Даже если ребенок не до конца осознает значение этого действия, в результате постоянного наблюдения за тем, как мама или папа фиксирует свои расходы, у ребенка формируется модель поведения, в которой учет своих расходов – естественное действие.
Это очень поможет в формировании навыка учета в последующем.
Резюме: в 3–5 лет ребенок самостоятельно пока не ведет собственный учет, но наблюдает модель поведения родителей.
Ребенок 6–8 лет
Приведу примеры ситуаций, в которых ребенку будет наиболее комфортно начинать вести учет своих финансов.
Ситуация 1. В период 6–8 лет мы начинаем выдавать ребенку карманные деньги, что может являться поводом начать вести их учет.
Чтобы не загружать ребенка, имеет смысл начинать с полуигрового формата.
Например: «Денежный следопыт» (можно назвать игру по своему усмотрению).
Суть. У ребенка теперь появились свои собственные деньги, он может понаблюдать за ними и потом рассказать родителям, в каком количестве и откуда они приходят, куда и сколько их уходит. Задача родителя – сделать место и процесс наблюдения интересными для ребенка, наглядными и легкими.
Приведу личный пример. Чтобы «наблюдать» за карманными деньгами, мы с моим сыном использовали боковую стенку холодильника, изображения купюр и монет (продаются в канцелярских и книжных магазинах) и небольшие магниты. Маркером расчертили боковую стенку на колонки: деньги пришли и деньги ушли. Когда сын получал карманные деньги, он магнитиком фиксировал изображения соответствующих купюр в колонке «деньги пришли». Когда он что-то покупал, то также фиксировал магнитом купюры и монеты в колонке «деньги ушли». В конце недели мы снимали с магнитов изображения купюр и монет и считали их. Первое время мы учитывали расходы без статей. Через некоторое время начали учитывать не просто «деньги ушли», а куда ушли.
Эту игру можно начать на прикрепленном к стене листе бумаги и купюры/монеты изображать схематично.
Можно завести красивый дневник следопыта или красивый журнал своих покупок и т. д.
Ситуация 2. Вторая благоприятная ситуация для начала обучения учету – когда ребенок решил что-то купить, но денег у него не хватает, и он принимает решение копить. Для этого ему нужно будет понять, сколько он может откладывать в неделю/месяц. И чтобы откладывать точно запланированную сумму, нужно учитывать, куда уходят его деньги. Здесь в помощь опять же журнал покупок (в нем можно писать, клеить, рисовать и т. д.).
Ситуация 3. Третий вариант – семейные советы. Специально для ребенка на семейных советах имеет смысл делать акцент на учете. Обсуждение учета конкретной семьи может вызвать у ребенка вопросы, а это прекрасный шанс рассказать про учет своих денег и предложить ребенку записывать свои расходы.
Ребенок 9–12 лет
Дети в этом возрасте хорошо считают, у них достаточно развито мышление, плюс они имеют опыт распоряжения своими карманными деньгами.
Приведу примеры трех ситуаций, в которых ребенку будет легко начать учитывать свои деньги.
Ситуация 1. Отлично вовлекает ребенка в процесс учета ситуация, когда родители поручают ему в общем семейном бюджете вести учет какой-либо одной статьи расходов.
Например, ребенок может быть ответственным на один месяц за статью «Расходы на домашнего питомца», «Расходы на развлечение» или «Расходы на сладости».
Задача ребенка: собирать все чеки и записывать все расходы по этой статье, а в конце месяца сообщать родителям общую сумму расходов, чтобы они занесли ее в общий бюджет. Можно поинтересоваться мнением ребенка, не много ли уходит на эту статью денег, что бы он хотел изменить и т. п.
Как правило, дети очень ответственно относятся к этому заданию, т. к. это касается всей семьи и общего бюджета.
Ситуация 2. До 8–9 лет ребенку, как правило, требуется помощь родителей в ведении учета. После «Следопыта» и «Журнала своих покупок» можно завести отдельную тетрадочку/блокнотик, где фиксировать не только потраченную сумму денег, но покупки, сделанные на эту сумму. Первое время родители сами могут вносить туда записи, ребенок только ставит свой знак (это обеспечивает включенность ребенка в процесс), что он с этой записью согласен (у моего сына был знак «супермена»). Это, как правило, несколько записей в неделю, которые довольно просто сделать.
Через определенное время проведите эксперимент, например, выдайте карманные деньги, а в блокнот не запишите. Если ваш ребенок заметил это и напомнил вам про блокнот, значит, он готов к тому, чтобы вести записи самостоятельно.
Ситуация 3. Если ребенок – любитель поиграть в телефон, то ему проще всего будет начать вести учет, играя в приложение «Panda Money», «Монеткины», «Райффайзен-Start» и т. п.
Ребенок 13–16 лет
Что поможет ребенку вести учет в этом возрасте?
Ситуация 1. Если вы проводили эксперимент, в котором ребенок был ответственным в течение месяца за определенную статью общего семейного бюджета, и он справился с этим, то доверьте подростку быть ответственным за эту статью расходов всегда. К 13–16 годам можно пойти дальше.
Например, ребенок отвечает за статью «Сладости» в семейном бюджете: в начале месяца выдайте ему всю сумму, запланированную на эту статью на месяц. Задача подростка – в рамках этой суммы обеспечить семью сладостями в течение месяца и в конце предоставить отчет, на какие сладости и сколько потрачено.
Ситуация 2. В этом возрасте очень полезно обсуждать с ребенком свой собственный опыт, связанный с ведением учета доходов и расходов: что получалось, что не получалось, повлияло ли это как-то на ваш бюджет, на ваши финансы. Это мотивирует детей.
Ситуация 3. Привяжите выдачу карманных денег ребенку к его отчету о доходах и расходах. В этом возрасте карманные деньги выдаются один раз в две недели или в месяц. Перед выдачей карманных денег попросите ребенка показать свой учет и вместе сверьте, сходится ли сумма остатка расчетная и на бумаге. При этом задача родителей – не критиковать расходы ребенка, а удостовериться, что учет ведется.
Вести учет ребенок может там, где ему удобно: тетрадь, электронная таблица, мобильные приложения (для этого возраста подходят «Монеткины», «Bankaroo»).
Ребенок 16–18 лет
Данный период – старт перед взрослой самостоятельной жизнью.
В этом возрасте учет связан с формированием долгосрочных финансовых целей у подростка и его личного финансового плана. Подростку нужно определиться с системой учета, которая удобна именно ему и отвечает именно его запросам: как вести учет – детально расписывать все статьи или обобщенно; где вести – электронная таблица, приложение, специальная тетрадь, финансовая программа и т. д. А может, комбинировать?
К 18 годам у подростков, по-хорошему, должна быть система учета, которая отвечает его требованиям к простоте, удобству, детальности учета, возможностям для анализа и оптимизации.
Дополнительно хочу заметить следующее.
Вы можете использовать одну из предложенных ситуаций или адаптировать ее. Можете использовать все варианты вместе (они дополняют друг друга и делают обучение максимально эффективным). На базе предложенных ситуаций можете придумать свой собственный вариант. Главное, чтобы вам и ребенку было удобно и комфортно.
Навык распределения своих доходов
В основе этого навыка лежит понимание, что у любой суммы есть свое назначение. И это назначение определяем мы сами. Для того чтобы глобально понимать направления, по которым ребенок распределяет карманные деньги и прочие расходы, и научиться принимать решение о распределении средств, можно использовать практику «Четыре копилки».
Это достаточно распространенная и широко известная практика, к тому же очень действенная. Она дает базис управления финансами.
Эта практика используется для детей разного возраста и может служить связующим звеном в финансовом воспитании ребенка на разных этапах его развития.
Цель: научить ребенка грамотно распределять свои деньги.
Суть практики
Если совсем упрощенно, ребенку важно научиться разумно распределять свои доходы (карманные деньги, денежные подарки/призы, заработанные деньги и т. д.).
Практика предполагает наличие у ребенка четырех копилок.
• Первая копилка – «Потрать» – использовать деньги на текущие нужды.
• Вторая копилка – «Накопи» – копить на мечту, на свою конкретную цель.
• Третья копилка – «Сохрани» – думать о будущем (впоследствии научиться приумножать сохраненные средства).
• Четвертая копилка – «Помоги» – на благотворительность/помощь своим близким.
Процесс для ребенка должен быть простым и наглядным.
Все, что нужно, – это завести четыре копилки или коробочки и при получении любого дохода, например карманных денег, распределить их по этим копилкам:
• часть сохранить на будущее (навык формирования сбережений, в последующем – инвестирование),
• часть отложить на конкретную цель (навык копить),
• часть отложить на текущие нужды (навык планирования, учета и разумного потребления),
• часть отложить для помощи тем, кто нуждается (умение делиться).
Данную практику можно начинать и с детьми 6–8 лет.
Если вы только планируете начать выдавать своему ребенку карманные деньги, то лучше сразу вместе с карманными деньгами вводить этот подход в распределении полученных средств.
Совершенно правильный вопрос от родителей: «Как ребенку определить, сколько денег класть в каждую из четырех копилок?»
Во взрослом возрасте это решение человек принимает самостоятельно, исходя из своих ценностей, приоритетов и финансовых целей.
Ребенку на первых порах, скорее всего, понадобится помощь в данном вопросе. Придерживаться можно классической формулы распределения бюджета:
• не менее 20 % от суммы ребенок откладывает в копилку «Сохрани» (на будущее),
• не менее 10 % от суммы ребенок откладывает в копилку «Помоги».