Причастность к решению вопросов, возникающих в семье, способствует формированию у ребенка самостоятельности. Поэтому важно интересоваться мнением ребенка по решаемым на совете вопросам (конечно, с учетом его возраста): какой вариант времяпрепровождения на каникулах выбрать, какая марка машины ему больше нравится, какой подарок он бы выбрал на юбилей бабушки, что лучше – сейчас купить игровую приставку или на эти деньги поехать на выходные в дом отдыха всей семьей и т. д. Семейный совет способствует высокой степени вовлечения ребенка в дела семьи. Понимание того, что происходит внутри семьи, дает ребенку дополнительное основание для принятия своих решений, он будет учитывать не только собственные интересы и желания, но и приоритеты и интересы семьи.
Ну и именно на семейных советах дети быстрее всего могут научиться прислушиваться к мнению других, уважительно к нему относиться, понятно и убедительно выражать свои мысли, приводить доводы и аргументы в защиту своего мнения.
Карманные деньги ребенка максимально эффективны в теме потребностей и ресурсов. Распоряжаясь своими карманными деньгами, ребенок постепенно учится управлять своими желаниями и потребностями, расставлять приоритеты в ситуации ограниченных ресурсов (в финансах этот ресурс – деньги).
Когда ребенок понял, что потребности безграничны, а ресурсы ограничены, возникает необходимость расставлять приоритеты, решать, что для него наиболее важно. Решать, как при ограниченных ресурсах максимально удовлетворить свои потребности. Это можно делать как через игровые ситуации, так и через обсуждение потребностей, желаний, ресурсов на примере членов семьи. Например, с детьми 5–7 лет можно играть в игру «Что возьмем с собой?», и далее – варианты: в поход, в бассейн, в театр и т. д. Это широко известная игра, суть которой заключается в том, что мы выбираем, например, что возьмем с собой в поход.
Затем обозначаем список предметов, куда входит то, что относится к потребностям, и то, что относится к желаниям. Например, для похода: спички, кукла, палатка, любимая игрушка, котелок, конфеты, спрей от комаров и т. д. Создаем ситуацию ограниченного ресурса. Как вариант: мы можем унести с собой в поход только 3 (или 5) предметов.
И далее из всех предметов вместе с ребенком выбираем 3 (или 5), которые возьмем с собой. Рассуждаем вместе, зачем каждый предмет нам нужен, можем мы без него в походе обойтись или нет, пока все предметы не будут отнесены к потребностям или желаниям и не будут определены те самые 3 (или 5) предметов, которые возьмем с собой.
Для детей 8–10 лет хорошо подходят ситуации в магазине. Например, вы вместе составляете список продуктов, которые необходимо купить, и список того, что ребенок хотел бы купить. Сумма на покупки в магазине у вас определенная и ограниченная. Идите со списком в магазин. Естественно, денег и на обязательные, и на желаемые покупки не хватает, и ребенок делает выбор с оценкой последствий, например, анализирует, что будет, если мы не купим хлеб, но купим конфеты; что будет, если мы не купим корм коту, но купим мороженое и т. д. И почему без одних покупок мы не можем обойтись, а без других – вполне можем.
Для детей с 11 лет этот навык отрабатывается уже на опыте собственного бюджета, в котором теперь должны быть обязательные расходы (например, оплата своего мобильного телефона). И ребенок в рамках своего бюджета, в рамках суммы карманных денег уже принимает решение о том, куда потратит свои деньги, а с помощью родителей оценивает последствия своего решения.
На эту тему есть много разных упражнений, масса настольных игр, в которых нужно рассортировать предметы на необходимые и желаемые.
К осознанию потребностей, желаний и ресурсов можно подойти через призму карты потребностей семьи. Можно обсудить с ребенком, что родители имеют определенный доход, который нужно распределить так, чтобы хватило и на общие потребности семьи, и на потребности каждого ее члена. И именно потому, что потребностей много, а доход родители получают определенный, возникает необходимость выбирать, какие потребности удовлетворить, какие отложить, а от каких можно отказаться. Именно поэтому родители не всегда покупают ребенку игрушку.
Здесь и начинается разумное потребление. Дети зачастую не понимают, почему не все их желания могут исполняться. Не понимают и реальную ценность ресурсов, которые нужны для реализации этих желаний. Поэтому важно показывать, как связаны между собой потребности и ресурсы, и учить расставлять приоритеты.
Принимая решение о расходах на удовлетворение той или иной потребности, нужно сравнивать ее с другими потребностями: что является приоритетом и от чего можно отказаться. Ресурсы на удовлетворение потребностей всегда должны соотноситься с возможностями. Мы ограничены своим уровнем дохода и не можем тратить больше, чем получаем. Следует расходовать деньги таким образом, чтобы удовлетворять как можно больше важных потребностей на комфортном для себя уровне.
Поэтому у нас всегда встает вопрос: как за свои ресурсы (доходы) удовлетворить максимальное количество наших потребностей?
Здесь можно начать знакомить ребенка со скидками, акциями, распродажами как инструментом решения данной задачи. Совместные походы в магазин, составление списков покупок, выбор конкретного товара, учет скидок и распродаж, онлайн-покупки – все это помогает ребенку изучить способы, как на свои ограниченные ресурсы удовлетворить максимальное количество своих потребностей.
Следующий момент – а что делать, когда своих ресурсов (карманных денег) не хватает на необходимую покупку? Здесь у нас несколько вариантов, как минимум – начать копить (о формировании навыка накопления мы подробней поговорим в следующей главе); как максимум – подумать о собственном доходе.
А как сделать так, чтобы не потратить все деньги и оставить часть, чтобы отложить на желанную покупку? Следующее необходимое осознание: чтобы обеспечить себе комфортный уровень жизни, расходы должны быть меньше доходов. Зачем? Чтобы было что отложить на свою мечту. Эту задачу помогает решить планирование и учет доходов и расходов. В теме финансовой грамотности для детей учет доходов и расходов – непростая задача. С одной стороны, это связано с тем, что многие родители не ведут учет своих финансов. Соответственно, у детей нет образца такого поведения. Согласитесь, сложно учить чему-то, если мы сами это не практикуем и сами в это не верим. Многие взрослые начинают вести учет доходов и расходов, но со временем бросают, чаще всего это происходит, потому что мы сами для себя до конца не определили, зачем мы ведем этот учет. Вести учет ради учета действительно достаточно скучно и часто бесполезно.
Так зачем же нам учить своих детей вести учет доходов и расходов и как это поможет им во взрослой жизни? Все мы знаем: чтобы реализовать свои мечты, чтобы накопить на крупные покупки, чтобы сформировать капитал, нам нужно, чтобы наши доходы были выше, чем наши расходы. Если все свои доходы мы тратим на текущее потребление, т. е. наши расходы равны доходам или вообще превышают их, то у нас не остается средств, которые мы можем вкладывать в достижение своей мечты, своих финансовых целей. Ситуация, когда доходы превышают расходы, обеспечивается в том числе за счет контроля своих расходов, в данном случае в виде учета. Сейчас я назову несколько очевидных вещей, но мне кажется, имеет смысл их проговорить. Учет прежде всего позволяет контролировать расходы, т. е. четко знать, сколько и куда потратили. Во-вторых, позволяет оптимизировать расходы, т. к. вся структура нашего потребления для нас очевидна, и мы наглядно видим, какие статьи расходов мы можем оптимизировать, за счет чего и как. В-третьих, учет позволяет планировать наши финансы, в этом случае уже не «мы для денег, а деньги для нас», они под нашим контролем. В-четвертых, учет позволяет повысить осознанность потребления. Когда у нас есть план, мы понимаем, сколько нам нужно отложить на свою мечту, тогда каждая импульсивная покупка – это уже не просто покупка для нас, это то, что отдаляет нас от мечты, мы начинаем более осознанно относиться к своим расходам.
Вот для чего имеет смысл научить своих детей вести учет доходов и расходов.
Когда мы понимаем, какие категории расходов присутствуют в нашем бюджете, к какой группе они относятся (обязательные/желательные), мы можем точнее спланировать свой бюджет.
Планирование, разумное распределение и учет расходов, доходов и сбережений – это и есть управление финансами, от которого зависит наше благосостояние.
Зачем это детям? Детям важно понимать, что недостаточно просто получать доходы. Важно уметь планировать свои расходы и управлять ими. Отказываться от одних в пользу других, расставлять приоритеты, делать сбережения.
Немного подытожим вышесказанное.
Итак, желания и потребности безграничны. Ресурсы, которые необходимы для удовлетворения потребностей и желаний, часто ограничены, поэтому каждый день мы сталкиваемся с необходимостью выбора – какие потребности, в каком объеме и в какой последовательности удовлетворять.
А значит, имеет смысл начинать с того, чтобы помочь ребенку осознать свои потребности, желания, ресурсы. Как правило, понимание своих потребностей и ресурсов, а в последующем и финансовых целей, их приоритетов и возможностей и лежит в основе выбора, в основе тех финансовых решений, которые ребенок будет принимать. Поэтому, чтобы сделать этот выбор, принять финансовое решение не под влиянием рекламы, моды, советов окружения, ребенку важно научиться осознавать свои потребности и желания. Делать это эффективней через практику, в том числе через опыт первых покупок.
Это первый шаг.
Дальше можно переходить к вопросу: а как наши потребности удовлетворять? Из базовых потребность в питании мы удовлетворяем за счет еды, потребность в тепле – за счет одежды и т. д. И тут мы с ребенком обнаруживаем, что деньги сами по себе не могут удовлетворить наши потребности (мы не можем деньгами утолить голод, не можем их надеть на себя и т. д.). Зачем тогда деньги в нашей жизни? Здесь мы и выходим на функцию денег как универсального средства обмена. За деньги мы можем купить то, что удовлетворит наши потребности. За деньги мы можем купить товары и услуги, которые нам нужны для удовлетворения наших потребностей. Происходит осознание, что деньги – не ради денег, а деньги как ресурс. Причем, например, в магазине мы обмениваем деньги на товар. А занимаясь определенной деятельностью, мама и папа обменивают свое время, знания, навыки, опыт, энергию, умения, профессионализм и т. д. на деньги. И чем больше у человека умений и навыков, чем выше его уровень профессионализма, тем на большее количество денег он потенциально их может обменять – другими словами, тем больше он может зарабатывать. В этой ситуации обсуждение вопросов: что он сейчас умеет, насколько это умение уникально и на какое количество денег для жизни эти умения можно обменять – как правило, помогает.