и расходов не только в краткосрочной, но и в долгосрочной перспективе; быть знакомым с понятием налогов, налоговых льгот; понимать принцип расчета налогов с личных доходов.
По результату участия в семейных советах в более раннем возрасте должно быть сформировано представление о финансовых продуктах и услугах, которые закрывают основы безопасности в личных финансах; о финансовых продуктах для текущей финансовой жизни, используемых для повседневных задач; о финансовых продуктах, которые подходят под решение будущих финансовых задач и достижение финансовых целей, в том числе инвестиционных инструментов.
Многие подростки в этом возрасте уже имеют собственные самостоятельные источники дохода, по крайней мере, опыт самостоятельной работы, знают, какие возникают права и обязательства по достижении совершеннолетия, разбираются в возможностях кредитования и осознают его преимущества и последствия.
Глава 4. Развиваем навыки поэтапно
Когда мы видим, какими финансовыми навыками и знаниями должен владеть ребенок к определенному возрасту, возможно, возникает недоумение: как? Как всему этому обучить?
Здесь еще раз хочется обратить внимание, что навык не формируется по щелчку пальцев, на это нужно время. В финансовом развитии ребенка мы опираемся на жизненные ситуации, практический опыт, и на получение того или иного навыка, финансовой привычки у ребенка мы можем закладывать до двух лет.
Более того, базовые навыки можно развивать поэтапно, в каждом возрасте осваивая определенную ступень. Финансовый навык имеет свое развитие в зависимости от возраста ребенка и приобретается органично.
Каждый ребенок индивидуален, у каждого свои особенности, свой характер, интересы, приоритеты. Нет одного универсального способа, который подойдет всем и каждому. Но мы, родители, всегда можем адаптировать их под своего ребенка.
Для ориентира приведу пример поэтапного развития финансового навыка.
Возьмем самые часто встречающиеся запросы родителей: как научить ребенка откладывать деньги, как научить копить; как помочь ребенку освоить навык ведения личного бюджета, как научить осознанно распределять свои доходы (в ситуации с ребенком – карманные деньги)?
Навык накопления
2–4 года. Навык формируется уже в процессе того, как ребенок (часто вместе с родителями) начинает складывать монетки в определенную емкость. Это пока ближе к собирательству, чем к накоплению. Как правило, дети собирают монетки с удовольствием. Еще больше радости ребенку приносит момент, когда на эти монетки он что-то покупает для себя. Это закладывает фундамент привычки откладывать и копить.
5–9 лет. Возраст, когда у ребенка появляются карманные деньги, и если родители не покупают все, что ребенок просит, а предлагают ему самому накопить на эту вещь, то начинает формироваться навык не просто собирательства, а накопления с конкретной целью (на определенную вещь). В этом возрасте ребенок вполне может справиться с такой задачей, если период накопления не превышает трех – пяти недель.
9–13 лет. У ребенка растут запросы, и стоимость желаемых покупок тоже. Соответственно, формируется навык достижения краткосрочных финансовых целей (например, к концу года купить скейтборд), планирование и осуществление накоплений в период до 1–1,5 лет.
14–18 лет. Период, когда ребенок вместе с родителями озадачен вопросами своего будущего. В связи с попытками сориентироваться в своей жизненной перспективе возникают и долгосрочные финансовые цели. А следовательно, и новые способы накопить на них, в том числе с использованием финансовых инструментов, как минимум банковских депозитов, которые ребенок открывает самостоятельно.
Конечно, параллельно с навыком накопления в этом процессе формируются и другие навыки: от умения разграничивать желаемые и обязательные расходы, тратить не все карманные деньги до выбора финансового инструмента для формирования долгосрочных накоплений.
Как научить ребенка откладывать хотя бы небольшую часть полученных денег?
К сожалению, рассуждения с ребенком на тему, как важно и нужно копить, дают меньше эффекта, чем практика!
И да… Само собой разумеется, что ребенок получает карманные деньги, которые являются его постоянным доходом. Иначе с чего ему копить?
Первое, что нам нужно сделать, – это перестать сразу покупать то, что просит ребенок.
Если вы будете удовлетворять все желания ребенка, то и копить он не начнет. Зачем? Мама и так купит, если он попросит.
Большинство детских покупок – импульсивные: увидел – захотел – купил. Что позволит избежать таких спонтанных покупок? Фраза: «Извини, но мы не планировали эту покупку, когда собирались в магазин/этой покупки нет в нашем списке, и деньги на нее мы не брали. Давай запланируем эту покупку на следующий раз». Во-первых, мы транслируем ребенку то, что покупки планируются. Во-вторых, у ребенка есть время решить, действительно ли ему нужна эта вещь, или это было сиюминутное желание. Еще проще, если при введении карманных денег вы сразу договорились с ребенком, в каких случаях игрушки ему покупаете вы (например, только на день рождения/Новый год), а в каких случаях он покупает их на свои карманные деньги.
Вторым шагом мы предлагаем ребенку составить свой список желаний, куда входит все, что ребенок хотел бы купить.
Для детей старшего дошкольного и младшего школьного возраста хорошо работают списки, где желаемые покупки не только записаны, но и изображены. Ребенок может сам нарисовать свои желаемые покупки, вырезать их изображения из журналов, может сделать фото игрушки в магазине и распечатать ее и т. д. Для детей более старшего возраста часто достаточно просто списка.
Затем напротив каждого пункта из списка желаний в специальной графе запишите цену каждой покупки. Другими словами, зафиксируйте, сколько нужно денег, чтобы купить каждую вещь из списка.
Спросите ребенка, что из этого списка он хочет больше всего, а какие покупки он может на некоторое время отложить. Выделите покупки разными цветами в зависимости от того, насколько сильно ребенок хочет их приобрести. Например, самую желанную – красным цветом, чуть менее желанную – желтым и т. д.
Так мы учим ребенка расставлять приоритеты, обдумывать свои желания. Не исключено, что ребенок скорректирует список, и даже не один раз. Прекрасно, ведь он учится осознавать свои желания и определять, что для него важно, а что второстепенно.
Третий шаг. У нас уже есть список, в котором выделена самая желанная покупка. На нее и будем копить.
Полезно обсудить с ребенком, сколько времени потребуется на приобретение покупки, если он будет откладывать все карманные деньги, половину карманных денег и т. д. Задавайте ребенку наводящие вопросы, обсуждайте варианты, но не давите. Пусть ребенок сам примет решение. Не навязывайте свое мнение. Для детей старшего дошкольного и младшего школьного возраста рекомендуемый срок накопления – не более месяца. Для более взрослых детей срок может быть более продолжительным.