А вот принятие решения о распределении средств между «Потрать» и «Накопи» с самого начала можно оставить за ребенком. Возможно, он захочет побыстрей накопить на желанную покупку, поэтому большую часть средств будет откладывать в «Накопи», меньшую – в «Потрать». Возможно, наоборот, в определенный период у него не будет цели, на которую он копит, в этом случае он может эту сумму положить в копилку «Потрать».
Здесь ребенок учится принимать финансовые решения.
Чем старше ребенок, тем меньше родители принимают участие в распределении его доходов по копилкам. В усредненном варианте это выглядит так:
• 6–8 лет – помогаем ребенку распределить каждую полученную сумму по копилочкам. При принятии решения, сколько положить в копилку «Потрать» и сколько положить в копилку «Накопи» (на покупку), рассуждаем вместе с ребенком, проговариваем возможные варианты и их последствия;
• 9–12 лет – помогаем (по необходимости) распределить деньги в описанной выше пропорции. При принятии решения, как распределить средства между «Потрать» и «Накопи», можем помочь советом, не настаивая, окончательное решение принимает ребенок. Вместе оцениваем и анализируем результат в конце каждого месяца;
• 12–15 лет – ребенок самостоятельно распределяет деньги в заданной пропорции (тему «Проценты» проходят в школе в пятом классе). Родитель может дать совет или оказать помощь, если ребенок его попросил об этом. Анализ результата ребенок проводит самостоятельно. Родитель может задавать уточняющие вопросы из серии: «Удается накопить на покупку к нужному сроку?»
• 15–18 лет – подросток может скорректировать процентное распределение по копилкам, но делать это нужно осознанно в соответствии со своими приоритетами между Сохрани/Накопи/Потрать/Помоги.
Копилка «Потрать», как мы понимаем, относится к текущим расходам ребенка. Ребенку при получении тех же карманных денег нужно решить, какую сумму отложить в копилку «Потрать». Это заход на планирование своего бюджета на неделю/месяц и т. д. в зависимости от возраста ребенка. Фактически ребенку нужно запланировать, на что и сколько денег он собирается потратить. В контексте копилки «Потрать» хорошо обсуждать учет финансов и сопоставление плана и факта в своем бюджете: планировал потратить туда-то столько-то, но на все не хватило. Это повод анализировать расходы, причины расхождения и выход на вопрос возможной оптимизации расходов.
Копилка «Накопи» – важная часть этой практики, позволяет получить навык постановки финансовых целей и навык накопления на эти цели. Более подробно этот навык мы обсуждали на стр. 123.
Если с копилками «Потрать» и «Накопи», как правило, не возникает вопросов, то с копилками «Сохрани» и «Помоги» вопросы возникают. Давайте подробнее обсудим «Сохрани» и «Помоги».
Копилка «Сохрани» развивает навык размышления о будущем, формирования долгосрочных сбережений с последующим приумножением (инвестирование).
При получении любого дохода (карманных денег, денежных подарков, собственного заработка и т. д.) ребенок распределяет доход по копилкам, в том числе часть денег откладывает на будущее. Так развивается навык формирования сбережений.
Так как же объяснить ребенку назначение копилки «Сохрани» (или отложить на будущее)? Будем честными, по данным исследований, далеко не все взрослые имеют сбережения и понимают, зачем они нужны.
По своей сути сбережения подразумевают, что часть своего дохода мы используем не на текущее потребление, а на будущее.
«Так у нас есть еще копилка “Накопи”, это же тоже отказ от потребления сегодня в пользу потребления завтра, – возразите вы. – Чем они отличаются?»
Давайте разбираться!
Копим мы на что-то определенное, на конкретную покупку. Поэтому копилку «Накопи» ребенок использует, если копит на конкретную игрушку или вещь (ролики, велосипед, поездку и пр.).
«Накопить на что-то конкретное» – это понятно ребенку с 5–7 лет.
Сберегаем мы не ради конкретной покупки, а в пользу будущего потребления в принципе. Например, взрослые сберегают для формирования финансового резерва (использование в форс-мажорных ситуациях, «на всякий случай»), для формирования пенсии (обеспечение себя при нетрудоспособности), для передачи по наследству и т. д. То есть эти деньги имеют свое назначение, но что конкретно мы на них купим, мы пока не знаем.
Начать осмыслять тему сбережений ребенок вполне может к 11–13 годам – к этому возрасту абстрактное мышление уже достаточно развито. А что делать детям более раннего возраста? Ведь практика «Четыре копилки» рекомендуется детям с 6–7 лет!
Здесь можно дать простую рекомендацию. Мы знаем, что с 5–7 лет ребенок способен осознанно копить на конкретную покупку и, что таить, в подростковом и взрослом возрасте также гораздо проще даются накопления на конкретную цель (отпуск, машина, ремонт). Поэтому мы объединим назначение «Сохрани» и конкретную, но очень далекую покупку. Например, у моего сына эта копилка называется «Сохранить. На будущее. На “порше”». На коробочке наклеен «порше».
Так, с одной стороны, ребенок воспринимает конкретную покупку, с другой стороны, то, что покупка произойдет через длительный период времени, делает процесс очень пролонгированным – ребенок понимает, что цель «на “порше”» может поменяться.
Навык формирования сбережений сейчас приобретает особую актуальность. В формировании сбережений важна регулярность. Важно начать обучать этому навыку с детства. Как вы считаете? При работе с копилкой «Сохрани» есть алгоритм.
Освоение каждого шага этого алгоритма может занять определенное время.
Шаг 1. Научиться (регулярно!) откладывать в копилку «Сохрани». Ребенок освоил этот шаг, когда он самостоятельно, без вашего напоминания стал откладывать сумму в копилку «Сохрани» с каждого поступления карманных и прочих денег. Иногда это довольно длительный период, но никакой проблемы нет, нам ведь важно сформировать привычку.
Шаг 2. Формируем у ребенка представление об инфляции, о снижении покупательской способности денег, с одной стороны; с другой стороны – о том, что деньги могут делать деньги и что при наличии времени и регулярности откладывания он станет обладателем внушительной суммы. Если ребенок предподросткового или подросткового возраста, то этот шаг можно проходить параллельно с первым. Лучше это делать в контексте ответов на вопросы из серии: почему конструктор стоил столько-то, а стал стоить столько; почему мороженое стало дороже и т. д. – так наглядно видно, что на одну и ту же сумму со временем купить можно будет меньше, чем сейчас. После того как ребенок осознал данный факт, можно вводить контекст приумножения денег. Для этого обсуждайте с ребенком, как вы в семье приумножаете деньги, какой результат получается, какие есть еще варианты, когда деньги могут делать деньги. Очень помогают книги по финансовой грамотности для детей, например «Пес по имени Мани» Б. Шефера.
Шаг 3. Вместе с ребенком решите, с помощью чего (каких инструментов) он может приумножать свои деньги. Первое время можно использовать и краткосрочные вклады (хотя это инструмент сохранения, а не приумножения, но для первичного опыта работы с финансовыми организациями подходит). После получения первых финансовых результатов в виде процентов имеет смысл поменять способ на более доходный. Например, можно выбрать покупку акций и облигаций. Сейчас это сделать просто (через мобильные приложения) и с небольших сумм.
Шаг 4. Вместе с ребенком обсуждаем прирост денег и соблюдаем регулярность действий. Делать это можно через мобильное приложение: следить за приростом денег на счете – как фактически зачисленных на счет средств, так и за доходом, который принесли купленные акции (иногда, конечно, акция может и потерять в цене, и это хороший повод обсудить причины).
Небольшая ремарка.
Инвестирование в контексте финансовой грамотности по возрастам имеет смысл начинать с 12–14 лет. Можно ли раньше? Вполне. Конечно, ни о каком фундаментальном и техническом анализе речи не идет. На начальном этапе ребенок может покупать акции тех компаний, которые он знает, продуктами которых он пользуется и которые ему нравятся: Детский мир, Сбербанк, Яндекс и т. п. Зачем все это затевать? Это помогает воспринимать привычку сберегать и инвестировать как естественный процесс, норму, обычное явление жизни.
Копилка «Помоги» предполагает, что часть всех полученных средств (карманных денег, денежных подарков и т. д.) ребенок откладывает для помощи тем, кто нуждается (умение делиться).
С чем часто сталкиваются родители? С тем, что ребенок не хочет делиться своими деньгами и не понимает, зачем это делать.
Почему так происходит? Мы знаем, что родители являются образцом для своих детей. Наши дети впитывают наши модели поведения на бессознательном уровне. В семье может быть не принято говорить о благотворительности и заниматься ею. Или родители занимаются благотворительностью, но не обсуждают это с ребенком, ребенок об этом просто не знает.
Если ребенок не хочет откладывать деньги в копилку «Помоги», я бы не рекомендовала настаивать и заставлять его это делать! Благо творится всегда по собственному желанию.
НО! Копилку «Помоги» не убираем, пусть она стоит вместе с остальными копилками, даже если пока ребенок не готов откладывать туда деньги.
При этом ребенку можно объяснить, что мы оставляем эту копилку, т. к. если у него возникнет желание помочь кому-либо материально (может, родным), то у него уже есть копилочка для этого.
Если родители решили приучать ребенка к благотворительности, то с чего начать?
• Можно начать с небольших доступных шагов (например, положить что-то в корзинку для детских домов в магазине «Детский мир», предложить выбрать игрушки, с которыми он уже не играет, помочь вам собрать одежду, из которой ребенок уже вырос, и отвезти все в благотворительный фонд, совместно испечь что-то для благотворительной ярмарки и т. д.).