Следующий этап – проживание того, что потребности и желания наши зачастую безграничны, а ресурсы – в данном случае деньги – в моменте ограничены. В моменте мы располагаем определенным количеством ресурса, определенным количеством денег. И в этом же моменте для удовлетворения наших потребностей и желаний может оказаться, что нам нужно гораздо больше ресурсов, чем у нас есть. Это точка, в которой возникает необходимость расстановки приоритетов. Исходя из чего? Исходя из понимания своих потребностей и осознания, что они имеют для нас разную важность. Чем важнее для нас потребность или желание, тем выше ее приоритет для нас.
Почему мы начали говорить про проживание этого опыта? Теоретически осознать это довольно непросто, нам на данном этапе нужна практика. Откуда она возникнет у ребенка? С появлением карманных денег, когда у ребенка есть собственные средства, которыми он может распоряжаться по своему усмотрению. Подробно про карманные деньги – как, сколько, в каком возрасте, по какому принципу их давать – мы обсудим чуть позже, сейчас важно понять, что на практике у ребенка возникает ситуация: денег у него ограниченное количество – определенная сумма, потребностей и желаний, чаще всего, намного больше. Это как раз для нас, родителей, тот опыт и те ситуации, которые нужно обсуждать с ребенком.
Иногда сразу, иногда со временем у ребенка появляются потребности в покупках, стоимость которых значительно превышает сумму выдаваемых родителями карманных денег. Это как раз первый звоночек к тому, чтобы начать практиковать накопления, когда свой доход – в ситуации ребенка это карманные деньги – нужно распределить между потреблением (то, что трачу сейчас) и накоплением (откладываю на свою финансовую цель). На том, как формировать навык накопления, мы остановимся более подробно в одной из следующих глав. Если в семье приветствуется тема благотворительности, вводить ее для ребенка целесообразно именно в этот период. В этом случае распределение карманных денег для ребенка будет осуществляться по принципу: часть трачу – часть коплю – частью делюсь (благотворительность). Для наглядности и простоты можно самостоятельно смастерить с ребенком разные шкатулочки для «трачу»/«коплю»/«делюсь». Можно купить готовые комплекты. В этот период важно, чтобы у денег с разным назначением было разное место хранения.
Достаточно быстро ребенок может прийти к тому, что если использовать только карманные деньги, то процесс накопления может стать достаточно длительным. Возможно, ребенку захочется достигать своих финансовых целей быстрее. Отлично! Это хороший разворот в сторону того, как ребенок может увеличить свой доход самостоятельно, какие возможности есть и как их можно использовать. Это заход на тему заработка, разных источников дохода, их видов и количества.
Взрослея, уже в предподростковом возрасте, ребенок может столкнуться с ситуацией, что у него есть покупки, которые он хочет приобрести в течение 2–3 месяцев, а есть более долгосрочные цели. Нам, родителям, хорошо бы отследить этот момент и поделиться своим опытом, как в разные периоды жизни менялись цели, какие долгосрочные финансовые задачи у семьи есть в настоящий момент. Что такое сбережения, чем они отличаются от накоплений? Какие есть возможности формирования капитала на крупные долгосрочные цели? Здесь прямой выход на тему инвестирования и возможного первого опыта в данной области.
И чем ближе ребенок подходит к своему совершеннолетию, к своим 18 годам, тем больше мы делимся своим опытом, обсуждаем и практикуем вопросы того, как ребенок может организовать свою самостоятельную финансовую жизнь, как можно выстроить свои финансы относительно удовлетворения текущих потребностей, своих финансовых целей с разным сроком; какие задачи возникают в данном направлении, какие финансовые продукты и услуги можно использовать для решения этих задач.
Мы в общих чертах обсудили этапы, которые имеет смысл учесть в финансовом воспитании ребенка. В последующих главах мы будем более подробно рассматривать, в каком возрасте какие навыки и как можно развивать у ребенка.
Но перед этим остановимся на основных элементах финансового воспитания.
Базовые элементы финансового воспитания
Что важно для финансового воспитания ребенка? Что влияет на то, как ребенок распоряжается деньгами, как он относится к деньгам, на его финансовые модели поведения? Здесь имеется три важные составляющие: семья, финансовая среда и окружение, собственный опыт ребенка.
Семья
Именно в семье ребенок знакомится с тем, что такое деньги, как к ним относиться, что с ними делать. Это понимание зачастую и обуславливает те решения и действия, которые ребенок в последующем предпринимает относительно своих денег. В конечном итоге это сказывается на тех финансовых результатах, которые есть у человека. Ни для кого не секрет, что у ребенка часто срабатывает эффект подражания. Ребенок видит финансовую модель поведения своих родителей: как родители распоряжаются деньгами – транжирят или экономят; пользуются финансовыми инструментами или хранят средства максимум на вкладе; есть ли в семье деньги или родители живут по принципу «то пусто – то густо»; как родители относятся к зарабатыванию денег – например, как к тяжелому труду с большими усилиями; вызывала ли тема денег споры и ссоры в семье и т. д. Эти паттерны поведения ребенок перенимает у значимых для него взрослых. Что ребенок слышит о деньгах, заработке, богатстве, богатых людях и их личных качествах и т. д.? Мы осознанно или неосознанно учим ребенка определенным образом относиться к деньгам и распоряжаться ими. Причем финансовые модели поведения родителей у ребенка могут выражаться как в подражании, так и в желании делать все наоборот. Например, родители всю жизнь старались экономить, ограничивали в деньгах и себя, и ребенка. Ребенок вырос и действует по принципу «живем один раз», восполняет недополученное в детстве.
Что слышат дети? Что у мамы нет денег, нужно экономить на всем? Или, наоборот, посыл ни в чем себе не отказывать, «все лучшее – детям»? Часто можно встретить ситуацию, когда после получения зарплаты в семьях «пир горой», а потом «стол пустой». Разве редки сейчас установки: «не в деньгах счастье», «не жили богато и не стоит начинать» или «деньги нужны, чтобы их тратить», «живем один раз», «не солить же их» и т. д.? Мы рассуждаем здесь с точки зрения правильно/неправильно, хорошо/плохо. Каждый из нас имеет право на свое отношение к деньгам. Вопрос в другом: к какому результату это приводит и устраивает ли нас этот результат? Желаем ли мы такого же результата своим детям? Чаще всего деньги в жизни ребенка на бессознательном уровне будут занимать то место, которое им отводили родители. Если, конечно, их авторитет не будет поставлен под сомнение.
Что делать? Минимум – фиксировать свои установки и модели поведения и задавать вопрос: «Вы хотите, чтобы ваш ребенок ТАК думал о деньгах, ТАК с ними обращался?»
Что бы ни происходило в вашей семье с финансами, со знаком плюс или со знаком минус, обращайте внимание:
• как вы говорите в семье о деньгах;
• как вы воспринимаете деньги (что деньги для вас);
• как вы обычно тратите деньги;
• какие эмоции у вас вызывают деньги, их отсутствие/достаток;
• какие эмоции по поводу денег вы транслируете своему ребенку.
Почему это может быть важно для ребенка? Определенные паттерны могут быть ограничением в его финансовом благополучии.
Мы своим поведением и своими фразами передаем детям те убеждения, которые есть у нас. И когда мы говорим своему ребенку: «У нас нет денег», как правило, фраза вылетает до того, как мы успели ее осознать. С детьми мы общаемся большей частью на чувственном уровне. Контролировать каждое свое слово и каждое свое действие при общении со своим ребенком… я затрудняюсь ответить, выполнимо ли это вообще. А как по-другому сказать, если денег нет, а ребенок просит ему что-то купить?
Давайте посмотрим на таблицу, в которой отражены достаточно распространенные фразы, которые часто транслируются детям. И для примера – варианты, как их можно трансформировать. Напомню, что это лишь примеры, каждый из нас может сформулировать свой вариант, адаптировать его под возраст ребенка, уровень его финансовой грамотности, близости контакта с родителем.
Часто у нас, родителей, много страхов по поводу того, «правильно ли я объясняю, что делать, если я сам не знаю»; как правильно объяснить ребенку конкретную ситуацию, если у родителя есть негативный опыт в подобных случаях. В таких обстоятельствах, как вариант, можно не занимать позицию всезнающего учителя, а создать ситуацию обсуждения, диалога с ребенком, поделиться своим опытом и выводами. Гораздо более значимым для ребенка является обсуждение конкретных реальных жизненных обстоятельств, чем теоретические рассуждения. Мы часто опасаемся, что ребенок задаст вопрос, а мы не сможем на него ответить. А что страшного в том, что у нас нет ответа на какой-то вопрос?! Это повод найти его вместе с ребенком, порассуждать на эту тему.
Мы понимаем, что родители – это пример для подражания. Не зря говорят: «Не надо воспитывать своих детей, нужно воспитывать себя».
И в нашей теме финансовой грамотности родители также являются примером для ребенка.
Поэтому, что бы ни происходило в вашей семье с финансами, со знаком плюс или со знаком минус, как минимум обращайте внимание на то, как вы говорите в семье о деньгах; как вы воспринимаете деньги (что деньги для вас); как вы обычно распоряжаетесь деньгами; как принимаете финансовые решения; какие эмоции у вас вызывают деньги, их отсутствие/достаток. Это поможет и в управлении вашими личными финансами, и в финансовом воспитании ребенка. У вас уйдут страхи, что вы не знаете, чему учить ребенка и правильно ли вы это делаете, вы будете отличным образцом для подражания. Будете уверены в себе, т. к. поймете систему изнутри.
Среда и окружение
Помимо того образца, который ребенок получает в семье, также имеет значение то, что окружает ребенка. Имеет смысл обратить внимание, есть ли в доме книги для детей на тему финансовой грамотности. Сейчас большое количество авторов пишут сказки, рассказы, истории на тему финансов для детей разного возраста. Посмотреть, есть ли в доме развивающие экономические игры (они также присутствуют в большом количестве), адаптированные для детей с пяти лет. Эти игры помимо финансовых навыков позволяют познакомиться со многими финансовыми инструментами. Причем это могут быть не только настольные игры, онлайн или мобильные игры, это могут быть и самостоятельно придуманные игры и квесты. Например, почему бы не устроить квест в магазине из серии «Кто найдет самую выгодную цену» и т. п.