Вокруг нас так много информации о том, с какого возраста заниматься финансовой грамотностью с ребенком, как правильно давать карманные деньги, чему и в каком возрасте имеет смысл обучать ребенка с точки зрения финансового воспитания, много практических материалов. Как говорят многие родители, «голова идет кругом…». А с чего начать? Если родитель решил начать заниматься финансовым воспитанием своего ребенка, на что в первую очередь обратить внимание?
Если исходить из того, что понятие «личные финансы» – во многом про принятие решений, про выбор, про приоритеты, то в первую очередь обратить внимание имеет смысл на то, чтобы помочь ребенку начать осознавать свои потребности, свои желания. Это можно делать с раннего возраста.
Как мы понимаем, потребности – это то, что необходимо нам для поддержания жизнедеятельности на комфортном для нас уровне. Важно говорить с ребенком и о его собственных потребностях, и об общих потребностях семьи, и о потребностях каждого члена семьи. База для дальнейшего финансового воспитания – в понимании ребенка, что существуют как потребности семьи, которые необходимы для комфортной жизни всех ее членов, так и отдельно потребности мамы, папы, ребенка.
Удовлетворить все потребности сложно, потому что они, как правило, безграничны. В данной книге мы будем вести речь о тех потребностях, на удовлетворение которых необходимы финансовые ресурсы. Нам постоянно нужно покупать еду, оплачивать коммунальные услуги, обновлять гардероб и т. д. Средства для удовлетворения минимальных для жизнедеятельности базовых потребностей мы относим к обязательным расходам, но есть и потребности во впечатлениях, в досуге и т. д. Расходы на те потребности, которые не относятся к минимально необходимым для жизнедеятельности, мы, как правило, называем «желательными». Градация между обязательными и желательными расходами в определенной степени условна и будет различаться в разных семьях. Что в вашей семье относить к обязательным расходам (без чего вы не можете обойтись), что – к желательным (от которых при необходимости вы можете отказаться), вы решаете самостоятельно. В основном градация зависит от ценностей, принятых в семье, и от уровня жизни. Для кого-то платные кружки для ребенка и бассейн для родителей – это обязательные расходы, потому что здоровый образ жизни и образование являются в семье ценностями с высоким приоритетом. Для кого-то платные кружки и бассейн будут относиться к желательным расходам, потому что здоровый образ жизни и образование являются менее приоритетными по сравнению с другими ценностями. Здесь нет понятия «правильно/неправильно», «хорошо/плохо». Есть ценности семьи и их приоритетность для членов семьи.
С 5–6 лет ребенок может осознавать свои потребности и желания. С 6–7 лет ребенок способен различать обязательные и желательные расходы.
Но, согласитесь, к желательным можно отнести и покупку, которую ребенок давно хотел. Купив заветную вещь, он радуется ей долгое время, она приносит ему массу положительных эмоций. Такие покупки, возможно, делают нашу жизнь более радостной.
К желательным мы можем отнести и покупки, которые совершили импульсивно: увидел – захотел – купил – забыл.
При этом первый вариант желательных покупок сильно отличается от второго по качеству и продолжительности получаемых положительных эмоций. И чтобы ребенку показать, что желательные покупки тоже могут быть разными, можно использовать градацию: обязательные покупки – желательные покупки – лишние покупки.
Таким образом, у нас получилось следующее.
Обязательные – это расходы, без которых человек не может обойтись. Не покупать продукты питания мы не можем, без еды человек долго не проживет. Если не платить за коммунальные услуги, то через какое-то время их могут отключить и придется сидеть в темной холодной комнате со свечой.
Желательные расходы – это расходы на товары и услуги, без которых можно прожить. Например, можно прожить без театра и кино, без путешествий и т. д. Но, как правило, желательные покупки добавляют радости в нашу жизнь, дарят нам положительные эмоции и впечатления, которые остаются в нашей памяти. Однако в ситуации, когда средств недостаточно для покрытия обязательных расходов, мы можем отказаться от желательных.
Лишние расходы – это то, без чего мы легко можем обойтись, и то, что не приносит нам радость (или приносит, но на очень короткое время). Как правило, лишние расходы у нас возникают при импульсивных покупках и под воздействием рекламы.
В качестве практики, если ребенок получает карманные деньги и совершает на них покупки, можно предложить ему вспомнить, какие покупки он совершил за последнюю неделю и были ли среди них лишние (когда он купил, деньги потратил и не пользовался покупкой/забыл про нее).
Здесь сложно удержаться и не настоять на том, чтобы ребенок не покупал, с точки зрения родителя, «ненужную» игрушку/вещь. Но подумаем о том, что мы не сможем постоянно быть рядом с ребенком и решать все за него, поэтому более эффективно, если ребенок получит собственные инсайты.
В этом случае нам важно помочь ребенку фиксировать его эмоции. Самый простой способ – через вопросы: ребенку задается серия вопросов на осознание им своих эмоций. Мы можем задать ребенку вопрос, который является «стопом» и фиксацией его эмоции и его решения перед совершением покупки: действительно ли он хочет эту игрушку; действительно ли ему нужна эта игрушка; как он думает, долго ли она его будет радовать? Мы не давим, не отговариваем, просто задаем вопросы.
Конечно, большинство детей сразу отвечают: «Да! Да! Да!» – уж очень хочется получить игрушку. Тем не менее фиксацию эмоции и решения мы сделали.
Сразу после покупки зададим ребенку вопрос на закрепление осознания эмоции: «Ты рад покупке? Доволен приобретением?» Через 5–6 часов после совершения покупки задаем вопрос: «Где твоя новая игрушка? Интересно с ней играть? Не жалеешь, что купил эту игрушку? Радует она тебя?» Через 2–3 дня после совершения покупки дублируем вопросы: «Где твоя игрушка? Играешь с ней? Доволен покупкой? Радует она тебя?»
По сути, этими вопросами мы помогаем ребенку осознавать свои эмоции на разных этапах до и после покупки.
Мгновенного волшебства не произойдет, после первой итерации «хочу-хочу» вряд ли прекратятся. Но нужно запастись терпением и задавать вопросы к каждой покупке.
Через определенное время вы удивитесь: ребенок будет сам себе задавать эти вопросы. Проверено!
Метод лучше работает в ситуации, когда у ребенка есть карманные деньги и покупку он осуществляет именно на них.
Цикл таких фиксаций имеет смысл проводить периодически, чтобы ребенок сам осознал способ принятия решения: соотношение покупки с реальной потребностью или с собственной продолжительной радостью/удовлетворенностью.
Зачем это все ребенку? Со временем на базе этой градации он сможет расставлять приоритеты и принимать для себя разумные решения о той или иной покупке.
Параллельно с осознанием своих потребностей имеет смысл обсуждать и другой важный для управления финансами момент: удовлетворить все свои потребности сложно. Почему? Потому что потребности бесконечны, а ресурсы, в данном случае финансовые, как правило, в моменте ограничены. И если в мире ресурсов чаще всего достаточно, то в конкретный период времени мы получаем доход определенного размера. Наши потребности, во-первых, воспроизводимы (мы не можем наесться один раз на всю жизнь, купить одни ботинки на всю жизнь и т. д.); во-вторых, с ростом наших доходов, как правило, растут и наши потребности, но количество потребностей, которые мы можем удовлетворить, часто ограничено уровнем нашего дохода.
Данные осознания быстрее всего приходят с практикой. В этой теме отлично работают не только игры, но и карты потребностей семьи, семейные советы, распоряжение собственными карманными деньгами.
Например, с 6–7 лет, а иногда и в более раннем возрасте, можно попробовать поиграть с ребенком в домашнего детектива, задача которого – выяснить, какие потребности есть у каждого члена семьи. Для этого придется взять интервью у каждого и нарисовать своеобразную карту: кто что в семье хочет, есть ли потребности, которые совпадают, много ли индивидуальных потребностей.
Очень важными в финансовом воспитании ребенка являются семейные советы. Я понимаю, что в большинстве семей все финансовые решения папа и мама обсуждают отдельно, «за закрытыми дверями». Обсуждать всем вместе за одним столом текущие вопросы, вопросы будущего, решение сложных ситуаций принято лишь в небольшом количестве семей. Тем не менее очень рекомендую эту практику.
Конечно, каждая семья сама определяет круг вопросов, которые обсуждаются вместе с детьми.
А поскольку в семейный совет мы закладываем обучающую и воспитательную функцию, то круг вопросов для обсуждения с детьми напрямую зависит от того, чему вы хотите ребенка научить с помощью этой практики. И если ребенок присутствует на семейном совете, то крайне важно не игнорировать его мнение, а учитывать наравне с остальными членами семьи или хотя бы выслушивать мнение ребенка. Вопросы потребностей семьи в целом и каждого ее члена в отдельности – это то, что может обсуждаться на совете.
Чем полезно участие ребенка в семейном совете с точки зрения финансового воспитания?
Семейные советы можно назвать обучением в режиме сотрудничества.
Ребенок получает опыт (даже если в этот момент он просто наблюдает) реального анализа семейных финансов, он видит, какие потребности в семье существуют, как в семье происходит планирование будущих целей, как планируются крупные покупки, как обсуждаются проблемные ситуации и какие пути решения конкретных ситуаций находятся. Для ребенка это бесценный опыт.
На семейном совете вовлекайте детей в обсуждение семейного бюджета и планирование отпусков. Например, обсудите, что семья ждет от отпуска, какие потребности присутствуют, как вы можете эти потребности удовлетворить. Обсудите бюджет отпуска: озвучьте, что для того, чтобы съездить куда-нибудь на каникулы, надо потратить деньги на приобретение билетов, оплату гостиничных номеров и развлечений. На все ли достаточно ресурсов, в данном случае денег, укладывается ли семья в выделенный бюджет? Это поможет ребенку осмысленно подойти к планированию собственного бюджета в будущем.