Разобравшись, каково соотношение тех денег, что у меня есть, и тех расходов, какие мне необходимы (тут было много неожиданного), я и вывела эту формулу счастья. Если вам хватает на все-все-все, что действительно нужно + есть такая «пенка над капучино» в 20 % (то есть пространство для маневра и небольших радостей) и при этом вы можете позволить себе утром вылежаться в постели или просто помедитировать с чашкой кофе в руке – вы действительно счастливы.
Давайте рассмотрим пример «комфортного оптимума»:
• Аренда квартиры в подходящем вам районе.
• Текущие расходы каждый день (умножьте сумму, которую вам нужно тратить в течение дня – ланч на работе, еда домой, мелкие покупки по дороге и прочее, на 30 дней).
• Технические расходы (интернет, мобильная связь, проездной и прочее).
• Содержание зависящих от вас родственников (помощь пожилым родителям, карманные деньги ребенку и так далее).
• Бюджет на красоту – стрижка, маникюр и другое.
• Образование свое – оплата уроков английского, курсов повышения квалификации и тому подобных.
• Образование детей.
• Досуг – лекции, концерты, клубы.
• Необходимые покупки – одежда, обувь, обустройство дома и так далее.
• Уборка, стирка.
• Здоровье, спорт.
• Целевые накопления (на отпуск, подарки и пр.).
• Платеж по ипотеке.
Теперь подсчитайте ежегодные расходы. Например, зимний и летний отпуск, продление страховок на автомобиль, налоги на имущество и т. п. Разделите сумму на 12 и добавьте к ежемесячному «прожиточному оптимуму». Имейте в виду, что «забывать» про ежегодные регулярные расходы при расчете прожиточного оптимума – очень распространенная ошибка.
У каждого из нас есть значимые «излишества», которые очень влияют на то, как мы себя ощущаем. Кому-то нужно иметь возможность выходить из книжного магазина с охапкой новинок, кому-то покупать любимый кофе в «Старбаксе», кому-то путешествовать пять раз в год за границу. Всегда есть критичная «промежуточная радость», без которой жизнь теряет смысл. А мы часто при расчетах месячного бюджета выпускаем ее из поля зрения.
Кроме индивидуальных «радостей жизни» есть статьи расхода, которые для некоторых профессий являются не роскошью, а необходимостью, – личный водитель для коммерсанта в мегаполисе, домработница практически для всех много работающих и более-менее нормально зарабатывающих людей, качественный массаж для спортсменов и тому подобное.
Вот эти критические опции комфортной жизни очень важно про себя знать и понимать.
Глеб Архангельский:
Я очень спокойно и сдержанно отношусь к многим предметам роскоши, на которые тратят кучу денег и энергии коллеги-бизнесмены. У меня часы хорошей швейцарской марки, но купленные 13 лет назад, и я не вижу никакой причины их менять, пока они тикают. То же самое с автомобилем – комфортный, надежный, черный, нормально смотрится на парковке в Ново-Огарево или на Старой площади рядом с автомобилями других участников важного совещания – но совершенно не роскошный. На момент написания этой книги у всех вокруг уже есть 11-й iPhone, а я донашиваю пятый, потому что он меня полностью устраивает.
Но есть две вещи, которые многие сочтут роскошью, а я причисляю их к своему «прожиточному оптимуму».
Первая – это с большим вкусом обставленный и обжитый офис в Замоскворечье. С зеленой антикварной лампой, бюстом императора Октавиана Августа, тщательно подобранной библиотекой, коллекцией крафтовых русских дистиллятов, подборкой классической музыки на дисках и виниле.
Вторая часть моего прожиточного оптимума – это покупка редких книг. Если я вижу дореволюционную книгу о бюджете времени русского рабочего из личной библиотеки академика Струмилина с дарственной надписью автора академику или «Историю прославления русских святых» Евгения Голубинского 1918 года издания с автографом автора – я должен сразу это купить.
В этой главе мы призываем вас не просто к значительной экономии, а к принципиально другому подходу к структурированию доходов-расходов личного бюджета. Мы считаем: очень важно избавиться от психологии «выживальщика» и реалистично понимать свои потребности.
Для нас загадка, почему считается, что людям на пенсии нужно меньше денег, чем в активные годы жизни? Почему женщине в декрете вдруг надо отказываться от красивой одежды, ухода за собой и развлечений? Считать долгосрочные финансовые стратегии не для себя, а для какого-то абстрактного «скупого рыцаря» – странный подход.
У каждого из нас есть значимые «излишества», которые очень влияют на то, как мы себя ощущаем.
Однако рассчитывать свой «прожиточный оптимум» с точки зрения «кабы я была царицей», то есть ориентируясь не на свой реальный образ жизни, а на какой-то «гипотетически желаемый» – тоже неправильно. Если вы не вчера родились, то у вас уже есть вполне устаканившийся стиль жизни, предпочтения, вкусы, пристрастия. И главное, если у вас нет всего того, что вам действительно нужно, значит, у вас не хватает уровня энергии это получить.
Корректно рассчитанный «прожиточный оптимум», скорее всего, не превысит ваш реальный месячный бюджет больше чем на 20 %. Кстати, оптимум может быть и на 20 % ниже привычных расходов. Однако, если перепады слишком большие – вам «нужно» денег в полтора, два, три раза больше, чем есть сейчас, – необходимо серьезно поработать над адекватностью своей финансовой самооценки.
Может быть, вы находитесь в какой-то экстремальной жизненной ситуации – попали в заложники или тяжело больны – тогда, конечно, вам необходима денежная сумма гораздо большая, чем та, что есть в вашем распоряжении. Но такое нечасто случается.
Итак, вы точно рассчитали, пересчитали, взвесили, реалистично перепроверили «комфортный оптимум». У каждого он свой – это может быть и 30 тысяч рублей, и 300 тысяч, и гораздо больше или меньше. Важно, что он – ваш, и вам без него очень неудобно жить.
Что делать теперь?
«Сам себе Германия»
Простая арифметика показывает, что никакие инвестиции, спекуляции, сложные проценты и высокодоходные операции (по умолчанию рискованные) никак нельзя начинать до тех пор, пока вы не выстроили плотную линию финансовой обороны. То есть не обзавелись подушкой безопасности.
Если создание этой подушки при сбережениях в добрую половину своего заработка займет минимум 2 года, то логичный вывод – всегда нужно откладывать минимум 50 % своего дохода.
На первый взгляд – ужас-ужас. Это же ухудшение качества жизни ровно в два раза. Все комфортные «промежуточные радости», которые мы воспевали чуть раньше, – капучино из «Старбакса», охапка книжных новинок, путешествия и фитнес-клубы – летят под нож. Остается аскетичное, безрадостное, суперскромное существование, чуть ли не нищебродство.
Давайте посмотрим на это с другой стороны. Мы часто сетуем, как хорошо живется людям в странах европейского социализма «с человеческим лицом» – Германии, Швеции, Норвегии. Что ни случится – государство выделит социальную помощь. Здравоохранение идеально все и всех вылечит, от любого рака спасет, любую жизнь продлит. В общем, никакого звериного оскала капитализма, сплошная благодать. Случилась пандемия коронавируса – в Германии якобы даже всем фрилансерам выдали то ли по 5000, то ли по 9000 евро. А у нас – и медицина бесплатная, но не совсем бесплатная, и денег с вертолета никто не разбрасывает, и на пенсию за много лет стажа не прожить.
Предположим, что все истории про «как хорошо в Германии жить – не тужить» – абсолютная правда. Хотя, чтобы реально прочувствовать плюсы и минусы социального устройства конкретной страны, нужно в нее переселиться, пожить, пройти период адаптации и только тогда делать выводы.
Действительно, инфраструктура социальной поддержки в странах северного европейского капитализма очень развита, устойчива и изобильна. Но за счет чего это достигается? За счет налогов, конечно. За 50 и больше процентов по умолчанию на любые доходы граждан.
Чтобы реально прочувствовать плюсы и минусы социального устройства конкретной страны, нужно в нее переселиться, пожить, пройти период адаптации и только тогда делать выводы.
Мало кто признает, что в России налоги очень и очень невысокие. Плоская шкала налогообложения физических лиц – всего 13 % на вашу зарплату вне зависимости от ее размера. Такого нет ни в одной развитой капиталистической стране мира. Роскошный режим налогообложения для ИП на упрощенке – всего 6 % от суммы заработка. Не говоря уже о крайне удобном варианте самозанятости. Причем и эти налоги мы считаем большими и неудобными. Вряд ли кто-то готов отдавать государству половину своего заработка в ожидании, что оно о нем позаботится, как в Германии.
Поэтому выход один – самому стать себе Германией.
Действительно, сейчас в России нет прямых, удобных, обязательных и легко находимых инструментов для обеспечения себя на случай болезни, потери работы, экономических коллапсов, выхода на пенсию и тому подобного. Но и половину вашего дохода на налоги никто не забирает, а увеличивать заработок никто не запрещает.
Например, в том же Советском Союзе, о котором некоторые люди сейчас вспоминают с ностальгической нежностью, действительно было качественное бесплатное образование и уже менее качественное бесплатное здравоохранение. Зато любая самостоятельная деньгозарабатывательная активность жестко каралась в уголовном порядке. Обменяли рубли на доллары – сели в тюрьму. Занялись перепродажей западных шмоток – то же самое.
Пока вы не найдете идеальное государство с подходящим уровнем социальной защиты, можете позаботиться обо всех своих нуждах самостоятельно. В отличие от любого государства, себе вы точно можете доверять и сами себя точно не обманете.
Так что берите на вооружение модель Германии и вычитайте сами у себя «налог на финансовую защиту и финансовое благополучие» – 50 % от всех видов дохода. Такие принудительные ««само-алименты».