9.3. Личное страхование
С юридической точки зрения сущность личного страхования раскрывается в ГК РФ. В нем говорится, что по договору личного страхования страховщик обязан за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.
Одной из основных особенностей личного страхования является его добровольный характер. С его помощью обеспечивается заблаговременное накопление гражданами средств на случай наступления определенных событий в их жизни. В свою очередь, государство посредством обязательного страхования тоже предоставляет определенные социальные гарантии населению. Главным в личном страховании является накопление в ограниченные сроки определенных сбережений, способных компенсировать ущерб, наносимый конкретному гражданину, заключившему договор страхования на предмет защиты от событий, имеющих вероятностный характер наступления.
Объектами личного страхования являются не жизнь и здоровье граждан, а событие, с которым связано возможное нанесение им ущерба. В качестве страховых случаев могут рассматриваться дожитие застрахованного лица до установленной даты окончания действия договора страхования, смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, кроме некоторых, предусмотренных правилами (самоубийства, алкогольного опьянения и т. п.).
Современные тенденции в страховании таковы, что вследствие определенной экономической стабильности в стране, инфляционных процессов в экономике в личном страховании граждан краткосрочное страхование занимало доминирующее место. Помимо этого, инфляция привела к сокращению доли личного страхования, в большей степени – страхования жизни. Естественно, что улучшение экономического положения в стране будет способствовать развитию личного страхования.
9.4. Имущественное страхование
Имущественное страхование занимает значительное место в системе страхования. В ГК РФ говорится, что по договору имущественного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором суммы. В рамках имущественного страхования объектом страховых отношений выступают имущество и имущественные интересы.
Имущественное страхование в настоящее время является достаточно развитой отраслью страхования. Среди достаточно разнообразных видов имущественного страхования большое значение имеют страхование грузов, страхование от огневых рисков (главным из которых выступает противопожарное страхование), страхование морских и воздушных судов.
Имущественное страхование в рыночных условиях должно стать одним из инструментов, обеспечивающих устойчивую работу предприятий. В первую очередь это должно касаться защиты имущественных интересов предприятий от катастроф, стихийных бедствий, аварий и других серьезных рисков. Их ликвидация должна осуществляться с участием страховых компаний. В составе объектов имущественного страхования могут рассматриваться домашнее имущество и средства транспорта, принадлежащие гражданам. Примечательно, что переход к рыночным условиям хозяйствования способствует расширению возможности страхования имущества как для граждан, так и для предприятий независимо от форм собственности, поскольку объектом имущественного страхования является широкий спектр материальных рисков и имущественных интересов в самых разнообразных сферах деятельности.
Значение имущественного страхования для хозяйствующих субъектов велико, поскольку оно дает возможность сохранить страхователю финансовое положение, которое у него было до наступления страхового случая. При этом формой возмещения ущерба, как правило, является денежная форма, однако существуют и другие формы возмещения ущерба (замена, ремонт, восстановление).
9.5. Страхование ответственности. Социальное страхование
В составе отраслей страхования значительное место занимает страхование ответственности. Законодательно в РФ определено, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена.
Сущность страхования ответственности состоит в том, что речь идет об ответственности страхователей перед лицами, экономические интересы которых зависят от эффективности их работы. Вообще эта отрасль страхования начала свое развитие в нашей стране с добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов. В данном случае объектом страхования является ответственность заемщика (страхователя) перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредитов (включая проценты за пользование кредитом).
В РФ введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. В результате обеспечивается достаточная социальная защищенность граждан от последствий дорожно-транспортных происшествий. В составе страхования ответственности важным является страхование ответственности за вред, причиняемый окружающей среде. Среди всех видов гражданской ответственности одним из самых новых является страхование профессиональной ответственности. Оно позволяет возместить ущерб своей клиентуре вследствие допущенных профессиональных упущений и ошибок. В данном случае страхуются риски нанесения вреда здоровью и риски причинения имущественного или физического ущерба. Примечательно, что защита интересов пострадавших от профессиональных ошибок и просчетов во многих странах предусматривается действующим гражданским законодательством. Такое страхование позволяет пострадавшим требовать от виновных в этом должностных лиц денежного возмещения в судебном порядке. Именно поэтому во многих развитых стран для многих специалистов предусматривается обязательное заключение договора страхования профессиональной ответственности.
Страхование предпринимательских рисков охватывает широкий спектр коммерческих рисков. В социальном страховании под коммерческим риском понимается вероятность получения убытков страхователем при осуществлении им тех или иных коммерческих операций в связи с изменением экономической конъюнктуры или нарушением партнером своих обязательств. В социальном страховании факты, перечисленные выше, являются страховыми случаями.
Объектом страхования предпринимательских рисков является конкретная коммерческая операция на случай возможных убытков вследствие нарушений контрагентом страхователя своих обязательств. При этом к убыткам относят неполучение ожидаемых доходов, повреждение или утрату имущества, другие неоправданные расходы, которые стали следствием нарушения обязательств. В договоре страхования предпринимательских рисков коммерческий риск, являющийся объектом страхования, описывается особенно подробно. Использование услуг страховщика позволяет обеспечивать необходимую страховую защиту имущественных интересов поставщиков, кредиторов и инвесторов. Тем самым страхуется взаимовыгодное сотрудничество коммерческих фирм, инвестиционных компаний и других субъектов хозяйствования.
Страхование предпринимательских рисков особенно распространено во внешнеэкономической деятельности экономических субъектов. В данном случае с коммерческими рисками, как правило, связано страхование экспортных кредитов, которое чаще всего покрывает неплатежеспособность покупателя, отказ от принятия товара, нарушение установленных сроков платежа и др. На сегодняшний день в РФ обычно страхуется риск неплатежей, а объектом страхования является договор купли-продажи. Помимо этого, важным является также страхование инвестиций, вкладываемых за рубежом, которое в широком смысле тоже относится к страхованию экспортных кредитов. В дальнейшем страхование предпринимательских рисков будет получать все большее развитие при укреплении рыночной экономики в Российской Федерации и при дальнейшем развитии торгово-экономических отношений со странами СНГ.
Одной их самостоятельных отраслей страхования является социальное страхование. Оно призвано обеспечивать достаточный уровень социальной защиты и социальных гарантий населения. Это означает, что социальное страхование защищает от социальных рисков, т. е. способствует снижению или устранению неблагоприятных последствий, связанных с потерей работы, снижением или утратой трудоспособности вследствие болезней, несчастных случаев, старости и т. д. Помимо этого, социальное страхование помогает решать проблемы, связанные с сохранением здоровья людей, профилактикой профессиональных заболеваний и т. д. Значение социального страхования состоит в том, что с его помощью происходит формирование необходимых денежных фондов. Путем использования средств этих фондов предоставляются различные пособия. Существует множество видов социального страхования, каждый из которых призван нивелировать определенный вид социального риска соответствующей оплатой.
Роль социального страхования в экономике во многом зависит от приоритетов политики государства. В условиях доминирующей роли государства система социального страхования не имела такого всеобъемлющего характера в отличие от условий рыночной экономики. В условиях плановой экономики многие вопросы социальной защиты и социальных гарантий населения государство брало на себя, учитывая необходимые для этого средства непосредственно в бюджете. Именно поэтому не все виды социальной защиты обеспечивались через систему социального страхования. Такой механизм существовал в отношении пенсионного обеспечения населения и его медицинского обслуживания.