Рыночная экономика требует иного подхода к страхованию, расширения различных видов страховых услуг в зависимости от страхового и экономического интереса страхователей. Важная задача страхования – защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей среды.
Развитие страхового рынка предполагает сочетание различных систем страхования – смешанного, акционерного, кооперативного, взаимного и др. Главным критерием должны быть интересы страхователей.
Российский страховой рынок можно подразделить на два сектора: государственный (представляет АО «Росгосстрах», которое было создано в 1992 г. п осле распада СССР на базе правления Госстраха) и коммерческий (представлен страховыми организациями различного правового статуса).
В 1992 г государственные и муниципальные страховые предприятия преобразовались в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО).
Функционирование страхового рынка основывается на специальном законодательстве, которое призвано создавать равные условия для всех участников страхового рынка, защищать интересы страхователей.
В настоящее время осуществляется совершенствование законодательства.
24. Страхование в системе международных экономических отношений
В конце 2002 г. Правительство РФ утвердило концепцию развития страхового рынка РФ. Все страховые компании предлагается разделить по специализации: одним из них предоставляется право осуществлять личное страхование, а другим – имущественное и часть личного (от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование). Таким образом, была предпринята попытка разделить так называемые длинные деньги и короткие деньги, как уже давно принято в международной практике.
Для страховщиков со сложившейся клиентурой предусматривается переходный период до 1 июля 2007 г. Произошедшие в законодательстве изменения существенно повышают устойчивость страховых компаний, увеличивая минимальный уставный капитал в 10 раз.
В рыночной экономике страхование выступает со стороны страхователя средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а со стороны страховщика – видом деятельности, приносящим доход.
Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни и собственного благополучия, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство.
Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышается роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением – обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожаров, аварий, взрывов и др.) – объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (краж, разбойных нападений, угонов транспортных средств и др.).
Российский страховой рынок отличается чрезвычайно высокой концентрацией. По подсчетам экспертов из информационного агентства из 100 компаний, являющихся лидерами на рынке по сбору премий, российскими страховщиками было собрано около 80 % премий. Оставшиеся 20 % собрали 1093 страховые компании. Чуть меньше половины всех премий, собрали 20 компаний.
Выявлено несколько факторов за счет которых происходило сокращение общих темпов прироста страховых премий в России:
1) сказался эффект масштабов, и рынок просто не в состоянии расти дальше такими же высокими темпами, как в предыдущие годы;
2) существенное влияние на сокращение общих темпов прироста страховых премий оказало снижение сбора премий по страхованию жизни на 25,7 %, что было вызвано введением поправок в налоговое законодательство.
25. Ссудный капитал. источники возникновения
Ссудный капитал – это историческая форма капитала, приносящего доход по проценту, возникшая и развившаяся в условиях капиталистического способа производства, которая пришла на смену ростовщическому капиталу.
Ссудный капитал выражает капиталистические производственные отношения (по сравнению с ростовщическим, который выражал докапиталистические производственные отношения). Ссудным капиталом является денежный капитал, который капиталисты-собственники отдавали в ссуду, который приносил проценты на основе эксплуатации наемного труда.
Существует несколько источником образования ссудных капиталов:
1) кругооборот промышленного капитала. Например, из-за постепенного расходования основного капитала, в промежутке между частичной амортизацией и полным обновлением основного капитала часть его стоимости оседает;
2) несовпадение периодов реализации товаров со временем покупки сырья и вспомогательных материалов – новых элементов оборотного капитала;
3) постепенность расходования денег, вырученных от реализации товаров, на оплату рабочей силы;
4) накопление прибавочной стоимости до таких размеров, при которых она может быть использована для расширенного воспроизводства.
Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит к образованию временно свободного денежного капитала. Однако та часть промышленного капитала, которая временно оседает в виде свободного денежного капитала, перестает функционировать, следовательно, перестает давать прибыль. Таким образом, возникает противоречие между выделением свободных, денежных капиталов, не дающих прибыль, и природой капитала как стоимости, находящейся в непрерывном движении и приносящей прибавочную стоимость.
На данном этапе противоречие разрешается с помощью кредита: вместо того чтобы держать у себя высвободившийся капитал в виде без пользы лежащих денег капиталист отдает этот денежный капитал в ссуду другому капиталисту, который пускает его в новый кругооборот и использует для выжимания прибавочной стоимости из рабочих. Денежный капитал, переданный одним капиталистом в ссуду другому, выступает в качестве ссудного капитала.
Еще одним источником образования ссудных капиталов являются капиталы рантье. Денежные капиталисты или рантье, предоставляют в ссуду другим капиталистам (или государству) капиталы, не вкладывая его в промышленность, или торговлю.
Наконец, с развитием банков и сберегательных касс третьим источником образования ссудных капиталов становятся денежные сбережения и доходы различных классов капиталистического общества, помещаемые в виде вкладов в кредитные учреждения.
26. Особенности ссудного капитала
Особенности ссудного капитала заключаются в том, что ссудный капитал:
1) не вкладывается его собственником в какое-либо предприятие, а передается во временное пользование временному собственнику. При этом функционирующий капитал проделывает свой кругооборот в предприятии временного собственника, а при ссудном капитале та же сумма стоимости принадлежит первому собственнику;
2) является товаром. Деньги не наделены от природы способностью приносить прибыль. И предпринимательзаемщик покупает на ссуду средства производства и рабочую силу и в результате эксплуатации наемных рабочих присваивает прибавочную стоимость в форме прибыли, а только особый товар, например рабочая сила, способен создавать прирост стоимости, который капиталисты присваивают в форме прибыли;
3) имеет особую форму движения. В отличие от кругооборота промышленного капитала Д – Т…П…Т – Д и кругооборота торгового капитала Д – Т – Д движение ссудного капитала сводится к формуле Д – Д, т. е. деньги отдаются в ссуду, с тем чтобы по истечении определенного срока вернуться к их собственнику с приростом – процентом. Последняя формула, выражающая движение ссудного капитала, не включает в себя ни процесс производства товаров, ни процесс обращения. Ссудный капитал не принимает ни производительной, ни товарной формы, но находится все время в одной и той же денежной форме;
4) имеет специфическую форму отчуждения. Отчуждение обычных товаров осуществляется в форме купли-продажи; отчуждение же капитала как товара происходит в форме ссуды, отличающейся от купли-продажи односторонним перемещением стоимости: капитал сначала переходит только от кредитора к заемщику, а возврат же его с процентами происходит лишь по истечении времени;
5) есть паразитическая форма капитала, выражающая антагонизм между капиталом и трудом. Ссудный капиталист не только сам не участвует в процессе материального производства, но даже и не ведет никакого предприятия. Ссудные капиталисты, или рантье, – наиболее паразитический слой капиталистического общества, представляющий собой элемент хозяйственной структуры капиталистических стран. Между капиталом и трудом в ссудном капитале достигает противоположность в наивысшей степени;
6) есть наиболее фетишистская форма капитала, так как имеет способность давать прирост (процент), которая присуща деньгам как таковым, т. е. вещи, не принимающей участия в процессе производства. Движение ссудного капитала создает видимость, что деньги обладают чудесной способностью к самовозрастанию совершенно независимо как от процесса производства, так и от процесса товарного обращения: деньги порождают деньги.
27. Сущность, функции ссудного процента
Ссудный процент (цена кредита) – это часть прибавочной стоимости, величина которого зависит от себестоимости продукции, представляющей затраты живого и овеществленного труда. Ссудный процент – это та часть прибавочной стоимости, которую отдают предпринимателизаемщики кредиторам.
Прибыль, получаемая от ссудного капитала, распадается на две части:
1) процент, присваиваемый кредитором;
2) предпринимательский доход, присваиваемый заемщиком (промышленником или торговцем). С развитием кредитных отношений между предпринимателями происходит деление прибыли на процент и предпринимательский доход. Чем выше процент, тем ниже предпринимательский доход, и наоборот. Кредиторы заинтересованы в высоком уровне процента и низком уровне предпринимательского дохода, заемщики – напротив.