Так что мы рекомендуем быть аккуратнее с частными банками. Тем более у госбанков и мобильные приложения, и сервисы в отделениях уже вполне приличные.
Депозитной частью «подушки безопасности» мы обеспечиваем себе рублевую ликвидность, в некоторой степени защищенную от инфляции. Не полностью защищенную, так как процент по депозиту, естественно, не компенсирует инфляцию в полной мере.
Глеб Архангельский:
Через некоторое время после отзыва лицензии у Банк24.ру один руководитель консалтингового агентства, обучающего малый бизнес финанасовой грамотности, написал в своем фейсбуке: «Какое счастье, Агентство страхования вкладов начало выплаты! А то у меня и счет компании, и мой счет, и счет жены были в Банк24.ру. Мы уже последнюю кредитку Тинькова подъедали, не знали, что дальше делать».
Консультант по управлению финансами, который хранит абсолютно все деньги – свои, жены и фирмы – в одном единственном банке, причем не то что не государственном банке, а даже не банке хотя бы из первой десятки… Ну что ж, пока у нас нет других финансовых консультантов. Не забывайте об этом, когда будете к ним обращаться.
2. Наличная валюта в банковской ячейке или домашнем сейфе
Рубль раз в несколько лет серьезно девальвируется. Это очень хорошо для национальной экономики – экспортеры в выигрыше, импортозамещение расцветает, бюджет и торговый баланс профицитны, госслужащие, военные и пенсионеры получили свои зарплаты и пенсии строго вовремя даже при невысоких ценах на нефть. Удобно всем – кроме ответственно сберегающего «денежного физкультурника».
Поэтому треть «подушки безопасности» разумно держать в валюте. В долларах или евро – дело вкуса, можете поделить пополам между долларами и евро. Только не нужно играть в великого валютного спекулянта и «на серьезных щах» углубляться в британские фунты, японские иены и швейцарские франки.
Где физически хранить валютную часть «подушки безопасности»? Небольшие суммы дома, суммы покрупнее разделите пополам между домашним хранением и банковской ячейкой. Понятно, что банковская ячейка не дает 100 % гарантии безопасности – поэтому мы и рекомендуем часть средств оставлять дома.
Заводя банковскую ячейку для «подушки безопасности», сразу сделайте к ней доверенность на доступ какого-либо близкого вам человека. Это делается прямо в банке, нотариус не нужен, достаточно иметь с собой копию паспорта «доверяемого».
Представьте ситуацию – вы в больнице без сознания, вашим близким нужно быстро принимать решение о дорогостоящей операции. Никакой онлайн-банк вы в этот момент открыть не сможете и никакую доверенность на доступ к счету не подпишете. Если ваша жена, мама или другое доверенное лицо сможет в этот момент добежать до ячейки и задействовать «подушку безопасности», ваша жизнь и здоровье могут быть спасены.
Глеб Архангельский:
Помните, как в разгар очередных «белоленточных волнений» полиция арестовала полтора миллиона евро в сейфе в квартире у телеведущей Ксении Собчак? Деньги были разложены во множество разных конвертов, и ходили всякие байки на тему, каким деятелям оппозиции эти конверты предназначались. Полагаю, все обстояло гораздо проще – Ксения Анатольевна, скорее всего, получала часть гонораров за «корпоративы» и публичные выступления наличными и сваливала эти конверты в сейф. Использование банковской ячейки, оформленной на доверенное лицо, сделало бы ее накопления не столь уязвимыми.
Есть еще животрепещущие вопросы, которые обязательно задают участники нашего онлайн-курса «Время – деньги». «А вот сейчас время продавать рубли? А надо сейчас покупать доллары? А вот у меня евро, может лучше поменять их на доллары?»
Запомните: вы не должны, не способны и никогда не станете успешным валютным спекулянтом. Вы не Джордж Сорос, и не надо в него играть.
Ваша задача как ответственного «денежного физкультурника» – поддерживать определенный процент (33 %) вашей «подушки безопасности» в валюте. Поэтому даже не пытайтесь «угадывать момент». Появилась возможность увеличить «подушку безопасности» – докупайте нужное количество валюты по текущему курсу.
Глеб Архангельский:
Осенью 2008 года, в какой-то особенно панический момент экономического кризиса, я побежал менять все наличные рубли на фунты стерлингов. С чего-то мне втемяшилось, что именно фунт в предстоящем кризисе – самое надежное убежище. Паника моя случилась в выходные, фунтов в обменниках было мало, я оббегал пол-Москвы и купил тысяч 20 по самому запредельному курсу.
В понедельник курс фунта вернулся к более разумным значениям в рублях, а через несколько дней упал почти на 30 % ко всем прочим валютам, и потом так никогда в полной мере и не вырос обратно.
С тех пор при любом обострении «валютных настроений» в стране я философски взираю на табло обменников и напоминаю себе, что мой портфель активов структурирован между различными валютами в соответствии с определенными жестко заданными принципами. Я поддерживаю баланс этих валют, и никакая беготня в обменники «в моменте» мне не нужна и не грозит.
Валютной частью «подушки безопасности» мы защищаем себя от регулярных девальваций рубля. Почему для этой же цели не использовать валютный депозит в банке? Потому что проценты по валютным депозитам пренебрежимо малы, а вот риски российской банковской системы сразу добавятся. И риски очень серьезные.
3. Физическое золото
Подчеркнем – именно физическое золото. Не обезличенные металлические счета, не паевые фонды золотодобывающих предприятий и тому подобное.
Этой частью «подушки безопасности» мы защищаем себя от маловероятных, но возможных тотальных крахов финансовых систем. От крахов уровня 1917 и 1991 года.
Представьте себе 1991 год. Два моряка находятся в дальнем плавании и читают новости о финансовой реформе Павлова, обмене сторублевых купюр в строго ограниченном количестве. По сути – отъем денег у населения. У одного под яблоней прикопан чемодан сторублевок, у другого – трехлитровая банка с золотыми обручальными кольцами. Был такой популярный инструмент формирования «подушки безопасности». Кто из них чувствует себя комфортнее в этот момент?
Ваша задача как ответственного «денежного физкультурника» – поддерживать определенный процент (33 %) вашей «подушки безопасности» в валюте.
Золото спасало русских эмигрантов в Европе после Октябрьской революции 1917 года, евреев в гетто и жителей блокадного Ленинграда… Впрочем, от инфляции золото тоже спасает. Цены на золото могут сильно колебаться, но в долгосрочной перспективе золото точно компенсирует инфляцию.
Когда выгоднее покупать золото? Ответ такой же, как с валютой: вы никогда не угадаете и не должны даже пытаться. Появляется возможность увеличить «подушку безопасности» – «докладываете» поровну в рублевый депозит, наличную валюту и запас физического золота.
Глеб Архангельский:
Как-то в семинаре «Эффективный бизнесмен» участвовал совладелец компании «Адамас», которая занимается производством и продажей ювелирных изделий. Золотодобыча у них тоже есть. Мы спросили: «Удачный сейчас момент входить в золото?» Ответ был: «Мы много лет пытались научиться предсказать движение цены на золото. Использовали самые разные исследования, аналитические модели и тому подобное. В конце концов поняли: мы можем учиться управлять себестоимостью добычи, маркетингом ювелирных изделий… Но движение цены на золото мы не сможем угадывать и не будем пытаться».
Еще у нас был владелец известной сети стоматологических клиник. Он сказал: «Не волнуйтесь, мы, стоматологи, возьмем у вас золото всегда, в любой кризис, при любой власти. Обменяем на тушенку и патроны к автомату Калашникова. Золото по-прежнему самый удобный материал для стоматолога, очень хорошо принимаемый организмом. Да, золотые зубы несколько вышли из моды, но все равно золото в стоматологии будет востребовано».
Где хранить физическое золото? Там же, где и валюту, – частью дома, частью в банковской ячейке.
В каком виде покупать золото? Запомните главную формулу: «Инвестиционные монеты. Не слитки. Не коллекционные монеты». Что такое инвестиционные монеты, какие они бывают, где их правильно покупать (спойлер: не в окошке на кассе Сбербанка!) – мы подробно изучаем в онлайн-курсе «Время – деньги».
Один из самых популярных курсов нашей онлайн-школы – «Время – деньги: как повысить личную финансовую безопасность». В ходе этого курса подробно разбираются все актуальные надежные финансовые инструменты для сбережений и инвестиций.
Получите подробную программу курса «Время – деньги» по ссылке: www.gleb. school/timeismoney. Запуску очередного потока обычно предшествует бесплатный вебинар «Пять типичных ошибок инвестора». Зарегистрируйтесь на него на странице: www.gleb.school/timeismoney1.
Тратьте не больше половины дохода Итоги
✓ Эффективные действия всегда контринтуитивны, всегда «против шерсти».
✓ Никакие мини-шаги в сторону финансового здоровья вашу ситуацию не спасут.
✓ Откладывать 10 % своего дохода – путь к бедности.
✓ Основная единица расчета – «прожиточный оптимум», а не минимум.
✓ Устойчивая структура доходов-расходов – зарабатывать в 2 раза больше «прожиточного оптимума».
✓ Станьте «сам себе Германией» – наложите на себя «принудительный налог» в 50 %, обеспечьте себе социальную защиту самостоятельно.
✓ Финансовая сила воли формируется за счет полного равнодушия к значительной части заработка.
✓ Разделите свои доходы пополам прямо сейчас.
✓ С завтрашнего дня откладывайте 50 % от каждого нового поступления.
✓ Урежде всякого инвестирования создайте «подушку безопасности» в размере 12 месяцев «прожиточного оптимума»
✓ «Подушку безопасности» разделите на три равные части: рублевые депозиты в госбанках, наличная валюта и физическое золото в форме инвестиционных монет.