3. Раз в год «ребалансировать» портфель по определенным, точно известным правилам, докупая или продавая какую-то часть фондов.
Принципы построения таких портфелей хорошо описаны в литературе. Рекомендуем очень внятное и системное пособие Уильяма Бернстайна «Разумное распределение активов». Для чтения книги потребуется освежить в памяти азы теории вероятностей и математической статистики. В любом случае советуем создавать портфель не в одиночестве, а в партнерстве с профессиональным консультантом, который следит за тенденциями рынка и может предложить вам оптимальную конфигурацию, исходя из вашего риск-профиля.
Но помните – консультант не может нести ответственность за результаты ваших инвестиций. Он советник, не более того. Ваш инвестиционный портфель – это ваши решения, и за ошибки несете ответственность только вы, своими деньгами.
Итак, у вас есть все необходимое для построения своей инвестиционной стратегии. Понятно, что рассмотрение каждого из инструментов по отдельности – тема отдельной книги. В каких именно золотых монетах хранить 33 % своей «подушки безопасности» и где их покупать, почему не в окошке Сбербанка? Какие именно ETF включать в портфель? Как разделить «однушку» на две студии, чтобы ее годовая доходность почти удвоилась?.. «Дьявол в деталях», для каждого класса инвестиций нужно узнать множество таких тонкостей.
Если вы достаточно «финансово здоровы» в терминах 7-й главы и плотно работаете над формированием своей «подушки безопасности» и портфеля инвестиций, записывайтесь на онлайн-курс «Время – деньги»: www.gleb.school/timeismoney. В ходе курса мы глубоко и подробно разбираем основные упомянутые здесь инвестиционные инструменты. При этом проверка домашних заданий опытными экспертами позволит вам получить рекомендации по вашей конкретной ситуации и тем инвестиционным возможностям, к которым вы присматриваетесь. «Предисловием» к курсу является бесплатный вебинар www.gleb.school/timeismoney1, который стоит прослушать для лучшего понимания, как устроен курс и чем он будет вам полезен.
Инвест-азбука. Итоги
✓ Чудес в инвестициях не существует. Не будьте Буратино, не закапывайте свои сольдо в «сингапурские стартапы» и «торговые роботы».
✓ Управляющих, которые возьмут ваши деньги и обеспечат вам безоблачную жизнь рантье, не существует. Ваши деньги – ваша забота, ваша ответственность.
✓ Если вы видите умеренное инвестиционное чудо с доходностями несколько выше реалистичных, весьма вероятно, это полупирамида. Проверьте его бизнес-модель погружением в местность и детали.
✓ «Присматривайтесь к хорошей инвестиционной идее, пока она не перестанет казаться такой уж хорошей».
✓ Все ваши активы можно распределить по треугольнику «ликвидность – доходность – риск». Начинающие инвесторы, особенно предприниматели, склонны обращать избыточное внимание на доходность инвестиции и недооценивать вопросы ликвидности и риска.
✓ Используйте «принцип светофора» при построении своего инвестпортфеля. «Зеленая» часть (10 %) – «подушка безопасности», «желтая» часть (80 %) – генератор доходности, «красная» часть (10 %) – необязательная отдушина.
✓ Используйте Т-образную стратегию продвижения в инвестициях. От консервативных к рискованным, поддерживая по пути баланс финансовых и «твердых».
Глава 9Семья и деньги
• Финансовая иерархия в семье
• Деньги для детей и ради детей
• Как обеспечить финансовую защиту семьи
Принято считать, что семья – это неделимое целое, безусловная общность интересов всех «чад и домочадцев». Предполагается, что в финансовом отношении интересы родителей и детей, супруга и супруги, братьев и сестер едины. Однако фактически, юридически и особенно финансово – это не совсем так. И с этими раскладами нужно разобраться. Любые романтические иллюзии и денежные заблуждения могут привести и регулярно приводят к очень большим неприятностям.
Прежде всего у разных членов семьи разные доходы, активы, социальные и профессиональные возможности. У кого-то их больше, у кого-то меньше, у кого-то совсем нет. Некоторые члены семьи являются основными добытчиками материальных ресурсов. Некоторые могут находиться на полном иждивении у других родственников. Кто-то выполняет важную функцию для поддержания общего семейного благополучия, а кто-то, напротив, своими действиями «раскачивает лодку» и причиняет вред.
Ожидания (в том числе и финансовые) близких людей по отношению другу к другу внутри семейного клана порой сильно разнятся. Социальная норма семейного финансового поведения может совершенно не совпадать с нормой юридической.
Возьмем самый элементарный вопрос. Большинство жителей нашей страны вполне разделяет традиционный взгляд, что на мужчину в семье возлагается основная деньгозарабатывательная функция, а от женщины ожидается меньше финансовых вложений в общий бюджет, но больше усилий по «поддержанию домашнего очага». Ситуация: мужчина содержит жену и детей, а жена работает «в удовольствие», не надрываясь, или вообще не работает, – представляется многим весьма гармоничной.
Социальная норма семейного финансового поведения часто не совпадает с нормой юридической.
Однако нет такого закона, который бы ОБЯЗЫВАЛ мужчину содержать семью. Тем более если речь идет о дееспособной супруге. А ведь многие девушки на это рассчитывают, как на само собой разумеющуюся практику.
Считается, что братья и сестры – это «родная кровь», они дружат с детства и во взрослом возрасте всегда друг друга поддержат. Однако количество внутрисемейных конфликтов между взрослыми братьями и сестрами по поводу имущества родителей очень велико.
Само собой разумеется, что родители вкладывают максимум ресурсов, в том числе и материальных, в своих детей, а дети во взрослом возрасте становятся опорой и поддержкой для родителей. Однако взрослые дети далеко не всегда успевают отдать долг даже очень пожилым родителям. Да и родители не всегда отдают все свои ресурсы детям. Причем закономерности во вложениях и отдаче такого внутрисемейного долга не так уж очевидны. Довольно часто дети неблагополучных родителей, пренебрегавших своими обязанностями, как раз хорошо о них заботятся в старости, а те, кому выпало благополучное детство, никак не участвуют в обустройстве «пенсионного рая» для своих отца и матери.
Если «поверить алгеброй гармонию», то есть посчитать, кто на кого и сколько тратит внутри семьи, нас ждут неожиданные открытия. Давайте на некоторое время отставим чувства и займемся финансовыми расчетами.
Мы глубоко убеждены в том, что полная прозрачность и предсказуемость финансового взаимодействия в семье только улучшает отношения. А вот любая недосказанность в денежных вопросах может принести вред и чувствам, и общему благополучию.
Финансовая иерархия в семье
Тут все очень просто. Если семья хочет быть устойчивой и благополучной, ей необходим финансовый фундамент. Невозможно получить любовь за деньги, зато потерять любовь без денег – очень легко. Неустроенный быт, стресс из-за безденежья, некомфортное жилье, недостаток развлечений, отдыха – и все, «любовная лодка разбилась о быт». Гораздо чаще это означает не быт как таковой, а финансовый дефолт семьи.
Для того чтобы финансовый фундамент у семьи наращивался и укреплялся, важно понимать, кто какой денежный вклад вносит. К счастью, деньги сосчитать очень легко. Это не мистика, это математика.
Логика здоровых отношений – и личных, и финансовых – предполагает, что семейная иерархия должна распределяться согласно величине вклада каждого в общий бюджет. Если основной кормилец – мужчина, он однозначно – глава семьи. Если молодожены живут за счет родителей, им пока рано претендовать на автономию и уважение по отношению к себе. Если супруги вносят одинаковый вклад в общий бюджет, то их финансовый паритет должен подкрепляться и равенством внутри семейной иерархии.
Насколько необходима иерархия? По природе человек существо иерархичное. Семья как одна из ключевых социальных групп, безусловно, предполагает иерархию по умолчанию. Да, члены одной семьи, как и люди вообще, не равны друг другу. У всех разные данные, разные способности, разные возможности, разные заслуги. Разный вклад в общий бюджет и разные финансовые перспективы. И конструкция семейной иерархии будет разная.
Однозначно лишь одно – тому, кто больше зарабатывает и больше вкладывает денег в семью, должно доставаться больше внимания, уважения и ресурсов. Если это правило нарушается, семейная жизнь быстро теряет необходимую ей гармонию и устойчивость.
Полная прозрачность и предсказуемость финансового взаимодействия в семье только улучшает отношения.
Просто проанализируйте цифры и факты. Обратите внимание, имеет значение не только размер заработка каждого члена семьи, но и его реальный вклад в семейный бюджет. Не всегда самый большой доход означает самый большой вклад, и, наоборот, не всегда самый маленьких доход означает самый маленький вклад. Мы сейчас строго о денежных суммах и материальных ресурсах.
Главное денежное правило семьи
У каждого взрослого члена семьи должен быть самостоятельный доход и собственные средства. Даже если ваши родственники – очень обеспеченные люди и готовы вас содержать и подстраховывать, нельзя отказываться от собственного заработка. В любой момент вы должны быть готовы полностью содержать себя. Это касается и мужчин, и женщин, и взрослых детей.
Личные средства каждого члена семьи и общесемейные средства – это не одно и то же. Хорошо, когда четко прояснено, какие ресурсы являются общесемейными, а какие личными.
Если у вас нет самостоятельного дохода и сбережений, вы должны понимать, что ваше положение в семье – иждивенческое, то есть по умолчанию очень зависимое и уязвимое.
Любой человек, который живет за чужой счет, даже если его содержит близкий родственник или супруга/супруга, обязан компенсировать это своим нематериальным вкладом.