аварийная инструкция. Напишите ее прямо сейчас. Она может выглядеть примерно так:
1. На случай моей неожиданной смерти. Первый год вы можете существовать на «подушку безопасности», которая находится в сейфовой ячейке там-то. В банке есть доверенность на (имя близкого человека). Доверенность включает право вскрытия ячейки – это на случай, если вы не сможете найти ключ.
2. Моя жизнь и здоровье застрахована на сумму… в компании… Номер полиса такой-то, ФИО и мобильный страхового агента.
3. Ликвидные биржевые активы на сумму… находятся в страховой программе Investors Trust, номер полиса… Для доступа к ним не нужно ждать полгода вступления в наследство, достаточно сообщить в компанию о моей смерти. Родственники записаны бенефициарами программы в равных долях. ФИО и телефон моего агента по этой программе.
4. Вложения в российские облигации на брокерском счете в ВТБ, программа Прайм, персональный менеджер: ФИО, мобильный. Здесь потребуется вступление в наследство.
5. Арендная недвижимость:…мобильный телефон арендатора, мобильный телефон агента.
6. С партнерами по бизнесу заключено акционерное соглашение, в соответствии с которым они готовы выкупить мою долю у моих наследников по определенной формуле, прописанной в соглашении. Имена и телефоны партнеров, имя и телефон юриста, представляющего мои интересы. Соглашение заверено нотариально, хранится у нотариуса (адрес, телефон).
7. Постарайтесь не тратить активы, перечисленные в п. п. 2–5, пользуйтесь только пассивными доходами. Сами активы продавайте только в случае крайней необходимости.
Аналогичную инструкцию полезно написать на случай бессознательного состояния после серьезной травмы, аварии и т. д. Также есть смысл оформить у нотариуса завещание – особенно в том случае, если вас чем-то не устраивает стандартный порядок наследования по Семейному кодексу.
Раз в год эти инструкции нужно освежать и проговаривать с близкими людьми. Верим, вам может быть неприятно об этом думать. Ваш близкий человек при обсуждении этих вопросов может побледнеть, расплакаться, попытаться избежать неприятного разговора. Твердо настаивайте на своем. Умение анализировать неприятные сценарии – важная компетенция взрослого ответственного человека.
Вот что пишет историк Светоний о римском императоре Октавиане Августе, наследнике и преемнике Юлия Цезаря: «Из трех свитков в первом содержались распоряжения о погребении; во втором – список его деяний, который он завещал вырезать на медных досках у входа в мавзолей; в третьем – книга государственных дел: сколько где воинов под знаменами, сколько денег в государственном казначействе, в императорской казне и в податных недоимках; поименно были указаны все рабы и отпущенники, с которых можно было потребовать отчет». Так выдающиеся люди обустраивали свои дела, не боясь твердо смотреть в лицо неизбежному.
Страхование как инвестиционное нижнее белье
Очень грустно, что у большинства жителей нашей страны автомобиль застрахован на гораздо большую сумму, чем жизнь и здоровье. Что нам дороже, бездушная железяка, без которой можно в случае чего и обойтись, или мы сами и наши близкие?
Уоррен Баффет сравнивает страхование с нижним бельем. Мы сначала надеваем нижнее белье и потом уже одежду. Аналогично мы должны сначала застраховать ключевые жизненные риски и лишь затем инвестировать в недвижимость, ценные бумаги и пр.
В рамках книги невозможно рассмотреть все нюансы подбора страховых программ. В курсе «Время – деньги» онлайн-школы Глеба Архангельского страхованию посвящено отдельное занятие. При этом даже прошедшим курс рекомендуется подобрать себе консультанта по страхованию, который не продает услуги какой-то одной компании, но может помочь определиться с подбором правильной комбинации страховок.
Главное, что вы должны запомнить: у финансово ответственного человека должны быть страховки в следующих трех областях:
1. Дорогостоящее имущество. Квартира, загородный дом, автомобиль обязательно должны быть застрахованы. Внимательно смотрите список конкретных страхуемых рисков – пожар, ураган, наводнение и т. д.
Например, дом у вас в лесу, осенние смерчи в вашем климате случаются, а страховая компания при возобновлении страховки исключила «падение лесных деревьев» из списка страхуемых рисков. Повод задуматься и изучить альтернативные предложения.
2. Здоровье, особенно в наиболее «дорогостоящих» аспектах – онкология, нейрохирургия и т. п.
3. Жизнь. Чтобы ваша семья, потеряв кормильца, имела по крайней мере достаточную сумму денег на первое время в дополнение к основной финансовой «подушке безопасности».
Страховые схемы инвестирования
Важная часть финансовой безопасности – инвестирование через страховые схемы. В России это называется «накопительным страхованием жизни», на западе «unit-linked insurance». Это когда в одном продукте объединены рисковые и накопительные функции.
Все российские программы накопительного страхования жизни, которые мы видели, пока так же неэффективны, как и российские негосударственные пенсионные фонды.
Глеб Архангельский:
Я 14 лет назад открыл программу накопительного страхования жизни от одной из ведущих российских страховых компаний. За все это время, включавшее много сытых нефтяных лет, программа показала доходность на накопительную часть аж 1,9 % годовых! То есть гораздо выгоднее было сделать простое рисковое страхование жизни, а «накопительные» взносы откладывать на простой депозит в Сбербанке или доллары в сейфе. В обоих случаях я существенно выиграл бы в рублевой доходности.
На Западе часто используются продукты, являющиеся страхованием лишь по названию. По «внешнему виду» такие схемы – это полис страхования жизни. Но по сути, по «начинке», это брокерский счет, позволяющий инвестировать в основные инструменты фондового рынка. Среди российских инвесторов популярны такие продукты от международной компании Investors Trust.
Страховые схемы инвестирования есть смысл использовать на достаточно крупных суммах – от 5—10 млн рублей, если у вас достаточно серьезные личные риски субсидиарной ответственности.
Такой формат инвестирования с точки зрения комиссий обходится дороже, чем обычный брокерский счет. Более того, в некоторых тарифных планах он становится крайне невыгодным для любителей «передумать». Работая с такими инструментами, нужно внимательно изучать комиссионную политику, не принимать скоропалительных решений.
Зачем же тогда вообще «заморачиваться», если существуют простые брокерские счета? Затем, что страховая программа имеет очень важные аспекты именно финансовой безопасности:
1. Этот актив у вас не может быть изъят вашими кредиторами или в рамках субсидиарной ответственности кредиторами предприятия, в котором вы были учредителем или топ-менеджером. Ведь юридически это не облигации или фонды, это полис страхования жизни.
2. Пока вы не забрали свои средства, у вас не возникает налоговых последствий. Вся доходность, пока не извлекли средства из полиса, налогами не облагается.
3. Бенефициары получат доступ к полису сразу после вашей смерти, без полугодового вступления в наследство. Причем распределить доли между бенефициарами вы можете на свое усмотрение, не оглядываясь на нормы Семейного кодекса. Напомним, в обычном завещании написать: «Все оставляю старшему, а младшему кукиш, потому что балбес», – в рамках российского законодательства не получится.
Резюмируем: страховые схемы инвестирования есть смысл использовать на достаточно крупных суммах – от 5—10 млн рублей, если у вас достаточно серьезные личные риски субсидиарной ответственности (вы учредитель предприятия, финдиректор и тому подобное) и вы уже вполне освоили работу с брокерскими счетами.
По российскому законодательству любой человек может получить развод в течение полугода со дня подачи заявления. Развестись очень легко.
Приведем пример из судебной практики. Клиент оформил договор страхования жизни. Через некоторое время на него завели уголовное дело о хищении средств, и следователь прокуратуры направил постановление об аресте денежных средств клиента, направленных в страховую компанию в качестве страховой премии по договору страхования жизни.
В суд обратился представитель страховой компании с жалобой на незаконный арест имущества страховой компании на сумму равную страховой премии клиента. Представитель аргументировал свою позицию тем, что согласно ФЗ 4015-1 «Об организации страхового дела» и других законодательных актов страховая премия по договору страхования жизни, направленная в страховую компанию, является имуществом страховой компании. Суд постановил: снять арест с имущества страховой компании. Если бы эти средства были на банковском или брокерском счете, на них был бы наложен арест.
Брачный контракт
Когда в бизнес-аудитории произносятся слова «Брачный контракт», всегда возникает нездоровое воодушевление, возбуждение и любопытство. Пора внести ясность в этот вопрос.
Брачный контракт – это не про разводы.
Да-да. В интернете про брачные контракты написано много «хайпового» и мало полезного. Основная часть этой развесистой клюквы вообще никак не коррелирует с законодательной и правоприменительной практикой. Фразы типа «не дал/не дала развод» или «в брачном контракте на случай измены предусмотрено…» не имеют ни малейшего отношения к российской действительности. Любой человек может получить развод в течение полугода со дня подачи заявления. Через полгода кого угодно разведут с кем угодно. Ни Семейный кодекс, ни брачные контракты не предполагают никаких санкций на основании морального или аморального поведения супругов (адюльтера и пр.).
Брачный контракт – это про безопасность семейного имущества от внешних претензий.
Хороший брачный контракт, форму которого мы даем в одном из занятий курса «Время – деньги» онлайн-школы Глеба Архангельского: