Это очень увлекательно, интересно и полезно как для детей, так и для нас, взрослых.
Помогает нам в финансовом воспитании также тот контент, который потребляет ребенок: смотрит ли он мультфильмы, каналы и т. д. на тему финансов и экономики. Наши современные реалии таковы, что ребенок так или иначе пользуется мобильными приложениями; сейчас имеется большое количество мобильных приложений на финансовую тематику для детей, от банковских приложений до приложений, рекомендуемых Минфином РФ. Для детей проводится большое количество мероприятий по финансовой грамотности: это семейные финансовые фестивали, мастер-классы, финансовые лагеря, финансовые квесты, парки профессий и т. д. Все это имеет смысл включать в финансовое воспитание ребенка, в том числе и с точки зрения взаимодействия со сверстниками, которые также погружаются в тему личных финансов.
Опыт ребенка
Как мы понимаем, теоретически научиться распоряжаться деньгами крайне сложно, если не сказать, что невозможно, поэтому ребенку очень важна практика.
В целом в современном мире легко говорить с детьми о деньгах, деньги и экономическая реальность окружают любого современного человека. Поэтому получать опыт ребенок может везде, где он сталкивается с деньгами, – в магазинах, в банке (когда он пришел туда с родителями), в транспорте и т. д. Все эти ситуации являются частью опыта ребенка, и любая из них может способствовать пробуждению его интереса к теме финансов.
И здесь основной вопрос родителей: как сделать так, чтобы этот опыт был эффективным и положительно влиял на жизнь ребенка в будущем. Важно наблюдать за ребенком: есть ли у него интерес к деньгам, в каких ситуациях он проявляется, задает ли ребенок вопросы и какие, как он обращается с деньгами. Опыт ребенка в конкретной жизненной ситуации может быть той точкой, с которой начнется ваш диалог с ним на тему финансов. Причем это такой же диалог, как и в других сферах жизни и воспитания ребенка, например в обучении ребенка правилам гигиены, общения и т. д.
Деньги и разговор о них – это естественный процесс. Перед этим диалогом важно понимать свои собственные установки: деньги не игрушки, о деньгах не говорят и т. д. Если нам сложно, то это уже вопрос наших убеждений. В диалоге с детьми деньги – это средство платежа и обмена для приобретения благ. Разговор с ребенком о деньгах выходит в область экономики – домохозяйства и страны – и в область психологии. В части получения навыка распоряжаться деньгами ребенку также нужен собственный опыт, нужна практика.
Ему нужно научиться самому принимать решение, что купить на карманные деньги: найти минимальную цену на желаемую покупку; сходить и купить это в магазине, самостоятельно рассчитаться, проверить сдачу и т. д.; решить – копить ему или не копить, все тратить или откладывать, это навык самостоятельного принятия решений. Для получения такого опыта ребенку нужны собственные деньги. Вероятно, вы не раз слышали о карманных деньгах. Карманные деньги – это один из базовых инструментов в финансовом воспитании ребенка.
И перед тем, как мы перейдем к обсуждению конкретных практических рекомендаций для детей разного возраста, давайте подробно обсудим тему карманных денег, тем более что она не раз будет звучать на страницах этой книги.
Все о карманных деньгах
Зачем ребенку карманные деньги
В предыдущей главе мы говорили о том, насколько ребенку важна практика, насколько важен собственный опыт принятия решений по распоряжению деньгами.
Теоретически получить этот опыт невозможно.
Ребенок не может научиться распоряжаться деньгами, если этих самых денег у него нет. Поэтому для получения опыта ребенку нужны свои собственные деньги. Это карманные деньги. Они выполняют функцию своего рода тренажера, на котором ребенок учится управлять своими финансами, распределять карманные деньги, тратить, копить, откладывать.
Поэтому предлагаю отбросить сомнения по поводу того, что ребенок еще маленький, что он может потерять деньги, потратить их на ерунду и т. д. Относимся к карманным деньгам как к обучающему инструменту. Если у ребенка нет велосипеда, то по рассказам, видео и объяснениям он не научится на нем кататься. Если у ребенка нет денег, он не научится ими распоряжаться.
Разберем ключевые вопросы, связанные с карманными деньгами.
Первый из них: когда начинать давать карманные деньги.
Мне кажется не совсем уместным говорить о каком-то конкретном возрасте. Мы не можем сказать, что в 4 года еще рано давать карманные деньги, а в 8 лет уже в самый раз. В этом вопросе нужно ориентироваться на ребенка. Первый звоночек к тому, чтобы начать давать своему ребенку карманные деньги – это проявление интереса со стороны ребенка к деньгам, самостоятельным покупкам. Как правило, это происходит к 6–7 годам. Этот возраст считается оптимальным для того, чтобы у ребенка появились карманные деньги. В таком возрасте дети уже, как правило, осознают ценность денег, различают их по номиналу, владеют навыками элементарного счета. Это важно, поскольку если ребенок не сможет посчитать свои деньги, понять, какую сумму ему должны дать на сдачу, хватит ли ему денег на ту или иную покупку, то функция карманных денег перестает работать. К тому же в этом возрасте у ребенка начинается новый, более самостоятельный этап его жизни – он идет в школу. Тем не менее, если ваш ребенок интересуется деньгами и умеет считать, к примеру, в 5 лет, ничто не препятствует начать выдавать ему карманные деньги.
Что делать, если вы заинтересовались темой финансовой грамотности ребенка, когда ребенок уже в предподростковом или подростковом возрасте? Начните выдавать карманные деньги своему ребенку прямо сейчас.
Иногда родители считают, что если они дают ребенку деньги на школьные обеды, на проезд, то это и есть карманные деньги, но это не так. Почему? Потому что у этих денег есть прямое назначение, например на обеды. Ребенок не принимает решение, как ими распорядиться. Это решение уже принято за него, он лишь передает деньги по поручению. Карманные деньги отличаются именно тем, что родитель не определяет им никакого назначения, а ребенок сам решает, на что их тратить.
История «сходи в магазин, сдачу можешь оставить себе» – тоже не про карманные деньги. Почему? Потому что отсутствует регулярность выдачи и постоянство выдаваемой суммы. Следовательно, этот способ не решает задачи обучения планированию и распределению бюджета. С моей точки зрения, этот подход еще и способствует формированию несерьезного отношения к незначительным суммам, т. к. родители, оставляя сдачу ребенку, транслируют посыл, что эта сумма им неинтересна и ею можно пренебречь.
Очевидно, что в использовании карманных денег важно учитывать некоторые правила, чтобы этот инструмент обучения был максимально эффективным, но об этом чуть позже.
Карманные деньги – это сколько?
Сейчас поговорим о том, какую сумму лучше выдавать ребенку: 50 рублей… 100 рублей… 1000?
Здесь, к сожалению (или к счастью), единой универсальной цифры нет.
При определении размера суммы имеет смысл ориентироваться как минимум на три фактора.
Первый фактор – предполагаемые расходы ребенка. Давая карманные деньги, мы передаем ответственность за часть расходов ребенку и оговариваем с ним категории трат, которые теперь он оплачивает самостоятельно, с помощью своих карманных денег. Заметьте: не конкретные покупки, а категории расходов.
В младшем возрасте это могут быть сладости, игрушки. По мере того как ребенок взрослеет, категории расходов, за которые он отвечает, постепенно увеличиваются. Ребенок может оплачивать услуги мобильной связи, проезд, канцтовары, подарки друзьям и пр. Чем больше статей расходов, тем больше сумма карманных денег.
Второй фактор – доход семьи. От уровня дохода семьи зависит, какую сумму вы готовы выделить ребенку.
Третий фактор – окружение ребенка, а точнее, сколько денег бывает в распоряжении у его друзей. Это не критичный фактор, но тем не менее, если у ребенка существенно меньше денег, чем у окружающих его детей, это может спровоцировать определенные комплексы. Подумайте об этом.
И все-таки приведу некоторые суммы, чтобы вам было легче ориентироваться. В возрасте 5–6 лет это может быть 50–100 рублей в неделю; 6–7 лет – 100–150 рублей, в 9–10 лет – 400–500 рублей в неделю. Эти суммы я обозначила лишь для примера.
Количество карманных денег для своего собственного ребенка родитель определяет самостоятельно, исходя из выше-обозначенных критериев. У всех разное финансовое положение, у детей разное окружение.
Но стоит обратить внимание, что карманных денег не должно быть с избытком. Помните, что это – обучающий инструмент, у ребенка должна возникать ситуация, в которой он принимает решение, что он может купить сейчас (на что хватит), от чего можно отказаться, а на что нужно подкопить.
Как часто выдаем?
Карманные деньги должны выдаваться регулярно и с определенной периодичностью. Это важно для того, чтобы далее с помощью карманных денег ребенок мог учиться планировать свой бюджет. Без регулярности это сделать будет крайне сложно.
Так как же часто нужно ребенку давать карманные деньги?
Чем младше ребенок, тем чаще выдаются деньги. Для школьников младшего возраста – раз в неделю. Для подростков – раз в месяц. Это связано со способностью ребенка планировать поступления денег. Причем выбранная периодичность должна соблюдаться, лучше выбрать определенный день недели и выдавать карманные деньги именно в этот день.
«А мы выдаем ребенку карманные деньги: за каждую пятерку он получает 100 рублей» – такой способ тоже имеет место быть. Мы можем видеть примеры того, как родители деньгами поощряют хорошие оценки ребенка или его участие в домашних делах. Запретить, конечно, никто не может. Решает родитель. Но попробуем порассуждать. А точнее, задать себе вопрос, чего этим конкретным действием мы хотим достичь.
Мы думаем, что мотивируем своих детей, если начинаем платить за уборку в комнате, вынесенный мусор или отличные оценки.